Visa 的加密主管 Cuy Sheffield 讨论了 Visa 的加密游戏计划、稳定币监管、NFT 等。 展示亮点:
- Cuy 的背景和他的加密兔子洞之旅
- Visa和加密货币如何共存
- 为什么加密公司和金融科技公司相似
- Visa试图为消费者解决加密货币方面的问题
- 跨链支付基础设施将如何运作
- 为什么 Visa 要求对加密公司加强勤勉
- 各国在构建 CBDC 时可以从稳定币中学到什么
- 为什么 Visa 正在为 CBDC 和其他加密货币创建通用支付渠道
- 为什么 Visa 选择 USDC 开始付款
- 使用稳定币的两个主要原因(提示:它不是用来买杯咖啡的)
- 加密货币如何改变金融教育和包容性
- 加密的开源精神如何帮助服务不足的新兴市场建立金融基础设施
- 为什么 NFT 是 Cuy 最喜欢的话题
- NFT 如何为黑人艺术家(以及一般艺术家)创造公平的竞争环境
- Visa 为何购买 CryptoPunk 以及其他企业如何利用 NFT
谢谢我们的赞助商!
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库伊·谢菲尔德
内容:
- M中号
- 鸣叫
- 关于工资存款的思考
- DAO 作为混乱的组织
Visa 加密货币游戏
- 加密朋克购买
- Ropsten 上的第一个智能合约
- NFT研究报告
- 跨链互操作性
- 维萨+USDC
- 数字货币白皮书
劳拉·辛(Laura Shin):
大家好。 欢迎来到 Unchained,您的非炒作资源涉及所有加密事物。 我是主持人 Laura Shin,一位拥有二十多年经验的记者。 我六年前开始报道加密货币。 作为福布斯的高级编辑,他是第一位全职报道加密货币的主流媒体记者。 这是 12 年 2021 月 XNUMX 日的 Unchained 剧集。
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劳拉·辛(Laura Shin):
今天的嘉宾是 Cut Sheffield Visas 加密货币主管。 欢迎,库伊。
库伊·谢菲尔德:
你好,谢谢你邀请我。 很高兴来到这里。
劳拉·辛(Laura Shin):
首先让我们告诉我们您是如何进入加密领域并成为 Visa 加密领域的负责人的。
库伊·谢菲尔德:
大学毕业后,我在一家名为 TrialPay 的初创公司工作,这实际上是一家金融科技和移动广告公司。 Visa 于 2015 年收购了 TrialPay。我当时是一百多岁的员工——这是我大学毕业后的第一份工作。 当 Visa 收购我们时,我对支付或 Visa 一无所知。 而且我对加密一无所知。 通过收购该公司,我开始深入研究支付领域——只是想了解 Visa 是做什么的以及它是如何运作的? 因此,我必须花很多时间与一些在 Visa 工作了很长时间并帮助建立业务的人在一起。 然后我碰巧和一些朋友住在旧金山,这可能是 2017 年初,我们随机进入了加密货币兔子洞。
所以我们只是和几个室友在客厅里,只是想了解加密货币中正在发生的事情。 我发现 Visa 的一些人了解有关支付和现有支付生态系统的一切,但他们对加密货币一无所知。 这是全新的。 然后,当我发现 Crypto Twitter 并开始结识加密领域的人时,有些人看似专家并且了解有关加密的一切,但他们对 Visa 和现有支付系统以及 Visa 的工作原理一无所知。
因此,很早就很清楚,未来是两者的交叉点。 我基本上决定,我想在职业生涯的下一个十年里研究加密货币和现有支付系统如何结合在一起并相互交互。 于是我就成了 Visa 内部令人讨厌的加密货币人士。
那不是我的工作,但是什么成为了我的热情并达到了痴迷的地步,我开始问很多问题并弄清楚——我们在做什么? 谁在做这件事? 我们应该做什么? 我真的很幸运,我有很多对加密货币也感兴趣的导师、赞助商和支持者,我们确实一起工作,每周都取得进展,直到我们在 2019 年创建了一个加密产品团队。我认为其中之一首先真正吸引我对加密货币感兴趣的事情,以及为什么我对它如此感兴趣,是因为我在大学主修社会学。 我是文科的大力支持者。 对我来说,社会学确实是对显而易见的事物的研究。 你问的问题是为什么世界会变成今天这个样子?
什么是机构以及这些机构是如何演变的? 大学毕业多年后我意识到,我很幸运能够进入一所很棒的学校并获得学位。 而我从来没有真正停下来分析和思考过:钱是什么? 我并不真正理解金钱是什么概念。 货币的历史是怎样的? 过去是如何演变的? 未来科技如何改变它? 当我进入加密货币并开始阅读、学习和思考加密货币时,我想,加密货币是货币社会学。 为了解释比特币和加密货币是什么,你必须有一个参考点。 你必须回过头来,好吧,比特币与美元有何不同? 当我意识到每个人都关心美元时,每个人都需要钱。 很少有人停下来问钱是什么? 所以我开始痴迷于“什么是金钱”这个问题。
如果您在一家大型支付公司工作,您会非常关心资金的流动方式。 但对我来说,这似乎是一件显而易见的事情,每个人都应该停下来质疑和思考货币是什么以及它是如何演变的,并确保我们能够将产品和解决方案发展为新的货币形式并进行融合。
劳拉·辛(Laura Shin):
那真好笑。 我喜欢那个故事。 这让我想起我是如何成为福布斯杂志上令人讨厌的加密货币人物的。 所以我在很多意义上都有联系。 事实上,当你谈论社会学时,Coinbase 的第一位员工 Olaf Carlson-Wee,现在是 Polychain Capital 的创始人,他也研究过社会学,并写了关于比特币之类的论文。 显然那里有一些重叠。
当你谈到你如何开始思考 Visa 或支付将如何与加密货币交叉时,人们通常认为区块链技术和加密货币或 DeFi 或任何这些东西都会扰乱中心化金融实体,例如 Visa。 那么,当您考虑将这两者放在一起时,您认为会是什么样子?
