尽管提供了改善客户体验和推动金融服务可访问性的巨大机会，但围绕开放 API 和开放银行的创新也增加了互连性和攻击面，引入了新的网络风险，利益相关者必须通过重新思考他们的网络安全方法并关注更广泛的问题来解决这些风险专家在小组讨论中说。
在虚拟面板期间 托管 由银行软件提供商 Temenos 于 17 年 2022 月 XNUMX 日发布，代表渣打银行的银行即服务 (BaaS) 品牌关系、现任银行汇丰银行和数字银行集团 Tyme Group 的高管深入研究了开放银行采用的状态，以及随着数据共享带来的机遇和挑战。
开放银行的全球趋势正在增加银行和第三方之间的互连性，从而在银行的网络安全中创造更多的弱点和脆弱点。
奥尔德里奇·吴
“通过开放银行，市场上不同参与者之间有更多的相互联系……对外部各方的依赖程度更高，……更多的相互联系，它为坏人发动攻击提供了新的途径，”
渣打银行首席信息安全官 Aldrich Goh 说。
“无论数据是保存在银行还是传递给金融科技公司，都必须是端到端的安全，人们才能信任各个组织以及整个行业。 因为只需要一名球员突破，人们就会开始质疑和担忧。”
旨在刺激创新和增加竞争的开放银行依赖于使用应用程序编程接口 (API) 在第三方提供商和用户的银行账户之间建立连接，从而允许收集消费者银行业务、交易和其他金融数据.
开放银行的用例很多。 在个人理财中，它包括账户聚合，客户的所有账户都可以集中到一个地方，以便用户对他们的收入、支出、贷款和投资有一个统一的看法。
在贷款方面，开放式银行业务和数据共享可以消除在考虑申请时依赖信用记录的需要，而是让贷方能够即时访问来自其他提供商的客户财务数据，并允许他们在几分钟内对贷款申请作出答复.
Aldrich 说，开放银行业务正迅速成为金融机构的战略重点，组织必须制定适当的 API 安全策略。 数据共享和开放 API 使边界变得漏洞百出，并引入了系统性风险。
“对于组织来说，制定 API 安全策略来管理 API、所有资产、确保代码安全等非常重要，”他说。
“而且还需要考虑供应链安全：与您合作的合作伙伴，他们是否拥有您期望的必要控制，以及您使用的开源软件。 我们不能依赖预防控制，但我们还需要有适当的检测控制。”
迈向开放数据
自从英国和欧盟 (EU) 率先推出开放式银行业务，要求银行开发 API 供第三方提供商使用，这一趋势已经蔓延到世界各地，并开始撼动传统金融服务行业。
根据 Temenos 亚太区 (APAC) 业务解决方案总监 Frankie Wai 的说法，全球至少有 50 个国家正在走向开放银行业务，其中出现了两种主要战略：监管驱动方法和市场驱动方法。 包括印度和新加坡在内的一些司法管辖区采用了一种混合方法，将两种准则结合起来，但没有强制性的开放银行制度。
全球开放银行业务，来源：Temenos
弗兰基说，澳大利亚在人群中脱颖而出，并指出该国更进一步，为开放数据奠定了基础。
弗兰基·韦
“与英国类似，澳大利亚审慎监管局 (APRA) 要求对银行进行开放式银行监管，”
弗兰基说。
“与此同时，消费者数据权正在开放数据经济中实施，公民、金融机构和能源或电信等其他行业的公司可以与第三方共享他们的数据。”
汇丰银行财富和个人银行业务开放银行业务负责人 Alvin Lim 与 Frankie 相呼应，他表示，开放银行业务最终将在其最新阶段转向开放数据。 世界各地的监管机构已经在关注开放金融，包括菲律宾和欧盟的监管机构。
阿尔文·林
“澳大利亚在公开数据方面取得了成功，”阿尔文说。
“这意味着将跨行业重要的所有数据汇集在一起。 归根结底，我们谈论的是满足客户的需求。
我们不再谈论基于细分方法的活动优惠，而是现在它基于您的个人资料、您的生活方式——一种适合您的产品。”
GoTyme 银行总裁兼首席执行官兼 Tyme Group 创始成员 Nate Clarke 表示，在菲律宾、印度尼西亚和南非等发展中市场，开放式银行业务在改善金融包容性方面具有巨大潜力。
数据共享可以通过改善获得信贷的机会和条件，以及促进获得账户和金融产品的机会，帮助低收入和被金融排斥的客户创造价值。
尽管电子钱包等新技术和金融科技产品已经极大地帮助将基本的银行产品带给没有银行账户的人，但仍有很长的路要走。
内特克拉克
“作为一个行业，过去十年我们在银行和电子钱包渗透方面做得很好，”内特说。 “我们没有采取行动的是信贷、投资的采用、保险的采用。”
监管机构需要介入，既鼓励现有企业开放他们的数据，又推动大型科技公司也提供他们自己的数据。
“我希望看到监管机构做得更多，”内特说。
“现实情况是，大型现有企业参与的因素很多。 尽管客户倾向于认为他们拥有自己的数据，但银行仍将其大型数据集视为资产。
[另一方面，]开放式银行业务不应该只包括银行[或者]，因为在菲律宾，GCash 和电子钱包的采用率要高得多。 实际上那里有非常好的数据。 我们还需要超越银行业。 电子商务在这些市场中确实很丰富。 这些大型科技公司拥有大量数据。”
