为什么科技未能颠覆保险业

由柏拉图重新发布

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投资数十亿。数百家初创公司。大量炒作。具有百年历史的保险业已经成熟，可以被新技术颠覆的想法多年来一直吸引着投资者和企业家。

很容易理解为什么他们一直对保险投以羡慕的目光——它规模大，可以产生可观的利润，而且几十年来一直以大致相同的方式开展业务。通过加入一些人工智能、一些大数据和一些用户友好的应用程序，应该有可能赢得相当大的市场份额。

很多人都接受了这个想法。根据 data 保险公司 Gallagher Re 在过去五年中向全球所谓的保险科技初创企业投资了超过 40 亿美元。

然而，消费者保险在很大程度上仍未受到干扰。例如，英国最大的汽车保险公司与大约十年或两年前的保险公司相同——Aviva、Admiral、Direct Line 等。在美国也有类似的故事。我们实际购买的汽车和家庭保险也几乎没有变化。是的，我们可能会从价格比较网站而不是高街经纪人处购买，但政策本身与过去大体相同。

将其与零售、旅游和无数其他行业发生的革命进行对比。

到目前为止，初创企业的浪潮一直在努力引起轰动。在美国上市的 Lemonade 是最受瞩目的保险科技初创企业之一，目前仍处于亏损状态，预计今年和明年仍将如此。其股价在过去一年中下跌了 59%。其他在美国上市的保险科技公司，如 Hippo 和 Root 好一点.

在英国，像 By Miles（按英里支付汽车保险）和 Cuvva（短期汽车保险）这样的公司有很好的想法并且正在成长，但迄今为止几乎没有在价值 16 亿英镑的汽车保险行业中占据一席之地。

这些初创企业面临的一大问题是很难让人们感兴趣。 “客户只是不太关心他们的保险，”咨询公司 Oxbow 的 Paul De'Ath 说。 “你有一个竞争非常激烈的市场，大多数客户都关注价格。他们不太关心这些功能。” 让公众对最新的 iPhone 创新感到兴奋是一回事。让他们对最新的保险创新感到兴奋是一个更大的挑战。

因此，初创企业不得不在价格上与大型运营商展开竞争。柠檬水去年在英国推出。它的官网讲一个故事。在告诉访客“忘掉你所知道的关于保险的一切”之后，下一行说“让你的东西安全起来，每月 4 英镑起。” 对其政策如何运作及其旨在支持的良好事业的解释要低得多。

他们还必须努力工作才能赢得业务。这意味着大量昂贵的营销，要么通过直接广告，要么通过比价网站运营。口耳相传在保险业中只能走这么远。

而且，风险投资集团 Balderton 的 Rob Moffat 认为，他们必须通过消除欺诈和降低维修成本来更好地处理索赔。如果这些费用激增，再多的智能数据或新颖的商业模式也无法使企业保持盈利。即使是现任保险公司也发现这很难——周三的直线盈利警告因为理赔成本上升。

大型保险公司可能会忍不住松一口气。令人担忧的颠覆浪潮比许多人担心的要小。随着科技行业的紧缩和资金变得更加稀缺，一个大的、有大力支持的新进入者的前景正在消退。

但威胁仍然存在。消费者很少喜欢保险，因此仍有机会提供可以改变他们想法的产品。隐约出现在地平线上的是大型科技集团。尽管到目前为止，它们都没有大举进军该领域，但它们一直在蚕食边缘。亚马逊是最新的，计划启动保险门户在英国。那些羡慕的目光并没有消失。

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