库伊·谢菲尔德:
这是一个很好的问题。 首先,我很早就意识到去中心化并不是真正的二元化。 我经常认为,这实际上被视为拥有集中式系统或分散式系统。 事实上,去中心化更多的是一个范围。 您可以拥有不同的支付系统、这些系统的不同层、不同的应用程序,它们可以存在于整个范围内。 他们可以针对不同的用例进行优化并解决不同的问题。
因此,一开始就很清楚,这并不像赢家通吃那么简单,今天要么是所有中心化支付系统,要么在未来,它都是 100% 去中心化的。 在每一层,可能存在多种产品和技术,该频谱上的多个点服务于不同的目的。
我意识到这比简单的二分法要复杂得多。 当我们在 Visa 真正开始深入思考加密货币时,我们开始只关注加密钱包和交易所中的这一新型金融科技。 因此,这确实是第一步,表明加密钱包和交易所正在快速增长,拥有数百万消费者,并在其平台上拥有数十亿美元的资产。 这些钱包往往雄心勃勃,他们希望能够扩展并提供更多产品和服务。 但要做到这一点,他们需要有更好的法定入口匝道和出口匝道。 这成为一个非常明显的机会,Visa 拥有这些现有产品、商家接受卡的能力、发卡机构、金融科技或金融机构向消费者发行或提供卡的能力。
正是这个新的细分市场、这个新的垂直客户开始向我们询问,嘿,比如,我们如何让人们更容易地使用 Visa 借记卡购买加密货币? 然后我们如何使加密货币具有更多实用性,无论是比特币还是稳定币,您可以实际使用它并且可以在某个地方使用它。
与此同时,特别是在 2018 年,甚至在今天,很少有商家直接接受通过公共区块链直接购买加密货币、比特币或稳定币。 因此,如果所有这些消费者都在这些拥有所有这些资产的新钱包中,他们希望能够使用这些资产,那么 Visa 有机会开始成为一座桥梁。 我们可以成为加密钱包和当今由 70 万商户组成的现有网络中的资产之间的桥梁。
因此,这成为一个非常明显的起点,我们如何融入这个新的垂直领域,真正成为合作伙伴,帮助这批新的金融科技公司引入法定货币并将加密货币转换为法定货币以将其退出。
这就是第一种方法。 从很多方面来说,你可以查看每个加密钱包和交易所,然后说,等一下,这些都是中心化公司。 Coinbase 和 FTX 以及这些主要交易所就是这样。 当然,它们位于去中心化网络之上,但它们在原则上与新银行和其他金融科技公司并没有太大不同。 他们与我们现有的客户有一些相同的抱负和一些相同的需求。 这是我们开始的第一个地方,Visa 成为一座桥梁,帮助加密货币公司能够连接到现有的支付生态系统。
随着时间的推移,我们看到也有机会做相反的事情。 我们与世界各地 20,000 多家金融机构和银行合作,这些都是我们网络的一部分。 我们认为,随着时间的推移,他们中的大多数(如果不是全部)很可能希望以某种方式与加密生态系统和去中心化网络进行交互。 那么我们如何才能成为银行和加密货币之间的桥梁,银行和加密货币领域有复杂的基础设施和新技术,他们必须驾驭,而他们自己很难做到这一点。 因此,我认为我们将 Visa 的角色视为真正的推动者。 我们是一家支付基础设施公司。 我们在 Visanet 中拥有一个全球网络,为 70 万商户提供服务。 然后我们拥有基础设施来帮助通过许多其他网络发起和接收付款。 区块链和去中心化系统只是我们可以帮助客户利用的附加网络。
劳拉·辛(Laura Shin):
让我们谈谈那些开始建立伙伴关系的类型以及您是如何开始参与的。 我明白,至少从我的一些阅读来看,从技术上来说,这有点具有挑战性,或者你们必须发挥创造力。 所以我很好奇,当你与其中一些不同的公司合作时,可能是发行信用卡的加密货币公司,你在技术上是如何进行这项工作的?
顺便说一句,在你回答之前,我应该说,因为我知道你与 crypto.com 有合作伙伴关系,crypto.com 是我的节目的赞助商,我只是想披露这一点。
告诉我们您知道后端是什么样子。
库伊·谢菲尔德:
澄清一下,我们想要实现的消费产品和体验(我们已经开始与 Crypto.com、Coinbase 和 FTX 等合作伙伴合作)是消费者应该能够保持平衡,其中包括许多不同类型的资产。
这些可能是传统的美元。 这些可能是稳定币形式的加密货币。 这些可能是比特币或其他加密货币。 他们应该能够前往全球 70 万家接受 Visa 的商户中的任何一家,并使用 Visa 凭证进行感应式支付。 它可以是虚拟的,在应用程序或 Apple Pay 中。 它可以是实体的,能够在销售点轻轻一按就可以在这些商家处支付商品和服务的费用。 因此,我们认为实现这种体验非常重要。
解决的问题之一是我们越来越认为消费者希望从他们的资产中获得流动性。 他们希望能够投资,然后决定要花钱,并能够立即购买他们想要的东西。 如果您考虑持有比特币的替代方案并且您想在某个地方进行购买,则该商家不接受比特币。 好的。 所以让我提前计划一下。 让我卖掉我的比特币,让我使用 ACH 将法定货币推回我的银行账户,三到五天内到达。 然后我使用现有的借记卡。
在我们这个世界上,人们期望他们拥有的不同资产之间能够进行 24/7 即时转换。 因此,我们认为这是一个非常有价值的产品,对于未来持有加密资产、股票和其他资产的消费者来说很有意义。
现在的问题是如何实现这一点? 因为对于您当地的干洗店、咖啡店或每个商家来说,如果能够直接接收并有一个接受点供人扫描二维码并用比特币支付,这确实会令人困惑和具有挑战性。 但不仅仅是用比特币支付。 我认为这是一件不太被理解的事情。
如果您是一名商人,并且您最终关心的是销售产品或服务。 那是你的事。 您希望支持消费者可能想要使用的每种付款方式。 它曾经是少数卡网络。 现在,如果你想接受加密货币,好吧,你只想接受比特币吗? 或者您想接受比特币和其他加密货币吗? 您想接受稳定币吗?
