ارتفاع خسائر الاحتيال يشكل مصدر قلق متزايد بشأن المدفوعات الرقمية - Fintech Singapore

لا شك أن ظهور المدفوعات والمعاملات الرقمية قد أدى إلى تغيير الطريقة التي نجري بها المعاملات المالية، مما يجعل حياتنا أكثر راحة وكفاءة. ومع ذلك، فقد أدت هذه الثورة الرقمية أيضًا إلى زيادة مثيرة للقلق في سيناريوهات الاحتيال الرقمية وما يقابلها من خسائر مالية على نطاق عالمي.

المحتالين هم وتطوير تقنياتهم بشكل مستمر، وأصبحوا متطورين بشكل متزايد في محاولاتهم لاستغلال الضحايا المطمئنين لتحقيق مكاسب مالية خاصة بهم. في هذه المقالة، نتعمق في عالم عمليات الاحتيال وتأثيرها المتصاعد والحلول المقترحة لمكافحة هذا التهديد المتزايد.

وباء الاحتيال العالمي

يعد انتشار عمليات الاحتيال مشكلة عالمية ملحة، حيث يستغل الجناة نقاط الضعف عبر مختلف المنصات والقطاعات. حدثت إحدى الحالات الملحوظة في سنغافورة في أواخر عام 2021 عندما تعرضت لعملية تصيد احتيالي انتحال صفة بنك OCBCمما يؤدي إلى خسائر مالية كبيرة للأفراد. في الآونة الأخيرة، برزت سلسلة من عمليات الاحتيال عبر البرامج الضارة، مما أدى إلى تفاقم المشكلة.

استجابة تعاونية لإطار المسؤولية المشتركة (SRF)

لمعالجة المشكلة المتصاعدة للخسائر المرتبطة بالاحتيال، اقترحت هيئة النقد السنغافورية (MAS) وهيئة تطوير وسائل الإعلام المعلوماتية (IMDA) إطار المسؤولية المشتركة (SRF). يهدف هذا الإطار إلى توزيع المسؤولية عن خسائر الاحتيال بين المؤسسات المالية (FIs) ومشغلي الاتصالات (telcos) والمستهلكين، وخاصة فيما يتعلق بالمعاملات غير المصرح بها الناتجة عن عمليات التصيد الاحتيالي.

وبموجب إطار استرداد الأموال، ستقدم المؤسسات المالية وشركات الاتصالات تعويضات للضحايا لعمليات التصيد الاحتيالي المحددة، بشرط انتهاك واجبات مكافحة الاحتيال المحددة. من المتوقع أن يؤدي تنفيذ إطار SRF إلى إنشاء قناة أكثر ملاءمة للمستهلكين لطلب اللجوء عندما يقعون ضحية لعمليات الاحتيال. تم تصميم هذا النهج التعاوني لحماية المستهلكين وتقليل العبء المالي الملقى على عاتق ضحايا عمليات الاحتيال.

المدخلات العامة والتدابير التنظيمية

تسعى MAS وIMDA بشكل نشط إلى الحصول على مدخلات من أصحاب المصلحة في الصناعة والجمهور حول الجوانب الرئيسية لإطار عمل SRF. سيتم إصدار هذه المبادئ التوجيهية، التي ستدعم تشغيل SRF، بشكل مشترك من قبل MAS وIMDA. ومن خلال إشراك أصحاب المصلحة والجمهور في عملية صنع القرار، تهدف الهيئات التنظيمية إلى إنشاء استراتيجية شاملة وفعالة لمكافحة عمليات الاحتيال.

يعتمد إطار SRF على إرشادات حماية مستخدم المدفوعات الإلكترونية (EUPG) الخاصة بـ MAS، والتي لعبت دورًا محوريًا في حماية مصالح المستهلكين في مشهد الدفع الرقمي. في الوقت نفسه، تطلب MAS التعليقات على المراجعات المقترحة على EUPG، بعد المراجعة التي أجراها مجلس المدفوعات. وتهدف هذه التحسينات المقترحة إلى زيادة تعزيز حماية مستخدمي الدفع الإلكتروني، مما يضمن أنهم مجهزون بشكل أفضل للحماية من عمليات الاحتيال.

نهج متعدد الطبقات لمكافحة خسائر الاحتيال

في سنغافورة، تعاون العديد من أصحاب المصلحة، بما في ذلك الحكومة والبنوك والجهات الفاعلة الأخرى في النظام البيئي، لتنفيذ مجموعة من تدابير مكافحة الاحتيال. يتضمن هذا النهج متعدد الطبقات مجموعة من الأطر التنظيمية وتثقيف المستهلك والتعاون الصناعي. ومن خلال العمل معًا، يهدف أصحاب المصلحة هؤلاء إلى معالجة عمليات الاحتيال بشكل شامل والتخفيف من تأثيرها على المستهلكين.

