Visa و Mastercard تسهل حاليًا أكثر من ثلاثة أرباع من بين جميع معاملات بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة ، في الوقت الذي يستخدم فيه الأمريكيون في فترة ما بعد الجائحة الآن بطاقات الائتمان أو الخصم من أجل ما يقرب من 57٪ من جميع المعاملات (في عام 2016 ، كانت النسبة 45٪ فقط). بالنظر إلى هيمنة الشركتين الطويلة الأمد في مجال معالجة المدفوعات ، ما الذي يتطلبه الأمر لتعطيل هذا الاحتكار الثنائي وبدء مدفوعات جديدة لـ Goliath؟
أود أن أوجه انتباهكم إلى الهدف RedCard. RedCard هو الاسم الشامل لـ Target لمنتجات البطاقات ذات العلامات التجارية ، والتي تقدم للمستخدمين خصمًا بنسبة 5 ٪ على جميع عمليات الشراء في متاجر Target وعلى Target.com. تعد RedCard أحد أهم مؤشرات الأداء الرئيسية لـ Target لدرجة أنها تفصلها في كل ملخص للأرباح. للإشارة إلى الذكاء: حققت شركة Target أكثر من 100 مليار دولار من العائدات في عام 2022 ، 20٪ منها حدث على بطاقاتها الخاصة:
ولكن الشيء المثير للاهتمام للغاية والذي أجبرني على فحص كل Target 10Q لسنوات ، هو على وجه التحديد بطاقة الخصم Target RedCard ، التي يتدفق عليها أكثر من 11٪ من إيرادات Target. بعد الاتصال ، تقوم البطاقة ببساطة بسحب الأموال مباشرة من حسابك المصرفي ، مما يسمح لـ Target بتجنب دفع رسوم التبادل ، أو التمرير ، التي تمثل لعنة جميع التجار الذين يقبلون البطاقات.
يجب أن يكون من الواضح بذاته سبب أهمية ذلك. انظر إلى إيرادات Target للعام بأكمله لعام 2022: لقد حققوا 107.6 مليار دولار من المبيعات و 3.4 مليار دولار من الدخل قبل الضرائب. تخيل الآن ما إذا كانت كل معاملة في متجر Target أو في target.com قد تم إجراؤها باستخدام بطاقة ائتمان - وهذا ليس هو الحال حاليًا - بمتوسط رسوم 2٪. سيؤدي هذا إلى دخل إضافي بقيمة 2.2 مليار دولار إذا تم تحويل جميع المدفوعات إلى ACH ، والتي ستكون ربحًا أكثر بنسبة 65 ٪!
لقد تحول الهدف بشكل مثير للإعجاب بنسبة 20٪ من كامل المبيعات لبطاقاتهم الخاصة. الجزء الوحيد "غير المنطقي" من هذا هو أنه لتوفير ~ 2٪ ، فإن الشركة ... تتخلى عن 5٪ ، وإن كان ذلك للمستخدم في شكل مدخرات مباشرة في Target ، وهو الفائدة الأساسية من RedCard.
الهدف ليس شاذًا هنا. معظم شركات الفوترة ذات "التفاعل المتكرر" تفعل الشيء نفسه. توفر لك Verizon و AT&T ، كأمثلة إضافية ، مدخرات شهرية كبيرة لتحويل سداد فواتير بطاقات الائتمان الخاصة بك إلى ACH (أو أحيانًا بطاقات الخصم ، نظرًا لانخفاض متوسط الرسوم).
عندما تقوم بالتسجيل للحصول على بطاقة خصم RedCard ، فإنك تربط حسابك المصرفي الحالي بالبطاقة وتسمح لـ Target بسحب الأموال منها. إنه مجرد "جهاز توجيه" لحسابك المصرفي الحالي. لذلك ، فإن الخصم RedCard عبارة عن طبقة تجريدية حول المدفوعات ، حيث يتم تعيين معاملة نقطة البيع (POS) في متجر الهدف إلى خصم ACH منخفض التكلفة لاحق من حساب جاري موجود.
هذا أصعب مما يبدو. بالنسبة لأي شخص في مدفوعات الائتمان / الخصم ، قد تتعرف على "أفعال" المدفوعات - التفويض والتسجيل والتسوية والإبطال والائتمان - ناهيك عن أشياء مثل عمليات رد المبالغ المدفوعة. لدى ACH "أفعال" مختلفة اختلافًا جوهريًا ، و RedCard هي نوع من حجر رشيد.
