您管理所有财务需求的便利可能需要付出代价
自 2010 年代中期变得越来越普遍以来，移动银行应用程序的人气持续增长，并最终成为几乎所有与金钱相关的高度通用的工具。 我们使用手机购物、支付服务费用、转账、申请个人贷款甚至购买保险——所有这些都在控制我们的支出。
但随着银行变得更加用户友好，我们也最终在我们的手机上为不同的银行机构下载了几个应用程序——也许我们在一家银行有活期账户，在另一家银行有抵押贷款，第三家用于储蓄，以及还有一个用于网上购物。 在某个时候，可能很难跟踪您正在支付的所有款项并全面了解您的支出/欠款金额。
Since2012，当使用集成技术解决方案的新金融机构开始出现在应用程序商店时， FinTech的增长趋势 迅速向上。 Revolut、N26 和 Monzo 等新银行看起来与传统银行不同：平易近人、酷炫且极客。 而且，最重要的是，这些“挑战者银行”适合年轻一代的生活方式，提供旅行和设备保险以及华而不实的预付借记卡。
随着时间的推移，他们增加了其他服务，例如用于在线购物的虚拟一次性卡、简化的股票投资或加密货币，以及向我们展示我们花钱的地方的吸引人的图形。 问题是，它们很少作为我们的主要银行解决方案——要在这样一个竞争激烈的行业中扩大市场地位，这是一个相当大的挑战。
因此，在过去几年中，这些新银行一直在推动关于开放银行的新立法，为客户拥有自己的财务数据的权利提供理由。 当然，我们有权将其交给我们认为合适的任何人。 当然，请记住，不仅是金融科技，还有传统银行 已经出售匿名数据 在我们的同意下。
什么是开放银行？
开放银行是一个系统，允许您指示您的金融机构与您选择的任何第三方应用程序或服务共享您的银行账户信息。 例如，您可以将所有帐户集中在一家银行（通过金融科技平台），或者从特定供应商处获得信贷，甚至只是同意管理您的预算和费用的应用程序实时访问信息关于您进行的每一次购买或转账。
世界各地的许多监管机构和立法者正在开始或继续致力于实施开放式银行业务，要求银行协调信息共享，并且正如那些推动这些政策的人所相信的那样，以推动传统上更为保守的银行业内部的创新、竞争和透明度。 此外，客户将获得根据他们的需求（和预算）量身定制的新优惠。 但是我们的隐私要付出什么代价呢？
为什么开放银行是一把双刃剑
但是，共享您的银行信息意味着什么？ 花点时间浏览一下您最近的 20 笔银行交易。 我只是这样做了，我所看到的足以描述我，了解我的习惯，甚至可以得出关于我的健康状况的结论。
我的交易表明：
- 我使用公共交通工具（我支付了地铁月票）
- 我遇到了健康问题（过去几天我去了两次医生和药房）
- 我主要做饭，而不是去餐馆（但是，当我去餐馆时，我在哪里和花了多少钱都很清楚），甚至
- 我通常预订长途巴士
简而言之，银行数据揭示了我们生活的很多方面。
我们准备好泄露所有这些信息了吗？ 似乎我们中的一些人是。 作为开放银行先驱的英国政府认为，到 2023 年 60 月，将有 XNUMX% 的英国人口使用开放银行。 虽然这是一个令人印象深刻的数字，但这也是该国共同努力实施的结果 开放银行标准，以及一个 API 标准，该标准定义了应如何创建和共享财务数据以及应如何提供对财务数据的访问权限。
事实上，当该地区批准该计划时，英国仍是欧盟成员国。 该领域的第一部立法 2015 年，主要是为了推动银行业的竞争。 与此同时，澳大利亚通过其消费者数据权政策推动了开放银行业务和数据共享，而世界其他地区，包括北美和拉丁美洲，仍在推进自己的立法。
在美国，开放银行业务的采用一直很缓慢，消费者金融保护局 引起了一些担忧，主要是关于将对第三方施加哪些要求以确保数据保护，将对数据隐私设置哪些限制以及将允许使用哪些技术。 此外，该局还关注较小的金融机构以及它们如何（以及是否）能够遵守这些规定。
但是，尽管一些国家/地区可能会制定更严格的准则来确定哪些应用程序和供应商能够利用开放式银行业务，但风险超出了隐私范围，而且还涉及 网络攻击：
- 网络钓鱼攻击 对客户很普遍。 如果点击错误的链接并将您的银行凭证插入虚假网站在今天是一个问题，想象一下这种攻击的风险有多大，如果您被误导放弃对收集您完整财务历史的应用程序的访问权限，犯罪分子可能会耗尽您的银行账户.
- 流氓移动应用程序 可能会让您相信它们是具有开放银行功能的真实应用程序，并且会请求银行凭证。
- 资料外泄 可能会暴露成千上万信任受攻击服务提供商的人的完整财务历史。
- 广告商可能会付费查看您的数据，并且 恶意广告商 甚至可能未经同意使用您的数据。
- APT攻击 可以瞄准 具体的人。
- 其他攻击可能会危及应用程序的基础设施或 利用 漏洞.
那么，未来会怎样？
趋势已定，开放银行正在全球范围内讨论。 但由于移动互联网接入的可用性，或者当互联网接入在许多地区仍然是一个挑战时，它在各地的采用速度将不尽相同。 与此同时，围绕开放式银行业务的网络安全问题带来的挑战和风险指日可待——或者已经存在。
作为一个社会，我们每天都在谈论数据的价值，我们可以很容易地看到大公司主要是如何在不同领域获得服务的：健康、银行、科技产品、市场，同时。 让他们有机会连接所有这些不同的领域并将它们与我们的银行账户数据相匹配，实际上可能会改善我们与这些公司的用户体验， 带来传统银行业务 进入更具创新性的技术空间。 但它肯定也会要求我们交出一些最私密的信息。
