美国倒闭的第三大零售银行 Signature 已被出售给 New York Community Bancorp 的全资子公司 Flagstar Bank。
“Flagstar Bank 的出价不包括与前 Signature Bank 数字银行业务相关的约 4 亿美元存款,”联邦存款保险公司 (FDIC) 表示。 “FDIC 将直接向客户提供这些存款。”
它也不包括约 60 亿美元的贷款,这些贷款将继续由 FDIC 管理,但他们确实以 38.4 亿美元的折扣购买了 2.7 亿美元的 Signature Bridge Bank 资产,导致损失 2.5 亿美元。
10 月 16 日星期五,在硅谷银行 (SVB) 倒闭的同时提取了约 10 至 XNUMX 亿美元的资金,该银行于上周日关闭。
然而,与专注于科技行业的 SVB 不同,总部位于纽约的 Signature 的主要业务是向商业房地产实体提供贷款。
这包括特朗普家族,直到 2021 年 Signature 在 6 月 XNUMX 日袭击国会后断绝关系。
该银行还有许多副业,包括加密货币,更具体地说是他们提供 24/7 服务的美元稳定币。
在 16 亿美元的存款中,加密业务约占 88 亿美元,其中约 40 亿美元与商业房地产有关。
然而,主流媒体仍然竭尽全力将其描绘成一个带有影射的加密银行,甚至暗示它因加密而失败。
事实并非如此。 其失败的直接原因有两个:银行挤兑和两个最后贷款人拒绝。
银行挤兑始于 SVB 透露他们需要筹集约 2 亿美元,经过更仔细的审查,然后显示他们持有的债券损失了那么多,这些债券是用客户的存款购买的。
由于 SVB 上的存款由于金额通常超过 250,000 美元而大部分未获得 FDIC 的保险,因此他们的客户很快就跑了,而且与多年来所说的不同,这种经典的银行挤兑仍然成功地使银行倒闭。
经过 XNUMX 年的量化宽松政策表面上使银行业变得安全,直到最近印刷婴儿印花贷款人的最后手段在我们脑海中钻进了太大而不能倒闭的概念,这次银行挤兑导致崩溃是一个启示。
然而,对于签名,没有迹象表明甚至损失。 相反,它与 SVB 分享了一个事实,即其 90% 的存款是 FDIC 未投保的,其客户群也快速运行,所以你可能会问什么? 跑步的人和崩溃有什么关系?
在加密货币中,只有这么多的比特币可以流通,如果一个实体在没有存款人明确同意的情况下使用这些存入的硬币投资资产或借出它们,我们称之为盗窃。
在法定货币中,可用美元金额的弹性被认为是一个卖点,因为它可以用来消除波动,允许这种赌博或贷款,同时仍然保证你的存款安全。
然而,即使银行像 Signature 声称的那样具有偿付能力,情况显然并非如此。 究竟是什么情况还不清楚,因为在 Signature 于周日关闭后的第二天,所有存款提款都可以在周一进行,显而易见的问题是,如果 Signature 还没有这些存款,这些存款是从哪里来的。
银行, 显然地, 周五三度向纽约联邦住房贷款银行申请贷款,这是一家由政府支持的银行合作社。
它首先在中午左右申请了 2 亿美元的贷款,到下午 1 点 30 分,它又想要 2.5 亿美元的贷款。 然而,第三次被问及这个区域流动性支持时,它拒绝了。
签名去了联邦储备银行,但他们也拒绝了,就在两天前,他们以慷慨的条件宣布了一项新的机制,即贷款抵押品将按照购买价格而非当前价格进行估值。
他们为什么说不,目前还不得而知,但他们说了,而且他们可能表明缺乏明确的政策来说明银行究竟何时具有偿付能力或其他方式,以及解决银行挤兑问题是原则问题还是个性问题。
多年来我们一直被告知,这整个印制是为了让银行挤兑不再产生影响,这样美联储就可以成为最后的贷款人,以应对所有可能发生的情况,即使在大规模提款的情况下也能保持银行的运转.
相反,我们了解到银行业的风险与以往几乎相同,尽管问题显然是为什么 FDIC 可以处理这些存款而 Signature 可能不能。
谁来承担债券损失或人们现在想要他们的法定货币与等待偿还贷款之间的时间差的成本? 更大的问题是,考虑到 Signature 去年的净收入为 1 亿美元,2.5 亿美元的成本真的足以让它下降吗?
