تكنولوجيا دفتر الأستاذ الموزع ومستقبل التأمين (ريتشارد دوني)

منذ ظهور جائحة COVID-19 ، اقتربت صناعة التأمين من التحول الرقمي بمستوى غير مسبوق من الإلحاح. ظهرت الحاجة إلى تحسين تقديم خدمة العملاء وتحقيق قدر أكبر من الكفاءة وتمكين الخدمات الجديدة
من الضروري لجميع المديرين التنفيذيين في التأمين استكشاف كيفية تسخير التقنيات الجديدة لإعادة تصميم عروض المنتجات وعملياتها.

تقنية دفتر الأستاذ الموزع (DLT) موجودة منذ أكثر من عقد. منذ فترة طويلة تقريبًا ، جادل المدافعون عن إمكانية الاستفادة من هذه التكنولوجيا لابتكار منتجات وخدمات التأمين ، وزيادة الفعالية في اكتشاف الاحتيال والتسعير ، و
تقليل النفقات التشغيلية. في مجالات التطبيق هذه ، قد تتصدى شركات التأمين للتحديات الكبرى التي تواجهها اليوم: النمو المحدود في الأسواق الناضجة ، وارتفاع التكاليف ، وتناقص الهوامش.

ومع ذلك ، من الإنصاف القول إن صناعة التأمين متخلفة عن العمل المصرفي في اعتماد DLT. مع الصناعة المصرفية ، رأينا المنظمين العالميين يعبرون عن ارتياح أكبر مع التكنولوجيا ، وتستمر المنتجات والخدمات التي تدعم تقنية DLT في التحرك
من التجريب إلى نقطة التسويق. على الرغم من أن التأمين لديه القدرة التقنية على احتضان blockchain ، إلا أن اعتماده لا يزال بطيئًا ، في حين يتم النظر في الحماية التنظيمية ودمجها في العقود الذكية (أي العقود التي
مبرمجة رقميًا وتنفيذ البنود تلقائيًا عند الانتهاء من أحداث معينة). بشكل أكثر جوهرية ، يعمل DLT كنظام موزع ، وبالتالي فإن قيمته تعتمد بشكل كبير على التعاون مع المنافسين والموردين والجهات الفاعلة الأخرى في القيمة
السلسلة.

هذا هو المكان الذي شهدنا فيه تحولًا ملحوظًا في تصور صناعة التأمين لـ DLT. بدأت شركات التأمين في النظر إلى ما هو أبعد من DLT باعتبارها تقنية مؤسسة معزولة. بدلاً من ذلك ، بدأوا في فهم أين تكمن قيمة DLT حقًا - كمحفز
لتحول النظام البيئي للأعمال. يتطلب بناء نظام بيئي إجماعًا حول معايير البيانات لالتقاط بيانات المخاطر ، وربطها بعقود التأمين ، وتتبع وتحميل أي تغييرات على البيانات أو العقد.

ومع ذلك ، فإن بناء واستدامة اتحادات blockchain أمر صعب للغاية. في وقت سابق من هذا العام ، تم إجبار B3i ، مشروع التأمين المدعوم من قبل أكثر من 20 شركة تأمين ومعيدي تأمين ، على الإغلاق بعد أن خلص المساهمون إلى أن هناك "دعم غير كاف"
لمواصلة المشروع. بعد فترة وجيزة من We.trade ، تم إغلاق أول منصة تمويل تجاري في العالم تدعم تقنية blockchain على مستوى المؤسسات. كان مدعومًا من قبل 12 بنكًا كبيرًا وشركة IBM.

يعتمد مدى ازدهار تقنية DLT في نظام بيئي أيضًا على مدى جودة عمل دفاتر الأستاذ معًا وكيفية تكاملها مع الأنظمة الخارجية. أحد العوامل المحفزة للتبني هو النضج المتزايد لشبكات DLT الخاصة المرخصة مثل R3 Corda و
نسيج هايبرليدجر. يسمح أحدث إصدار من Corda (5.0) لشبكات DLT ، سواء كانت من سلسلة Corda-to-Corda أو Corda-to-public ، بالتشغيل البيني ، مع توفير اتصال أفضل بمنصات تنسيق الأعمال. الموجة الجديدة من القطاع الخاص المصرح به
يتم إنشاء شبكات DLT لتلبية المتطلبات الصارمة حول البيانات والأمان والمخاطر ، خاصةً عند انتقالها إلى الإنتاج المباشر.

