金融部门的界限正在模糊（Joris Lochy）

由柏拉图重新发布

关注： 0

当时银行和保险服务是金融服务业的专属领域，反之亦然，银行和保险公司只专注于纯粹的银行和保险服务（如支付、卡、投资、信贷和人寿）
和非人寿保险产品）早已不复存在。
随着客户对端到端用户旅程的要求越来越高，金融服务是其中不可或缺的一部分，我们看到 跨部门生态系统的兴起，即

一方面，我们有金融服务公司建立相邻行业的服务，或与相邻行业的初创企业和规模扩大企业合作，并将其整合到自己的平台中
另一方面，其他行业的参与者正在将越来越多的金融服务嵌入到他们的产品中，从而提供最佳的用户体验。最知名的例子是提供各种融资、保险的大型零售商（超市）
甚至储蓄解决方案以及电信公司和大型科技公司（如苹果和谷歌）也变得越来越像银行（想想苹果的Apple Pay、高盛支持的Apple Card和Apple Saving account以及Apple Buy Now Pay Later），还有其他玩家
例如，社会秘书处（工资管理员）开始提供越来越多的金融服务（例如发薪日预付款和费用管理解决方案）。

结果是 金融服务业变得越来越模糊 公司正在朝着两个可能的战略方向发展：

一些金融服务公司试图成为一种 个人助理和/或超级应用程序，这将帮助他们的客户满足他们的所有个人和业务需求
其他金融服务公司将自己定位为 （后端）服务公司 （最终用户看不见）提供一流的金融产品和服务（包括所有风险和监管功能），然后
由其他公司集成（处理面向客户的前端层）。

结果是 综合服务和伙伴关系的复杂网络，尝试以最方便的方式为客户提供服务（“我想要这里，我现在想要它，我想要它根据我的特定需求进行个性化”）。今天这些相邻的服务
已经跨越了广泛的领域：

