充分利用银行即服务

银行即服务 (BaaS) 是一种银行发布 API 以允许第三方安全访问其服务和数据的模型，是开放银行和嵌入式金融的关键推动者。随着大多数银行表现出兴趣，BaaS 市场预计在未来十年将增长数倍。

这种增长似乎是理所当然的，因为作为几乎每笔交易的辅助服务，银行业自然适合嵌入。

支持BaaS发展的另一个因素是嵌入式金融（它是其中的一部分）受到各方的青睐：客户，因为他们获得了与购买手机或度假套餐等主要交易无缝衔接的银行体验；商家，因为他们可以通过“立即购买，稍后付款”(BNPL) 等选项来获得新客户和收入；和银行，因为他们可以通过将自己的产品嵌入其他品牌的消费旅程中来发展业务。

作为世界各地金融机构的技术合作伙伴，我们经常被问到的一个问题是如何成功启动、扩展和区分银行即服务主张。我们告诉客户的是，重要的是要认识到 BaaS 是一个渐进的旅程，而不是“一劳永逸”的练习。

让我解释：

实行

根据我们的经验，我们认为现有银行应该与精选的金融科技公司、新银行或已经活跃在该领域的数字巨头合作，启动其 BaaS 之旅。

首先，目标应该是通过这些合作伙伴推出支票账户、借记卡支付和无担保贷款等基本服务，以建立一个 基础 对于 API 银行业务，简要描述如下：

起点是为入围的用例开发 API。银行应尽可能根据合作伙伴的要求标准化其 API，以便将来更容易与合作伙伴合作并添加合作伙伴。

良好的纪律，通过强大的文档和遵守产品管理原则，可以加速 API 的成熟。

需要高度关注性能，因为即使技术故障率很小，也会对体验产生不成比例的影响。作为一个例子，考虑一下不能立即完成的数字支付。尽管这种情况很少发生，但付款人和收款人在交易完成之前都会感到焦虑。

需要一个专门的 API 银行团队来支持银行的合作伙伴创新进一步的用例。事实上，最先进的银行甚至有API销售团队来进行业务开发。

最后，具有 RESTful API 和事件架构的现代核心银行平台是一项巨大资产，因为它使银行能够以低成本和低工作量快速建立其 BaaS 主张。相比之下，虽然使用传统技术运行的银行也可以创建 API，但它必须花费更多的精力。

鳞片

拥有足够 API 基础的银行应该在需求方和供应方生态系统上扩展其 BaaS 产品。在需求方面，这涉及扩大合作伙伴的数量和类型，除了金融科技和数字巨头之外，还包括 ERP 软件、TMS 提供商、人力资源管理解决方案等。

因此，一家在成立时与有限数量的高影响力合作伙伴结盟的银行将通过与大型、 还有小众，玩家。重要的是，它已经标准化并公开了与每个合作伙伴正在探索的用例的相关 API 和 Webhooks。

基本上，该银行在启动阶段向其最大的合作伙伴学习，现在将利用其新的合作伙伴关系来扩大业务。这就是印度 ICICI 银行正在做的事情，它与 100 多个合作伙伴合作，构建中小企业银行业务用例。

同样，银行需要发展供应方生态系统，特别是因为他们的客户可能需要他们（银行）提供的服务以外的服务。有时，这些服务可能是银行内部使用的，例如运营所在国家/地区的税务数据库或中小企业注册中心，它们可以通过 API 向客户提供收费的访问权限。添加此类相邻功能将使银行的 API 渠道对客户更具吸引力。一些进步的银行正在进一步通过其渠道提供竞争性服务。

区分

话虽如此，绝大多数银行仍处于推出 BaaS 产品的早期阶段。尽管如此，他们应该开始考虑扩展的路线图，并遵循该路线图来区分他们的主张。

尽管 BaaS 目前正处于炒作周期，但它可能很快就会开始成熟。然而，它不会很快让其他渠道黯然失色。在这种情况下，BaaS 产品的差异化将取决于其（银行）API 和 Webhook 的广度和深度，以及合作伙伴加入的难易程度。

如今，即使是最先进的银行也需要六到八个月的时间来招募合作伙伴，而不是理想的两周。还需要标准化和简化信息安全要求，这样合作伙伴就不会花费过多的时间和精力来满足这些期望。虽然目前还没有实现，但预计进步银行将在不久的将来实现这些目标。

为了实现长期差异化，他们需要进一步努力利用两个东西，即网络效应和学习效应。第一个是更广泛的供给侧和需求侧生态系统的结果；市场中供应方参与者越多，对于需求方生态系统中的客户来说就越有价值，他们能够通过单一合作伙伴关系（和工作方式）满足多种需求。基本上，该银行通过扩展其服务以涵盖各种相邻的非银行服务（例如财富管理和保险）来使其 BaaS 产品脱颖而出。

当银行扩大其供应方网络并利用对合作伙伴需求的更深入了解来更有效地提供服务时，学习效应就会发挥作用。例如，使用多个人力资源管理系统的银行可能会发现薪资处理 API 的管理方式应与一般支付处理 API 不同。由于学习效果取决于银行利用洞察力的独特能力，因此它可以使银行在竞争中脱颖而出。

但这一切都还是未来的事情。对 BaaS 模式表现出浓厚兴趣的银行必须迅速实施和扩展该模式。客户需要它，商家也需要它，如果现有银行不回应，有很多下一代参与者将非常乐意提供它。

要了解有关扩展 BaaS 框架的更多信息，请下载我们的报告， 开发创新的数字银行业务模式

作者：Puneet Chhahira，Infosys Finacle 营销和平台战略主管

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关于作者 

Puneet 是 Finacle 的全球营销和平台战略负责人，Finacle 是 Infosys 的数字银行产品部门，为 100 多个国家的金融机构提供服务。过去 16 年里，他在 Infosys Finacle 担任过咨询、产品管理、营销、初创企业参与和平台战略等多个职务。

通过与全球银行、初创企业和行业思想领袖的密切合作，他对不断发展的金融行业格局以及现代技术如何帮助释放新的可能性有着深刻的理解。

在加入 Infosys 之前，Puneet 是 Bajaj Allianz Life Insurance（印度最大的人寿保险公司之一）的业务主管。

他拥有计算机科学工程学位，毕业后专攻营销和金融。

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