欺诈行为是否超过了金融科技？

由柏拉图重新发布

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金融犯罪在全球范围内继续达到新的高度。

金融科技在反欺诈战争中引领反击

司法委员会透露，仅去年一年，欺诈者就在英国骗取了创纪录的 1.3 亿英镑的消费者。这笔巨款是欺诈的多种伪装及其广泛的目标的结果，其中包括从个人到企业和政府的每个人。

欺诈出现了巨大的增长，尤其是在最近几年。由于艰难的经济环境以及在整个 Covid-19 大流行期间向数字银行的过渡，到 2021 年中期，在线欺诈比上一年增加了 285%。

在某种程度上，它的突出地位是由更普遍的金融科技领域的爆炸性增长推动的。通过提供高效无缝的客户体验、快速决策和快速支付流程，同时降低成本，金融科技行业呈现出快速扩张的趋势。

尽管这些发展对整个金融服务 (FS) 行业非常重要，但创新并非没有问题。在当今的气候下，欺诈者正在利用数字化转型并试图利用不断发展的技术来发挥自己的优势。

日益严重的欺诈威胁

关于欺诈者的简单事实是，他们通常是非常有天赋的骗子。他们擅长开发社会工程骗局，有时也称为冒名顶替者骗局，在这种骗局中，他们慢慢地与毫无戒心的受害者建立信任，然后诱骗他们泄露敏感信息。使用这些方法的欺诈者倾向于以个人为目标，但这些骗局可以有多种形式和规模。

我相信你至少会接到一个关于你所经历的不存在的车祸的冷电话，或者是一封来自遥远王子的电子邮件，他需要你寄钱给他。虽然这些都是明显的骗局，我们都可以嘲笑它们，但越来越复杂和有害的骗局越来越多，这些骗局会在很长一段时间内让受害者卷入其中，给受害者造成毁灭性的损失。

大规模计划和机器人攻击

如果这些骗局本身还不够令人担忧，那么在更大范围内同时追击多个目标的计划也变得越来越普遍。我们中的许多人已经亲眼目睹了这些努力的威力——在大流行期间，自称是 NHS 的欺诈者通过短信瞄准了数千人，将他们引导至不安全的网站，以获取敏感信息。

在这种情况下，高级机器人攻击能够达到类似的范围。机器人是自动化 Web 请求的小软件。在正确的人手中，它们非常有用，但当被部署为邪恶的手段时，后果将变得可怕。由于机器人可以促进黑客攻击，它们可用于对 Web 应用程序或 API 执行攻击，以远程窃取数据或敏感信息。最常见的机器人攻击之一是网络抓取，其中数据被扫描并从其他网站复制，允许黑客获取个人详细信息和敏感信息。机器人将自己伪装成无害的附加组件，这意味着受害者很少知道他们已成为目标，直到为时已晚。

这种致命的技能组合使机器人与数据泄露和冒名顶替诈骗一起成为全球身份欺诈最常见的罪魁祸首之一。一旦获得安全信息，欺诈者就可以迅速控制受害者的账户或以他们的名义创建新账户。这可能导致人们在贷款时却发现钱已转入犯罪分子的账户或发现他们的毕生积蓄被取走，从而给受害者带来悲惨的后果。

没有消费者可以免受欺诈

显然，随着技术的进步，所有消费者都越来越容易受到这些欺诈事件的影响。当然，欺诈者针对的人口统计数据存在某些刻板印象，但最近的趋势表明，今天，每个人都很脆弱。

例如，老年客户仍然是欺诈者的主要目标，60 岁以上的客户占金融犯罪受害者的 40%。然而，年轻人越来越多地成为攻击目标，尤其是通过虚假应用程序和洗钱计划。展望未来，随着虚拟世界有望进一步模糊数字和物理之间的界限，我们面临的此类风险将变得更大。

在互动感觉与现实生活一样真实和真实的数字世界中，欺诈者通过真实机会展示自己真实的能力将成倍增加。随着我们进入这一新现实，我们必须加强在线警惕。

金融科技的军械库——人工智能、实体解析和链接分析

尽管这些趋势令人悲观，但人们应该确信，金融科技正在引领反欺诈战争的反击。由于他们的效率和满足客户需求的能力，这些组织已经巩固了他们在市场上的地位，但今天，他们的目标不仅限于这些目标。任何优秀的金融机构都知道，其增加客户资金的能力仅次于其保有资金的能力。这些动机促使金融科技公司开发强大的防御系统来应对新的欺诈类型。

在识别虚假账户时，实体解析提供了一个有前途的解决方案。这种分析分散在大量系统中的数据的技术可以确定账户是否是唯一的，从而使机构能够全面了解其数据。最终结果是，公司可以打击欺诈和信用风险案件，并提高决策的准确性。

胜利的另一个关键在于更好地利用数据和更复杂的机器学习，人工智能是最有前途的努力之一。人工智能系统经过编程可以识别可疑活动并从以前的违规行为中学习，这使得犯罪分子更难两次部署相同的做法。在识别和适应新的金融犯罪方法并在未来随着策略的变化而预防它们时，这些技术至关重要。

通过使用大型数据集评估金融活动，以及评估消费者的金融历史，人工智能可以自动确定每个在线应用程序的潜在欺诈风险——而不仅仅是信用风险。这使金融机构能够更加警惕并在必要时仔细监控交易，在为时已晚之前防止资金损失，同时检测身份不明的欺诈者。

类似地，链接分析是一种用于检测和评估数据集之间潜在联系的技术，以确定消费者财务状况中的一切“加起来”——换句话说，这意味着可以迅速将任何可疑活动扼杀在萌芽状态。这使金融机构能够识别异常值，例如与客户的整体财务行为不太相符的数据或交易。虽然这可能会导致您的卡在国外无法使用或大笔交易被拒绝的一些令人沮丧的情况，但在当今的数字生态系统中，这些问题可以在几分钟内得到解决。更重要的是，它们可以保护消费者。

迄今为止的旅程

虽然并非所有机构都能获得更新和更新颖的技术，但大多数提供金融产品的金融机构和公司正在改进他们的工具并投资于新技术来打击欺诈。

已经直接帮助客户的一种方法是多因素身份验证——当用户尝试登录应用程序或网站并需要输入通过文本接收的代码或打开姊妹应用程序以验证他们的操作时，系统就位。许多组织开始采用这项技术，虽然消费者有时可能会感到沮丧，但它们是保护个人账户的宝贵资产。通过要求黑客或欺诈者访问或控制至少两条不同的敏感信息，它们大大降低了未经授权的人访问帐户的风险。

那么，欺诈是否超过了金融科技？随着越来越多的组织为自己配备此类解决方案，我相信答案是否定的。虽然未来肯定存在挑战，金融犯罪的增长应该让我们所有人停下来，但新技术和新方法的采用表明，客户财务安全仍然是金融科技的重中之重。

作者简介：

Sean Lynskey 是 Chetwood Financial 的首席运营官。