MadTech（营销和广告技术）或更一般的个人购物助理领域：这是一个巨大的领域，具有以下集成功能：
- 智能分类 您的开支和管理 预算计划（即 PFM 的领域 = 个人财务管理 – 参见我的博客“https://bankloch.blogspot.com/2020/02/pfm-bfm-financial-butler-financial.html”）
- 通过以下方式促进特定产品和服务的获取 融资解决方案 （如 BNPL 或更传统的消费信贷）或 储蓄计划 （就像 SNBL – 请参阅我的博客“SNBL 比 BNPL 更可持续吗？” – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/is-snbl-more-sustainable-than-bnpl.html)
- 管理 会员卡 （参见 Klarna 收购 StoCard、在比利时的 Payconiq 或 KBC 银行应用程序内提供忠诚卡管理解决方案或 Joyn 的本地购物忠诚卡）
- 提供所有类型的交易（参见我的博客“下一代交易”- https://bankloch.blogspot.com/2022/06/next-generation-of-deals.html），即来自现金返还
  数字优惠券和商家专用礼品卡或折扣（入场）门票，一直到集团收购管理（参见 Monizze Dealzz、Argenta Cake、KBC Deals、ING Deals 等平台……）
- 保持 跟踪您的所有购买行为，即您在哪里购买了什么商品、以什么价格购买，以及收据、保证书甚至手册的存储
- 促进 跟踪交货 您的所有货物（而不必在许多快递公司的不同网站上单独跟踪每件货物）并轻松管理流程 退货和退款 （比较
  Klarna 正在大力投资此类服务）
- 管理订阅（参见 ING 与 Minna Technologies 或 KBC 应用程序中集成的 June 服务以自动切换能源供应商）和其他类型的定期付款，即轻松取消订阅、价格比较
  提供替代方案并促进转向其他供应商（参见我的博客“管理订阅的新丛林”- https://bankloch.blogspot.com/2020/08/manage-new-jungle-of-your-subscriptions.html)
- 有些银行甚至提供真实的 产品市场，可以购买商品（通常是第三方零售商）的地方
移动技术：越来越多的金融服务公司也在投资移动初创企业，并将这些服务集成到他们的应用程序中，即
- 汽车租赁 已经是银行的传统领域，但过去主要是融资解决方案，现在越来越成为端到端的“车队/移动”管理解决方案，涵盖与您的业务相关的所有方面
  汽车，甚至您的一般移动需求。此外，专业的汽车租赁解决方案曾经是大公司的特权，而如今，小型中小企业（例如比利时的 Lizy）甚至个人也越来越容易获得这种解决方案
  通过私人租赁（例如比利时的 JustLease）。
- 自行车租赁：就像汽车租赁一样，自行车租赁提供了用于获取和管理自行车的端到端解决方案，即以一种经济实惠的方式获取自行车（及相关配件）并正确维护和管理
  修理您的自行车，直至通过内置保险保护您的自行车。许多团体都活跃在这个领域，例如 Cyclis、Ubike、B2Bike、O2O、Lease a bike、CycleValley、KBC Fietsleasing、Velobility…，其中许多团体与金融有着密切的联系
  机构。
- 消费信贷 适用于所有车辆（如汽车、摩托车、自行车……），高度融入收购过程
- 路线规划器和 MaaS 解决方案 轻松规划您的出行并预订和购买公共交通和共享出行服务。此外，这些公司与金融服务公司高度整合，例如 SkipR 与 Belfius、Olympus
  与 KBC 或 Moveasy 与 Baloise 合作。
- 停车服务 直接与银行应用程序集成，允许以无摩擦的方式付款（例如 KBC 和 Belfius 与 4411 或 QPark 的集成）
- 自动表 在加油站加油，例如通过 KBC 应用程序在 Q8 或通过 Belfius 应用程序在 Lukoil 进行无卡加油
- 的崛起 基于使用的保险，基于您每年的汽车里程，甚至基于您汽车中的传感器或通过特定应用程序跟踪的驾驶资料，而且还有小额保险，可以在很短的时间内甚至是为您的汽车提供保险
  一次具体的旅行。
- 最后是与各种类型的集成 汽车相关数据提供商 完全自动化保险发起和索赔处理流程，即由提供所有汽车品牌目录的提供商提供（以正确识别被保险人）
  车辆），向根据型号、选项、车龄、里程等提供汽车价值评估的提供商，一直分享汽车保险黑名单上人员的信息（例如由于过去的欺诈行为）并分享想要的人的索赔历史
  成为保险。
房地产科技：对于房地产来说，与抵押贷款和家庭保险的联系当然是非常明显的。得益于与房地产行业公司的合作，金融服务公司可以提供更顺畅的体验
在这些产品上，例如
- 简化并数字化 房地产估价 （例如，初创公司 Rock.Estate 正在该领域提供一项有趣的服务）
- 与...的伙伴关系 防盗网站 用户可以根据 immo 网站上显示的具体优惠立即模拟甚至请求抵押贷款。很好的例子是 Immovlan 与 Belfius 的合作伙伴关系、Immoscoop 的合作伙伴关系