فلماذا هذا النموذج من المحتمل أن يكون مستقبل المدفوعات؟ أولاً ، جعلت أدوات مثل Plaid الاتصال سهلاً للغاية. لا يتعين عليك تذكر رقم حسابك المصرفي أو رمز التوجيه لإرسال دفعة. كل ما عليك فعله هو تسجيل الدخول إلى حسابك المصرفي مرة واحدة وتنتهي ؛ إنه سلوك اعتاد عليه المستهلكون بشكل متزايد.
في الواقع ، يجب على كل مفوتر عالي التردد - ألبرتسون ، ونتفليكس ، وول مارت ، وكوستكو ، وسيفواي ، ومايكروسوفت ، وديزني ، وما إلى ذلك - القيام بذلك ، بالإضافة إلى تجربة التسعير والفوائد. من المحتمل أن تريليونات الدولارات من "مدفوعات التفاعل المتكرر بين التاجر والمستهلك" استطاع التحول في العملية. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان لدى الشركات رابط إلى حساب جاري للعميل وعلاقة مهيمنة أو متكررة معهم ، فإن عمليات البيع التبادلية الإضافية "للتكنولوجيا المالية" المتاحة لهم لا تنتهي.
ومع ذلك ، على الرغم من أنني أعتقد أن Target كان ذكيًا في طرح هذا الأمر ، إلا أن دفع 5٪ لتوفير 2٪ (وتبريره من خلال إظهار المشاركة المتزايدة ، والذي من المحتمل أن يعكس السبب والنتيجة ويظهر تحيزًا في أخذ العينات!) ليس ذكيًا. البديل الأفضل ، في رأيي ، هو تزويد العملاء بميزة لمرة واحدة لإجراء التبديل. على سبيل المثال ، تخيل لو أن Netflix بدأت في تقديم مثل هذه الميزة وبدأت في تقديم خصم 2 دولار لمرة واحدة للعملاء ، عند تسجيل الدخول ، إذا قاموا بالنقر فوق طريقة الدفع الخاصة بهم وتحويلها إلى الخصم المباشر. سيوفر هذا لـ Netflix مدخرات طويلة الأجل تزيد عن 100 مليون دولار سنويًا في أمريكا الشمالية وحدها ، بناءً على تكاليف التبادل التقريبية.
ليس من المستغرب أن الجزء "الصعب" من هذا هو البرمجيات. ما نحتاجه هو "RedCard كخدمة" لتجار التجزئة - تجار التجزئة "التفاعل المتكرر" على وجه الخصوص. من المحتمل أن يكون هذا جنبًا إلى جنب مع مجموعة المدفوعات الحالية ، أو ربما فوقها ، لأنه من الناحية المثالية ، لا يهتم الفريق الواحد (لدى التاجر) الذي يتعامل مع حل النزاعات وعمليات رد المبالغ المدفوعة أو المبالغ المستردة أو ائتمانات المتجر ... بنوع العطاء. يتم تجريد كل ذلك بعيدًا في أي أدوات يستخدمونها بالفعل.
الشيء الآخر المطلوب هو تجربة إعداد أفضل بكثير. بصراحة ، من المثير للصدمة أن تقوم Target بتنفيذ 20٪ من إيراداتها على بطاقات RedCards الخاصة بها نظرًا لمدى تعقيدها في عملية الإعداد ومقدار المعلومات التي تجمعها من المستهلك (انظر أدناه). البرامج الأفضل / CX / UX ستجعل العرض أكثر إقناعًا.
لحسن الحظ ، فإن القصور الذاتي ، أحد الخنادق المزدوجة التي تحمي الكثير من الأعمال المصرفية ، يتناقص الآن بفضل التكنولوجيا المحسنة ، والمستهلكون أكثر استعدادًا لتبديل طرق الدفع الخاصة بهم. (المكافآت ، وهي العملية التي تمول من خلالها رسوم التاجر مزايا العملاء ، مع وجود البنوك في المنتصف ، تظل سببًا عنيدًا لعدم انطلاق "RedCard as a Service" سابقًا.)
