如果您想看到商业银行的未来，它已经以软件嵌入式支付的形式出现了。对于商业银行来说，释放新收入增长的机会是无与伦比的。但对于没有做好准备的银行来说，嵌入式支付可能会构成生存威胁。
在过去 10 年里，Stripe 和 Adyen 等公司通过提供互联网优先的电子商务公司所需而银行缺乏的软件工具，建立了大规模的卡处理业务。结果，银行失去了大量的直接支付量和客户关系给这些新兴参与者。
除非银行抓住嵌入式支付所带来的机会，否则银行支付也可能会出现同样的现象。由于缺乏软件工具，客户和支付量将从银行转移。
这种趋势已经在市场上显现出来。一些公司认识到软件对支付的重要性（反之亦然），正在收购相关参与者。例如，支付软件提供商 Global Payments 已经开始了大规模的软件收购热潮。它收购了物业管理、医疗保健、教育和酒店行业等多家公司，包括 Zego、Active Network、AdvancedMD、Touchnet、Heartland 和 SICOM。
同样，为了加强对嵌入式支付的支持，支付和金融科技提供商 Fiserv 收购了 CardConnect 和 BluePay（现在的 Clover）。
下一个是什么？
随着软件深入到更广泛的经济领域，包括保险、房地产、教育、物流、贷款、医疗保健和金融服务，嵌入式支付将越来越多地影响银行生态系统的构成要素。
下面来看看会发生什么：
银行。 预计市场需求不断增长，各种以支付为中心的新平台应运而生，其目标是补充银行现有产品并帮助它们在软件定义的未来中蓬勃发展。由于大多数银行仍然提供离散支付体验，因此资金流复杂的公司必须构建复杂的软件基础设施来支持其软件支付，或者外包给为其构建此软件基础设施的非银行提供商。因此，银行越来越多地与金融科技公司合作，使其客户能够更轻松、更快速地启动和运行支付业务。
信用卡。 信用卡不会消失，但它们将不再是城里唯一的游戏。随着软件集成支付在房地产、保险等行业占据主导地位，ACH、电汇和实时支付等银行支付通道将被用作信用卡的替代品，特别是对于较大的交易——真实支付房地产就是一个例子——信用卡费用使其不太可能被使用。
金融服务。 软件已经成为进入客户财务生活的大门——“新的银行分行”。曾经需要亲自进行的金融活动，例如获得贷款、付款或开设信用卡账户，现在都通过软件进行。 COVID-19 只会加速这一趋势。
顾客。 对于资金转移的公司来说，同样的权衡也正在上演。正如麦肯锡指出的那样，由于支付行业“现在涵盖了端到端的资金流动流程，包括支持这一商业旅程的服务和平台”，因此客户要么必须花时间构建自己的复杂软件基础设施，要么与金融科技公司已经这样做了。
未来还有更多改变
也许这一切都不足为奇。正如科技企业家兼投资者马克·安德森 (Marc Andreessen) 在其著名的《2011 年》中所写，软件已经大规模渗透到几乎每个行业 “华尔街日报” 文章《为什么软件正在吞噬世界》。
安德森认为我们正处于软件创新的转折点。互联网的采用已经达到了临界规模，软件编程工具和互联网服务提供商等数字基础设施已经达到了促进广泛创新的成熟水平。事实证明他是对的。
历史告诉我们，成功最有力的决定因素之一是适应能力——不仅适应威胁，还适应机遇。嵌入式支付向商业银行提供了两者。目前，许多最聪明、适应性最强的商业银行正在努力确保嵌入式支付牢牢占据机遇。
迪米特里·达迪莫夫 (Dimitri Dadiomov) 是 现代国库.
