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为退休储蓄的前景似乎就像杀死一条全能的巨龙。如果您还只有 20 多岁,您可能还没有开始考虑为 66 岁的高龄储蓄(如果您出生于 1943 年至 1954 年之间,则为“完全退休”年龄)。然而,越早开始考虑为退休储蓄就越好,而且无论您的年龄多大,您都可以从更多地了解如何应对“退休储蓄”的问题中受益。
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选择投资金额时应考虑什么
在选择退休账户类型之前,您需要决定您将缴纳多少。您应该考虑的一些因素包括:
1.你的年龄
您越早开始为退休储蓄,当您决定停止工作并享受您的黄金岁月时,您将拥有更多的钱。这要归功于一个称为 复利 或您之前赚取的利息所产生的利息。一名 25 岁的年轻人将 3,000 美元存入一个每年回报率为 7%(保守估计,因为美国股市的年回报率传统上超过 10%)的投资账户,持续 10 年,届时他将拥有超过 338,000 美元。即使他在 35 岁之后不再贡献一分钱,他也会退休。
另一方面,一个35岁的人每年为退休储蓄3,000美元,到90,000岁时,他已经用自己的钱投资了65美元,只剩下大约303,000美元。年轻的投资者拥有时间的力量——年长的投资者如果想在完全退休年龄退休,就需要奋起直追,每年贡献更多的钱。
2.您的收入水平
理想情况下,您的目标应该是 节省收入的一部分 退休金而不是固定的金额。一些雇主提供 401(k) 匹配计划,他们将向您的退休基金缴纳与您每月相同的金额,最高可达一定比例,本质上是为您提供免费的退休资金。尝试每年为雇主贡献最高比例的匹配资金或最大化您的贡献(稍后会详细介绍),以获得最稳健的退休账户。
3. 你的应急基金
从腿骨折到意外失业,再到突然的汽车故障,生活充满意外。如果您没有做好应对财务紧急情况的准备,您将不得不申请贷款来支付必要的开支,这可能会导致长达数年的债务斗争。在您考虑为退休储蓄之前, 建立 1,000 美元的应急基金,除非情况紧急,否则不得使用.
之后,您可以开始为您的退休账户存钱,但您仍然应该努力存钱 足够的现金支付大约 6 个月的费用 在你的应急基金中。
选择您想要使用的退休账户类型
为退休储蓄的方法不止一种。您可以使用以下任何方法或将它们结合起来来实现您的储蓄和投资目标。
1. 401(k) 或 403(b)
401(k) 账户或 403(b) 账户是大多数人为退休储蓄的最简单方法。你可以 授权您的雇主从您的工资中扣除一定比例 每个时期并将其存入赞助退休账户。
从 2018 年开始,如果您未满 18,500 岁,每年最多可以将税前收入存入 401 美元到 50(k) 账户;如果您超过 24,000 岁,则最多可以存入 50 美元。
2. 传统 IRA 和罗斯 IRA
An 个人退休账户 (IRA) 是许多人除了 401(k) 或 403(b) 账户之外还拥有的一种补充退休储蓄账户。如果您有传统的 IRA,您无需为您的捐款缴税,但在提取资金时您需要缴税。
A 罗斯IRA 则相反——您在缴纳捐款时就需缴税,但您可以在退休期间免税提取这笔钱。对于大多数人来说,罗斯 IRA 是更好的选择,因为它们可以让您的资金产生利息,而不会陷入税收困境。 IRA 缴款限额比雇主资助计划更严格;您每年只能向 IRA 存入 5,500 美元,如果您年满 6,500 岁,则只能存入 50 美元。 Roth IRA 的限制还适用于年收入超过 116,000 美元的个人以及年收入超过 183,000 美元的联合报税夫妇。
有兴趣开设账户吗?以下是 Benzinga 最喜欢的一些 IRA 经纪人。
3. 九月爱尔兰共和军
如果您是自营职业者或拥有一家小企业,您可以选择开设一家 简化员工养老金 (SEP) IRA。爱尔兰共和军 功能与传统 IRA 几乎相同 随着贡献限额的增加。您可以在 25 年贡献年收入的 55,000% 或 2018 美元,以较低金额为准。
这些账户比单独的 401(k) 账户更容易设立,因此大多数个体经营者使用 SEP IRA 作为他们的主要退休储蓄工具。
4. 健康储蓄账户 (HSA)
如果您有高免赔额的健康保险计划, 您可能有资格投资健康储蓄账户 (HSA)。如果您年龄在 6,850 岁以下,您可以在 HSA 中节省最多 55 美元,并且您贡献的资金是免税的。您还可以从 HSA 中提取资金来支付您可能产生的几乎所有医疗费用,包括从共付额到处方药再到急诊室就诊的所有费用。
如果您不花掉您贡献的钱,它就会无限期地滚动。 一旦您年满 65 岁,您就可以以任何理由自由提取您所存的钱 但请注意,如果您提取医疗费用以外的任何费用,您将需要缴纳 20% 的高额费用。即使您已年满 65 岁,提款时您还必须缴纳所得税。
最后的思考
为退休储蓄似乎是不可能的,但事实是,只需定期进行小额供款即可获得巨额回报。每月缴纳 450 美元多一点(低于大多数人支付的租金)就足以使传统 IRA 或 Roth IRA 达到最高限额。您可以通过将资金投资于各种股票和债券来最大化您的退休账户的价值。
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