ستكون التجربة السحرية حقًا ما يمكن أن أطلق عليه "اختبار ذكاء العميل" ، حيث يُسأل العملاء عبر الإنترنت ، "هل تريد توفير 5 دولارات في الوقت الحالي عن طريق تبديل بطاقة Visa Card الخاصة بك المنتهية في 2655 إلى حسابك في Bank of America المنتهي بالرقم 7688؟ انقر فوق "نعم" للتأكيد وقد انتهيت "أثناء التعيين التلقائي لبطاقة الائتمان / الخصم الخاصة بهم إلى القائمة التحقق من الحساب يتم في الخلفية. مكاتب الائتمان المختلفة واللاعبين الآخرين الذين يمكنهم الوصول إلى مستودعات كبيرة لبيانات الاعتماد المصرفية و PANs (أرقام الحسابات الأولية ، أي بطاقات الائتمان والخصم) بالفعل هذه القدرة. قد يوفر إصدار آخر من هذا الاختبار للعملاء الفرصة للدفع مقدمًا 1,000 دولار من الإنفاق في شركة معينة ، على سبيل المثال Safeway ، مقابل 950 دولارًا فقط. ستضمن هذه الصفقة أن يشتري العميل جميع مواد البقالة الخاصة به في Safeway - لذا فإن الولاء وتقليل الرسوم في حزمة واحدة. شبه مشتركption - حيث ، على سبيل المثال ، تدفع لك تلقائيًا 100 دولار شهريًا بواسطة Safeway للحصول على 105 دولارات من رصيد المتجر - قد يكون خيارًا آخر.
بالعودة إلى الوراء ، لا تزال هناك أسئلة جيدة حول عدد المفوترين المتكررين لدى العميل العادي ، والتجار الذين قد يكون ذلك منطقيًا ، وأكثر من ذلك. ولكن بشكل عام ، فإن أدوات إنشاء RedCard كخدمة إما قادمة أو موجودة بالفعل لجعل هذا العرض سهلاً وسريعًا ومنخفض الاحتكاك ... والحافز الاقتصادي للتجار هائل.
* * *
الآراء المعبر عنها هنا هي آراء أفراد AH Capital Management، LLC ("a16z") المقتبس منهم وليست آراء a16z أو الشركات التابعة لها. تم الحصول على بعض المعلومات الواردة هنا من مصادر خارجية ، بما في ذلك من شركات محافظ الصناديق التي تديرها a16z. على الرغم من أنه مأخوذ من مصادر يُعتقد أنها موثوقة ، لم تتحقق a16z بشكل مستقل من هذه المعلومات ولا تقدم أي تعهدات حول الدقة الدائمة للمعلومات أو ملاءمتها لموقف معين. بالإضافة إلى ذلك ، قد يتضمن هذا المحتوى إعلانات جهات خارجية ؛ لم تقم a16z بمراجعة مثل هذه الإعلانات ولا تصادق على أي محتوى إعلاني وارد فيها.
يتم توفير هذا المحتوى لأغراض إعلامية فقط ، ولا ينبغي الاعتماد عليه كمشورة قانونية أو تجارية أو استثمارية أو ضريبية. يجب عليك استشارة مستشاريك بخصوص هذه الأمور. الإشارات إلى أي أوراق مالية أو أصول رقمية هي لأغراض توضيحية فقط ، ولا تشكل توصية استثمارية أو عرضًا لتقديم خدمات استشارية استثمارية. علاوة على ذلك ، هذا المحتوى غير موجه أو مخصص للاستخدام من قبل أي مستثمرين أو مستثمرين محتملين ، ولا يجوز الاعتماد عليه تحت أي ظرف من الظروف عند اتخاذ قرار بالاستثمار في أي صندوق تديره a16z. (سيتم تقديم عرض للاستثمار في صندوق a16z فقط من خلال مذكرة الاكتتاب الخاص واتفاقية الاشتراك والوثائق الأخرى ذات الصلة لأي صندوق من هذا القبيل ويجب قراءتها بالكامل.) أي استثمارات أو شركات محفظة مذكورة ، يشار إليها ، أو الموصوفة لا تمثل جميع الاستثمارات في السيارات التي تديرها a16z ، ولا يمكن أن يكون هناك ضمان بأن الاستثمارات ستكون مربحة أو أن الاستثمارات الأخرى التي تتم في المستقبل سيكون لها خصائص أو نتائج مماثلة. قائمة الاستثمارات التي أجرتها الصناديق التي يديرها Andreessen Horowitz (باستثناء الاستثمارات التي لم يمنحها المُصدر إذنًا لـ a16z للإفصاح علنًا عن الاستثمارات غير المعلنة في الأصول الرقمية المتداولة علنًا) على https://a16z.com/investments /.
