الخدمات المصرفية المدمجة مع Metro AG و Vodeno

لقد أمضيت الـ 25 عامًا الماضية في محاولة لفهم تعقيدات الخدمات المالية والعمل بشكل أساسي مع التكنولوجيا لإنشاء أفضل التجارب وأكثرها ملاءمة للعملاء.

كما ذكرت في المقالات السابقة ، كان هذا في الأساس تمرينًا في تحسين العملية. أثناء تحقيق أشياء مذهلة ، لم نتمكن في أي وقت من الإشارة إلى مشروع ما والمطالبة بأنه تحويلي حقًا.

تتمثل إحدى وعود النماذج الناشئة للخدمات المصرفية المدمجة والخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) في القدرة على إنشاء منتجات وخدمات جديدة بسرعة وعلى نطاق واسع. ولكن مثل الكثير مما يحدث في عالم التكنولوجيا ، فإن الضجيج والوعد قد امتد إلى أبعد من الواقع ، وبصراحة ، كانت دراسات الحالة الفعلية في السوق ضعيفة نسبيًا على أرض الواقع.

ومع ذلك ، فإن الأمور تتغير ، وتظهر بعض الأمثلة الرائعة على التحول الحقيقي عندما تبدأ الشركات في مواجهة هذه الفرصة. بصفتك مؤمنًا شغوفًا بقدرة الرقمية على تحويل الخدمات المالية ، يبدو الأمر كما لو أننا في الوقت الحالي حيث يتم محاذاة جميع النجوم.

تتداخل اللوائح التنظيمية والتكنولوجيا والأجهزة وتوقعات المستهلك ، مما يوفر مكانًا جيدًا للتفكير الجديد والمنتجات والخدمات. عندما أسمع شيئًا مثيرًا للاهتمام ، أريد أن أسلط الضوء عليه. يقودني هذا إلى Metro AG و Vodeno و Aion.

Metro AG هي شركة ألمانية متعددة الجنسيات للبيع بالجملة ومقرها في دوسلدورف ، وتدير أعمالًا نقدية حصرية للعضوية التجارية وتحمل المتاجر في المقام الأول تحت علامتي Metro و Makro. تأسست في الستينيات من القرن الماضي ، وعملائها بشكل رئيسي من الفنادق والمطاعم وصناعة التموين والتجار المستقلين. يخدم 1960 مليون عميل في أكثر من 17 دولة من خلال شبكة من المتاجر وخدمات التوصيل والسوق عبر الإنترنت.

قبل بضع سنوات ، أدركت أن نقاط ضعف عملائها كانت تتغير مع تحول العالم من حولهم رقميًا و "Uberized" ، على سبيل المثال ، ظهور خدمات توصيل الطعام والحجوزات عبر الإنترنت. لقد رأت فرصة لاستخدام التمويل لتطوير تفاعل أعمق مع عملائها ، والابتعاد عن علاقة معاملات بحتة إلى علاقة تدعمهم عبر دورة حياتهم بالكامل ونموذج أعمالهم.

وفقًا لمايكل زيبر ، الرئيس التنفيذي لشركة Metro Financial Services ، فقد جاء الإلهام من مصنعي السيارات و Amazon و Apple ، الذين حددوا جميعًا الخدمات المالية كوسيلة لتعميق العلاقات مع العملاء. بدأت مترو في البحث عن نقاط ضعف عملائها. يمكن أن ترى أن عملائها لديهم علاقات مصرفية حالية (تعتمد شركات الضيافة على شبكات فروع البنوك لإيداع النقود) والمحافظ المليئة ببطاقات "neobank" لا تفعل الكثير. لكن هذه العلاقات القائمة كانت معاملات بالكامل ولم تقدم أي قيمة مضافة تقريبًا. يُدار قطاع الضيافة بهوامش ضئيلة ، لذلك حدد استرداد النقود كميزة محتملة.

لذلك ، على عكس بعض تجار التجزئة الآخرين ، لم يتطلع إلى إنشاء بنك. بدلاً من ذلك ، ابتكرت منتجًا جديدًا ، بطاقة خصم منفصلة يمكن أن تعمل جنبًا إلى جنب مع العلاقات المصرفية الحالية للعملاء ولكنها تضيف قيمة ملموسة. البطاقة مجانية للعملاء ، ويمكن استخدامها لجميع النفقات القائمة على البطاقة وتقدم ما يصل إلى 1٪ استرداد نقدي. يستخدم الخدمات المصرفية المفتوحة للتواصل مع البنوك الحالية للعملاء.