مع تقارب النضج التكنولوجي والمشاعر الصناعية ، تستكشف شركات التأمين تطبيقات DLT عبر سلسلة القيمة. فيما يلي نظرة عامة على بعض حالات استخدام blockchain الأكثر واقعية.  

1. اعرف عميلك (KYC): شبكة من شركات التأمين تشارك بيانات "اعرف عميلك" داخل blockchain خاص. يتعين على العميل تقديم المعلومات مرة واحدة فقط ، ويجب معالجة الطلب مرة واحدة فقط. هناك حاجة إلى موارد أقل لإدارة عمليات اعرف عميلك ،
   ولا يوجد تعارض بين بيانات شركات التأمين. علاوة على ذلك ، يمكن للمنظمين الوصول إلى المعلومات ذات الصلة عبر blockchain في الوقت الفعلي ، مما يؤدي إلى تفادي حاجة شركات التأمين إلى تقديم تقارير الامتثال يدويًا.
2. الكشف عن الغش: تضمن DLT أن جميع المعاملات المنفذة غير قابلة للتغيير وذات طابع زمني. هذا يعني أنه لا يمكن لأي شخص ، بما في ذلك شركة التأمين ، تغيير البيانات الموجودة على blockchain. يمكن أيضًا استخدام هذه البيانات لتحديد الأنماط المحتملة للاحتيال
   المعاملات وتغذية خوارزميات منع الاحتيال.
3. التسعير والاكتتاب: يمكن أن توفر بحيرة البيانات اللامركزية مجموعة بيانات كبيرة ومتنوعة لتسعير المنتج ، فضلاً عن تسهيل مشاركة البيانات بين أطراف متعددة. في سياق التأمين الطبي ، على سبيل المثال ، يمكن أن تقدم DLT
   المشاركة الفورية والدقيقة لبيانات المرضى بين مقدمي الرعاية الصحية وشركات التأمين. مع وجود سجلات المريض المشفرة على blockchain ، يمكن للمشاركين الوصول إلى البيانات الطبية للمريض دون المساس بسرية المريض. الأمن هو المفتاح
   و tt من المستحيل تغيير سجل المريض دون إنشاء مسار تدقيق.
    
4. إعادة التأمين: يمكن التنازل عن المخاطر / ردها باستخدام شبكة DLT خاصة مهيأة لمعالجة المعاهدات ، وإبلاغ جميع الأطراف ، ثم معالجة مدفوعات الأقساط والعمولات. يمكن أيضًا استخدام عقود DLT الذكية لتسريع معالجة المطالبات و
   التحقق.
5. التعامل مع المطالبات: باستخدام دفاتر الأستاذ المشتركة ، يمكن لشركات التأمين المشاركين وشركات إعادة التأمين والوسطاء وغيرهم الوصول إلى نفس البيانات ، وإزالة تكرار العمليات. تعني بوليصة التأمين باعتبارها "عقدًا ذكيًا مبرمجًا" أنه يمكن للوثيقة تلقائيًا
   تنفيذ إجراءات معالجة المطالبات ، مثل المدفوعات. 

تمتد الأمثلة المذكورة أعلاه على سلسلة قيمة التأمين وتتم كتابتها مع أخذ شركات التأمين الحالية (وشركات إعادة التأمين) في الاعتبار. ومع ذلك ، فإن الثورة الرقمية تبشر بموجة جديدة من شركات التأمين - غير المثقلة بالتكنولوجيا والعمليات القديمة - التي يتم تجديدها
نماذج الأعمال التقليدية مع تقنية blockchain في جوهرها. كما هو الحال مع الصناعات المجاورة مثل أسواق رأس المال ، هناك ميل كبير في معايير العمل الأخلاقية والمسؤولة التي تعكس المواقف الحديثة. خذ على سبيل المثال شركة Lemonade Inc. و
شركة التأمين الأمريكية التي أسست مؤخرًا تحالف Crypto Climate Coalition بالاشتراك مع Etherisc و Pula و Hannover Re و Tomorrow.io و TomorrowNow.org.

يعمل التحالف كمنظمة مستقلة لامركزية (DAO) تهدف إلى البناء والتوزيع
بتكلفة تأمين معياري ضد الطقس للمزارعين ومربي الماشية في الأسواق الناشئة. يتمثل أحد الابتكارات الرئيسية في أن Lemonade تتلقى رؤى دقيقة عن الطقس من شبكتها الشريكة ، لتوليد نماذج يمكن برمجتها في عقود ذكية
لتقدير القسط الدقيق لتأمين المحاصيل تلقائيًا بناءً على موقع الحقل وحجمه وتضاريسه. من خلال قياس كميات هطول الأمطار حدوديًا في حقل مؤمن عليه ، يمكن للعقود الذكية أيضًا أن تؤدي إلى مطالبات الفيضانات أو الجفاف تلقائيًا ،
دفع للمزارعين دون الحاجة إلى تقديم مطالبة!