如果是的话,是哪些稳定币,这些稳定币所在的不同区块链又如何呢? 没有通用的,这是我在当地干洗店张贴的二维码,它们可以运行的数千种加密货币或稳定币以及数十种区块链中的任何一种都可以提供无缝的体验来发挥影响力。
因此,这成为阻碍直接接受的主要挑战。 我们认为随着时间的推移,一些直接的接受将会发生,但这不是一个容易解决的问题。 因此,对于那些只想获得报酬的干洗店来说,能够让消费者从他们想要的、他们持有的资产中支出,然后让当地商人将美元接收到他们的银行账户习惯了,无需做任何不同的事情,或理解它,或思考它,我们认为这是一座需要存在的真正有价值的桥梁。
现在的问题是,如何在后端启用它? 因此,今天的运作方式是,比特币或稳定币之间会发生转换为基础货币。 虽然感觉就像您使用 Crypto.com Visa 卡进行点击支付,并且您使用比特币余额或稳定币余额进行支出,但 Crypto.com 实际上可以在后端将其转换为法定货币。 该法令可以通过 Visa 结算。 然后 Visa 可以用该法币向商业银行付款。
现在,随着时间的推移,我们真正关注的是如何发展和升级我们的能力,以使某些加密钱包和交易所变得更加容易。 这就是我们与 Crypto.com 宣布的内容,Crypto.com 不必进行转换,假设他们从消费者的稳定币余额开始,而不是必须将其转换为银行中的传统法定货币在他们用 Visa 结算账单之前,他们所有消费者的交易总额,我们可以让他们向我们发送稳定币吗? 只需将 USDC 发送到 Visa 可以在安克雷奇开始的托管人处开设的账户,就像我们在大型全球银行的银行账户中接收法定货币一样。
因此,我们将继续真正关注如何围绕进行这些无缝转换来升级后端的核心基础设施。 就像 Visa 可以将美元兑换成欧元一样,当您跨境消费时,我们认为 Visa 应该能够将传统美元兑换成数字美元,反之亦然。 它实际上只是转换同一种货币的不同外形尺寸。 这就是需要加密基础设施、需要托管、需要流动性提供者。 我们正在投资很多不同的部分,以真正改善后端流程,并使加密钱包和交易所更容易提供这些卡。
劳拉·辛(Laura Shin):
我看到 The Block 报道称,Visa 和 MasterCard 实际上对提供信用卡的加密货币公司进行了比对典型发卡机构更严格的尽职调查。 我想知道为什么,正如你可能知道的那样,Chainanalysis 拥有非常全面的犯罪报告,他们发现,至少在 2020 年,具有犯罪性质的加密货币交易的百分比不到 1%。 为 0.34%,对于传统金融界来说只是九牛一毛。 所以它对此很好奇。
库伊·谢菲尔德:
当我们进入这个加密世界和这个加密生态系统,并拥有直接与区块链网络、加密钱包和交易所交互的客户时,真正有趣的是,有新的合规工具可用,而且非常有效。 因此,如果我们想确保创建加密钱包和交易的进入门槛相当低。 最终我们认为这是一件好事,世界各地有数千种不同的加密钱包和交易所。 我们对每一位客户和合作伙伴都遵守非常高的合规标准。 Visa 提供的关键价值之一是使该网络的每个参与者都知道其他参与者已经过审查并满足严格的合规标准,这是该网络的一部分。
因此,当我们有了这个新的细分市场、这种新型的客户端,现在正在与这些新的公共去中心化网络进行交互时,我们同意,根据这些网络上可能发生的活动,可能会存在额外的风险,但也存在其他新的风险。帮助评估和减轻风险的工具。 我们希望确保,当我们与每个能够满足我们高标准的加密钱包合作时,我们希望与那里的每个人合作,我们拥有合适的工具,能够在我们将它们引入市场时对其进行审查。网络并积极监控未来的发展。 我们认为这对于该行业来说将是一件非常重要的事情。 我们对其中一些正在出现的新工具的创新和复杂性感到非常兴奋。 因此,多年来,我们的合规团队一直是其中许多工具的活跃用户。 因此,我们花了很多时间真正关注如何使用这些新技术和新型软件来降低合规性风险,并确保我们继续让与我们网络交互的客户保持非常高的标准。
劳拉·辛(Laura Shin):
因此,对于这项工作的进展,我确实看到 Visa 最近发布了一份白皮书,称其为“通用支付渠道”。 推动力是您将其视为互连不同区块链以实现中央银行数字货币(CBDC)转移的一种方式。 我很好奇您对央行数字货币如何相互作用的看法。 我也很好奇为什么 Visa 现在正在研究这一领域,因为目前只有一个真正已发布的产品。 我很好奇你对此的想法。
库伊·谢菲尔德:
我认为能够在 Visa 工作的一件令人惊奇的事情让我非常兴奋的是我们可以与优秀的 Visa 研究团队密切合作。 博士实际上位于帕洛阿尔托,我的家庭办公室,几年来一直在共识机制、可扩展性和隐私方面进行前沿工作。 因此我们与他们密切合作。 另一方面,我们正在与世界上大多数主要央行进行互动和接触。
我们的主要方法之一是,我们认为在真空中看待 CBDC 是没有意义的。 你不能只是说,好吧,这是 CBDC,CBDC 可能是什么,而忽略正在发生的所有其他事情。 我们认为你真的必须在私营部门生态系统、开源开发者生态系统中出现的所有创新、稳定币正在发生的事情、公共区块链正在发生的事情的背景下理解 CBDC。
我们认为,开源生态系统中正在开发的许多技术都有可能应用于 CBDC,或者至少可以真正告诉央行如何考虑设计 CBDC。 因此,这是一个独特的机会,我们几乎将自己视为一名翻译。 就像有这些疯狂、酷炫的新加密原语,然后围绕政策影响和 CBDC 进行非常高层的对话。 我们如何将两者联系起来并帮助央行了解加密生态系统中正在发生的事情? 然后帮助加密生态系统了解央行正在试图解决的一些问题。
Visa 研究机构做了许多非常有趣的实验和论文,并致力于离线支付、支付渠道和智能合约等方面的工作,然后我们将这些内容真正用于帮助通知和教育中央银行。
关于通用支付渠道的公告就是一个例子。
那么我们思考这个问题的另一种方式是,在未来,我们很可能将生活在一个有许多不同的法定支持的数字货币的世界。 我们认为这是核心产品。 问题是法定货币会数字化吗? 我们认为是这样。 那么,好吧,这些数字法定货币是什么样子的?