SVB 的损失也约为 2 亿美元,不知何故,我们认为这足以将其关闭。 显示银行业务的脆弱性,因为如果超过 10% 的客户同时要求取回存款,它们就会全部破产。
现在解决这个问题的办法似乎是改变管理层,尽管为什么 FDIC 可以支付存款而 Signature 不能是一个悬而未决的问题。
信任,是一个可能含糊不清的主观答案。 这是政府,所以储户可以感到更安全一些,这可能足以阻止这次银行挤兑。
然而,如果银行挤兑仍然可以让一家银行倒闭,而且对于 Signature 来说,除了信心崩溃之外显然没有充分的理由,那么在某个时候必须回答这个问题,即仅仅通过一只乌龟来解决这个问题究竟是如何解决的.
并不是说在宏观层面上有任何整体的答案,而是美联储拒绝延长贷款而恰恰是为了这个目的而存在的这一启示揭示了仍然存在的脆弱性,因为它基本上对银行挤兑没有任何防御作用。
在加密货币中,我们的防御很简单,尽管有其自身的成本。 你触摸存款,这是盗窃。 在传统银行业中,答案是不同的,因为它们的存在是为了发放贷款,尽管此类贷款可能来自利润,并且可能存在向储户收取账户费用的模型,而不是通过将存款转入债券来暗中收取费用。
相反,我们拥有的是合法的拨款,您的存款是对银行的贷款,银行可以随心所欲地使用它来实现互惠互利,除非超过 10% 的公共债权人都希望立即偿还他们的贷款同时。
在加密货币中,我们称这 10% 为热钱包。 这是一种风险,人们可以假设它全部丢失,或者随时可能丢失。 所以你从你的利润中设立了一个大约 10% 的基金,因此如果它确实因黑客攻击或其他事件而损失了,你只是继续作为业务成本。
然而,在传统银行业务中,整个业务是 10%,即资本要求,因此难怪 Signature 和 SVB 几乎恰好在提取 10% 的存款后倒闭。
因此美联储对贷款说不,也许是因为那时他们已经破产了,但如果他们确实破产了,那么这些存款现在从哪里来,90%?
好吧,答案大概是银行挤兑不再持续。 相反,如果人们在 FDIC 接手后仍继续大规模撤资,那么他们的全部保险只有 120 亿美元,而这相当于银行系统中的全部数万亿美元。
就技术上而言,美联储有一个更大的“保险”胸膛,他们可以印出无限数量,实际上是通货膨胀水平的数量,但显然他们印给谁取决于他们的心血来潮。
因此,欢迎来到银行系统:主观的、基于个性的,并且在任何时候只有 10% 的偿付能力,没有任何迹象表明它会发生重大变化。
在加密货币中,我们不能太苛刻,因为我们可以负担得起的许多奢侈品,比如密钥证明“制度”下的 100% 资本化,是因为传统银行处理大量贷款服务。
这使我们能够提供替代方案并进行试验,这些试验有时会像 Luna 一样出错,有时又会像 FTX 那样让旧的银行业务悄然出现。
然而从根本上说,在 10% 存款这一具体问题上,加密货币更安全。 例如,没有人因 FTX 而倒下。 几乎整个加密领域,包括 Binance、Crypto.com 和其他公司,都有其他银行挤兑,但都没有因为他们有存款而因传染或信心崩溃而倒闭。
在传统银行业中,如果 10% 的人撤回,或者如果他们的赌博损失接近存款的 10% 而美联储拒绝贷款,那么一切都会倒闭。
此外,加密货币不需要像银行业那样以生存方式存在的贷款,就像黄金需要贷款一样。 尽管社会这样做了,但尚不清楚这种不可持续的设置是否最适合它。
由于在这个领域我们有足够的空间进行试验,很可能我们也会想出更好的贷款方式,当然是在 defi 领域。
因为银行系统的问题并不是什么新鲜事,银行业不能正常运作也不是什么新鲜事。 我们得到的提醒是这种情况有多少,但这个系统需要改进早已为人所知,即使它到底有多么脆弱仍然令人惊讶。
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- Sumber: https://www.trustnodes.com/2023/03/20/the-demise-of-signature-bank-a-crypto-contrast
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