قطاع التأمين على العملات المشفرة المتنامي

سيكون من التقصير كتابة مقال حول blockchain دون التطرق في النهاية إلى العملات المشفرة. في المخيلة العامة ، من الصعب فصل العملات المشفرة عن تقنية blockchain التي تدعمها. صعود العملة المشفرة نفسها أيضًا
يفتح فرصًا جديدة ومربحة لشركات التأمين. لا نشهد فقط مسارًا تصاعديًا في تبني المستهلك للعملات المشفرة (التي قفزت في جميع أنحاء العالم بأكثر من 800٪ في عام 2021 وحده) ، ولكن هناك أيضًا زخم كبير بين المستثمرين المؤسسيين مثل
كصناديق تحوط وصناديق معاشات تقاعدية. هذا جزئيًا بسبب التوضيحات التنظيمية والقانونية الأخيرة (يمكنك قراءة تأملاتي حول لائحة MiCA الأخيرة

هنا) ، ولكن أيضًا الحماس المستمر للمستثمرين النهائيين لهذه الفئة الجديدة من الأصول.

مسرّع رئيسي آخر هو القبول المتزايد لـ "إثبات الحصة" (في مقابل "إثبات العمل") كآلية إجماع أولية للتحقق من صحة المعاملات على blockchain. بشكل حاسم ، إثبات الحصة أقل استهلاكًا للطاقة بكثير من نظيره
(بحوالي 99٪) ، ويتغلب على القيود الحرجة على سعة الشبكة اللازمة لدفع التبني المؤسسي. كان انتقال Ethereum من إثبات العمل إلى إثبات الحصة في سبتمبر من هذا العام لحظة فاصلة للصناعة.

نتيجة لذلك ، تتطلع البنوك إلى تلبية الطلب المؤسسي من خلال إطلاق حلول حفظ العملات المشفرة الخاصة بها. يأتي هذا الابتكار مصحوبًا بمخاطر وحالات تعرض جديدة يجب معالجتها بطريقة متوازنة. تحتفظ البنوك عمومًا بالعملات المشفرة في الاحتياطي ، و
المفاتيح الخاصة للعديد من عملائها في المحافظ الساخنة أو الباردة (الموضحة في الشكل 5 أدناه) ، مما يجعلها عرضة لعمليات الاختراق الضارة والكوارث الطبيعية. هذا يخلق طلبًا على منتجات التأمين للحماية من مثل هذه الخسائر.

Aon هي شركة رائدة في هذا المجال ، حيث قامت في عام 2019 بتشكيل لجنة من شركات التأمين لتقديم منتج تأمين ضد الجريمة للعملاء المؤسسيين لشركة MetaCo ، وهي شركة تكنولوجيا حفظ الأصول الرقمية. يحمي المنتج أصولهم الرقمية من الضياع والتلف والتدمير
أو السرقة عند الاحتفاظ بها في حل إدارة المحفظة المتكاملة من MetaCo للمؤسسات المالية (المعروفة باسم SILO).

يتم تشجيع شركات التأمين على صياغة إستراتيجية DLT الآن - وأن تكون في المقدمة

في حين أن المزيد والمزيد من مشاريع التأمين تتخطى إثبات المفهوم وتدخل أو تقترب من الإنتاج ، سيتعين على شركات التأمين التي تعمل مع DLT التغلب على عقبات كبيرة (فنية وتنظيمية على حد سواء) ، قبل أن نرجح أن نرى الحقيقة.
الاضطرابات على مستوى الصناعة. ومع ذلك ، يتم تشجيع شركات التأمين بشدة على صياغة استراتيجية DLT وتأهيل حالات القيمة ذات الصلة الآن ، استعدادًا لبيئة تشغيل مستقبلية لا مركزية وموزعة بشكل لا يرحم.

مع دخول البنوك في لعبة العملات المشفرة ، ستلعب اعتبارات التأمين والمخاطر دورًا في زيادة حماية المستثمرين ونزاهة السوق والاستقرار المالي. هذا أيضًا مجال من شأنه أن يفتح فرصًا جديدة - وتحديات - للتأمين
الصناعة.