中国一位领先的区块链高管表示,他的公司正在通过解决数字身份的运作方式来进行概念验证,以分散中国数字人民币的使用。
何一凡是北京红枣科技有限公司的首席执行官,该公司运营区块链服务网络(BSN),旨在使其他区块链兼容。
中国对互操作性的需求很大,数百个省市政府、部委和企业正在推出区块链网络。
这场热潮是由习近平主席在 2019 年的一次讲话中盛赞区块链而引发的。 DigFin 最近整理了一些更值得注意的努力。
何一凡表示,这些大多只是作秀。 “没有人能说出这些项目应该做什么,”他说。 “这与香港不同,那里的技术得到了实际应用。”
重新思考 CBDC
尽管如此,他认为一些企业项目——例如 BSN,以及阿里巴巴和腾讯等领先科技公司的开发——有潜力引领信息技术架构的变革。
然而,他认为产生影响的两个用例与私营企业无关:而是帮助使大型政府举措更加有效。
一是加大电子人民币的推广力度。 另一个相关项目是使政府的集中身份数据库更加可靠和方便。
中国已部分部署了电子人民币(eRMB),这是一种中央银行数字货币,自 2014 年以来一直在研究。这是一个集中式系统,可输入国家运行的集中式数据库。
尽管该系统已经获得了一些庞大的用户数量,但这主要是补贴或强制规定的结果:例如,在北京,公务员现在只用电子人民币支付工资。
对于绝大多数中国消费者和商家来说,电子人民币与他们在支付宝或微信支付钱包中使用的电子形式的货币没有什么区别。
他说:“政府开始意识到,为了鼓励电子人民币的流通,需要分散系统,使个人钱包能够访问它。”
外包数字身份检查
目前,人们获得电子人民币的唯一途径是通过参与其中的商业银行之一的应用程序。 这是一种不完整的体验,因为银行需要制定维护预算。 何说,鉴于当前的经济低迷,地方政府和国有银行都没有能力将其作为优先事项。
他说,去中心化并不意味着使用未经许可的区块链之类的东西。 他说,解决方案是解决数字身份问题。
公安部运营着一个覆盖公民的国家数据库。 这是银行和其他企业用来验证身份、进行 KYC 和加入用户的来源。 该系统最初是一种纸质系统,以银行分行作为处理身份证件的场所。
这正在数字化,因此如果用户想通过银行的应用程序进行银行或支付活动,他们就可以。 从用户的角度来看,他们只需登录他们的银行应用程序即可。 但在幕后,银行需要验证用户的凭据。 它通过将消息压缩到该部的数据库来实现这一点。
结果是,这仅在有互联网或 Wi-Fi 连接时才有效。 政府一直在寻找在连接中断时(例如发生自然灾害后)使用 CBDC 的方法。 只要智能手机有电池寿命,用户仍然可以登录并使用银行应用程序 - 如果他们的凭据存储在手机本身上,而不是在线存储在政府数据库中。
他表示,BSN 将从下个月开始与多家银行一起测试这样的系统。 “这种基本的验证形式将影响许多 IT 系统,”他预测道,但语气中带有对冲意味。 “这需要一段时间。”
通过设备验证
红枣科技已经在国际舞台上开发了该版本。 其通用数字支付网络(UDPN)旨在允许涉及多个 CBDC 的交易,因此它们可以实现跨货币转账和结算。
现在红枣正在尝试在国内环境中进行类似的尝试,只不过现在是在使设备能够使用个人验证数据操作钱包的背景下。
在此版本下,用户第一次想要使用银行应用程序时,她仍然需要在线连接,因此她的凭据将压缩到银行的网站,而银行的网站又将连接到公安部。 但一旦她得到验证,这些信息就会像私钥一样被记住在她的设备上。 当她第二次使用同一设备登录银行的应用程序时,它会记住她(借助生物识别技术,例如面部识别)。
他表示这并没有什么突破性的:“验证是 IT 系统一直在处理的事情。” 不过,新功能是在设备上提供验证功能。 这对商业银行与客户的关系产生了影响。
理论上,拥有中国银行应用程序并在手机钱包上进行验证的用户可以使用该应用程序与其他银行或企业进行通信。 这可以让她转账,甚至可以在不同的组织开设新账户。
现金3.0?
但更大的变化是,设备钱包上的电子货币——无论是电子人民币、商业银行货币还是支付宝账户——都采用了现金的属性。
“如果你手机钱包里有钱,你就可以控制自己的资产负债表,”他说。 “央行无法以这种形式对其进行控制。”
然而,电子人民币仍然是可追踪的,因此政府可以追踪其动向——这与实物现金不同。
何一凡预计这将导致中国的双账户系统。
其一属于商业银行。 通过银行应用程序访问的资金位于银行的电子分类账中。 它支付存款利息,管理自己的资产负债表,存款为传统的部分准备金银行体系提供动力。
另一种是去中心化的,钱存在于设备自己的钱包中,通过生物识别技术与用户连接,但用户对自己的“资产负债表”负责,而钱包的运营商——银行、电信公司或金融科技公司– 收取交易或服务费。
他表示,没有必要通过 CBDC 来实现这个系统:现有形式的电子货币可以成为新的“现金”。 但如果这适用于电子人民币,并成为设备上“现金”的唯一形式,那么它就赋予了 CBDC 独特的用途。
但在商业银行能够触摸和感受这种产品之前,他们很难理解它,何说。 “我们告诉他们这笔钱不再出现在银行的资产负债表上,但他们不明白。 他们需要新的账户措施和其他法规来定义资金流动的时间和地点。”
他承认,电子人民币的去中心化不太可能很快发生。 “大银行和大公司没有动力去建设这个,”他说。 “一旦我们在未来五年内拥有更多的 CBDC,好处就会变得更加明显。”
他认为,使这些服务适用于跨境转移和结算将鼓励企业在国内进行类似的设计。
“那么你就不需要用户名或密码了,”他说,这呼应了支付和加密世界中许多参与者的愿景。 他甚至引用了谷歌的密码管理器作为例子。
就这一点而言,红枣只是另一家金融科技公司。 但中国并不打算复制谷歌,而且中国的去中心化与其他地方的去中心化不同:中国将身份验证流程外包给本地设备,以更好地服务于国家对金钱的数字控制。
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