拥有住房无疑是美国一代人财富最重要的驱动力。
必须授权当地贷方利用其数据
然而，面对进一步的经济不确定性，对于当代购房者来说，现在还远不能得到保证。千禧一代是最大的购房人群，但他们的住房拥有率是所有一代中最低的。
2000 年代末金融危机的影响仍然存在，抵押贷款信贷仍然紧张，现在借款人的信用评分是他们获得住房贷款的最大障碍之一。
许多美国人被认为是“信用隐形”，这意味着他们的信用档案很薄弱或根本不存在。如果贷款机构继续依赖 20 年前使用的相同数据风险评估，借款人被拒绝抵押贷款的机会只会增加。
扩大信贷箱以保护银行服务不足的人
尽管面对抵押贷款利率上升，住房供应再次开始增加，但住房竞争仍然激烈。对于买家来说，快速获得资金比以往任何时候都更加重要——然而，2020 年，70% 的批准抵押贷款流向了信用评分至少 760 分的借款人。这种趋势继续将更多人拒之门外，尤其是年轻的首次购房者，尽管有稳定的收入和付款记录，但传统上信用评分较低甚至没有。
在这种环境下，至关重要的是，我们扩大了值得承担风险的信用的定义，以评估与还款能力高度相关的其他因素，这些因素可能不属于传统的信用评分方法。例如，应更强烈地考虑具有稳定的逐年收入和劳动力依附性，以及证明按时支付租金和较低债务负担的个人或家庭。
据布鲁金斯学会称，美国 40% 以上的住房贷款由中小型贷款机构发放，而社区银行是美国五分之一县中唯一的银行机构，为数百万人提供基本的金融服务。通过利用自己的资产，这些本地贷款机构有能力创造比大型竞争对手更具包容性的贷款产品。这些产品可以满足更广泛的借款人要求，更好地反映当地社区的需求，并覆盖市场服务不足的部分。
当地贷款机构还倾向于提供专门适合特定人群（例如军人和农村人口）的各种贷款。例如，威拉米特谷银行提供 FHA、USDA 和 VA 贷款，以及其他专业“组合”贷款。提供专门的抵押贷款意味着这些当地贷款机构往往会比规模较大的竞争对手批准更多的借款人，即使对于信用状况不太理想的申请人也是如此。
《住房抵押贷款披露法案》(HMDA) 的数据显示，小型银行拒绝抵押贷款申请的比例不到大型银行的一半（7.4% vs. 17.2%）。在这些申请中，只有 2.6% 的申请因信用原因被拒绝，同样不到大型银行的一半 (5.7%)。
赋予当地贷方权力
据城市研究所称，自婴儿潮一代首次进入市场以来，美国的住房拥有率一直面临压力，并且到 2040 年将进一步下降。对于那些已经面临重大准入障碍的购房者来说，这只会加剧市场上现有的财富不平等。
当地贷款机构拥有良好的关系、财务灵活性和数据，不仅可以释放市场准入，还可以改变市场准入，以满足更广泛的借款人需求。通过利用自己的数据洞察力和长期的客户关系，当地贷方可以更好地了解借款人概况和财务现实。
然而，32% 的中小型贷款机构表示，纠正借款人数据不准确、不一致和重复的情况是他们今年面临的最大挑战之一。正确利用这些知识将使贷款机构能够打造更好、更具创意和包容性的抵押贷款产品，并服务于全新的市场领域。
对于贷方来说，确定现有抵押贷款流程中哪些部分正在为借款人制造障碍，而不是消除障碍也很重要。例如，收入较低的借款人可能有来自多种工作的更复杂的收入来源，包括 1099 收入。
在贷款提交承销之前，技术可以支持汇总和整合借款人的完整收入状况。通过利用他们的技术，贷款人可以为整个抵押贷款流程注入透明度、公平性和效率。
同样，更好的技术可以支持更可靠的 HMDA 报告，从而显着改善华盛顿特区的决策。根据 HMDA，抵押贷款机构必须公开披露有关抵押贷款的贷款级别信息。然而，自 1975 年颁布以来，与 HMDA 相关的问题的答复率很低，因为许多借款人不相信他们的答案会得到公平对待，或者可能会增加贷款被拒绝的机会。如果无法获得这些有价值的数据见解，政策决策就会根据更有限的数据集做出，这可能无法提供市场的全貌。
从降低成交成本到重新调整信贷预期，当地贷款机构正在消除常见的准入障碍。然而，为了帮助进一步改善全国服务不足的社区获得住房的途径，必须授权当地贷款机构利用其数据并扩大其影响范围，以便与更多元化的购房者群体建立信任关系。
