美国消费者金融保护局 (CFPB) 的任务是保护消费者免受不公平、欺骗或滥用行为的侵害，该机构度过了忙碌的一个月。该局本周再次成为头条新闻，这次更新了该组织在监管开放银行和开放金融方面的立场。
CFPB 主任 Rohit Chopra 在 Money20/20 向观众发表的讲话中阐述了 CFPB 保护消费者金融数据权利的要求提案。乔普拉在主题演讲中详细介绍了 CFPB 计划的三个方面，以及该组织实现这一目标的流程和时间表。
要求金融机构建立安全的数据共享方式
Chopra表示，该局计划要求提供存款账户、信用卡、数字钱包、预付卡和其他交易账户的金融机构建立基于API的数据共享。目前看来，这似乎仅限于提供上述金融产品的组织，但乔普拉明确表示，CFPB 未来将向那些提供未列入清单的产品（例如投资和贷款）的组织增加这一要求。
该规则的目的是促进承保、支付服务、个人财务管理、收入核实、账户转换和比较购物的新方法。该要求还将作为基础设施标准化方法的“起点”，允许消费者许可的数据共享。
屏幕抓取在美国仍然是一种常见做法，并且不会向客户提供有关哪些组织使用其数据以及如何使用数据的信息。 API 优先的方法，就像 Chopra 所建议的那样，将结束金融服务中的屏幕抓取。
阻止机构不当限制消费者控制自己数据的权限
CFPB 表示，正在寻找“多种方法”来阻止大型传统金融机构限制消费者访问自己的数据。该组织希望确保当消费者选择共享其数据时，这些数据仅用于消费者想要的目的。
该规则不仅针对可能将消费者数据用于营销目的的金融机构本身，而且还针对那些将消费者数据用于恶意目的的人。
乔普拉表示：“虽然美国人对常规数据泄露事件（包括 Equifax 故障等大规模事件）变得麻木，但我们知道，需要采取更多措施来阻止这个黑社会拦截更加高度敏感的个人数据。”
乔普拉没有详细说明他计划如何为消费者提供有意义的控制权，同时限制不良行为者，但他表示，当消费者同意组织使用其数据时，该公司不应该能够将该数据用于其他目的。
防止市场过度控制或垄断
新的要求将通过创建一个分散的开放系统来限制信用报告、卡网络、核心处理器等领域存在的垄断和寡头垄断。 “至关重要的是，没有人‘拥有’关键基础设施，”乔普拉说。
乔普拉指出，大型科技公司和现有企业可能会制定标准，为了自己的利益而操纵系统，从而危及开放的生态系统。
接下来的步骤
在这些规则生效之前，CFPB 必须召集一组代表市场的小公司，为我们的提案提供意见。 CFPB 正在迅速采取行动，并计划在本周发布小型组织的讨论指南，以便让他们的声音被听到。
在 CFPB 剔除该组织的意见后，该组织将征求所谓的“第四方”或促进数据传输的中介机构的意见。
此过程完成后，CFPB 将发布一份有关输入的报告，用于指导制定规则的过程。 CFPB 计划于 2023 年第一季度在报告中发布调查结果，将于 2023 年末发布该规则，并于 2024 年最终确定该规则。实施时间取决于小企业和中介机构的反馈。
在其他新闻中
对于 CFPB 来说，这一消息发布正值一个有趣的时刻。第五巡回上诉法院 排除 上周该组织的资金结构违宪。评委团 决心 该局的资金来源方式“违反了宪法的结构性权力分离”。
“这不是一个深奥的理论观点；而是一个深奥的理论观点。”这意味着 CFPB 不能采取任何行动，除非国会为其拨款。” 说过 前副助理司法部长詹姆斯·伯纳姆。 “这是一件大事。”
CFPB 预计将向第五巡回法院提出上诉，然后向最高法院提出上诉。但与此同时，CFPB 在第五巡回法院地区（包括德克萨斯州、路易斯安那州和密西西比州）的权力有限。
