现在购买，以后付款，也称为BNPL，在零售消费者中非常流行。 接收免息分期付款的过程为消费者提供了在线购物、航班预订、酒店预订和众多其他服务的便捷信贷额度。
然而，截至今天，该行业主要是在没有任何法规的情况下运作。 缺乏广泛的监管使该行业面临高水平的欺诈和 借款人的困扰，让一些人背上无法负担的债务，从而引起市场监管机构的关注。
该行业容易出现两种基本类型的欺诈行为。 一种被称为合成身份欺诈，诈骗者将消费者的被盗身份的点点滴滴加入以代表他们出借，另一种是合法的BNPL客户的账户接管。 尽管有关 BNPL 欺诈的数据很少，但反欺诈公司 Sift 的一份报告显示，针对此类金融科技平台的欺诈攻击同比增长了 54%。
英国的情况也很严峻，因为一项调查发现，三分之一的英国BNPL消费者在分期偿还方面面临“无法控制”的麻烦，生活成本上升，使他们陷入债务漩涡。 许多英国公民，主要是年轻一代，以轻松的信用额度疯狂购物，但后来发现自己负债累累。
Citizens Advice，一个在英国帮助有债务的人的独立组织， 发现 在英国，51% 的 18 至 34 岁的人有 BNPL 债务，而 39 至 35 岁的年龄组和 54 岁及以上的年龄组为 24% 和 55%。 它还引用了一个 32 岁的例子，他使用 BNPL 公司分期付款购买了价值 600 英镑的衣服。 尽管她没有收到货物并取消了付款，但她“接到了来自收债员的电话、电子邮件和信件——全都是为了在网上买衣服。”
即将出台的法规
令人惊讶的是，英国政府是第一个 带来法规 到这个蓬勃发展但不受监管的行业。 政府正计划要求贷方进行负担能力检查，以确保贷款是负担得起的。 此外，BNPL 服务的促销规则将受到限制。
此外，在英国提供 BNPL 服务的贷方必须获得 金融行为监管局 (FCA) ）。 它将允许借款人向金融申诉专员服务 (FOS) 提出投诉。
“通过让 Buy-Now Pay-Later 达到我们对其他贷款和信贷形式所期望的高标准，我们正在保护消费者并促进英国这个创新市场的安全增长，”英国经济大臣约翰格伦说。英国财政部。
虽然其他监管机构之间关于对 BNPL 实施限制的说法不一，但英国已经公布了其计划。 然而，这些仍处于咨询阶段，英国政府计划在今年年底前公布立法草案。
“BNPL 平台在当前豁免范围内运作 规 （《60 年受监管活动令》第 2F(2001) 条）豁免某些类型的无息信贷协议。 Muinmos 创始人兼首席执行官 Remonda Kirketerp-Moller 解释说，豁免并不适用于零售市场，其中一个担忧是，这种轻松获得免息信贷将导致消费者过度借贷。
流行的金融科技利基市场
BNPL 服务的崛起令人震惊。 据估计，该行业从 33 年的 2020 亿美元增长到去年的 120 亿美元，预计年增长率为 26%。
几家 BNPL 初创公司正在主导 BNPL 行业。 多年来，Afterpay 和 Klarna 等名称因其高估值和高增长而备受关注。
苹果成为最新涉足 BNPL 领域的公司。 公司正在推出 稍后 Apple Pay XNUMX 月，将这些服务与其现有的 Apple Pay 生态系统整合。 与 BNPL 的参与者不同，苹果表示将对消费者进行“软”信用检查，并审查他们与苹果的交易历史。
“同时 国民银行 为取得多年成功做好准备，随着包括 PayPal、亚马逊和 Square 在内的新运营商进入该领域，该行业的从业者必须对欺诈威胁保持警惕。 随着对BNPL的投资增加，不幸的是欺诈案件也会增加。 在这个显着增长的时期，英国 BNPL 市场肯定迫切需要监管，” SEON 首席商务官 Jimmy Fong 说。
BNPL 在英国
与大多数全球市场类似，对 BNPL 的需求在英国也出现了爆炸式增长。 巴克莱银行和债务慈善机构 StepChange 的一份报告进一步显示，30% 的英国人现在使用 BNPL 服务购买商品和服务。 此外，自 4.8 月以来，为 BNPL 提供资金的平均购买数量翻了一番，达到 254 笔，平均未偿余额现在约为 XNUMX 英镑。
Finder.com 的另一份报告显示，Covid 的影响推动了 BNPL 平台的适应。 在 Covid-19 锁定期间，超过一半的英国 BNPL 用户开始使用这些服务。 此外，这种支付方式在年轻一代中更受欢迎，因为 54% 的英国用户是千禧一代。
