PSD3：解决了 4 个实际问题，但错过了 1 个重大机会

PSD3：解决了 4 个实际问题，但错过了 1 个重大机会

时间戳记：19年2023月11日上午36:XNUMX
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现在，第一稿
拟议的 PSD3 法规已发布，人们对银行和第三方组织之间的数据共享非常感兴趣。 PSD3 目前的形式引发了一些关于其对在线信用卡支付、欺诈和转化率影响的问题。 是的，该提案草案解决了四个问题，但令人失望的是，它未能描述它将如何改进 3DS。  

1 – 有序数据共享  

PSD3 似乎非常注重数据共享，这是一个很好的迹象。 增加银行、处理商、PSP、商家和支付生态系统其他部分之间的相互通信将提高转化率。 PSD3 还将通过简化风险决策的数据共享来增强客户服务。 如果银行可以共享更多客户信息，组织将更容易信任合适的人，并消除客户旅程每个阶段的摩擦。 

许多公司因虚假拒绝（由于过于谨慎而拒绝合法客户的交易）而损失的钱比蓄意欺诈损失的更多。 如果被拒绝的顾客因此选择到其他地方购物，虚假拒绝也会对顾客保留和忠诚度产生重大影响。 

因此，确保组织之间的数据共享尽可能容易应该会增加批准的合法交易的数量并降低错误拒绝的比率。  

2 – 支持标准化 

支付行业之外的人经常发现我们最基本的数据交换缺乏标准化，这令人难以置信。 因此，数据未正确优化，导致大量交易被拒绝。 像客户数据中大写字母的错误使用这样的小问题都可能导致交易被拒绝。  

缺乏标准化意味着机构以不同的方式格式化数据，因此对如何共享数据有不同的期望。  

自从 PSD2 的推出以及无摩擦 3DS、3DS2 的采用以来，这个长期存在的问题变得越来越紧迫。 虽然这对银行、商家和客户来说可能是有益的，但银行可能会出于可预防的原因而阻止 3DS2 的使用。 这可能是因为商家没有共享重要但非强制性的信息，例如 IP 地址。  

标准化将全面解决问题，从而改善客户体验和转化率。 虽然 PSD3 可能要到 2026 年才会实施，但看到现阶段标准化问题得到解决是令人鼓舞的。 

3 – 实现真正的提供商选择 

由于支付生态系统是有机发展的，PSP 和处理商通常具有独特的流程和数据格式。 这使得商家很难考虑从一个提供商使用的格式切换到另一个提供商使用的格式，甚至探索使用多个提供商的选项。  

PSD2 再次让这个问题变得更加紧迫。 交易风险分析豁免阈值决定了 3DS 是否可以规避，并受到多种因素的影响。 一是上季度收单银行的欺诈率。 这将决定商家可以在豁免阈值内获得不同的价值，即无豁免，最高可达 100 欧元、250 欧元或 500 欧元。  

这个很重要。 如果可以请求 250 欧元（但不是 500 欧元）以下的交易豁免，这可能会对向商家最有价值的客户提供的体验产生重大影响。 如果收单银行的欺诈率增加太多，豁免将被完全取消，导致所有交易都通过 3DS 进行。 

提高可利用的解决方案提供商的灵活性是改善客户体验和提高转化率的关键。 虽然商家需要向其提供商提出具有挑战性的问题，但他们可以自信地根据自己的数据采取行动。 

4 – 解决欺诈的根本原因 

支付生态系统中大规模共享已知欺诈者数据的复杂性长期以来一直是一个问题，使得减轻其影响变得更加困难。 拟议的 PSD3 框架使这一过程变得更加容易，使生态系统内的所有各方都能就如何防止欺诈做出更明智的决策。  

最终，这会对公司的收入产生积极影响，并使欺诈团队能够确保来自受信任客户的合法交易被接受，并针对日益复杂的欺诈活动。 

5 – 3DS：错失的大好机会  

虽然 PSD3 的第一个提案在很大程度上是有希望的，但它未能解决一个重大领域：改进 3DS。 

尽管 PSD2 没有强制要求，但 3DS 已成为满足严格的客户身份验证要求的首选机制，因此在整个欧洲已变得无处不在。 因此，令人惊讶的是 PSD3 尚未解决其可访问性级别问题。  

被排除在使用 3DS 之外的角色数量远远高于应有的数量。 PSD2 旨在提高支付的可及性和包容性； 然而，对于老年人、数字游民或那些对技术和网上购物不太满意的人来说，摩擦程度较高令人担忧。  

因此，令人沮丧的是，我们没有抓住在 PSD3 中直接解决 3DS 问题的机会。  

PSD3 将增强在线信任 

尽管第一个 PSD3 提案中没有对 3DS 进行改进，但仍有很多值得鼓励的地方。 如果数据共享开放并标准化，那么支付生态系统中的所有各方都可以就风险做出更明智、更准确的决策，这将产生巨大的影响。 

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