新银行和老牌银行之间的界限正在变得模糊,两者都进入了数字化发展的下一阶段,在这个日益要求越来越高的市场中,它们在争夺市场份额、客户获取、客户保留和收入增长时面临着共同的挑战。告知。新银行不再脆弱,而是变得高度可靠。与此同时,现有银行正在拥抱创新,并加速进入数字优先的世界。
随着银行不断实现现代化并与客户更加相关,它们已经从以产品为中心发展到以客户为中心,并且最近开始关注“目标驱动”银行业务。这为银行更好地适应不断变化的人口结构、客户需求和市场动态铺平了道路。新银行引领了这一变革,尤其是它们促进日常银行业务的方式。与此同时,现有银行已经经历了复杂的大规模转型之旅,以跟上对适应性银行业务的新兴需求。总体而言,该行业,包括新银行和现有银行的数字部门,见证了成功与失败的交织。成功或失败在很大程度上取决于客户采用率、满足风险和监管标准的能力,以及对疫情、地缘政治不安和经济不确定性等行业动态的适应能力。
根据最近的研究,“……对更多工具和更好功能的需求表明,消费者明确希望通过在线和移动银行应用程序独立管理资金。它还强调,银行有充足的机会为客户提供富有同理心和富有洞察力的帮助,为那些陷入困境的客户提供工具、支持和金融教育。”
银行业发展的下一阶段
通过目标驱动的银行业务建立信任
人们越来越期望银行对社区、气候、社会问题和政治局势保持敏感和自觉。客户会根据这些主题来确定自己的身份,并根据他们认为银行对这些问题的理解程度来选择向谁提供银行服务。
例如,GoHenry 为儿童和青少年提供借记卡,通过整理零用钱并使用有关银行、投资、支出和储蓄等主题的应用内学习来帮助他们学习实用的资金管理技能。虽然 GoHenry 卡由受 FCA 监管的 IDT Financial Services 发行,但其资金存放在 NatWest 独立账户中*1
与客户建立信任是新银行和数字银行成功的决定性因素。对目标客户的深入了解将是关键。客户相信他们认可的银行可以做出财务决策。
通过垂直新银行解决空白问题
识别某些人口统计数据中的空白区域并与特定的客户细分群体相关是一个越来越受关注的概念。每个细分市场和子细分市场的需求都非常具体,而且他们的财务需求往往仍未得到满足,特别是因为传统银行业务方法并不总能满足这些需求。
例如,Current 通过提供没有年度注册费或信用记录的账户,专门迎合可能难以维持最低余额的低收入群体,或那些在信用评分方面存在挑战的群体。他们提供更快的直接存款渠道,并且没有最低余额要求。 Current 的银行服务由 Choice Financial Group 和 Cross River Bank 提供*2
垂直新银行将继续获得更多关注,并将能够通过提供旨在解决传统银行业务无法解决的核心财务利益的产品来满足细分客户群的需求。
绿色金融与可持续融资
COP28之后,除了自我设定的雄心勃勃的目标之外,银行业推动绿色金融和有管理地逐步淘汰非绿色金融的动力更加强烈。例如,总部位于美国的在线金融科技公司 Aspiration Bank 提供“支出和储蓄”现金管理账户 (CMA),其中存款不用于资助任何石油或天然气项目。它还提供零碳足迹信用卡,该公司声称每次使用该卡购物时都会种一棵树。
云的采用和数据中心的退役将是实现自我设定目标的关键机制之一。总体而言,建议采用基于云的基础设施的银行比继续使用本地托管系统的银行产生的碳排放量减少约 95%*3。除了减少碳排放之外,采用云还将增强银行的数字议程,进一步有利于挑战者新银行自然利用云原生核心银行平台。
银行将继续面临的另一个挑战是能否获得有意义的数据来做出融资决策。对于收集中小型企业 (SME) 的碳数据尤其如此,因为这些企业传统上不收集此类数据。访问代理数据并围绕其建立能力将是许多银行的目标,因为这将使他们能够围绕这些数据做出关键决策和设计产品。
银行将继续探索获取有意义数据的机制和机会,利用增强的数据分析能力,进行更多合作以取得积极成果,并投资于有助于其及其客户实现净零目标的关键举措.
加速进入数字第一世界
随着越来越多的客户涌向 Monzo、Starling 和 Revolut 等数字优先银行和金融服务组织,他们的收入和利润实现不断增加。
与此同时,核心银行平台的成熟度多年来也显着提高,数字化和云原生的核心银行平台获得了显着的牵引力。在新银行的推动下,许多一级和二级银行、建屋互助会和非银行金融组织越来越多地采用这些不断发展的平台来进入金融科技生态系统,并通过市场构建定制且无摩擦的产品。
随着银行加速进入数字优先世界,“总拥有成本”(TCO) 和“上市时间”等方面变得越来越重要,特别是考虑到许多银行运营着庞大的遗留技术资产。为了向前发展,这些庄园需要现代化,但这带来了巨大的转型复杂性。同样,提供标志性功能的新银行本身也看到需要扩大其产品和市场以保持竞争力。
来源:
*1 – https://good-with-money.com/
*2 – https://current.com/
*3 – 2023 年金融科技期货
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