实现这一目标的方式有很多种。 存在的情况是,有多种不同的稳定币正在快速增长。 有 USDC、USDT,还有许多不同的稳定币正在增长,这些稳定币实际上运行在许多不同的区块链网络上。 所以你可以在以太坊、Solana、Stellar 上拥有 USDC。 因此,许多区块链网络上的许多稳定币都出现了所有这些创新和增长。
然后大多数主要央行都在探索 CBDC。 而且很可能在未来的某个时候,将会有多种 CBDC。 我不认为每个国家,对每个人来说都有意义,但会有一些 CBDC 存在。 现有的 CBDC 可能会在许多不同的网络上运行。 如果我们生活在一个有许多不同的法定数字货币(稳定币和 CBDC)的世界,以及它们运行的许多不同的区块链、协议或网络,从公共未经许可的到经过许可的,那么就有可能出现令人难以置信的碎片化这将如何在实践中实际发挥作用。 同样,作为消费者,您可以旅行并前往世界上基本上任何国家,并且您可以拥有旧金山银行发行的卡或凭证,可以在波兰购买咖啡。
那个咖啡商人不必考虑,好吧,旧金山的银行是谁发行的,我们信任他们吗? 我们会得到报酬吗? 它就是有效的。 因此,您可以使用钱包或旧金山颁发的凭证进行支付。 波兰的商人从他们的银行接收当地的法定货币,一切都在后端抽象出来。 因此,现在如果我们快进到,如果你想在数字货币世界中实现这一点,那么拥有钱包的消费者如何能做到这一点,顺便说一句,我们认为大多数钱包可能不会支持每一个稳定币或每一个区块链。 要求每个钱包都支持所有这些不同的网络是相当困难的。 因此,如果你有两个消费者,如果你有一个消费者和一个企业,如果你有两个企业,可能会有所有这些不同类型的支付流。
但一方面,有人会使用支持某个公共区块链上的稳定币的钱包。 另一方面,有人会使用不同的钱包,这可能支持另一个网络上的 CBDC。 那么如何才能实现跨货币和跨网络的无缝价值转移呢? 我们认为这是一个巨大的问题和挑战,需要解决数字货币才能发挥作用。 我们认为这需要整个私营部门和公共部门的共同努力以及支付生态系统来解决。 我们认为,一些潜在的解决方案可能来自当今区块链生态系统中发生的大量开源创新和开发。 因此,我们真正关注的是如何帮助解决这些长期挑战。
劳拉·辛(Laura Shin):
我发现为了使用 UPC,人们需要注册自己的身份。 这是否意味着这是一个权限链。 如果是的话,它是闭源的吗? 对于注册,人们是否需要提供完整的 KYC? 或者说注册是什么级别?
库伊·谢菲尔德:
向 UPC 澄清,现在还为时过早。 这是研究。 这是我们写的一篇论文。 我们向以太坊测试网发布了第一个智能合约。 我认为那是一个时刻——我们实际上举办了一场聚会。 当我们的一位工程师将其发布或部署到以太坊测试网时,我们举办了一场观看派对。 这确实说明了——我们相信这些新技术、这些网络将在未来的支付中发挥重要作用。 因此,我们正在学习可靠性,我们正在编写智能合约,我们确实确保我们处于最前沿。 仍然有很多问题,我们将如何实施? 它将如何商业化? 这是正确的解决方案吗? 我们的目标实际上是,让我们公开建设。
让我们把它放在那里并获取反馈。 让我们看看人们对智能合约的看法。 我们哪里出了问题? 还有什么更好的呢? 因此,这绝不是说这就是解决方案,每个人都会使用它。 就像,这是网络工作的规则。 这是可用于解决问题的技术集合,作为围绕解决该问题的许多不同方法进行更广泛探索的一部分。 我们的目标是真正深入地了解它,帮助我们的客户和中央银行深入了解它,然后与生态系统合作,将基于这些技术可以解决问题的解决方案商业化并将其推向市场。
劳拉·辛(Laura Shin):
哦好的。 好的。 因此,如果这一切得以实现,那么我询问的所有这些细节都可能会改变。 你是这么说的吗?
库伊·谢菲尔德:
正确的。 因此,这实际上关注的是技术,而不是票据的具体规则和合规性。
劳拉·辛(Laura Shin):
好的。 好的。 稍后我们将更多地讨论稳定币。 首先,请让赞助商简单说几句,是他们让这场演出成为可能。
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劳拉·辛(Laura Shin):
回到我和 Cuy 的谈话。 因此,Visa 已将 USDC 作为稳定币。 Visa 信用卡发卡机构可以将 USDC 集成到其平台中,并发送和接收 USDC 付款。 为什么在所有稳定币中选择 USDC?
库伊·谢菲尔德:
多年来我们一直密切关注稳定币生态系统。 看到它的增长以及世界各地正在发生的活动以及正在出现的用例真是令人兴奋。 正如我们想要探索的那样,我们如何升级我们的一些基础设施、我们的金库,并使客户能够通过发送和接收稳定币与 Visa 进行交互,我们首先想从使用需求在哪里开始。 USDC 令人兴奋的事情之一是,我们刚刚看到客户的持续兴趣,其中许多客户在自己的资金运营和基础设施中非常积极地使用它。 因此,当我们与 Crypto.com、FTX 等客户交谈时,他们中的许多人都在用 USDC 支付员工工资。
他们中的许多人都是用 USDC 向供应商付款。 因此,这实际上是从我们所服务的客户今天的需求和使用情况开始的? 我们如何才能真正满足他们的需求,并支持他们已经在业务中使用的货币? 然后它会仔细观察并真正尝试了解该稳定币是如何设计的? 它是如何治理的? 赎回的过程是怎样的?
澄清一下,就像我们看到 Visa 的更广泛作用一样,我们应该对货币保持不可知论。 我们应该对数字货币保持不可知论。 我们的网络支持数百种不同的货币。 如果我们的客户想使用新的数字货币,我们也应该支持他们。 那么我们真的从哪里开始呢?
