英国金融监察员服务机构 (FOS) 的研究显示,在最近 3 年期间,欺诈率持续飙升,其中新银行占了欺诈率增长的大部分。这让行业观察家感到困惑,因为据报道,新银行的好处之一是更高的透明度和对交易的控制。然而,现在看来这些功能很可能是问题的一部分。
银行可以改进某些流程来减轻这些风险并更有效地处理欺诈纠纷——但首先我们需要了解增加背后的原因。
为什么新银行往往受到更严重的打击
针对 Starling、Revolut 和 Monzo 的欺诈投诉增长速度高于客户增长速度,也高于传统银行的投诉增长速度。客户会被欺诈者用几种不同类型的伎俩所识破。最常见的形式是授权推送支付 (APP) 欺诈,欺诈者冒充友好行为者并说服消费者进行大额银行转账,并获得银行应用程序的授权。新银行在 APP 欺诈增加中首当其冲 - 原因如下:
具有更好用户体验的应用
直观且易于使用的应用程序通常被誉为新银行的关键优势,但可能会导致客户过快或未经适当审查地验证交易,从而导致应用程序欺诈率上升。因此,即使欺诈交易由用户直接验证,但比使用传统的交易监控方法更有可能被验证。传统银行通常会彻底阻止标记的交易,然后通过电话或信件通知消费者。这种交易监控差异背后的方法是,新银行方法将阻止欺诈交易的责任转移给用户,而传统银行首先阻止交易,然后直接接触消费者,从而产生更高的成本。
KYC 和银行间转账
据报道,新银行的 KYC 和 AML 实践往往薄弱。尽管没有官方数据表明新银行的审查程序较差,但最近在本土市场之外扩张的努力表明存在一些问题。因此,欺诈者更有可能加入新银行,因为他们的申请流程基于应用程序并且需要几分钟,而不是传统银行要求前往店内。银行也不总是像检查外部银行转账那样检查内部银行转账,这使得新银行的客户成为 APP 欺诈的有趣目标,因为欺诈者能够绕过 KYC 检查,在这些银行创建账户。
骗子效率很高
很明显,欺诈者不会实施随机和自发的攻击。为了提高其活动的成功率,欺诈者通过受众在线处理财务事务的意愿来评估潜在的受害者。典型的传统银行受众不太可能在不与银行工作人员交谈的情况下遵守欺诈者的要求,而新银行的客户更有可能遵守数字请求,因此成为欺诈者系统性的目标。因此,数字优先的新银行的目标利率高于传统银行,从而增加了欺诈案件的数量。
银行如何降低欺诈增加的风险
解决欺诈纠纷时的关键概念是确定哪一方承担责任——消费者、消费者的银行还是欺诈者的银行。贷款标准委员会制定了一套自愿准则——
或有报销模式 (CRM)——解决这个问题。这套指南已被采纳
最传统的银行 和一家新银行(Starling)。 CRM 于 2019 年推出,对银行业来说是一个重大转变,它为消费者提供了更大的保护,同时发送快速转账,并将有关 APP 欺诈的责任从消费者转移到银行。
问题就在这里——并非所有银行都签署了该标准。一套适用于整个行业的指南将简化 APP 引起的欺诈纠纷的流程,并降低双方与冗长索赔相关的成本。然而,短期内不太可能改变 CRM 的自愿性质,Revolut 和 Monzo 等新银行也不太可能自愿注册 — — 此举会将大量责任从客户身上转移到自己身上。
与此同时,金融机构能够通过实施更好的技术来管理欺诈纠纷流程,从而降低欺诈增加的风险。这些系统实现了欺诈争议流程的自动化,大大降低了处理欺诈争议的成本,同时为客户提供了更快、更有洞察力的投诉流程。使用此类系统还可以降低已签约 CRM 的银行的不合规风险。这对银行和消费者来说是双赢的局面,也是利用世界级支付创新的绝佳借口,该创新旨在帮助金融机构专注于真正重要的事情——将客户放在第一位。
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- Sumber: https://www.finextra.com/blogposting/23524/fraud-increases-among-neo-banks—whats-going-wrong—and-how-can-banks-mitigate-risk?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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