波罗的海效应：波罗的海监管环境对支付行业的影响

波罗的海国家（爱沙尼亚、拉脱维亚和立陶宛）对众多支付启动服务 (PIS) 提供商具有吸引力，因为它们是整个单一欧元支付区 (SEPA) 的入口点。传统上，立陶宛一直是欧洲的首选
获取许可证的工会监管机构。然而，它最近采取了更严格的立场，吊销了一些许可证，并对违规的提供商处以更高的罚款。相比之下，拉脱维亚中央银行现在提供 SEPA 支付服务
机构，这一角色以前由立陶宛银行独家担任。拉脱维亚正在积极寻求吸引加密货币公司，并对金融科技计划变得越来越友好。与此同时，爱沙尼亚保持其一贯的谨慎态度，
主要向国内成立的金融科技公司颁发许可证。

PSD3 和即时支付法规对加密货币格局的影响

即将推出的 PSD3 和即时支付法规将显着改变加密货币环境。此外，MiCA 法规的引入，旨在监管加密资产、其服务提供商和发行人
欧盟加强消费者保护并建立明确的行业标准，有望提高其在监管机构中的接受度。立陶宛银行历来对加密货币公司保持谨慎立场，
可能会变得更加包容，这可能会导致支付服务提供商对加密货币公司的接受程度提高。此外，随着 PSD3 的实施，许多市场将不得不重新评估其支付处理策略，
可能要求他们获得支付机构许可证或与已经拥有此类许可证的实体合作。

支付服务的主要市场趋势

随着电子商务中支付启动服务 (PIS) 的采用激增，以及对 Apple 和 Google Pay 等消费者友好界面的需求不断增长，支付格局正在迅速发展。传统卡支付正在下降，而Buy Now、
稍后付款 (BNPL) 服务的需求不断增加。定期付款和安全的卡数据存储仍然至关重要，特别是对于在不断创新和技术中寻求优化收入的保险提供商和大型企业而言
进步。此外，PIS 的成熟正在增强市场主要参与者之间的信任。

支付行业的突破性技术和挑战

最近的收购，包括 LHV Group 收购爱沙尼亚的 Everypay、波罗的海地区银行 Luminor 收购爱沙尼亚公司 Makecommerce，以及 Citadele 积极将其 Klix 解决方案商业化，带来了一系列挑战
以及金融领域的机会。波罗的海地区的支付行业面临的主要挑战是确定符合商家需求的服务提供商，并解决支付发起/开放的不太理想的集成问题。
银行 API。这些问题可能会导致错误和技术障碍，从而扰乱支付流程并降低转化率。

新视野：寻找增长和创新的机会

相反，支付行业存在大量增长和创新的重大机会，特别是对于像 Montonio 这样的提供商而言。与银行进行更深入的整合，以提高转化率，在银行覆盖范围中将质量优先于数量，以及
利用不断变化的消费者行为趋势为创新和市场扩张提供了途径。

将消费者行为转向移动支付解决方案

波罗的海地区的消费者在支付方式方面的行为发生了重大变化，特别是随着移动购物的兴起。虽然银行链接支付传统上在网上购物中很受欢迎，但现在已经有了显着的增长
Apple Pay 和 Google Pay 的需求。这种转变是由移动支付方式提供的便利推动的，与移动购物的增长趋势保持一致。然而，该地区的商家面临着昂贵的银行卡支付的挑战，包括
通过 Apple Pay 和 Google Pay 进行的。因此，一些商户对推广卡支付犹豫不决，并可能探索将卡支付费用转嫁给最终用户的选择，尽管此类策略的实施在监管中仍存在不确定性
注意事项。

波罗的海地区支付的未来

波罗的海地区未来 5-10 年支付行业的前景预计将是由技术进步、不断变化的消费者偏好和监管发展推动的持续发展和创新，例如：

• 技术进步： 支付行业可能会见证技术的进一步进步，包括区块链、人工智能和生物识别认证的采用。这些技术将增强安全性，
  简化流程，并启用新的支付方式和解决方案。

• 改变消费者偏好： 消费者偏好预计将继续转向数字和移动支付解决方案。智能手机使用的不断增长、互联网普及率的提高以及便利性将推动这一趋势
  通过移动支付提供。

• 监管发展： 支付行业的监管框架可能会不断发展，以适应加密货币、开放银行和数字钱包等创新。这可能涉及新法规的出台
  或更新现有的，以确保消费者保护、数据安全和互操作性。

• 金融科技颠覆： 波罗的海地区的支付格局可能会面临来自提供创新支付解决方案和服务的金融科技初创公司的激烈竞争。传统金融机构可能面临适应和协作的压力
  与金融科技公司合作以保持竞争力。

• 跨境付款： 随着波罗的海国家成为欧盟和欧元区的一部分，跨境支付预计将变得更加无缝且更具成本效益，从而使企业和消费者受益。

总体而言，在技术创新、消费者行为变化、监管变化以及金融科技颠覆者竞争加剧的推动下，波罗的海地区的支付行业将在未来十年实现增长和转型。

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