الرسوم البيانية والرسوم البيانية المقدمة في الداخل هي لأغراض إعلامية فقط ولا ينبغي الاعتماد عليها عند اتخاذ أي قرار استثماري. الأداء السابق ليس مؤشرا على النتائج المستقبلية. المحتوى يتحدث فقط اعتبارًا من التاريخ المشار إليه. أي توقعات وتقديرات وتنبؤات وأهداف وآفاق و / أو آراء معبر عنها في هذه المواد عرضة للتغيير دون إشعار وقد تختلف أو تتعارض مع الآراء التي يعبر عنها الآخرون. يرجى الاطلاع على https://a16z.com/disclosures للحصول على معلومات إضافية مهمة.
- محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
- بلاتوبلوكشين. Web3 Metaverse Intelligence. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
- المصدر https://a16z.com/2023/03/28/the-future-of-payments-is-target-redcard/
- :يكون
- 100 مليون دولار
- $3
- $ UP
- 000
- 1
- 10Q
- 2%
- 2016
- 2022
- a
- a16z
- القدرة
- من نحن
- فوق
- الوصول
- حسابي
- دقة
- يا
- إضافة
- إضافي
- وبالإضافة إلى ذلك
- دعاية
- نصيحة
- استشاري
- الخدمات الاستشارية
- الشركات التابعة
- بعد
- اتفاقية
- الكل
- يسمح
- وحده
- جنبا إلى جنب
- سابقا
- البديل
- أمريكا
- الأميركيين
- و
- آندرسن
- أندرسن هورويتز
- آخر
- أي شخص
- هي
- حول
- AS
- ممتلكات
- توكيد
- At
- AT & T
- اهتمام
- أوتوماتيك
- تلقائيا
- متاح
- المتوسط
- الى الخلف
- خلفية
- مصرف
- حساب البنك
- Bank of America
- البنوك والمصارف
- البنوك
- على أساس
- BE
- لان
- يجري
- يعتقد
- أقل من
- تستفيد
- الفوائد
- أفضل
- الفواتير
- مليار
- وصفت
- استراحة
- الأعمال
- يشتري
- by
- دعوة
- CAN
- الموارد
- أسر
- فيزا وماستركارد
- بطاقات
- يهمني
- سبب
- معين
- تغيير
- الخصائص
- تدقيق
- حساب جار
- ظروف
- انقر
- الكود
- COM
- آت
- الشركات
- حول الشركة
- اضطرت
- قهري
- مجمع
- أكد
- متصل
- صلة
- شكل
- مستهلك
- المستهلكين
- محتوى
- عكس
- التكاليف
- خلق
- أوراق اعتماد
- ائتمان
- بطاقة إئتمان
- بطاقات الائتمان
- حاليا
- زبون
- العملاء
- التاريخ
- صفقة
- مدين
- بطاقة السحب الآلي
- بطاقات الخصم
- القرار
- وصف
- فعل
- اختلف
- مختلف
- رقمي
- الأصول الرقمية
- مباشرة
- مباشرة
- كشف
- خصم الإخوة الإضافي
- ديزني
- خلافات ومنازعات
- تعطيل
- توثيق
- لا
- فعل
- دولار
- هيمنة
- مهيمن
- لا
- e
- أرباح
- اقتصادي
- الإيكونومست
- تأثير
- على نحو فعال
- إما
- التي لا نهاية لها
- تأييد
- مستمر
- اشتباك
- ضمان
- كلية
- تقديرات
- إلخ
- كل
- مثال
- أمثلة
- ازالة
- القائمة
- الخبره في مجال الغطس
- أعربت
- غير عادي
- جدا
- تسهيل
- FAST
- رسوم
- الرسوم الدراسية
- يطفو
- في حالة
- النموذج المرفق
- متكرر
- تبدأ من
- صندوق
- في الأساس
- أموال
- علاوة على ذلك
- مستقبل
- مستقبل المدفوعات
- العلاجات العامة
- دولار فقط واحصل على خصم XNUMX% على جميع
- منح
- معطى
- إعطاء
