الاستعداد للمدفوعات الفورية لعموم الاتحاد الأوروبي (بول تومالا)

لقد وصل مشروع قانون الاتحاد الأوروبي الذي أعدته المفوضية الأوروبية لتنظيم خدمات الدفع الفوري (IP). إنه تطور كنا نتوقعه جميعًا، ولكن في وقت أبكر مما كان مخططًا له. إن التدخل والنشر المبكر يؤكدان للصناعة مدى أهمية اللجنة
يرى الحاجة إلى الانتشار في كل مكان في المدفوعات في عموم الاتحاد الأوروبي. وعلى الرغم من محاولاتها العديدة لدفع الملكية الفكرية ودفعها إلى الأمام ــ كما هو الحال مع PSD ومراجعتها PSD2 ــ فإن استيعاب المستهلكين والشركات كان بطيئاً إلى حد مؤلم. ومن خلال تفويضها، لن يكون أمام البنوك خيار سوى التسهيل
إرسال واستقبال عناوين IP، في أي وقت أو يوم.

ولكن ما الذي تم اقتراحه بالضبط ولماذا ، ومتى يتعين على البنوك الامتثال؟

تفريغ اللائحة المقترحة

مع فقط
1 من كل 10 يورو للتحويلات الائتمانية تتم معالجتها كملكية فكرية، وقد أخبرت اللجنة الصناعة أن هذا يكفي. إنه يفرض الانتقال من "شيء جميل أن يكون لديك" إلى "يجب أن يكون"؛ من التوجيه إلى اللائحة. الاقتراح، وهو قصير بشكل ملحوظ
وبشكل دقيق، يهدف إلى تعديل قسمين من القانون: لائحة منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA) لعام 2012 ولائحة المدفوعات عبر الحدود اعتبارًا من عام 2021.

سيُطلب من موفري خدمات الدفع (PSPs)، في جميع دول الاتحاد الأوروبي البالغ عددها 27 دولة، تقديم عناوين IP واستقبالها، على مدار 24 ساعة في اليوم و365 يومًا في السنة، بمعدل مساوٍ أو أقل من رسوم الإرسال أو الاستقبال غير الفوري تحويلات ائتمانية باليورو. النقص
ويعني الوصول إلى أموال البنك المركزي أن هذا لا ينطبق بعد على مؤسسات المدفوعات والنقود الإلكترونية (النقود الإلكترونية). ومع ذلك، من المتوقع أن يتغير هذا بمجرد نشر مراجعة توجيه نهائية التسوية.

ستحتاج واجهات العملاء التي تتيح أوامر تحويل الائتمان أيضًا إلى دعم خيار إرسال أوامر دفع فورية متعددة باليورو في دفعة واحدة مجمعة. بالإضافة إلى ذلك، سيكون مقدمو خدمات الدفع ملزمين بالتحقق من تطابق اسم المستفيد مع حسابهم
رقم (IBAN) قبل اعتماد أي دفعة. إذا لم تتطابق هذه، سيُطلب منهم إخطار الدافع - مما يشير إلى احتيال محتمل - والذي يمكنه بعد ذلك أن يقرر ما إذا كان سيتم إكمال أمر الدفع أم لا.

وأخيرا، سيُطلب من مقدمي خدمات الدفع التحقق، مرة واحدة على الأقل يوميا، مما إذا كان أي من عملائهم يخضع لعقوبات الاتحاد الأوروبي. إذا فشلوا في اتباع إجراءات فحص العقوبات، فقد يكونون مسؤولين عن دفع تعويضات مالية لمقدم الخدمة الآخر المعني
في الملكية الفكرية.

لماذا هذا مهم للبنوك؟

تتمتع حقوق الملكية الفكرية بفوائد محتملة هائلة، حيث تعمل على تسهيل الإفراج السريع عن الأموال وتحقيق الانتشار في كل مكان في منطقة الدفع لعموم الاتحاد الأوروبي. فهو يسمح للمستهلكين والشركات بتلقي المدفوعات وتسديدها بشكل فوري وفي أي وقت، مما يحل التحديات مثل دفع رواتب الموظفين
عندما يقع يوم الدفع في عطلة نهاية الأسبوع، أو تأثير التأخر في الدفع على إدارة التدفق النقدي للشركات.

سيمكن البنوك من تقديم حلول جديدة إلى السوق لا يمكن تقديمها باستخدام مسارات الدفع الحالية، مثل قضبان SEPA الحالية، في حين يهدف إجراء فحص العقوبات الجديد إلى حل معدلات الفشل المرتفعة لعناوين IP الناتجة عن البطء وعدم الكفاءة.
أساليب المعاملة عن طريق المعاملة. ومن خلال تحديد سقف للرسوم، تعالج المفوضية أيضًا التحدي الحالي المتمثل في كون الملكية الفكرية خدمة ذات قيمة وتكلفة مضافة، وهو ما يهدد بإخراجها من السوق وخنق تبنيها.

