人工智能和生物识别技术在金融监管合规中的重要性

人工智能 (AI) 和生物识别技术提供了更准确、更高效的识别和预防欺诈活动的方法，并简化了合规流程，正在彻底改变金融科技和银行的监管合规性。

传统上，合规性是一个繁琐且耗时的过程，需要对交易和文件进行手动检查和审查。但在人工智能和生物识别技术的帮助下，合规性变得更加高效和有效。在最近的 PaymentsJournal 播客中， 迈克尔·谢伊、Payoneer 首席合规官，以及 马可·萨拉查Javelin Strategy & Research 技术和基础设施总监讨论了应对合规性挑战的未来。

合规挑战的未来

金融科技公司在合规方面面临的最大挑战是实施“了解你的客户”(KYC) 的成本，金融科技公司使用这一流程来验证客户的身份并评估其洗钱或资助恐怖主义的潜在风险。金融科技公司在吸引新客户、设立新账户或进行某些金融交易时可能需要经历 KYC 流程。这通常涉及收集和验证个人和财务信息，例如姓名、地址、政府身份证明和就业状况。金融科技公司可能还需要随着时间的推移监控客户的活动，以确保持续遵守 KYC 要求。

“尤其是当您想要实现全球化并在多个司法管辖区运营时，您知道，不同的 KYC 细微差别可能会付出高昂的代价，”Sheehy 解释道。 “没有足够的 KYC 计划或资金充足的合规计划的影响是巨大的。去年，全球仅 KYC 罚款就有 10 亿美元，这足以说明监管机构对 KYC 的重视程度。”此外，不同的国家正在制定不同的法规，因此掌握一切是一个挑战。

“犯罪分子总是试图……寻找系统中的漏洞，”希伊说。 “因此，[合规]就是积极主动。这涉及制定适当的流程和程序来分析您不仅在自己的交易中看到的趋势，而且还在您所处的环境中更宏观的层面上分析趋势。”

作为一家与监管机构和金融科技公司打交道、寻求满足这些法规要求的公司，Payoneer 充当全球经济的管家，让复杂的监管合规世界变得更加简单。 “迈克尔概述的复杂性推动了这种对简化的渴望，这将需要一个迭代过程来尝试实现这一目标，”萨拉查说。

为了满足世界各地不同严格的 KYC 监管要求，许多公司采用的方法是尽力满足最严格的要求。但这对于新加坡等受到严格监管的国家寻求全球发展的公司来说可能会适得其反。对于此类公司来说，“当您与美国的客户打交道时，那里的 KYC 要求在法规中并不那么严格，与其他可能不在全球范围内运营的同行相比，您将使自己处于竞争劣势， ”希伊说。即使对于最大的跨国公司来说，遵守当地法规也充满挑战。萨拉查表示：“苹果和谷歌正试图在全球范围内扩张，但受到当地法律法规的限制。” “他们遇到了监管问题，必须决定是罚款还是报废完整产品。”

人工智能在支付管理中的作用

人工智能提高金融科技和银行合规性的一种方式是使用机器学习算法。这些算法可以分析大量数据，识别模式和趋势，并对未来事件做出预测。这使得银行和金融科技公司能够在欺诈活动发生之前识别并防止欺诈活动，而不是事后做出反应。

“从历史上看，合规性就是检测和报告、检测和报告。现在我们正在采取有效的预防措施和更实时的报告，”希伊说。 “与传统的基于规则的环境相比，机器学习和人工智能确实可以让您在更多的实时环境中进行操作。传统模型涉及使用规则，例如如果 A 发生，则执行 B，或者如果 C 发生，则执行 D。相反，机器学习将使您能够制定预防措施，并更深入地了解客户的交易方式。它还使您能够以更加实时的方式进行操作。”

例如，Sheehy 描述了 Payoneer 如何使用人工智能和机器学习来模拟特定司法管辖区销售特定商品的商家行为模式。 “商家是新进入市场的吗？或者它是一家老牌商家并且已经经营了 10 年？你不会以同样的方式对待他们，”希伊说。 “正在成长和开办企业的人的付款额会减少，但随着时间的推移，付款额会增加。一个更成熟的客户将在整个季节期间拥有大量的销量高峰。”

人工智能模型可以帮助金融科技公司按类型对商家进行细分并预测未来会发生什么。 “如果有人收到一大笔付款，你的模型可能会说，好吧，我认为 x 将会发生。这可能会触发额外 KYC 验证的请求或暂停该客户的活动。

借助人工智能，机器学习模型可以针对特定国家或市场进行定制。萨拉查说：“随着技术和新平台的出现，我们的数据治理标准得到了加速，尽管它们在不同地区仍然存在很大差异。” “我们开始看到这些模型真正学习并……在这些地区产生影响的能力，这会带来很大的不同。”

生物识别和合规性

除了人工智能之外，生物识别技术也通过利用物理特征进行识别和身份验证，在合规领域掀起了波澜。这使得客户只需查看摄像头即可轻松访问其帐户，无需密码或其他形式的身份验证。银行还使用语音识别软件通过电话验证客户的身份，并使用指纹扫描仪来确保安全访问账户。模仿别人的面部特征、声音或指纹比猜测他们的密码要困难得多。

“每个人都使用生物识别技术，当他们解锁手机时，当他们使用 Apple Pay 时，当他们在某些东西上使用指纹时。这已经是一种标准了，”希伊说。 “我认为生物识别技术与数字身份密切相关，我稍后会讨论这一点。在 Equifax 数据泄露、新冠失业骗局和使用被盗身份的 PPP 贷款骗局发生之后，很明显，防止这种欺诈的唯一方法是实时生物识别检查。将其与数字身份结合起来非常重要。通过利用政府数据库提取某人的数字身份并通过生物识别测试进行交叉检查，您可以将两者联系在一起。”

在全球范围内，数字身份和生物识别技术在非洲和亚洲要先进得多，而欧洲和美国则有些落后。但希伊声称，生物识别技术将在未来两年内成为全球标准。 “新加坡和马来西亚实际上在其 KYC 中强制要求使用生物识别技术。他们告诉这些市场的金融机构，如果当你销售金融产品时你的客户不在你面前，你需要进行活跃度和 KYC 检查。他们甚至声称，他们不会再接受身份盗窃作为其经济中的一种类型。”

展望未来

人工智能和生物识别技术不仅仅是很酷的小玩意，它们正在很大程度上改善金融科技和银行的合规功能，帮助确保我们的资金和资产安全。生物识别技术仍然并不完美，“但与五年前相比，这是一个重大变化，当时人们只是拍摄身份证件的照片并上传并申请抵押贷款之类的东西，”希伊说。

在美国，展望未来，生物识别技术要得到广泛采用，需要围绕数据进行标准化和政府监管。 “目前，生物识别技术的监管是在州一级。我们需要更多的联邦授权，我相信这一授权即将到来。在那之前，这里就像狂野的西部。”该法规的一部分可能包含在国会目前正在讨论的《消费者数据隐私法案》中。

随着全球各种 KYC 法规的变化，Sheehy 乐观地认为 Payoneer 可以成为解决方案的一部分，使支付更加安全，同时遵守法规并在机器学习和生物识别技术方面进行创新。对于那些能够帮助简化国际监管复杂性，同时更好地利用客户和业务数据的公司来说，未来无疑是光明的。

链接：https://www. paymentsjournal.com/the-importance-of-ai-and-biometrics-in-regulatory-compliance-in-finance/

资料来源：https://www.paymentsjournal.com

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