从我们许多主要客户已经大量使用的稳定币开始是很有意义的。 但我们计划增加对其他稳定币和其他网络的支持。 因此,我们绝不是唯一支持 USDC。 但我们很高兴看到大量的需求和使用,这确实说明了这一点。
我们从小事做起。 我们对 Crypto.com 进行了一些早期测试,并且正在朝着小型试点的方向发展。 所以事实并非如此,我们正在打开闸门,现在一切都是 USDC。 这就是我们如何升级我们的基础设施以支持美元的这种新形式,并慢慢推出这种选择,让我们的客户(如果他们愿意的话)可以通过向我们发送该稳定币的价值来解决他们的 Visa 义务。
劳拉·辛(Laura Shin):
我相信你很清楚,目前美国稳定币即将进入,我不知道监管的不确定性是否准确,但肯定存在不确定性。 《华尔街日报》报道称,拜登政府希望将稳定币发行人视为银行进行监管,而 CoinDesk 报道称,SEC 已向 Circle 发出调查传票,Circle 是 USDC 背后财团的一部分。 虽然目前还不清楚调查的重点是什么。 但由于 Visa 正在与 Circle 和 USDC 合作,而且我知道您个人也参与了数字美元项目。 我只是想知道此时此刻,您认为私人稳定币将扮演或应该扮演什么角色?
顺便说一句,我想提的另一条评论是,鲍威尔主席说过,拥有 CBDC 的一个很好的论据是,那么你就不需要加密货币了。 这是一个有趣的评论。 所以很好奇你对私人稳定币的作用的看法。
库伊·谢菲尔德:
我有很多想法。 我认为首先,很明显,稳定币和 CBDC 是美国以外世界各地大多数政策制定者和监管机构最关心的话题。 我们正在就这个话题与监管机构密切合作。 我们认为保护消费者、明确监管、制定标准并确保稳定币的运营方式确实安全非常重要。 因此,我们认为这是富有成效的,需要公共部门和私营部门共同努力找出应该如何运作? 标准和要求应该是什么?
另一方面,我们认为了解稳定币目前的使用方式以及它们可能带来的潜在好处以及稳定币的机会是什么非常重要?
因此,您不能只关注风险。 你必须专注于,是的,我们应该降低风险,并且我们应该对此有明确的规则。 但我们认为需要进行更广泛的讨论,围绕哪些机会、用稳定币能做什么而人们现在使用的现有美元或现有支付方式无法做到的事情? 我认为这个问题对于对 CBDC 感兴趣的中央银行也非常有用,因为这实际上是在实验室进行的测试,您可以在其中了解人们为什么使用它。 免费数字版法定货币的需求来自哪里? 人们想要数字版本的法定货币的用例是什么? 很明显,从增长来看,稳定币具有重要意义。
那么它们有哪些特性以及如何使用它们呢? 我们认为,如果您想设计央行数字货币,这些元素非常重要,您是否希望它具有一些相同的属性? 您希望它解决一些相同的用例吗? 因此,我们不能只在真空中考虑 CBDC,然后在这里监管稳定币。 我们必须了解稳定币的用途是什么,有什么好处,有哪些机会? 我认为,在这一点上,我们越来越多地看到稳定币今天的主要用例不是消费者购买咖啡。 消费者不仅仅是急于将银行账户转移到稳定币并仅仅持有稳定币,我认为这是监管机构和政策制定者可能担心的一种问题。
坦率地说,我认为,当人们想到 CBDC 时(人们可能会想到的用例之一),你如何使用 CBDC 来购买咖啡? 就像这个典型的支付用例一样,每个人都默认喜欢买你的咖啡。 我认为你必须首先想,这能解决什么问题? 如今购买咖啡的方式有很多种,而且对于生态系统中的大多数参与者来说效果都很好。
那么,这真的会轻易改变每个人的行为,让他们现在持有稳定币并直接用稳定币或 CBDC 支付来购买咖啡吗? 因此,重要的是要分析并看看它们可以解决哪些实际问题。 它们有哪些属性,有哪些用例? 当我们现在审视稳定币的用例时,我越来越多地认为,在稳定币不断增长的地方,有很多更多的 B2B 用例——即大价值交易。
我想上次我看起来稳定币交易的平均价值超过 10,000 美元。 像这样就不是面向消费者的事情了。 日常消费者只是不持有稳定币并用它们来购买咖啡。 这是成熟企业用于全球资金运营的支付渠道。 这是完全不同的事情。 就我们在市场上看到的需求而言,它很好地解决了这个问题。 我们认为这是一个具有巨大潜力的用例。
因此,即使对于 Visa,很多人也将 Visa 视为一家零售支付公司。 我们的目标是真正说,我们如何为所有不同类型的交易增加价值? 事实上,有大约一百万亿的 B2B 支付流发生在电汇和支票中,这些支付流并没有真正数字化,速度不快,效率不高。
因此,如果我们能够拥有一个新的支付通道,它可以编程,可以更容易访问,24/7 工作,可以实现跨境转账。 这对于下一代新兴小型企业和高增长科技公司来说非常强大,能够提高其财务运营效率。 这就像我们认为稳定币今天正在解决的用例,既适用于加密资本市场,具有更高效的 24/7 贸易结算,也适用于 B2B,我认为这与许多政策对话的用例非常不同只关注那些可能持有或使用它来购买咖啡的消费者。 我认为这是第一点。
然后我认为第二个问题是,稳定币可以通过哪些方式帮助消费者? 我认为这种对话还不够多。 我们看到的第一个用例就是工资单等。 在加密生态系统中,越来越多的公司用 USDC 支付员工工资。 其中之一,我想 Delphi Digital 团队已经加入了,我想他们前几天在推特上说,他们的工程师正在将工资单以 USDC 的形式按秒支付。
所以这还为时过早,这是实验性的,但如果你停下来思考一下这个用例,并说今天的工资单往往每两周发生一次,或者可能每月两次,在某些地方,可能每月一次。 为什么会这样呢? 部分原因是它一直都是这样做的。 这就是业务流程。 部分原因是工资单运行的支付方式已经存在了几十年,而且它们并没有真正优化到按秒支付工资。 这不是你真正能做到的事情。
因此,现在稳定币和公共区块链所代表的是一套技术和新的支付方式,从技术上讲,现在可以按秒向员工支付工资。 因此,如果您退一步说,我们如何利用稳定币来真正解决消费者问题? 这实际上可以改善人们的生活,有助于金融包容性,有助于解决经济不平等问题。 我们将工资单视为生活薪水到薪水的概念,只是这个术语,它在有实体支票时就存在,并且在有 ACH 或电汇时仍然存在。