至于平台，到 986,000 年 2020 月，Klarna 以其应用程序的约 8.6 次下载在英国市场上占据主导地位。这些平台的繁荣未来也很明显，因为 9.5 万英国人计划在未来使用 BNPL 服务，XNUMX 万人表示他们将避免零售平台不提供任何BNPL选项。
法规的必要性
任何新兴行业在占领重要市场时都需要对其进行监管，并且对消费者存在风险。 BNPL 检查所有这些标准。
SentiLink 创始人兼首席执行官 Naftali Harris 表示：“随着 BNPL 类型的体验越来越多地扩展到更直接面向消费者的产品（而不是通过商家提供便利），我们希望看到他们的欺诈团队以不同的方式进行测试。”
“BNPL 提供商将根据他们的产品策略和商家组合看到的欺诈类型有很多细微差别，而这种细微差别可能被那些以前从未在风险中工作过的人低估了。 虽然典型交易涉及多方，但 BNPL 公司承担违约或欺诈性贷款损失的风险。 如果贷款被出售，部分风险就会转移到资本市场提供者身上。 因此，商家和消费者都需要进行风险评估。”
然而，随着英国和其他监管机构实施法律，法规对 BNPL 行业的影响仍有待观察。 尽管预计这些法规不会像常规银行业那样，但它们仍将对行业产生重大影响。
“这很难说，因为我们不知道该法规将具体包含什么内容。 该行业最糟糕的情况是，如果它最终类似于发薪日贷款规定，这将迫使市场整合或下跌。 最好的情况是，它消除了伤害消费者的做法，并让无摩擦的 BNPL 成为我们日常在线支付方式选项的一部分，”Fong 说。
有道理吗？
然而，监管机构应该有足够的考虑来证明 监管强加. 对于豁免经营的行业来说，这应该更高。
Muinmos 的 Kirketerp-Moller 说：“由于该行业基本上依赖于监管豁免，我认为考虑因素不应该那么重要。 如果确实有可能对消费者造成伤害（而且似乎有，即使我们谈论的是相对较小的金额）； 以及潜在的更大的系统性危害（在这里，该行业的快速增长表明存在）； 我认为这足以证明最小化或撤销豁免是合理的（并施加监管要求，例如适当性检查、有利于信用评级的报告职责以及更好的 KYC 流程）。”
现在等待的是英国政府的立法草案。 立法者是否只实施基本检查或一些对行业造成伤害的严格规则，还有待观察。
现在购买，以后付款，也称为BNPL，在零售消费者中非常流行。 接收免息分期付款的过程为消费者提供了在线购物、航班预订、酒店预订和众多其他服务的便捷信贷额度。
然而，截至今天，该行业主要是在没有任何法规的情况下运作。 缺乏广泛的监管使该行业面临高水平的欺诈和 借款人的困扰，让一些人背上无法负担的债务，从而引起市场监管机构的关注。
该行业容易出现两种基本类型的欺诈行为。 一种被称为合成身份欺诈，诈骗者将消费者的被盗身份的点点滴滴加入以代表他们出借，另一种是合法的BNPL客户的账户接管。 尽管有关 BNPL 欺诈的数据很少，但反欺诈公司 Sift 的一份报告显示，针对此类金融科技平台的欺诈攻击同比增长了 54%。
英国的情况也很严峻，因为一项调查发现，三分之一的英国BNPL消费者在分期偿还方面面临“无法控制”的麻烦，生活成本上升，使他们陷入债务漩涡。 许多英国公民，主要是年轻一代，以轻松的信用额度疯狂购物，但后来发现自己负债累累。
Citizens Advice，一个在英国帮助有债务的人的独立组织， 发现 在英国，51% 的 18 至 34 岁的人有 BNPL 债务，而 39 至 35 岁的年龄组和 54 岁及以上的年龄组为 24% 和 55%。 它还引用了一个 32 岁的例子，他使用 BNPL 公司分期付款购买了价值 600 英镑的衣服。 尽管她没有收到货物并取消了付款，但她“接到了来自收债员的电话、电子邮件和信件——全都是为了在网上买衣服。”
即将出台的法规
令人惊讶的是，英国政府是第一个 带来法规 到这个蓬勃发展但不受监管的行业。 政府正计划要求贷方进行负担能力检查，以确保贷款是负担得起的。 此外，BNPL 服务的促销规则将受到限制。
此外，在英国提供 BNPL 服务的贷方必须获得 金融行为监管局 (FCA) ）。 它将允许借款人向金融申诉专员服务 (FOS) 提出投诉。
“通过让 Buy-Now Pay-Later 达到我们对其他贷款和信贷形式所期望的高标准，我们正在保护消费者并促进英国这个创新市场的安全增长，”英国经济大臣约翰格伦说。英国财政部。
虽然其他监管机构之间关于对 BNPL 实施限制的说法不一，但英国已经公布了其计划。 然而，这些仍处于咨询阶段，英国政府计划在今年年底前公布立法草案。