- خير
- الرسوم البيانية
- مقابض
- حدث
- يملك
- هنا
- تردد عالي
- هورويتز
- كيفية
- HTTPS
- i
- أهمية
- تحسن
- in
- حافز
- تتضمن
- بما فيه
- دخل
- زيادة
- على نحو متزايد
- بشكل مستقل
- وأشار
- فرد
- العطالة
- معلومات
- معلوماتية
- تفاعل
- وكتابة مواضيع مثيرة للاهتمام
- استثمر
- استثمار
- استشارات الاستثمار
- الاستثمارات
- المستثمرين
- المصدر
- IT
- انها
- كبير
- طبقة
- شروط وأحكام
- مثل
- على الأرجح
- LINK
- قائمة
- طويل الأمد
- طويل الأجل
- بحث
- منخفضة التكلفة
- الوفاء
- صنع
- جعل
- يصنع
- القيام ب
- تمكن
- إدارة
- كثير
- رسم الخرائط
- هائل
- ماستر كارد
- المواد
- المسائل
- ماكس العرض
- مذكرة
- المذكورة
- تاجر
- التجار
- طريقة
- طرق
- مایکروسافت
- وسط
- ربما
- مليون
- التقليل
- نموذج
- مال
- شهر
- شهريا
- الأكثر من ذلك
- أكثر
- يتحرك
- الاسم
- حاجة
- نت فلیکس
- جديد
- شمال
- امريكا الشمالية
- عدد
- أرقام
- تم الحصول عليها
- of
- عرض
- الوهب
- on
- التأهيل ل
- ONE
- online
- مراجعة
- آراء
- الفرصة
- خيار
- أخرى
- أخرى
- الخاصة
- صفقة
- جزء
- خاص
- الماضي
- دفع
- وسائل الدفع
- طريقة الدفع او السداد
- المدفوعات
- أداء
- إذن
- فردي
- PHP
- البلايد
- أفلاطون
- الذكاء افلاطون البيانات
- أفلاطون داتا
- لاعبين
- من فضلك
- محفظة
- نقاط البيع
- ما بعد الوباء
- يحتمل
- سابقا
- التسعير
- ابتدائي
- خاص
- عملية المعالجة
- المنتجات
- مربح
- توقعات
- آفاق
- تزود
- المقدمة
- علانية
- تسحب
- مشتريات
- أغراض
- الأسئلة المتكررة
- عرض
- سبب
- الاعتراف
- توصية مجاناً
- أحمر
- المراجع
- يشار
- صلة
- ذات الصلة
- الخدمة الموثوقة
- بقايا
- تذكر
- ممثل
- نتيجة
- النتائج
- تجار التجزئة
- إيرادات
- استعرض
- الجوائز
- لفة
- طريق امن
- قال
- الأملاح
- نفسه
- حفظ
- مدخرات
- تفحص
- ضمانات
- يبدو
- إحساس
- الخدمة
- خدماتنا
- حل
- نقل
- ينبغي
- يظهر
- إشارة
- مماثل
- ببساطة
- عزباء
- حالة
- سمارت
- So
- تطبيقات الكمبيوتر
- مصادر
- الفضاء
- يتحدث
- على وجه التحديد
- أنفق
- كومة
- بداية
- بدأت
- المحافظة
- لا يزال
- STONE
- متجر
- فروعنا
- موضوع
- اشتراك
- لاحق
- جوهري
- هذه
- ملخص
- مفاتيح
- تحول
- أخذ
- الهدف
- الأهداف
- ضريبة
- فريق
- تكنولوجيا
- تندر
- تجربه بالعربي
- شكر
- أن
- •
- المستقبل
- المعلومات
- من مشاركة
- منهم
- في ذلك
- تشبه
- شيء
- الأشياء
- طرف ثالث
- الوقت
- إلى
- أدوات
- تداول
- صفقة
- المعاملات
- تريليونات
- مظلة
- مع
- متحد
- الولايات المتحدة
- تستخدم
- مستخدم
- المستخدمين
- مختلف
- السيارات
- التحقق
- فيريزون
- الإصدار
- الرؤى
- تأشيرة
- بطاقة فيزا
- وول مارت
- حسن
- ابحث عن
- ما هي تفاصيل
- التي
- في حين
- سوف
- مستعد
- مع
- في غضون
- بدون
- سوف
- عام
- سنوات
- أنت
- حل متجر العقارات الشامل الخاص بك في جورجيا
- زفيرنت