因此,如果我们能够帮助开发具有潜力的新技术,那么仍然有很多东西需要建造,需要控制,需要存在风险。 但如果我们可以做一些事情来提高需要钱的人获得报酬的速度,那就解决了一个真正的问题。 因此,我们认为,有很多用例不是消费者只是永远持有这个账户而不是 FDIC 保险账户,或者不是消费者只是购买咖啡,这应该成为对话的一部分。 在今天正在进行的案例研究中,他们的实际用例有真正的好处。
劳拉·辛(Laura Shin):
哇。 接下来我打算转换话题,向大家询问有关 NFT 的问题,但我也想谈谈多样性问题。 因此,我想我会首先这样做,并询问您货币代理审计长 Michael Hsu 在最近的一次演讲中提到的一些评论,他在演讲中表示,一项调查显示,10% 的银行账户充足的人表示他们拥有加密货币。 12% 的无银行账户人群表示他们有银行账户。 37% 的银行服务不足的人表示他们拥有该银行。 然后他说,对于白人来说,13%拥有它,黑人18%,西班牙裔20%。
所以现在,有趣的是,在我读完他演讲的那一部分后,我想,哇哦,银行真的没有很好地为这些人群服务,所以他们正在转向加密货币。 但随后他的结论是,“就加密货币领域存在的傻瓜黄金而言,那些受到伤害最严重的人将是那些最无力承受的人。” 我觉得他的观点可能更关注加密货币的欺诈,而不是任何合法的使用。 我知道您非常直言不讳,并且您简短地谈到了有关使用加密技术实现多样性和包容性的问题。 所以我很好奇你对这个话题的看法。
库伊·谢菲尔德:
关于这个话题有很多想法。 首先,围绕金融普惠进行一场非常重要的对话。 还有很多例子,比如工资单和其他你可以谈论的事情。 但我认为重要的是它可以真正演变为围绕金融赋权的对话。 加密货币真正独特的原因之一是它同时作为新技术而存在,这从根本上来说是正在发生的真正突破性的技术创新。 很难说事实并非如此。
这是一个新行业,我认识的每家加密货币公司都在尽可能多地招聘员工。 我们看到创新和创业平台的增长,新公司的成立。 作为企业家的机会,我们可以谈论很多事情。
然后它是一个新的资产类别。 您可能会说,它比大多数其他资产类别更容易获得。 所以它存在于这三件事的交叉点,我们认为这是非常独特的。 加密货币有机会推动金融赋权。 我认为有时比金融包容性更大的机会。
所以这不仅仅是你如何给别人一个银行账户的问题? 您如何真正帮助人们积累财富? 在实现金融普惠、金融赋权之前,你必须先退后一步,开始进行金融教育和扫盲。 关于加密货币,我最喜欢的一件事以及我个人认为它为我所做的事情是,我认为加密货币是金融知识的增长黑客。
试着坐下来和一个青少年交谈,然后说,让我给你上一堂关于通货膨胀的课。 让我向您解释什么是通货膨胀,它对您的投资组合意味着什么,以及您应该如何考虑储蓄与投资,以及您应该如何分配资金。 在那里很难获得很多兴趣。
与让一个青少年坐下来让我告诉你有关比特币、什么是比特币以及它是如何运作的。 通过解释比特币是什么,整整一代消费者现在正在学习有关金钱和投资的核心概念。 所以加密货币并不是解决方案。 就像一切都一样,他们应该只关心加密货币,但加密货币可以成为吸引人们的一种方式。让人们对投资感兴趣,然后教授真正重要的概念,这些概念可以帮助人们随着时间的推移积累财富。 我认为,当你只看金融素养时,金融素养课程需要持续不断地发展和更新。
因此,如果你问他们几十年前的金融知识,他们会问如何平衡支票簿。 什么是存款证明。 这就是课程。 而今天,这已经不那么重要了。 我从来没有平衡过支票簿。 我想我没有写过支票。 我不知道我是否真的写过支票。
所以你不能只是接受,好吧,金融知识是一回事,然后加密货币就结束了。 我认为越来越多的人希望有机会了解如何积累财富。 需要保护消费者,但其中一部分始于教育。 如何让更多人对投资概念感兴趣? 仅仅教导储蓄并说你应该每月存一些钱已经不够了。 如果存在通货膨胀,有人储蓄,而我们的利率处于历史最低水平,那么如果有人储蓄而有人投资,种族财富差距就会越来越大。
因此,我认为我们围绕金融教育、如何教授投资以及如何让人们对投资感兴趣进行更全面的讨论非常重要,而不仅仅是教他们投资加密货币,仅此而已。 但如果加密货币能够成为令人兴奋的新事物,能够激发人们对投资原因的兴趣。 如果在 Visa 借记卡上消费并赚取比特币成为某人在生活中进行任何其他投资之前拥有的第一个金融资产,那么您可以通过很多真正积极的因素将他们带入其中,而不仅仅是支付系统,但您可以为他们带来参与投资以增加财富的机会。 因此,我认为金融知识和教育是一个巨大的机会,也是我们非常关心的事情,我们正在围绕这一点开展许多举措。
我认为这也会带来新的产品,有助于金融包容性,让人们更快地付款,然后为散户投资者提供获得新资产类别的新机会。 我个人非常非常关心种族贫富差距。 这是我在我自己的家庭和生活中很长时间以来(就像从很小的时候)就意识到的事情。
让我感到沮丧的事情之一是很容易指出一些根本原因。 诸如红线之类的事情。 如果黑人家庭几十年来都无法在湾区购买房地产,那么你在六十年代在帕洛阿尔托购买的房屋几十年来的升值收益就很难弥补。
您可以诊断这些原因和一些挑战,但我们如何考虑解决方案? 我越来越认为,解决方案必须具有未来思维和前瞻性,并基于新技术和新资产类别,而且不能只是,哦,现在我们必须帮助更多的黑人购买房屋。 这是其中的一部分,但仅仅购买房屋是不够的。 所以我认为加密货币不是答案,但加密货币应该成为围绕金融知识、金融普惠、金融赋权的对话的一部分。 事实上,它可以开启对话,我认为这是一个巨大的机会。
劳拉·辛(Laura Shin):
所以这有点像一个相关的主题,可能略有不同,但我注意到你在 Visa 加密货币团队中新聘的员工之一是新兴市场加密货币战略主管。 我想知道 Visa 的你们是否注意到新兴市场的不同金融行为。 如果是这样,这将如何影响您作为加密货币主管或新兴市场加密货币战略主管的战略。 您在这些市场中注意到了哪些新行为或不同行为,尤其是对于没有银行账户和银行服务不足的人群。