بموجب إطار SRF، من المتوقع من المؤسسات المالية المسؤولة أن تفي بواجبات محددة لمكافحة الاحتيال لحماية عملائها من عمليات التصيد الاحتيالي. تم تصميم هذه الواجبات لضمان وجود قنوات الاتصال الأساسية وإبلاغ المستهلكين على الفور بالمعاملات أو الأنشطة عالية المخاطر في حساباتهم.

واجبات المؤسسة المالية المقترحة

في حالة نجاح المحتال في الحصول على بيانات اعتماد المستهلك وتنشيط رمز الأمان الرقمي على جهاز منفصل، يتم فرض فترة تهدئة مدتها 12 ساعة لا يمكن خلالها تنفيذ أي أنشطة "عالية المخاطر". يوفر هذا التأخير للمستهلكين فرصة التعرف على الأنشطة غير العادية في حساباتهم واتخاذ الإجراءات الوقائية.

يجب على المؤسسات المالية المسؤولة تقديم تنبيهات الإخطار في الوقت الحقيقي لتفعيل رموز الأمان الرقمية وتنفيذ الأنشطة عالية المخاطر. تعمل هذه التنبيهات بمثابة تحذيرات مبكرة للمستهلكين لاكتشاف النشاط غير المصرح به واتخاذ إجراءات فورية إذا لزم الأمر.

تعد إشعارات المعاملات الصادرة في الوقت الفعلي أمرًا بالغ الأهمية لحث المستهلكين على الرد بسرعة على المعاملات غير المصرح بها. تتيح هذه الإخطارات للمستهلكين الإبلاغ فورًا عن أي أنشطة مشبوهة إلى المؤسسات المالية الخاصة بهم، مما يسهل اتخاذ الإجراءات العلاجية في الوقت المناسب.

يجب على المؤسسات المالية أن تقدم للمستهلكين قناة إبلاغ لمنع الوصول غير المصرح به إلى حساباتهم. بالإضافة إلى ذلك، أ وينبغي توفير "مفتاح الإيقاف" للخدمة الذاتية، مما يسمح للمستهلكين بحظر حساباتهم بشكل مستقل لمنع المزيد من المعاملات غير المصرح بها.

المقترح واجبات شركة الاتصالات

تلعب شركات الاتصالات المسؤولة دورًا محوريًا في دعم جهود المؤسسات المالية لمكافحة عمليات التصيد الاحتيالي من خلال تنفيذ تدابير للحد من مخاطر وصول الرسائل النصية القصيرة الاحتيالية إلى المستهلكين، حسبما ورد في الوثيقة الإطارية المفصلة.

يجب على شركات الاتصالات التأكد من أن رسائل SMS الخاصة بمعرف المرسل تأتي من مجمعين معتمدين مسجلين في سجل معرف مرسل الرسائل القصيرة (SSIR). يقلل هذا المتطلب من مخاطر تلقي المشتركين للرسائل النصية القصيرة بمعرفات مرسلين مزيفة.

لمنع تسليم الرسائل النصية القصيرة الخاصة بمعرف المرسل من مصادر غير مصرح بها أو غير معروفة، يجب على شركات الاتصالات المسؤولة حظر الرسائل النصية القصيرة التي لا تأتي من المجمعين المعتمدين. يخفف هذا الإجراء أيضًا من مخاطر انتحال هوية المرسل.

تلتزم شركات الاتصالات بتنفيذ عوامل تصفية لمكافحة الاحتيال لجميع الرسائل النصية القصيرة التي تمر عبر شبكاتها. تقوم عوامل التصفية هذه بفحص رسائل SMS بحثًا عن عناوين URL الضارة المعروفة، بغض النظر عما إذا كانت تنشأ محليًا أو من الخارج. يعد هذا الواجب خطوة حيوية في الحد من انتشار الرسائل النصية القصيرة الاحتيالية.

نهج "الشلال".

سوف يلتزم تقييم المسؤولية عن الخسائر الناجمة عن المعاملات غير المصرح بها في عمليات التصيد الاحتيالي بنهج "الشلال"، مع إعطاء الأولوية للمساءلة على النحو التالي:

سيكون للمؤسسات المالية الأسبقية في تحمل الخسائر الكاملة إذا انتهكت أيًا من واجباتها المتعلقة بمكافحة الاحتيال. وهذا اعتراف بمسؤوليتهم الأساسية كأوصياء على أموال المستهلكين. إذا استوفت المؤسسات المالية واجباتها في إطار SRF، ولكن تبين أن شركات الاتصالات قد انتهكت التزاماتها، فمن المتوقع أن تغطي شركات الاتصالات الخسائر الكاملة. تلعب شركات الاتصالات دورًا ثانويًا كمزودي البنية التحتية للاتصالات عبر الرسائل النصية القصيرة.