إن الفوائد المباشرة التي تعود على المستهلكين والشركات واضحة. ولكن المفوضية تضع في اعتبارها أيضاً استراتيجية أطول أمداً: فمن خلال تنفيذ الملكية الفكرية في مختلف أنحاء منطقة اليورو، يصبح بوسعها دفع عجلة التمويل المفتوح إلى الأمام. بمجرد مراجعة توجيه نهائية التسوية
بعد نشره، والذي يمكن أن يظهر في نص PSD3، سيكون لدى مؤسسات المدفوعات والنقود الإلكترونية إمكانية الوصول المباشر إلى أموال البنك المركزي وبالتالي ستكون ملزمة بالامتثال لتنظيم الملكية الفكرية.

وعندما نربط هذا بإطار التمويل المفتوح، تصبح رؤية المفوضية واضحة. ويهدف إلى خلق بيئة تعزز المنافسة الصناعية، وتشجع على نشر المزيد من حالات الاستخدام للملكية الفكرية والتمويل المفتوح. ببساطة، دفع المدفوعات المفتوحة
تمكن الخدمات المصرفية المفتوحة والتمويل المفتوح من الازدهار، مما يؤدي في النهاية إلى خدمات أفضل وشخصية ومتكاملة لعملاء البنك.

متى يجب على البنوك الامتثال؟

ومن المتوقع أن يستغرق تمرير مشروع اللائحة في البرلمان الأوروبي حوالي 18 شهرًا، على الرغم من أن هذا قد يكون أقصر أو أطول اعتمادًا على مدى سرعة التوصل إلى اتفاق. ويحدد الاقتراح أطر زمنية مختلفة لكل متطلبات من
عندما تدخل اللائحة حيز التنفيذ، بالنسبة للبنوك داخل وخارج منطقة اليورو:

• من النقطة التي يتم تمريرها إلى قانون ، سيكون أمام البنوك داخل منطقة اليورو 6 أشهر حتى يُطلب منها تلقي عناوين IP و 12 شهرًا لإرسالها. بالنسبة للبنوك خارج منطقة اليورو ، فإن هذا الجدول الزمني هو 30 شهرًا و 36 شهرًا على التوالي.
• ولضمان أن تكون الرسوم مساوية أو أقل من التحويلات الائتمانية غير الفورية باليورو، فسوف يكون لدى البنوك في منطقة اليورو ستة أشهر للامتثال، في حين سيكون لدى البنوك خارجها ثلاثين شهرا. وينطبق هذا أيضًا على مؤسسات الدفع والنقود الإلكترونية إذا قامت بذلك طوعًا
  توفير عناوين IP قبل أن يُطلب منهم قانونًا القيام بذلك.
• لتسهيل المدفوعات المجمعة من خلال واجهات العملاء ، سيكون أمام بنوك منطقة اليورو 6 أشهر لتلقي IPs و 12 شهرًا لإرسالها. أولئك الذين هم في الخارج سيكون لديهم 30 و 36 شهرًا على التوالي.
• يتعين على جميع البنوك الامتثال لمتطلبات فحص العقوبات بعد 6 أشهر.

على الرغم من أن الأمر قد يبدو بسيطًا نسبيًا على المستوى السطحي، إلا أنه يعد خطوة كبيرة بالنسبة لصناعة المدفوعات ومشروعًا كبيرًا للبنوك. بالنسبة للبنوك التي لم تتبنى بعد عناوين IP، إلى جانب العمليات الجديدة المطلوبة للتحقق من مطابقة اسم IBAN والعقوبات
قد تكون العروض والوقت والتكاليف اللازمة للامتثال كبيرة. ولهذا السبب فإن التعاون أمر بالغ الأهمية.

لا يجب أن يكون الامتثال مكلفًا أو مزعجًا. ومن الممكن أن تساعد الشراكة مع شركات التكنولوجيا المالية البنوك على تسهيل الملكية الفكرية بسلاسة وتنفيذ خدمات القيمة المضافة اللازمة للامتثال من خلال التكنولوجيا المفتوحة والوصول إلى نظام بيئي أوسع. تبسيط الفحص
كما أن ممارسات منع الاحتيال ستؤدي أيضًا إلى خفض التكاليف على المدى الطويل. لكن هذه الأطر الزمنية ضيقة للغاية، لذا يتعين على البنوك أن تتحرك الآن.

لقد تم وضع مسودة اللائحة التنظيمية للمفوضية وهي مكشوفة. ومن خلال البناء على مسارات المدفوعات الحالية، فإنها تهدف إلى توفير البنية التحتية اللازمة للمدفوعات الفورية السريعة والمنتشرة والرقمية التي تغذي التمويل المفتوح. ونحن نعتقد أن التمويل
مفتوح بالفعل. وإذا تم التعامل مع هذا التحول في البنية التحتية بشكل صحيح، فإنه سيجلب فوائد هائلة للبنوك والشركات والمستهلكين.