نقطة الألم الأخرى التي حددتها Metro هي رأس المال العامل والتدفق النقدي. يعتمد قطاع الضيافة على الدفع المسبق للسلع والخدمات ، مع استرداد من المستهلك النهائي في وقت لاحق. اعتمادًا على الظروف ، يتم تقديم حد ائتمان للعملاء عند انضمامهم إلى Metro Financial Services. وقد مكنها هذا أيضًا من إطلاق منتج الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL). بدلاً من تقديمها في عملية تسجيل المغادرة ، يمكن للعملاء بعد الشراء اختيار تأجيل الدفع لمدة تصل إلى 60 يومًا أو الدفع على أقساط تصل إلى 48 شهرًا. بعد تحديد نقاط الضعف الأخرى ، تقوم Metro FS أيضًا بطرح بطاقات الموظفين ، والتي يتم بثها مباشرة في الخريف.

أتاحت منصة Vodeno BaaS هذا المثال الممتاز للخدمات المصرفية المضمنة. لم تضطر شركة مترو للخدمات المالية إلى بناء التكنولوجيا أو تحمل آلام الحصول على ترخيص مصرفي. من خلال Aion Bank ، يتمتع Vodeno بإمكانية الوصول إلى الترخيص المطلوب وجميع الزوايا التنظيمية المغطاة. تحت غطاء محرك السيارة ، يقوم Vodeno ببعض الأشياء المثيرة. تستخدم المنصة السحابية الأصلية والقائمة على واجهة برمجة التطبيقات (API) بالكامل معايير مصرفية مفتوحة PSD2 لتمكين تطبيق Metro Financial Services من التحقق من الرصيد المصرفي للعميل في بنكه الحالي أربع مرات في اليوم لضمان توفر الأموال للمشتريات.

بعد ذلك ، عبر SEPA ، يتم أخذ الخصم المباشر تلقائيًا من البنك ، لذلك لا داعي للقلق بشأن السداد. يحدث هذا مرة واحدة في نهاية كل يوم عمل ، ويتم تحديث جميع الأرصدة في تطبيق Metro ديناميكيًا ، على سبيل المثال ، حد ائتمان BNPL المتاح. تعقيدات ما يحدث مخفية عن العميل النهائي. إنهم يرون فقط واجهة بسيطة بأناقة. تتمتع Metro Financial Services بإمكانية الوصول إلى جميع بيانات المعاملات ، حيث تفقد البنوك القديمة الوصول إلى ثراء تلك البيانات - بدلاً من ذلك ، يرون فقط معاملة واحدة مع Metro يوميًا.

تمكنت مترو من التفكير في عملائها وتطوير المنتجات والخدمات التي تضيف قيمة حقيقية لهم. لقد اتخذت مفهوم الخدمات المالية وجعلها أكثر من مجرد استجابة تجارية وتسويقية للعملاء. لا داعي للقلق بشأن المنصة والتراخيص. قامت Vodeno ، من جانبها ، ببناء منصة مرنة تستفيد من التكنولوجيا من خلال واجهات برمجة التطبيقات كأداة تمكين. يوضح Wojciech Sass ، المؤسس المشارك لـ Vodeno: "يبدو الأمر كما لو أننا نملك القلم السحري (من تلك الرسوم الكارتونية التي اعتدنا جميعًا مشاهدتها) ، يرسم شيئًا ما ، ويصبح الأمر ping حقيقيًا. نحن نوفر للقلم ولعملائنا الأفكار ، ويمكننا معًا أن نجعلها حقيقة واقعة ".

يمكن للعلامات التجارية ذات القواعد الكبيرة للعملاء استخدام موفري النظام الأساسي BaaS لإنشاء علاقات أعمق مع العملاء ، وتقديم منتجات تمويل مضمنة.

هذا يبدو وكأنه FS الحديث في العمل.

عن المؤلف

ديف والاس هو خبير في تجربة المستخدم والتسويق قضى السنوات الـ 25 الماضية في مساعدة شركات الخدمات المالية على تصميم وإطلاق وتطوير تجارب العملاء الرقمية.

إنه مدافع شغوف عن العملاء وبطل ورجل أعمال ناجح. 

اتبعه على تويتر في تضمين التغريدة والتواصل معه لينكدين:.