إذا استوفت كل من المؤسسات المالية وشركات الاتصالات واجباتها في إطار SRF، فسوف يتحمل المستهلكون الخسائر الكاملة. ومع ذلك، لا يزال بإمكان المستهلكين التماس مزيد من اللجوء من خلال القنوات الحالية مثل FIDReC. ويعمل النهج "الشلالي" على تبسيط عملية تقييم المسؤولية ويشجع جميع الأطراف على البقاء يقظين في الحفاظ على سلامة المدفوعات الإلكترونية.

التعامل مع مطالبات المستهلكين

تقترح MAS وIMDA سير عمل من أربع مراحل لمعالجة مطالبات المستهلكين المتعلقة بالخسائر الناجمة عن عمليات التصيد الاحتيالي:

مرحلة المطالبة: ستكون المؤسسات المالية المسؤولة بمثابة نقطة الاتصال الأساسية للمستهلكين وتقييم ما إذا كانت المطالبة تقع ضمن نطاق إطار النتائج الموحد (SRF). إذا كان ذلك ممكنًا، فسوف يقومون بإبلاغ شركات الاتصالات المسؤولة.

مرحلة التحقيق: ستقوم المؤسسات المالية وشركات الاتصالات المسؤولة (حيثما ينطبق ذلك) بإجراء تحقيق عادل وفي الوقت المناسب، مما يضمن وجود عمليات مستقلة للتحقيق في مطالبات المستهلكين.

مرحلة النتيجة: ستقوم المؤسسات المالية المسؤولة بإبلاغ وشرح نتائج التحقيق للمستهلك.

مرحلة الرجوع: إذا ظل المستهلك غير راضٍ بعد مرحلة النتيجة، فيمكنه متابعة المزيد من الإجراءات من خلال طرق مثل FIDReC أو IMDA.

طوال عملية مطالبات إطار SRF، ستكون المؤسسات المالية المسؤولة هي الواجهة الأساسية للمستهلكين. لن تتدخل شركات الاتصالات المسؤولة إلا عند الضرورة، مما يقلل العبء الواقع على المستهلكين، خاصة أثناء المواقف العصيبة.

الجهود الحكومية لمكافحة الاحتيال

بالإضافة إلى الجبهة الثورية السودانية، قامت الحكومة تعاونت مع اللاعبين في الصناعة لمكافحة عمليات الاحتيال. وقد نفذت البنوك ضمانات معززة لمعالجة عمليات الاحتيال والبرمجيات الخبيثة قدمت مدفوعات حسن النية للضحايا من مختلف أنواع الاحتيال. وقد ساهمت هذه الإجراءات في التخفيف بشكل فعال من تهديد عمليات الاحتيال عبر البرامج الضارة، وتظل الحكومة ملتزمة بمراجعة وتعزيز جهود مكافحة الاحتيال لضمان استمرار ملاءمتها.

المنظور العالمي

عند تصميم إطار SRF، أخذت MAS وIMDA في الاعتبار أطر تعويض خسائر الاحتيال في ولايات قضائية أخرى. ومع إدراك تنوع مناطق الاحتيال في جميع أنحاء العالم، قد يكون من الضروري اتباع أساليب مختلفة لمعالجة التحديات الفريدة التي تفرضها كل ولاية قضائية.

مع استمرار ازدهار المدفوعات والمعاملات الرقمية، أصبحت عمليات الاحتيال والخسائر المالية مشكلة منتشرة على نطاق عالمي. يهدف إطار المسؤولية المشتركة (SRF) الذي اقترحته MAS وIMDA إلى معالجة مشكلة خسائر الاحتيال بطريقة عادلة ومنظمة، وتوزيع المسؤولية بين المؤسسات المالية وشركات الاتصالات والمستهلكين. ويضمن هذا النهج أن تلعب جميع الأطراف دورها في حماية المدفوعات الإلكترونية، مما يساهم في نهاية المطاف في خلق بيئة مالية أكثر أمانًا للجميع.

• محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
• أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
• أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
• أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
• المصدر https://fintechnews.sg/79537/payments/rising-scam-losses-epidemic-a-growing-concern-for-digital-payments/