التخطيط لاعتماد خدمات المدفوعات الأمريكية المتغيرة للتقنيات الناشئة

أنظمة الدفع التقليدية التي تتطلب تسوية معاملات لمدة أيام ، ورسوم متاجر التجزئة العالية ، وأوجه القصور التشغيلية تشهد تحولًا تقنيًا. يقودها تمكين تقنيات مثل الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي والخدمات المصرفية والمدفوعات من المتوقع أن تخدم المستهلكين بأقل قدر من الاحتكاك مع طرح تحديات تشغيلية وأمنية حقيقية للغاية.

قدمت هذه التقنيات الناشئة التركيز على لوحة عقدت في MoneyLive مؤتمر الخدمات المصرفية والمدفوعات في لجنة يديرها ديفيد كارمان ، المؤسس المشارك لـ FinTank ، وهي شركة استشارية للتكنولوجيا المالية مقرها في شيكاغو.

الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي

يسعى بائعو الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي إلى تحسين سرعة وكفاءة المدفوعات. يمكن أن تساعد هذه التقنيات في الكشف عن الاحتيال وتحديد الأنماط في سلوك العملاء ، والتي يمكن أن تساعد في منع المعاملات الاحتيالية وتحسين تجربة العميل.

يمكنهم أيضًا توفير نظرة عامة على عمليات النظام لإنشاء الكفاءات. "هناك المزيد من الابتكار فيما يتعلق بمزج تقنيات تصور البيانات الكلاسيكية ،" يلاحظ كوري كوسكيوني ، مسؤول تنفيذي للخدمات المالية في West Monroe ، وهي شركة استشارية مقرها شيكاغو. "هناك العديد من الفرص لزيادة الكفاءة التي يمكن اكتسابها من تصور ما يحدث داخل أنظمتك اليوم."

نظرًا لأن المدفوعات أصبحت أسرع وأكثر تعقيدًا ، فمن المتوقع أن يلعب الذكاء الاصطناعي دورًا أكبر في المدفوعات. يمكن استخدام الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي لأتمتة عملية الدفع ، مما يقلل الحاجة إلى التدخل اليدوي. يمكن للتقنية تحليل بيانات العملاء وتقديم حلول دفع مخصصة للعملاء ، مما يزيد من تحسين تجربة العملاء. 

حذر كوسكيوني من أن أمن وسلامة البيانات المستخدمة لتدريب النماذج أمر بالغ الأهمية. تعرف على بياناتك وكيفية تخزينها وما إذا كانت محفوظة في شبكتك الخاصة. تأكد من أن أي نماذج شفافة. قال: "هناك دائمًا بعض المستويات المنحازة داخل بياناتك ، لذا عليك أن تكون مدركًا لذلك".

المدفوعات في الوقت الحقيقي

تمثل المدفوعات في الوقت الفعلي أكبر اتجاه لتكنولوجيا المدفوعات في الولايات المتحدة هذا العام مع إطلاق خدمة FedNow هذا الأسبوع. على عكس أكثر تطبيقات الدفع الأسرع شيوعًا التي يستخدمها المستهلكون ، Zelle و Venmo ، ستقوم FedNow بتسوية المعاملات على الفور. 

قال كولين كانرايت ، رئيس تحرير Canright Communications and FinTech Rising: "هذه ليست تقنية جديدة ، لكن خدمة الاحتياطي الفيدرالي ستزيد من اعتماد التقنيات المتنامية بالفعل".

تتوفر أنظمة الدفع في الوقت الفعلي والأسرع منذ عام 2016 بمعدلات نمو سنوية عالية. وصلة. ومع ذلك ، يظل الاستخدام مع أوائل المتبنين ، وليس غالبية البنوك والشركات. فيما يتعلق بنموذج التسويق التكنولوجي لجيفري إيه مور ، فإن المدفوعات في الوقت الفعلي لم تفعل ذلك عبرت الهوة في الاستخدام السائد. 

قال كانرايت: "لقد اعتاد المستهلكون على تسريع كل شيء". "ما نتوقعه كمستهلكين يترجم مباشرة إلى ما يتوقعه العملاء في مجال الأعمال. تقنيات المدفوعات تتبع خط اتجاه مشابه ".

تم نقل كشوف المرتبات الفورية للعمال المؤقتين والعاملين بالساعة من بطاقات الصراف الآلي إلى الإيداع المباشر إلى التسوية الفورية. ومع ذلك ، سيكون من واجب البنوك ومديري المنتجات إنشاء حالات استخدام وتثقيف عملائهم حول الإمكانيات. قال كانرايت: "لإعادة صياغة صياغة مور ، كلما زاد فهم العملاء للتكنولوجيا ، زاد رغبتهم في الحصول على المنتج".