库伊·谢菲尔德:
加密货币是全球性的,全球大多数市场对加密货币的兴趣持续增长。 我认为新兴市场的独特之处在于,任何地方都没有那么多机会来打造金融产品。 如果你考虑金融科技,特别是美国的金融科技,企业家有许多不同的平台、许多不同的工具、许多不同的东西,他们可以在其中建立新的新银行或金融产品。 许多新兴市场的企业家没有同样的工具和平台来降低实际构建新金融产品的准入门槛。
我认为加密货币可以做的最强大的事情之一就是提供金融基础设施并降低构建新产品的准入门槛。 这将导致更多产品的出现,我认为这最终对消费者和竞争都有好处。
事实上,如果你想构建一种消费者可以持有价值的产品,比如说,持有美元价值,发送或接收美元价值。 因此,看起来像 Venmo 的东西,在大多数新兴市场中,在现有的金融基础设施之上,是非常非常困难的。 这需要让这些市场中最大的银行之一与您作为初创公司直接合作。 然后他们也必须弄清楚如何获得美元。 好像这不是一件容易的事。
现在,我们看到的是这个快速增长的全球开发者生态系统,由世界各地真正有才华的工程师组成,现在他们能够构建新的金融产品。 他们正在周末的黑客马拉松上打造一款手机钱包,看起来和感觉都像 Venmo,但它恰好位于 USDC 之上。
因此,在这些市场中,只有明确的需求和机会来创造更好的金融产品,进入壁垒和创新步伐可能会发生,我认为加密货币是这些企业家赖以发展的主要推动因素。
对于 Visa 来说,支付开发的客户越来越多地是开发商。 因此,我们希望跟踪开发人员的发展方向、他们正在构建的内容以及我们如何帮助他们实现目标。 因此,我们在美国和欧洲的金融科技和银行即服务平台上投入了大量时间。 现在,公共区块链、稳定币、DeFi 以及其他新的基础设施很可能是等价物,这些基础设施从一开始就是全球性的,无处不在。
因此,我们看到了如何帮助这些市场中的企业家在此基础上进行构建的机会,然后能够将他们构建的产品连接到现有的支付轨道和支付生态系统,并拥有更好的法定入口和出口。坡道。 所以我们认为这是一个巨大的机会。 我们在那里花了很多时间,我们非常高兴看到如何帮助正在建设的企业家。
劳拉·辛(Laura Shin):
所以现在我们将过渡到 NFT,但仍然讨论一下多样性和包容性。 您谈到了您认为加密艺术如何特别帮助黑人艺术家,您认为它为该群体解决了哪些问题?
库伊·谢菲尔德:
我最喜欢的话题。 NFT 绝对令人着迷。 我想首先是我们思考它们的方式,比如,什么是 NFT,比如,它们代表什么? 它确实说明了加密货币和公共区块链已经成为一种多么通用的技术。 加密货币最初是作为创建这种新资产类别或比特币等新资产的能力而开始的。 然后加密货币演变成真正的现有货币的新形式,例如带有稳定币的美元,这实际上是加密美元。 现在,加密货币正在真正成为数字媒体的一种新形式。 用于音频、视频、图像以及 PDF 的该组件。
我忘记了是谁解释的,因为 NFT 就像区块链计算机上的这种文件类型格式。 它具有这些对于底层文件和底层内容的创建者来说非常强大的属性。 如果您创作音乐,如果您创作艺术,如果您创建视频,就像现在有一种新的文件类型可以帮助您分发这些文件并帮助您从中获利。
我认为 NFT 与电子商务有很多相似之处,NFT 可以通过多种方式扩展电子商务的许多好处。 因此,如果您考虑一下电子商务的功能,您现在可以开设商家、商店,并向世界各地的消费者销售产品。 您可以通过 Shopify 等无代码平台在一个下午轻松完成此操作。 太不可思议了。 过去,如果你想成为一名商人,你想开一家商店,祝你好运找到地方,你必须存下押金,然后你必须支付租金。 你必须有一个店面。 就像你必须做所有这些事情一样。
现在,您可以打开笔记本电脑并创建 Shopify 商店。 它降低了企业家和个人成为商人的准入门槛,我们认为这对于增长全球 GDP 和帮助改善世界来说是极好的。 但挑战是,你必须生产和销售实物产品,这非常困难。 这仍然具有相当高的前期成本和进入壁垒。
现在你必须弄清楚,好吧,你可以数字化设计该产品,但谁将为你制造它。 您是否要在中国或其他国家找到合适的工厂,然后弄清楚如何与该工厂取得联系? 您知道,他们如何才能真正按照您想要的方式构建它? 然后你必须将其运送。 你必须有一个履行中心。 然后定价取决于运输。 因此,如果将 5 美元的实物商品运送到世界各地的成本为 10 美元,那么您就无法真正将其出售给居住在世界各地的人。
因此,即使我们已经进入了数字商务和电子商务的世界,我们可以在线销售,但我们仍然受到人们销售的实物商品的很大限制,而且我们还受到人们可以销售的东西的限制。出售以及人们可以购买多少东西。
NFT 正在做的是,它们正在为人们创造机会,让他们能够凭借自己的创造力成为商人并参与数字商务。 制造或生产数字产品、数字商品的能力使任何有创造力和有想法的人现在都可以拥有店面,现在可以销售数字商品并参与数字商务。
我们认为这可以显着降低进入门槛,因为你可以去 OpenSea 这样的 NFT 平台,你可以创作一张照片、一件艺术品或一首歌,当然会有汽油费。 我认为现在有一些方法可以进行无气体铸造,而成本只是制造实体产品的一小部分。 所以我们认为对于创作者经济来说,能够从基于广告的商业模式转向基于商业的商业模式,而不是让我开一个商品店,而是找一个工厂来生产T恤,但实际上能够销售你的核心产品,你的核心内容,是令人难以置信的,并且可以让很多人在他们的内容中产生了巨大的价值,但还没有真正能够捕捉到这种价值。
现在,他们可以从事商业活动,并且可以以人们可以收集的方式出售该内容。 我们认为这是非常强大的。 当我们审视这样的情况时,今天这是怎么发生的? 人们如何使用它? 你知道,我们看到世界各地有各种各样的艺术家,现在不再需要进入实体画廊,而是可以在网上直接向消费者出售他们的作品。 我认为传统艺术行业有很多把关人,有很多历史区域,如果你不能参加拍卖,人们怎么会发现并从你那里购买它?
