التمويل المضمّن: مواجهة التحديات

أصبح التمويل المضمّن ، الذي بدأ من خلال الخدمات المصرفية المفتوحة وشجعه تطور سلوكيات العملاء وسط الوباء ، اتجاهًا مزدهرًا في عالم التكنولوجيا المالية.

قدم التمويل المضمن ، وهو دمج الخدمات المالية في التطبيقات أو مواقع الويب أو العمليات التجارية للعلامات التجارية غير المصرفية ، نموذجًا جديدًا لتوزيع الخدمات المالية وفرصًا جديدة للشركات الطموحة للتأثير على الحياة المالية للعملاء وتحسينها.

يعد إنشاء منتج مالي مهمة جادة تتطلب استثمارًا كبيرًا في الوقت والموارد. هذا ينطبق بشكل خاص على العلامات التجارية التي ليس لديها الكثير من الخبرة السابقة في مجال التكنولوجيا المالية. يجب عليهم أولاً التعامل مع تطوير وإطلاق منتج جديد له تداخل محدود مع أعمالهم الأساسية قبل إيجاد طريقة للتنقل في مشهد قانوني وتنظيمي معقد.

عندما يتعلق الأمر بالتعامل مع الشؤون المالية لشخص ما وبياناته ، يجب اتباع الامتثال والتنظيم بصرامة على كل المستويات ، لتعزيز ثقة المستهلك وتجنب العقوبات.

تقع مسؤولية هذا الامتثال في النهاية على عاتق مقدمي الخدمات ، على الرغم من أنه يجب أن يكون هناك تعاون وشفافية بين المؤسسات المالية والهيئات التنظيمية لمساعدة مقدمي الخدمات على تلبية المعايير التنظيمية.

بالإضافة إلى تلبية المتطلبات التنظيمية ، هناك بعض التحديات الأخرى التي يجب أن تكون على دراية بها قبل الدخول إلى عالم التمويل المضمّن.

شاغلو المناصب المترددين يكبحون المد

تعد الخدمات المصرفية المفتوحة وواجهات برمجة التطبيقات للدفع عوامل التمكين الرئيسية للتمويل المضمّن. في حين أن هذه الأمور قد تقدمت ونضجت للسماح للتمويل المضمّن بأن يصبح قابلاً للتطبيق ، إلا أن هذا ليس هو الحال بالنسبة لجميع الأسواق - مما يعني أن آفاق التمويل المضمّن ليست قوية على الصعيد العالمي بعد.

كثيرا ما يقال إن البنوك والمؤسسات المالية الأخرى هي من أبطأ في تبني التكنولوجيا الجديدة. وقد كان هذا هو الحال بالتأكيد مع البنوك المفتوحة وواجهات برمجة التطبيقات ، حيث لا يزال الكثيرون يستخدمون الهياكل التكنولوجية القديمة لدعم التجارة الإلكترونية والمدفوعات الدولية.

هناك أيضًا علامة استفهام بخصوص طريقة تفكيرهم. يتطلب التمويل المضمّن طريقة مختلفة في التفكير ، وبالنسبة للبنوك ، فهو يعني الشراكة مع مجموعة واسعة من الشركات ، مما يضعف خدماتها ويلعب في النهاية دورًا أقل أهمية للمستخدم النهائي.

يصعب عليهم قبول هذا - خاصةً عندما يرون بالفعل نجاحات البنوك الجديدة مثل Starling و Monzo في مجال المدفوعات الدولية. يمثل الجمود المستمر من جانب كبار الشركات القائمة عندما يتعلق الأمر بفتح قدراتهم الفنية بشكل كامل بروح الخدمات المصرفية المفتوحة تحديًا لنمو التمويل المضمّن.

وفي الوقت نفسه ، فإن شركة Nimble fintechs أكثر استعدادًا وقدرة على بناء واجهات برمجة التطبيقات بسرعة ، مما يسمح للعروض المضمنة بالجلوس أسفل واجهات الواجهة الأمامية. يمكن للعلامات التجارية التي ترغب في الاستفادة من الخدمات المالية المضمنة بدلاً من ذلك أن تبحث عن شراكة مع هؤلاء المزودين المتخصصين لضمان حصولهم على التعليم والدعم المطلوبين اللذين يسمحان للمنتج بخدمة أعمالهم وعملائهم بشكل جيد.

جودة البيانات والخصوصية والحماية من الاحتيال

عند النظر في التحديات الوظيفية المتعلقة بالتمويل المضمّن ، فإن واجهات برمجة التطبيقات المحسّنة وحدها لا تكفي - فهي تحتاج إلى بيانات ذات جودة ونطاق كافيين. على سبيل المثال ، يمكن أن يؤدي ملء نموذج طلب مطول مسبقًا لمنتج مالي إلى تحسين رحلة المستخدم بشكل كبير ، ولكن ليس إذا كانت البيانات المتاحة غير كافية لمقدم الخدمة لإجراء تقييم دقيق للجدارة الائتمانية. نظرًا لأن البنوك الحالية لا تزال تمتلك ثروة من البيانات ، فمن المأمول أن تشترك بشكل أكبر في مفهوم التمويل المضمّن.

من العوامل الرئيسية في نجاح وقبول تطبيقات التمويل المضمّن أحكام وتدابير خصوصية البيانات للتخفيف من مخاطر الاحتيال. في الوقت الذي يبحث فيه مجرمو الإنترنت عن فرص جديدة ، توقعت شركة Juniper Research أن يصل الاحتيال في الدفع عبر الإنترنت إلى 206 مليار دولار تراكمي بحلول عام 2025 ، وهو ما يعادل عشرة أضعاف صافي دخل أمازون.

يحتاج المستهلكون إلى التأكد من أن بياناتهم المالية محمية وآمنة بالكامل. نظرًا لقدرة واجهات برمجة التطبيقات على نقل كميات كبيرة من البيانات المعقدة ، يجب موازنة الخدمات الجديدة وطرق اكتساب العملاء مع التركيز على تجربة المستخدم ، مما يجعل المستهلك يتحكم في استخدام البيانات.

من خلال الالتزام ببروتوكولات وشهادات مناسبة لتخفيف المخاطر ، مثل ISO 27001 ، يمكن لمقدمي الخدمة أن يقدموا للمستهلكين مستوى من الراحة بمعرفة أن معلوماتهم الشخصية محمية بنفس المعيار كما هو الحال في البنوك. هذا هو السبب في أنه من الضروري أن يبحث مقدمو الخدمات المالية المدمجة عن شراكات مع مضيفين ماليين مضمنين موثوقين ومنظمين.

مع تقدم التمويل المضمّن ، من المحتمل أن يدفع إلى اللوائح الجديدة وتوسيع اللوائح الحالية ، مثل لوائح مكافحة غسيل الأموال مثل قانون السرية المصرفية (BSA). بالإضافة إلى ذلك ، ستعتمد حلول منع الاحتيال المستقبلية على التعلم الآلي على نطاق واسع. سلط تقرير صدر مؤخرًا عن وحدة المعلومات الاقتصادية ، الضوء على هذا التحول نحو مشهد حلول منع الاحتيال باستخدام الذكاء الاصطناعي ، مشيرًا إلى أن البنوك وشركات التأمين ستشهد زيادة بنسبة 86٪ في التكنولوجيا المرتبطة بالذكاء الاصطناعي بحلول عام 2025.