“BNPL 平台在当前豁免范围内运作 规 （《60 年受监管活动令》第 2F(2001) 条）豁免某些类型的无息信贷协议。 Muinmos 创始人兼首席执行官 Remonda Kirketerp-Moller 解释说，豁免并不适用于零售市场，其中一个担忧是，这种轻松获得免息信贷将导致消费者过度借贷。
流行的金融科技利基市场
BNPL 服务的崛起令人震惊。 据估计，该行业从 33 年的 2020 亿美元增长到去年的 120 亿美元，预计年增长率为 26%。
几家 BNPL 初创公司正在主导 BNPL 行业。 多年来，Afterpay 和 Klarna 等名称因其高估值和高增长而备受关注。
苹果成为最新涉足 BNPL 领域的公司。 公司正在推出 稍后 Apple Pay XNUMX 月，将这些服务与其现有的 Apple Pay 生态系统整合。 与 BNPL 的参与者不同，苹果表示将对消费者进行“软”信用检查，并审查他们与苹果的交易历史。
“同时 国民银行 为取得多年成功做好准备，随着包括 PayPal、亚马逊和 Square 在内的新运营商进入该领域，该行业的从业者必须对欺诈威胁保持警惕。 随着对BNPL的投资增加，不幸的是欺诈案件也会增加。 在这个显着增长的时期，英国 BNPL 市场肯定迫切需要监管，” SEON 首席商务官 Jimmy Fong 说。
BNPL 在英国
与大多数全球市场类似，对 BNPL 的需求在英国也出现了爆炸式增长。 巴克莱银行和债务慈善机构 StepChange 的一份报告进一步显示，30% 的英国人现在使用 BNPL 服务购买商品和服务。 此外，自 4.8 月以来，为 BNPL 提供资金的平均购买数量翻了一番，达到 254 笔，平均未偿余额现在约为 XNUMX 英镑。
Finder.com 的另一份报告显示，Covid 的影响推动了 BNPL 平台的适应。 在 Covid-19 锁定期间，超过一半的英国 BNPL 用户开始使用这些服务。 此外，这种支付方式在年轻一代中更受欢迎，因为 54% 的英国用户是千禧一代。
至于平台，到 986,000 年 2020 月，Klarna 以其应用程序的约 8.6 次下载在英国市场上占据主导地位。这些平台的繁荣未来也很明显，因为 9.5 万英国人计划在未来使用 BNPL 服务，XNUMX 万人表示他们将避免零售平台不提供任何BNPL选项。
法规的必要性
任何新兴行业在占领重要市场时都需要对其进行监管，并且对消费者存在风险。 BNPL 检查所有这些标准。
SentiLink 创始人兼首席执行官 Naftali Harris 表示：“随着 BNPL 类型的体验越来越多地扩展到更直接面向消费者的产品（而不是通过商家提供便利），我们希望看到他们的欺诈团队以不同的方式进行测试。”
“BNPL 提供商将根据他们的产品策略和商家组合看到的欺诈类型有很多细微差别，而这种细微差别可能被那些以前从未在风险中工作过的人低估了。 虽然典型交易涉及多方，但 BNPL 公司承担违约或欺诈性贷款损失的风险。 如果贷款被出售，部分风险就会转移到资本市场提供者身上。 因此，商家和消费者都需要进行风险评估。”
然而，随着英国和其他监管机构实施法律，法规对 BNPL 行业的影响仍有待观察。 尽管预计这些法规不会像常规银行业那样，但它们仍将对行业产生重大影响。
“这很难说，因为我们不知道该法规将具体包含什么内容。 该行业最糟糕的情况是，如果它最终类似于发薪日贷款规定，这将迫使市场整合或下跌。 最好的情况是，它消除了伤害消费者的做法，并让无摩擦的 BNPL 成为我们日常在线支付方式选项的一部分，”Fong 说。
有道理吗？
然而，监管机构应该有足够的考虑来证明 监管强加. 对于豁免经营的行业来说，这应该更高。
Muinmos 的 Kirketerp-Moller 说：“由于该行业基本上依赖于监管豁免，我认为考虑因素不应该那么重要。 如果确实有可能对消费者造成伤害（而且似乎有，即使我们谈论的是相对较小的金额）； 以及潜在的更大的系统性危害（在这里，该行业的快速增长表明存在）； 我认为这足以证明最小化或撤销豁免是合理的（并施加监管要求，例如适当性检查、有利于信用评级的报告职责以及更好的 KYC 流程）。”
现在等待的是英国政府的立法草案。 立法者是否只实施基本检查或一些对行业造成伤害的严格规则，还有待观察。