现在,如果你可以利用你在社交媒体、大型全球平台上的分布,能够直接向他们销售并参与商业,这可以使世界各地的创作者不仅能够谋生,但真正蓬勃发展并创造了巨大的价值,而他们一直在创造这种价值。 现在是第一次可以真正抓住的机会。
劳拉·辛(Laura Shin):
是的。 看到 Visa 不仅涉足加密领域,而且后来还收购了加密朋克 7610,这真是令人着迷。它还发布了一份白皮书,帮助企业了解如何将 NFT 集成到他们的工作中,以及 Visa 如何提供帮助。 因此,我很好奇您对 NFT 企业的愿景是什么,特别是它如何与 Visa 的业务相契合,以及 Visa 为何收购 CryptoPunk。
库伊·谢菲尔德:
我们认为,商家和品牌有巨大的机会利用这些新技术来发展业务和发展数字商务。 再说一遍,我认为将其与早期的互联网和电子商务进行比较非常有用,当时的实体商人看到了互联网的到来,他们会想,我们如何在网上销售? 这样可以扩大我们品牌的影响力,并可以实现全新的商业模式。
Visa 花了很多时间来思考,比如我们如何才能安全、轻松地在线销售商品? 这并不是理所当然的。 曾经有一段时间,人们会想,你要把卡号放到互联网上,这不是很糟糕吗?
因此,实体商家和实体商家都必须弄清楚如何在网上销售。 然后,出现了一批新的电子商务本土商人,他们就像世界上的亚马逊一样,拥有新的商业模式和新产品,这些都得益于可以在线销售的事实。 现在到了 2020 年代,你会遇到类似的动态,电子商务商家现在想要弄清楚如何在链上销售,他们正在关注 OpenSea 等平台上发生的所有商务活动。收藏家的兴奋和需求。 他们会问,我们现在如何以 NFT 的形式销售数字产品? 然后你就会看到一类新的加密原生和 NFT 原生商家,无论是像 OpenSea 这样的市场还是刚刚建立巨大的链上销售新业务的游戏平台。
因此,最终我们再次将 Visa 的角色视为桥梁。 就像我们真正开始在加密货币公司和加密货币钱包以及我们的 70 万商家之间建立桥梁的作用一样,就像我们开始成为银行和加密货币生态系统之间的桥梁一样。 我们认为我们可以帮助成为商家和 NFT 生态系统之间的桥梁。
当我们了解技术和商业模式的底层基础设施时,我们可以提供很多价值,帮助商家和品牌成功进行链上销售。 这就是为什么我们真正开始密切关注这个领域,尝试并理解它。 我们正在写白皮书,我们想,我们如何参与其中? 你可以通过实践和实验来学习。
所以你会想,我们为什么不买一个加密朋克呢? 当您了解 Visa 的历史时,这实际上是有道理的。 Visa 已经存在 60 多年了。 我们有一个档案馆,我们有几十年来收集的历史文物。 我们有 Visa 形成时的早期袖扣,我们有这些旧的,如 zip zap 机器,这些是人们用来接受卡的第一个销售点终端。 因此,我们一直在办公室收集和展示这些商业文物。
我们看到了 CryptoPunk 以及他们所扮演的角色,他们是第一批真正成为主流的 NFT 之一,并达到了具有历史意义的地步,作为文化、艺术和技术之间的桥梁,令人难以置信并取得了成功。
因此,作为庆祝商业的过去、现在和未来的一种方式,我们认为这对于我们的收藏中的加密朋克来说很有意义。 我们认为我们可以通过它学到很多东西。 我们与我们的合作伙伴安克雷奇合作来解决这个问题。 好吧,托管 NFT 意味着什么? 您实际上如何执行交易? 所以这真的很有趣。 我认为这是一次很棒的经历。 这是我们正在努力做的事情的一部分,就是在 Visa 内部真正建立一种加密原生文化。 我们非常坚信在公共场合进行建设、实验和学习。 如果我们能够构建、学习并成为专家,那么我们就可以帮助世界各地的客户能够理解并成为专家。
我认为,就像如果你在九十年代从未获得过拨号互联网连接一样,我记得我们获得拨号互联网连接的那一刻,而你从未登录并上网冲浪,那是非常糟糕的。很难说互联网会对社会、你的企业以及所有这些不同的事物产生什么影响。
我们认为它类似于加密货币。 对于任何人来说,无论您是商人还是企业,或者实际上是任何人,如果您从未下载过非托管加密钱包,并且您从未直接与公共区块链网络进行交互,那么您从未铸造过NFT,你从来没有收集过 NFT。 不可能理解潜在的影响、这项技术可以做什么、以及需要解决的所有问题,比如我们在需要启用的解决方案中走了多远以及我们处于多早阶段。
这就是我们鼓励客户做的事情。 我们鼓励所有与我们交谈的人。 我们在内部非常重视,我们的加密货币团队和 Visa 内部的人员都定期使用加密货币,因为我们认为这是我们能够真正学习并及时了解其可能产生的影响的唯一方法。 因此,购买 CryptoPunk 是一个很好的例子,说明了如何使用加密技术参与生态系统,尊重 CryptoPunk 在周围收藏家社区中所扮演的角色,这对我们来说很有意义,是我们要做的事情。
劳拉·辛(Laura Shin):
我喜欢它。 超级有趣。 有你在 Unchained 上真是太有趣了。 我很喜欢这次谈话。 人们可以在哪里了解有关您以及 Visa 的加密货币工作的更多信息?
库伊·谢菲尔德:
当然。 所以你可以去 Visa.com/crypto。 我个人在推特上@cuysheffield。
劳拉·辛(Laura Shin):
完美的。 好吧,非常感谢您来到 Unchained。
库伊·谢菲尔德:
感谢您的款待。
劳拉·辛(Laura Shin):
非常感谢您今天加入我们。 要了解有关 Cut 和 Visa 的更多信息,请查看本集的节目说明。 《Unchained》由我 Laura Shin 制作,并得到 Anthony Yoon、Daniel Nuss 和 Mark Murdock 的帮助。 感谢收听。
资料来源:https://unchainedpodcast.com/visa-is-building-infrastruct-for-nfts-smart-contracts-and-l2s-why/
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