سيحتاج مديرو المدفوعات أيضًا إلى العمل من خلال المشكلات التشغيلية حيث أصبحت المدفوعات في الوقت الفعلي شائعة بشكل متزايد. ستبدأ البنوك بشكل متزايد في التعامل مع مستوطنات 24/7/365. "كيف ستتعامل عمليًا مع تلك التحديات الجديدة؟" سأل كوسكيوني. "وكيف ستقوم بتعديل توقعات عملائك؟"

المدفوعات غير التلامسية

بغض النظر عن المدفوعات في الوقت الفعلي والأسرع ، لا تزال تجربة الدفع السلس هي الأهم. قال كانرايت: "تجربة الدفع المفضلة لدي هي الدفع اللاتلامسي". "يمكنني أن أصفع بطاقتي على كشك ترانزيت ، أو محطة نقاط بيع في بائع تجزئة ، أو جهاز دفع في سوق المزارعين ، وتنتهي. إنه أسهل من أي شيء على هاتفي المحمول ".

يتم تضمين المدفوعات غير التلامسية في الأجهزة المحمولة وبطاقات الخصم والائتمان والأجهزة القابلة للارتداء. 

مع انتشار جائحة COVID-19 ، أصبحت المدفوعات غير التلامسية أكثر أهمية ، لأنها تتيح للعملاء إجراء مدفوعات دون المخاطرة بالتعرض للفيروس.

"ستصل معاملات الدفع بدون تلامس إلى 10 تريليون دولار عالميًا بحلول عام 2027 ؛ من 4.6 تريليون دولار في عام 2022 "، حسب التقديرات أبحاث العرعر. وتتوقع الشركة أن "الاستثمار في النظام البيئي الأساسي للمدفوعات غير التلامسية ، مثل محطات نقاط البيع التي تعمل بدون تلامس والدعم على مستوى الجهاز ، سيكون المحرك الرئيسي لنمو قيمة المعاملات غير التلامسية على مدى السنوات الخمس المقبلة".

افتح المصرفية وواجهات برمجة التطبيقات

أخيرًا ، كان لظهور الخدمات المصرفية المفتوحة تأثير كبير على مستقبل المدفوعات الأسرع. تتيح الخدمات المصرفية المفتوحة لمقدمي الخدمات الخارجيين الوصول إلى البيانات والخدمات المصرفية ، والتي يمكن أن تساعد في تحسين سرعة وكفاءة المدفوعات. هذه التكنولوجيا لديها القدرة على إحداث ثورة في الطريقة التي نستخدم بها الخدمات المالية ، مما يسمح بإجراء معاملات أسرع وأكثر أمانًا مصممة خصيصًا لتلبية الاحتياجات المحددة للعملاء الأفراد.

تكمل الخدمات المصرفية المفتوحة المدفوعات الأسرع من خلال السماح لمقدمي الخدمات الخارجيين بتطوير حلول دفع مبتكرة. تسمح التكنولوجيا بتطوير حلول دفع مخصصة يمكنها تلبية الاحتياجات الفريدة للشركات والمستهلكين.

يعمل مكتب حماية تمويل المستهلك الأمريكي (CFPB) على اللوائح الخاصة بالخدمات المصرفية المفتوحة لعدة سنوات ، بناءً على حقوق المستهلكين في بياناتهم المالية من خلال القسم 1033 من قانون دود فرانك. تتوقع أن اقتراح القواعد في عام 2023 لاعتمادها في عام 2024. 

المصادقة البيومترية

يمكن أن تساعد المصادقة البيومترية في تقليل الاحتيال وزيادة سرعة المعاملات ، حيث لم يعد العملاء بحاجة إلى إدخال كلمات المرور أو أرقام التعريف الشخصية لإتمام الدفع. تستخدم التقنية خصائص مادية فريدة ، مثل بصمات الأصابع ، والتعرف على الوجه ، والتعرف على الصوت ، للتحقق من هوية الشخص. تزداد شعبية الاستخدام بسبب ملاءمته وأمانه وتوافره على نطاق واسع على الأجهزة المحمولة.

كل هذه التقنيات الجديدة تفتح فرصًا للشركات والبائعين والمستهلكين. لكنها تأتي مع مخاطر أمنية. 

وأشار كوسكيوني إلى أن المنظمات المالية يجب أن تكون مستعدة. "ما هي الدفاعات التي يتم تضمينها إما في المخاطر والضوابط الداخلية الخاصة بك؟ كيف يستعد البائعون لديك؟ "