كيف يقوم بنك ستاندرد تشارترد بدمج نفسه في التجارة الإلكترونية في آسيا؟

كيف يقوم بنك ستاندرد تشارترد بدمج نفسه في التجارة الإلكترونية في آسيا؟

الطابع الزمني: 15 نوفمبر 2023 الساعة 5:10 صباحًا
كيف يقوم بنك ستاندرد تشارترد بدمج نفسه في ذكاء بيانات PlatoBlockchain للتجارة الإلكترونية في آسيا. البحث العمودي. منظمة العفو الدولية.

قد يفكر البنك الاستهلاكي في التمويل المضمن كوسيلة لإدراج أنشطته المرخصة في أعمال شخص آخر تتعامل مع المستهلك.

يعلم البنك أنه في العالم الرقمي، لا يرغب الناس في "الذهاب إلى البنك". العميل، إذا كان شخصًا، يريد شراء شيء ما، أو إذا كان شركة صغيرة، فهو يريد أن يكون قادرًا على بيع بضاعته.

إذا قام أحد البنوك بدفن منتجه داخل منصة شخص آخر، فلن يتمكن من بيع خدماته لمستخدمي المنصة فحسب، بل يمكنه الوصول إلى العملاء بسعر رخيص لأنه لا يوجد فرع يمكن بناؤه وموظفين.

وعلى سبيل المكافأة، يتعين على البنك أن يخبر الجهة التنظيمية بأنه يساعد في الإدماج المالي، ويحظى بالتربيت على الظهر من البيروقراطيين.

تحديات التحول إلى جزء لا يتجزأ

ولكن في آسيا، وخاصة في الأسواق الناشئة حيث يشكل الشمول المالي مشكلة حقيقية، فإن قِلة من البنوك تعمل بنشاط على نشر النماذج المدمجة. تتبادر إلى ذهني ثلاثة أسباب على الأقل.

أولا، الأشخاص الذين يعانون من نقص الخدمات هم، بحكم تعريفهم، الأشخاص من ذوي الدخل المنخفض أو الشركات الصغيرة. إن إلحاقهم باهظ الثمن مثل العملاء الأكثر ربحًا، ولكن خدمتهم أكثر تكلفة، لأنهم يفتقرون إلى الأوراق وحسن النية لإرضاء قسم مخاطر الائتمان في البنك.

ثانياً، المنصات التي ترغب البنوك في التقرب منها هي شركات التكنولوجيا، وهي تتقدم على البنوك بكثير عندما يتعلق الأمر بأي شيء رقمي.

ثالثًا، حتى لو قرر البنك ملاحقة الأشخاص المحرومين، وكان لديه التكنولوجيا الخاصة به، فإنه ليس لديه خبرة في بيع البرامج المالية. تبيع البنوك المنتجات المالية، ولكن في هذا النموذج الجديد، فإنها تبيع البرامج كخدمة، وهذه قصة مختلفة.

الخدمات المصرفية كخدمة

يعتقد بنك ستاندرد تشارترد أنه قد حل هذا الأمر. لقد أخذت فكرة الخدمات المصرفية التقليدية المدمجة وأضفت طبقتين.

الطبقة الأولى هي رابطة ستاندرد تشارترد، وهو منتج "الخدمات المصرفية كخدمة" لتمكين الشريك من بناء جميع المكونات الضرورية للبنك الرقمي.

يبلغ عمر Nexus الآن أربع سنوات. وتتمثل مهمتها في العثور على شركاء يريدون تضمين الخدمات المالية المرخصة في ما يقدمونه لعملائهم. لقد تم بثه حتى الآن في إندونيسيا فقط، على الرغم من أنه سيتم إطلاقه قريبًا في ماليزيا.

خلال جائحة كوفيد، أعلن بنك ستاندرد تشارترد أنه طور علاقة مع بوكالاباك، إحدى أكبر منصات التجارة الإلكترونية في إندونيسيا. تستفيد Nexus من الترخيص المصرفي المحلي الذي يمنحه بنك Standard Chartered لتقديم إمكانات "الخدمات المصرفية في صندوق" إلى Bukalapak.

العلاقة في العمل: بوكالاباك

عائشة توسين هي رئيسة الرابطة في إندونيسيا. وظيفتها هي إدارة العلاقة مع بوكالاباك وإيجاد شركاء جدد للعمل معهم.

وقالت: "بوكالاباك هو شريكنا الأول"، مشيرة إلى أن المنصة تخدم 150 مليون مستهلك و20 مليون شركة. 

يقع Nexus جنبًا إلى جنب مع بنك التجزئة التقليدي التابع لـ Standard Chartered في إندونيسيا. هذا البنك لديه فروع في أكبر ست مدن في البلاد. إنه يخدم الأثرياء. إن اقتصاديات الأعمال الفرعية تعني أنه لا يمكن أبدًا خدمة الأشخاص الذين يستخدمون بوكالاباك.

