随着来自美国政府的监管机构继续努力应对金融技术(FinTech)和数字资产的快速发展,货币审计长办公室(OCC)对这种技术采取了欢迎态度,并在最近采取了三项措施极大地造福行业的潜力。 首先,OCC计划为支付公司(包括那些处理数字资产的公司)提议一项新的国家银行章程,这可能使这些公司获得单个国家执照,而不是获得其经营所在州的许可。 其次,OCC在22年2020月4日发布了一封解释性信函,阐明国家银行和联邦储蓄协会可能代表其客户提供加密货币托管解决方案。 第三,OCC于2020年XNUMX月XNUMX日发布了拟议规则制定的预先通知(ANPR),以征询有关国家银行和联邦储蓄协会的数字活动的意见。 所有这三个发展都可能对行业产生重大而积极的影响。
OCC提出付款章程
货币代理审计长布莱恩·布鲁克斯(Brian Brooks)在演讲时首先提出了“支付宪章”的构想,供金融科技和加密货币行业的公司使用 共识 在今年五月。 根据布鲁克斯的说法,该章程将允许此类公司获得国家许可,并避免了州货币转账人许可制度的复杂性。 25年2020月XNUMX日,布鲁克斯出现在 播客 ABA银行杂志》,并提供了有关该想法的更多详细信息。 根据布鲁克斯的说法,支付章程将是“国家货币转移许可证的国家版本”,并为支付公司提供“具有先发制人的国家平台”。 OCC计划在2020年秋季公布此章程。
目前,大多数付款公司都受到联邦和州法律的监管,成为汇款人。 这意味着,根据特定业务的具体情况,公司可能需要在美国财政部的金融犯罪执法网络(FinCEN)中注册,并在其运营的几乎每个州和地区申请许可证(只有蒙大拿州拥有没有货币传输器许可制度)。 处理这类公司的将近50个应用程序和50个不同的监管机构的过程可能会导致巨大的成本和复杂性。 取消对州汇款人许可证的需要的国家支付章程可以大大减轻这些痛苦点。 话虽如此,该章程将是银行章程,这意味着应用程序可能包括适用于全方位服务银行的大多数相同要求,而收到章程的公司将承担与全方位服务银行相似的持续合规义务。 因此,在传统的州货币转帐程序和OCC程序之间进行选择可能并不像听起来那样简单。
此外,OCC的计划可能会面临州监管机构的法律挑战。 一家类似的特殊目的国家银行 章程 对于金融科技公司而言,于2018年首次宣布,但在纽约金融服务部牵头的州金融监管机构对OCC提供此类章程的授权提出质疑后,该计划陷入僵局。 这场战斗仍在进行中,目前正在第二巡回赛之前进行中。 付款宪章可能会面临来自各州的类似异议,但OCC似乎是分阶段进行的,尽管面临这种威胁,它仍计划继续前进。
托管加密货币的权限
22年2020月XNUMX日,OCC发布了 解释性信#1170得出的结论是:“提供加密货币托管服务,包括持有与加密货币相关的独特加密密钥,是[]传统银行活动的一种现代形式。” 这封信进一步阐明,允许以信托和非信托身份提供此类服务。 非信托服务包括“保护密钥,以控制和转移客户的加密货币”,信托服务包括担任受托人,遗嘱执行人,遗产管理人,接收人或投资顾问,其中包括其他类似的能力。 根据OCC,受托服务还必须遵守有关受托活动的其他OCC法规以及任何其他适用的法律,包括州法律。 该信适用于国家银行和联邦储蓄协会(FSA)。
毫不奇怪,这封信警告说,从事新托管服务的国家银行和FSA“应按照健全的风险管理惯例开展和实施这些活动,并使它们与OCC指南中规定的银行的整体业务计划和战略保持一致。” 这包括开发“足够的系统……以识别,衡量,监控和控制其托管服务的风险”和“有效的内部控制措施包括:保护托管资产,提供可靠的财务报告以及遵守法律和法规。” 除其他规定外,这些系统和控制措施应涵盖会计记录,资产与托管人自身资产的隔离,交易结算,实物访问控制以及其他安全措施。 但是,这封信指出,如果银行或储蓄协会确定次级托管人的业务具有适当的内部控制,则可以使用次级托管人。 信中强调指出,此类系统和控件可能需要专门针对加密货币量身定制,特别是在访问控制方面,该信中指出“将不同于用于实物资产的程序”。 因此,在提供此类服务之前,国家银行和FSA必须仔细考虑它们是否具有适当的内部控制和相关的保障措施,这一点很重要。
有多少OCC特许机构将进入这一领域尚待观察。 毫无疑问,对安全托管解决方案的需求很大,因为许多消费者和企业都报告说使用银行保管箱来安全地冷藏数字资产。 受美国证券交易委员会(SEC)托管规则约束的注册投资顾问也可能难以为该规则要求的客户资金和证券寻找“合格托管人”。
寻求在这一领域扩大产品范围的银行和FSA将面临来自信托公司,经纪交易商以及已经提供托管解决方案的各种金融科技公司的竞争。 但是,这一空间仍在发展,许多人认为可靠和信誉良好的托管解决方案将吸引进一步的机构交易和受监管的投资顾问参与。 因此,无论是通过有机发展还是与另一实体建立伙伴关系,似乎银行和FSA托管人都存在机会。
数字活动ANPR
4年2020月XNUMX日,OCC发布了 安普 关于国家银行和联邦储蓄协会的数字活动。 ANPR是对OCC对联邦银行系统中数字活动监管的“全面审查”的一部分。 ANPR表示:“此次审查的目标是评估这些法规是否有效地考虑了金融服务行业的持续发展,促进经济增长和机遇,并确保银行以安全,稳健的方式运营,提供公平准入金融服务,公平对待客户并遵守适用的法律和法规。” ANPR包括与人工智能和机器学习,加密货币,分布式账本技术和新支付技术等主题相关的十个具体问题。 考虑到ANPR的广度和普遍性,很难评估OCC如何更新其法规,但是鉴于本文中讨论的其他行动,我们预计OCC在金融科技方面可能会继续其前倾态势以及数字资产的未来法规制定。
前方的道路
随着付款章程和数字活动规则制定都将在今年秋天进行,我们预计OCC将会忙几个月。 金融科技和数字资产公司应仔细跟踪这些发展,随着发展的发生,Steptoe将继续在此博客上提供更新。
资料来源:https://www.steptoeblockchainblog.com/2020/08/occ-leans-forward-on-fintech-and-digital-assets/
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