国际货币基金组织：尽管炒作，金融科技尚未扰乱汇款市场

尽管围绕金融科技颠覆汇款市场的潜力充满热情，但有证据表明，炒作与实际情况之间存在差距。 国际货币基金组织 (IMF) 的一份新文件称，事实上，与预期相反，金融科技公司越来越多地与现有企业纠缠在一起，并与汇款运营商和银行合作，以利用其广泛的非数字足迹。

在一份工作文件中， 标题 遏制热情：金融科技炒作在汇款市场成为现实，IMF 审视了汇款市场的金融科技格局，并调查新的数字参与者是否对跨境交易产生了破坏性影响。

该论文认为，虽然数据显示汇款技术 (remtech) 提供商和移动汇款平均比传统汇款服务提供商（包括汇款运营商和银行）便宜，但没有迹象表明这些新的市场进入者已经扰乱或正在扰乱汇款市场。

全球汇款成本（走廊平均），资料来源：国际货币基金组织工作文件，2022 年 XNUMX 月

文件指出，Remtech 公司在创新的数字商业模式下运营，虽然这些商业模式可以减少占地面积并提供更多便利，但它们也可以防止它们扰乱汇款市场。 这是因为大多数汇款仍然涉及现金，这是阻碍数字颠覆的结构性因素。

此外，许多 remtech 公司已与银行和汇款运营商合作以扩大规模并扩大规模，这表明，为了发展，这些公司不仅需要现有企业的大量非数字足迹，还需要他们的支付基础设施。 这表明，传统汇款服务提供商非但没有颠覆传统汇款服务提供商，反而越来越与他们纠缠不清。

这也解释了为什么 remtech 公司明显倾向于进入更丰富和更大的走廊，他们的商业模式更适合这些走廊，而不是进入真正需要中断的市场中的较小走廊。

除了 remtech 之外，国际货币基金组织的论文还分析了另外两种金融科技的具体化，它们因具有颠覆汇款市场的潜力而受到赞誉：比特币和移动货币。

根据该论文，虽然比特币及其技术支柱区块链被吹捧为汇款的游戏规则改变者，但这些技术的几个重要方面却被忽视了，包括成本。 由于大多数汇款都是以现金形式发送和接收的，因此除了常规网络费用之外，通过加密货币跨境汇款还意味着额外的交易费用。 该报称，这使得加密货币不适合汇款。 它指出，比特币汇款的使用实际上是不存在的，这证明了这一点。

与此同时，移动货币在改善许多新兴市场的金融包容性方面发挥了关键作用。 然而，肯尼亚的 M-Pesa 等服务取得成功的关键因素之一是这些参与者所依赖的代理商的庞大实体足迹。 该文件称，这意味着通过移动货币实现数字化的成功在很大程度上取决于建立大量的非数字足迹。 它还补充说，即使在移动货币流行的国家，其在国际交易中的使用仍然很少。

该报称，尽管有证据表明金融科技尚未颠覆汇款市场，但新的市场进入者在促进竞争、降低成本和推动现有企业提高服务质量和便利性方面发挥了重要作用。

18.16 年全球数字汇款市场价值 2022 亿美元， 根据 美国市场研究公司 Fact.MR。 未来十年内，该市场预计将以 13.5% 的复合年增长率 (CAGR) 增长，到 64.43 年将达到 2032 亿美元。这一增长将受到移动设备普及率提高和跨境交易数量增加的推动.

2022 年，全球汇款流量增长 1.7%，达到 794 亿美元， 根据 到最新的世界银行移民与发展简报。 其中大部分流向了低收入和中等收入国家，这些国家总共收到了 626 亿美元。

在低收入和中等收入国家，汇款是家庭收入的重要来源，有助于减少贫困、改善营养状况，并与贫困家庭儿童的更高入学率相关。

特色图片来源： FLICKR

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• Sumber: https://fintechnews.sg/68622/remittance/imf-despite-the-hype-fintech-has-yet-to-disrupt-the-remittance-market/