Nexus، باستخدام نفس الترخيص، قادر على توسيع نطاق الخدمات المصرفية لتشمل عددًا كبيرًا من المستخدمين ذوي الدخل المنخفض والشركات الصغيرة. يقوم هؤلاء العملاء بشراء منتجات على المستوى الجزئي. لكن اقتصاديات الوحدة للرابطة الرقمية تعني أن تكلفة الاستحواذ تبلغ XNUMX% من تكلفة أعمال الفروع، كما يقول توسين. 

تتمثل منتجات Nexus الأولى لمستخدمي Bukalapak في الادخار والإقراض الذي يتم الشراء الآن والدفع لاحقًا. وهي تستخدم تحليلات البيانات لبناء نموذج لتسجيل الائتمان والتوصل إلى أفضل طريقة لإدارة المخاطر وتكاليف الاكتتاب والتحصيل.

هوامش متزايدة

نظرًا لأن nexus مضمن في Bukalapak، فإن تكلفة خدمته أقل حتى من تكلفة الخدمة المصرفية الرقمية المنافسة بالكامل. على سبيل المثال، ليس لها تكاليف تسويقية. ولكن نظرًا لقدرتها على الوصول إلى بيانات قاعدة مستخدمي منصة ضخمة، يمكنها تطوير نماذج الإقراض أو الدفع الأكثر ربحية.

ويتوقع توسين أن تصبح أعمال الترابط أكبر من تجارة التجزئة القائمة على الفروع في غضون ثلاث إلى خمس سنوات. وقالت: "إن البنك الاستهلاكي التقليدي يقتصر على ست مدن، ولكن العلاقة تشمل جميع أنحاء البلاد".

وتقول إن نيكسوس بدأ العمل به منذ أربعة أشهر، وفي تلك الفترة تضاعف إجمالي عدد عملاء البنك ثلاث مرات، ليصل إلى حوالي 150,000 ألف مستهلك وشركة. وتقول: "لقد وصلنا بالفعل إلى 20 بالمائة من قاعدة عملاء بوكالاباك"، إما من خلال شركة BNPL، أو المدفوعات، أو المدخرات.

الخطوة التالية هي إنشاء رمز الاستجابة السريعة للدفع الذي يمكن لتجار Bukalapak استخدامه دون الاتصال بالإنترنت، الأمر الذي من شأنه توسيع العلاقة إلى أكثر من مزود مدفوعات مفتوحة الحلقة بدلاً من قصرها على الأشخاص فقط على النظام الأساسي الشريك. لا تقوم Nexus بتشغيل بوابة دفع، ولكنها تساعد في تنسيق المدفوعات وربط المستخدمين بقضبان الدفع في السوق المحلية. المزيد من ميزات الإقراض موجودة أيضًا على السبورة.

الغزل من أوداكس

كان الجزء الثاني من نهج ستاندرد تشارترد هو تسويق مجموعة التكنولوجيا التي أنشأها لدعم الأعمال المترابطة. لقد أخرج هذا البائع في أغسطس باسم audax.

يقول كلفن تان، الرئيس التنفيذي لشركة Audax ومقرها سنغافورة، إن البنك مملوك بأغلبية أسهم البائع (لقد جاء من SC Ventures، قسم المشاريع ورجال الأعمال الداخلي بالبنك). وعلى الرغم من هذا الارتباط، فإن عملاء Audax المستهدفين هم بنوك أخرى.

يقول تان إن هناك اتجاهين يدعمان أعمال أوداكس. أولا، الطلب. "تتطلع البنوك في كل مكان إلى نماذج مصرفية رقمية واسعة النطاق."

ثانياً، يفتقرون إلى الأدوات: قال تان: "لقد أخرت البنوك تحديثها التكنولوجي". "إنهم بحاجة إلى نشر سريع وسهل إذا كانوا يريدون القيام بالخدمات المصرفية المدمجة."

عندما تم إطلاق Audax، افترض أن العملاء سيكونون بنوك من الدرجة الثانية والثالثة، لكن تان يقول إنه يجري أيضًا محادثات مع "بنوك من الدرجة الأولى" لأن البائع كان قادرًا على تقديم خدمة مصرفية رقمية في إندونيسيا وهو على وشك الذهاب العيش في ماليزيا. وقال: "لقد تمكنا من تقديم حزمة مصرفية كاملة في سوقين".

تسعى شركة Audax الآن إلى الحصول على رأس مال خارجي من مستثمرين استراتيجيين - المؤسسات المالية أو شركات التكنولوجيا المالية الكبرى - الذين يمكنهم تزويدها بالتكنولوجيا التي تفتقر إليها، أو الدخول إلى أسواق جديدة أو شرائح العملاء. إنها لا تبحث عن رأس مال استثماري مستقل.

ورفض تان مناقشة مبالغ التمويل المحتملة أو التقييمات. ووصف الزيادة بأنها السلسلة A أو السلسلة B المبكرة، ويأمل في إغلاقها خلال النصف الأول من عام 2024.

الطابع الزمني:

اكثر من ديجفين