合规是有代价的。遵守反洗钱 (AML) 和反恐融资 (CTF) 法规的了解你的客户 (KYC) 合规性可占银行总运营成本的 3% 至 30%。 2020年报告建议
全球合规支出超过 213 亿美元。
这个数字可能是保守的。在考虑人员配置、培训、系统成本等的同时，通常会进行估算
排除 失去机会成本 (LOC)，例如由于 KYC 流程被认为过于繁琐且耗时而无法完成而导致的客户流失。
然而，对于银行和金融服务提供商来说，替代方案远没有吸引力。可能面临（以及无意中支持）欺诈和金融犯罪，声誉风险增加，并且几乎肯定会受到监管机构的巨额罚款。
2021年，英国开出的反洗钱罚款总额（超过XNUMX亿）是上一年的两倍多，全球监管机构继续以极高的比例征收罚款，以打击KYC合规行为失败周围
世界。
银行正处于成本高昂和监管困难之间。
永久 KYC 是答案吗？
永久 KYC (pKYC) 是应对这一挑战的快速发展的方法。
这个想法相对简单。银行不再根据客户入职时感知的风险在设定的周期内定期进行 KYC 客户审查，而是动态维护数字 KYC 档案，自动调整风险分析评级
基于权威的实时参考数据。交易、账户活动或相关外部信息源等值得注意的事件决定了何时应进行 KYC 重新审查。
换句话说，定期举行的主要 KYC 审查（需要大量时间和精力才能完成）被持续情报主导的审查流程所取代，较小的审查由发生时的特定事件触发并确定优先级。
除了节省时间和金钱之外，这种方法还可以提高银行对客户风险的响应能力。赢了，赢了。
此外，pKYC 的实时、主动性质有助于避免因客户尽职调查和/或可疑活动监控不足而导致潜在的监管违规风险。如何？通过确保银行持续合作，
并监控新的上下文和交易数据，而不是依赖于仅通过传统审查周期定期获得的信息。
鉴于
最近对英国反洗钱监管框架的审查 表明“提高遵守当前要求的一致性”是当前的首要任务——即没有必要改变现有立法，但需要更严格的执行
事实上，任何旨在帮助银行实现这一成果的方法都值得探索。
实现它
到目前为止，一切都很好。但是，虽然 pKYC 可能是一种更优雅的方法，但为了有效工作，需要首先勾选几个重要的框。
1) 前期检查
无论 pKYC 解决方案有多好，如果初始客户筛选不充分，那么在任何人注意到之前，这匹马可能已经逃跑了。设置入职流程以自动筛选个人和企业 (KYB) 与联合组织
建议使用多个权威来源的数据。
“多个”这个词很重要。当仅交叉引用少量确凿来源时，该过程更容易出现合成 ID 欺诈等问题，并导致 UBO（最终受益所有人）被遗漏。优化的入职流程
该流程还确保 pKYC 方法可以立即在新客户中进行测试，同时进行进一步的范围界定以逐步迁移现有客户库。
2）整合客户数据
当任何和所有客户交互点都受到持续监控时，pKYC 就会得到优化。更具体地说，当监控客户交互的结果被整合以生成“单一客户视图”时，而不是（这是更常见的，
特别是在大型、多元化的金融机构中）多重， 孤立的
客户意见。
因此，渴望从 pKYC 中受益的组织需要采用集中式数据管理方法，其中内部系统与所采用的 pKYC 解决方案保持一致和集成——pKYC 解决方案提供商应该能够帮助引导这一流程。
在此阶段，重要的是开始考虑如何设置合规政策，以及如何调整它们以适应 PKYC 模型而不是定期审查模型。在这里与第三方咨询合作是关键。
上下文清晰
此时，自动风险筛查（包括欺诈、PEP 和制裁监控）可以应用于整合的客户信息，并通过编程来触发警报和审查的特定事件/交易类型。
除了释放前面提到的过程自动化的全部优势之外，采用这种方法还可以带来另一个令人难以置信的强大成果。语境。
当任何部门的任何员工去检查细节、授权流程或根据实时客户请求释放任何类型的资金时，他们将触手可及的完整客户组合 - 他们还可以使用哪些其他金融产品维
最近与其他同事一起取出，当他们最后一次审查时，最新的筛选结果（外部源信息）等。所有这些都无需遍历多个不同的系统或需要利用来自各种不同运营的资源
队。
当谈到使员工能够做出明智的决策时，这种程度的背景信息是非常有益的。
KYA——了解你的算法
pKYC 解决方案的最终进化阶段可以——而且可以说应该（为了获得最佳效益）——将人工智能和机器学习应用为自动化流程的一部分。金融行动特别工作组清楚地概述了围绕这些问题的考虑因素
(FATF) 在其论文“AML/CFT 新技术的机遇和挑战”中。
整合客户数据以创建信息丰富的上下文，非常适合为机器学习算法提供支持；训练他们发现需要更仔细检查的异常或异常行为。
当然，另一方面，低风险事件和行为也可以被识别和分类，并有效地进行“机器管理”——使审查和调查团队能够将注意力集中在高优先级案例上。这是更高效的部署
资源，避免低风险客户感受到繁琐流程的痛苦。
简而言之，KYC/KYB 工作流程的智能自动化不仅成为可能，而且变得实用。一种减轻检查时间（从而最终减轻财务）负担的方法，这是监管合规性的重要组成部分。
考虑到所有这些，智能自动化 pKYC 不仅仅是一种“不同的做事方式”；而是一种“不同的做事方式”。这只是一种更高效、更现代、更稳健的工作方式。
