تطور الخدمات المصرفية كخدمة (فيديريكو باراديلو)

الحكم هو: إن تطور الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) على مدى السنوات العديدة الماضية يعيد تشكيل الخدمات المصرفية التقليدية. ولكن في خضم التطورات التي ابتكرتها العديد من شركات BaaS، ظهرت شقوق تنظيمية وامتثالية
ويكشف النقاب عن قصة تحذيرية: فالآلية التنظيمية التي يحتفظ بها حاملو الميثاق التقليديون تظل هشة. إذا لم يكن أصحاب الميثاق على دراية بالتكنولوجيا، فإن شركات BaaS والعلامات التجارية التي تستفيد منهم تخاطر بانتهاك ثقة عملائها. 

في مقال في Fintech Business Weekly في الصيف الماضي ،
"نظرًا لتزايد التدقيق التنظيمي في BaaS ، تدور الشائعات ،" كتب جيسون ميكولا: "مع انفجار التكنولوجيا المالية الاستهلاكية و"التمويل المضمن"، حيث بدأت العديد من الشركات غير المالية في تضمين وظائف شبيهة بالبنك في تطبيقاتها ومنتجاتها، ظهر سوق جديد
وظهرت الفرصة: تجريد تعقيد الشراكة مع البنوك.

كل هذا جيد وجيد من وجهة نظر الابتكار المالي، ولكنه زرع أيضًا أسس التكنولوجيا المالية هذه بقضايا تطرح الآن رؤوسها الإشكالية، وتجذب انتباه الجهات التنظيمية. لقد حدث تطور BaaS هذا بسبب
رغبة شركات التكنولوجيا المالية في الابتكار، وبطبيعة الحال، تحقيق ربح كبير من خلال القيام بذلك. ولكن هناك مشكلة هيكلية: فالكثير من حاملي الشهادات لا يملكون المعرفة التقنية اللازمة وهم غير مستعدين على الإطلاق للكميات التي يعالجونها منها.
هذه التكنولوجيا المالية عالية الطيران. هذه العلاقة غير متكافئة من ناحية رئيسية: فمن الصعب للغاية أن يصبح البنك التقليدي شركة تكنولوجيا، مقارنة بالشركة الناشئة التي تركز على التكنولوجيا لتكون على قمة الامتثال التنظيمي. هذه الديناميكية هي بالضبط ما يكشف
المخاطر والنقاط العمياء - على كلا الجانبين - التي يركز عليها المنظمون الآن. والنتيجة المترتبة على الخلاف مع الجهة التنظيمية تضع علاقة الثقة التي أنشأتها شركات التكنولوجيا المالية مع عملائها، في خطر جدي بالضعف، أو التلاشي تماما.

إن التطور الفني والعمليات المعقدة لهذه التقنيات المالية يعني أن البنوك التقليدية لا تتمتع بالمستوى المطلوب من الرؤية في حساباتها الخاصة. وبما أنهم لا يتحدثون التكنولوجيا، فإن أصحاب المدارس القديمة هؤلاء يخاطرون بسمعتهم
على الخط مع المنظمين. 

تعليقاً على نائب رئيس مجلس الاحتياطي الفيدرالي مايكل بار
التحدث في معهد بروكينغز في وقت سابق من هذا الصيف، أثار مايكل هسو، القائم بأعمال مراقب حسابات OCC، هذه الأسئلة الواضحة والكاشفة: ما مدى مرونة الخدمات المصرفية في مواجهة الضغط الذي تتعرض له شركات التكنولوجيا المالية؟ ماذا يحدث عندما تفشل شركات التكنولوجيا المالية؟ كيف حال البنوك والشركات
نماذج التكنولوجيا المالية تتغير وكيف يتم التوفيق بين حالات عدم التوافق؟ من المسؤول عما يحدث عندما تنكسر الأشياء؟ مثل هذه الأسئلة تشكل موضوعاً ساخناً للغاية بالنسبة لشركات التكنولوجيا المالية والبنوك التي تتعامل معها. كما ورد في مقالة Fintech Business Weekly، اثنان من هذا القبيل
لقد واجهت البنوك المرخصة بالفعل مثل هذه الأسئلة. واجهت شركتا Blue Ridge وEvolve، اللتان قامتا بتوسيع قاعدة عملائهما في مجال التكنولوجيا المالية بسرعة، "مشكلات خطيرة" مع الجهات التنظيمية. "لقد أدت تأثيرات التدقيق المتزايد إلى تباطؤ العديد من البنوك
أو التوقف عن تأهيل عملاء BaaS الجدد تمامًا.

تكشف هذه المخاوف التنظيمية عن انفتاح أمام الشركات الناشئة التي تتطلع إلى المستقبل في مجال التكنولوجيا المالية لرسم مسار مختلف تمامًا من خلال كونها شركة تقنية وحاملة ميثاق. مثالين يأتيان على البال:
عمودو
جندب; الأول يصف نفسه بأنه "بنك البنية التحتية للمطورين"، بينما يصف الأخير نفسه بأنه "بنك رقمي يخدم العميل أولاً ويخدم الشركات الصغيرة والشركات الناشئة والمستثمرين". النموذج الذي تقدمه هذه البنوك يجلب حامل الميثاق بشكل كامل إلى السوق
نموذج الخدمات المصرفية كخدمة. 

ما يقوله كل من Column وGrasshopper هو: اعتبارًا من اليوم صفر، سنمتلك الميثاق، وسنقوم ببناء البرمجيات الوسيطة التكنولوجية فوقه. بالنسبة لمثل هذه الشركات المبتكرة، الإطار المصرفي بأكمله - الامتثال وإدارة المخاطر والمالية
الجريمة (KYC/AML)، والمدفوعات، ومنتجات العملاء، والخزانة، ودفتر الأستاذ العام، ومنتجات العملاء وواجهة المستخدم الخاصة بهم - تتوافق تمامًا مع التكنولوجيا المتطورة والمخصصة الخاصة بهم.

وهناك فرص مماثلة في مجالات أخرى خاضعة للتنظيم من الخدمات المالية، مثل الخدمات المصرفية الاستثمارية. منصات الوساطة والتداول المسجلة لدى FINRA والتي تعد أصلية رقميًا منذ البداية قادرة على تقديم خدمات إضافية لمصرفيهم الاستثماري
العملاء الذين يخففون المخاطر بشكل كبير من منظور الامتثال التنظيمي. 

في مجال الخدمات المصرفية الاستثمارية والوسطاء والوكلاء، تستفيد الصناعة بشكل كبير من حاملي الشهادات الذين يتحدثون التكنولوجيا حقًا. ونحن نرى في هذا تطوراً إيجابياً هائلاً. يؤدي هذا إلى تطوير الصناعة المصرفية وتقديم فرص فريدة لـ
التقنيات التنظيمية المصرفية الاستثمارية لتعزيز الطريقة التي تتم بها الأمور حقًا.

يوفر حاملو الميثاق وظيفة أساسية وحاسمة في تمكين الابتكار وضغط النموذج المصرفي من قبل شركات التكنولوجيا المالية ذات الرؤية المستقبلية. سيكون هذا هو الحال دائمًا. لكن أولئك الذين يتحدثون التكنولوجيا بطلاقة لغتهم الأم، وفي الواقع من سيفعل ذلك بأنفسهم
كن نفس شركات التكنولوجيا المالية - سوف تفوز على المدى الطويل، وستتمكن من إعادة تعريف الصناعة من الألف إلى الياء.