  与 KBC 或 Immoweb 与 Keytrade 合作。
- 管理和协调 改造工程和节能投资，例如Belfius 与 Jaimy 平台（即寻找工匠的市场）的链接。
- 协调努力以获得 必要的文件 出售房产所需的，如能源证书、电力检查报告、环境报告、房产现有抵押报告、建筑档案……
HealthTech：对于这个行业来说，与人寿和健康保险的联系非常明显。这里还可以设想几种伙伴关系，即
- 整合 智能手表 像 Fitbit、Apple Watch、Garmin...来收集活动数据。基于这些数据，银行或保险公司可以推动其客户（通过游戏化）生活得更健康，这对客户和企业来说都是双赢的。
  保险公司。
- 管理 联合体育活动，例如有人可以发布他将在特定时间在特定地点跑步，人们可以注册加入（如果他们的速度/距离记录匹配）
- 监督长者 通过传感器和摄像头跟踪老年人的运动和行为。一旦发现异常情况，将自动与家庭成员（例如儿童）或卫生专业人员联系
  （参见 Jane 产品，由 Belfius 投入市场）。
食品科技：许多银行也开始整合食品科技行业的服务，例如：
- 预订和评论餐厅 （例如 TableBooker）
- 点餐通过送餐服务
- 食品盒订购 （例如 Foodbag 与 KBC 的集成）
人力资源科技：在人才争夺战中，员工薪酬变得越来越个性化，允许员工从员工福利菜单中进行选择。由于许多员工福利需要金融服务，而许多中小企业
一些银行正在寻找能够帮助他们制定这些福利计划的各方，抓住这个市场机会。银行不仅可以提供自己的与员工福利相关的金融服务，如团体保险、发薪日预支、自行车/汽车租赁、
费用管理（员工支付的由雇主报销的费用）或奖金计划（以长期期权/认股权证等财务有趣的结构支付），但他们也可以整合合作伙伴以获得其他类型的福利，例如社会福利
优惠券（如餐券、环保券或礼品券）或电信提供商（用于智能手机和/或电话和互联网订阅）。
该领域也与移动技术领域重叠，因为移动显然是 Comp&Ben 管理中的一个重要领域。因此，我们看到了 3 个部门（即银行和保险公司的金融服务、社会秘书处的人力资源薪酬技术、
但也有 Payflip 和 Officient 等初创公司，以及 Mobility Tech 和 Mbrella 或 SkipR 等初创公司）相互模糊。
会计科技 以及更多一般情况 财务和财务部门的所有服务：银行试图越来越成为公司“财务”部门的端到端合作伙伴。这包括以下功能：
- 发票管理，例如提供生成发票、提交发票（纸质发票和数字发票、通过邮件以及通过 Doccle、UnifiedPost 或 PEPPOL 等平台）的选项，以及为客户提供支付这些发票的简单方法
  （如支付按钮或直接借记选项，如 Isabel、POM、Digiteal 或 Twikey 提供的）
- 债务（发票）催收。这可以从提供帮助收取未清发票的功能（例如发送提醒和与专业收债人合作），一直到应收账款融资和发票
  保理。
- 提供评估服务 可信性、可解决性和流动性 该公司的一位客户。显然，银行可以获取大量数据和专业知识来评估客户的风险。这些专业知识在内部使用
  评估信贷申请还可以向企业客户提供，以评估其财务风险。
- 费用管理：管理员工产生的所有费用，即从以无摩擦的方式登记费用，到验证这些费用，一直到费用报销。但除了管理开支外
  员工产生的费用，还有公司直接产生的费用，例如对公司所有订阅（包括定期付款和发票）的有效管理。
- 与会计师沟通，即许多中小企业与外部会计师合作，需要与外部会计师共享大量财务信息，即从所有费用和账户信息，到公司结构和管理的变化
  到具体的金融建设。同时，会计师必须提供基于最后处理的财务信息的财务报告和见解。可以协助这一流程的银行可以获得接近“实时”的财务报告信息，
  这可以明显提高他们的信用评估和决策过程的质量和速度。
文件管理：金融服务公司还可以通过文档管理服务协助其零售和商业客户，例如：
- 集中收集 所有重要的数字文档（如发票，还有报告、担保、合同……），创建某种数字金库
- 将这些文档与 支付流
- 数字化分发 以安全的方式访问文档（例如通过安全链接访问您保管库中的文档，还可以通过 EDI、WEB-EDI、SFTP…以及注册电子邮件）
- 光学字符识别功能 在文件上
- 数字签名 文件数量
- ......
政府科技：金融服务还可以为政府提供的服务提供值得信赖且便捷的途径。这可以是诸如成立新公司、更改您的个人或公司地址、要求特定的服务等服务
证明、税务申报（例如个人税、公司税、增值税申报……）、退税处理……
同时，金融服务业与政府之间的紧密结合可以带来很多附加值，例如：
- 合作 AML、KYC、欺诈检测和预防
- 提供 数字身份 （参见比利时银行与 Itme 之间的合作），允许以数字方式验证和识别您的身份，还可以集中管理您的个人详细信息（如地址、电话号码、电子邮件......）并管理
  哪一方可以查阅（并收到更新通知）哪些个人数据。
- 提供 司机的详细信息 适用于公司拥有的车辆或以共享服务和租赁模式运营的车辆。
- 之间的直接集成 警察和交通 (ANPR) 摄像机和保险公司 评估汽车是否有适当的保险并提供数字保险卡。