كيف يغير Embedded Finance نظام الدفع؟ (ماكسيم بوبوف)

تطور نظام الدفع
في العقود الماضية ، تم تنظيم معالجة الدفع حول استخدام بطاقات الدفع البلاستيكية ومحطات نقاط البيع. في العديد من البلدان ، تم الاعتراف بإدخال أو تدوير البطاقة عبر جهاز نقاط البيع كواحدة من أكثر طرق الدفع موثوقية وراحة. ومع ذلك ، مع مرور الوقت ، يتغير العالم المالي ، ويكشف عن المشكلات التالية للنظام:

1. التعقيد والسعر. تضمنت المدفوعات الطرفية لنقاط البيع أطرافًا عديدة: الشركات المصنعة للأجهزة ، وبائعي البرامج ، والمتخصصين في الخدمات المصرفية ، وأنظمة الدفع ، فضلاً عن مراكز التصديق والتحقق. بمعنى آخر ، كان لابد من تصميم وتصنيع محطة نقاط البيع في الصين ، ثم اعتمادها في المراكز الخاصة ، وإدخالها داخل كل دولة على حدة ، وتخليصها ، وبيعها أخيرًا. بالطبع ، كانت عملية طويلة ومعقدة ومكلفة ، كان ثمنها
   انعكس ذلك بوضوح في خط التعريفة الجمركية للشركات التجارية من خلال أنظمة الدفع والبنوك.
2. التغييرات في سلوك العميل. أصبح جزء كبير من السكان متمكنين من استخدام التقنيات الرقمية ومنفتحين لمحاولة استخدام تقنيات الدفع الجديدة. تبحث الأجيال الجديدة من العملاء عن تجارب شاملة وبسيطة ومباشرة ومضمنة.
3. كوفيد -19. ساهم جائحة Covid-19 في التغييرات في سلوك العملاء منذ أن رغب الناس في تقليل التفاعلات وجهاً لوجه لأغراض الأمن الصحي وفهموا راحة الشراء عبر الإنترنت.
4. تكلفة بيئية عالية. متوسط ​​بطاقة الدفع البلاستيكية يأخذ حوالي 400 سنوات من الانهيار وحتى بعد ذلك يظل ضارًا بالبيئة. وفقًا للإحصاءات ، يستغرق الأمر كل عام 30,000 أطنان من PVC لإنتاج بطاقات الدفع. علاوة على ذلك ، فإن غالبية هذه البطاقات لا يتم إعادة تدويرها ، ولكن عادةً ما ينتهي بها الأمر كنفايات بلاستيكية في البيئة.
5. إشكالية الوصول إلى الخدمات المصرفية لمختلف الفئات الاجتماعية والاقتصادية. حسب إحصائيات عام 2021 ، 1.7 مليار شخص حول العالم ليس لديهم حسابات مصرفية. يمكن تفسير ذلك من خلال حقيقة أنهم ليس لديهم إمكانية الوصول إلى أجهزة الصراف الآلي والبنوك ، وأنهم غير قادرين مالياً.
6. تحرير السوق المالية وظهور تشريعات جديدة. يشجع اعتماد الخدمات المصرفية المفتوحة و PSD2 الوصول الشامل وتطوير واجهات برمجة التطبيقات المصرفية. تدفع ضرورة الامتثال لهذه المتطلبات الجديدة المؤسسات المالية التجارية للاستفادة من البنى التقنية.
7. نمو سريع في تقنيات الدفع الرقمي. أتاح ظهور حلول الدفع المالي البديلة للناس إمكانية اختيار وفهم ما هو أكثر راحة وسعادة في الاستخدام. أدرك الكثير من الناس أن بطاقات الدفع البلاستيكية لم تعد تلبي احتياجاتهم المالية ، مثل البدائل المتاحة.     

عملت كل هذه الأسباب في تآزر ، مما أدى إلى حقيقة أنه في عام 2021 ، خسر سوق البطاقات البلاستيكية العالمية بـ3 مليار دولار.

كيف يحاول نظام البطاقة البلاستيكية البقاء على قيد الحياة؟
يدرك المجال المصرفي التقليدي التغييرات التي تحدث في المجال المالي والتي لا رجعة فيها. لذلك ، فهم يحاولون باستمرار تطوير مجموعة من الابتكارات: تنفيذ تقنية ممر الدفع ، وإنشاء بطاقات بدون رقم ، أو بطاقات عمودية ، أو بطاقات بها بصمات أصابع مدمجة ، أو بطاقات بيئية (مصنوعة من مواد قابلة لإعادة التدوير). يتم إجراء كل هذه التغييرات لزيادة متعة المشتري من استخدام البطاقة. ومع ذلك ، على الرغم من كونها تقنية ومكلفة وأنيقة ، فإن البطاقات ستُنظر إليها في لحظة معينة على أنها قديمة.

تحاول المؤسسات المالية أيضًا خفض التكاليف وزيادة ربحية الحصول على بطاقات الدفع ، ومع ذلك ، من الصعب عليها مواجهة منافسي البنوك الرقمية والمضمنة.

التمويل المضمّن: الاتجاه الذي يجب اتباعه
سمح ظهور الجهاز الرقمي (SoftPOS) ، ورموز QR ، بالإضافة إلى اعتماد PCI SSC CPOC ، بقبول مدفوعات البطاقات دون استخدام محطة POS على الإطلاق. يكفي أن يكون لدى البائع هاتف ذكي لقبول المدفوعات. إلى جانب ذلك ، لم يعد الاستحواذ يخضع لسيطرة الدولة وحدها ولم يعد الخدمة التي تقدمها البنوك حصريًا للتجار. أصبح الوصول إلى معالجة المدفوعات واستلامها أشبه كثيرًا بالوصول إلى الغاز والكهرباء والمياه ، مما يعني أنه من الأسهل بكثير استخدامها مقارنة بالماضي. أدى ظهور الهواتف الذكية واستخدامها النشط من قبل الناس إلى تغيير سوق الخدمات المالية. وفقًا للإحصاءات ، في عام 2016 كان هناك فقط 3.668 مليار مستخدم للهواتف الذكية (49.40٪ من سكان العالم) ، بينما اليوم في عام 2022 ، تضاعف هذا العدد تقريبًا ، ليصل إلى 6.648 مليار شخص (83.72٪ من سكان العالم). في المقابل ، فقط 19.28% من سكان العالم يمتلكون بطاقة ائتمان في المتوسط ​​، وفقط 44.4% من سكان العالم يمتلكون بطاقة خصم في المتوسط. توضح مقارنة بسيطة أن عدد الأشخاص الذين يمتلكون هاتفًا ذكيًا أكبر من عدد الأشخاص الذين يمتلكون بطاقة دفع بلاستيكية. مع الهاتف الذكي ، ليست هناك حاجة لامتلاك بطاقة ، ولا حاجة لشريحة ، ولا حاجة لإدخال رقم التعريف الشخصي ، لأن الشركات المصنعة للهواتف الذكية قد طورت أدوات لإجراء المصادقة الآمن (على سبيل المثال ، من خلال شكل الرأس أو بصمة). في كثير من الحالات ، يتم تحويل البطاقة إلى رمز رقمي أو رمز QR داخل الساعات أو سلاسل المفاتيح. من الممكن الإشارة إلى أن هذه عواقب وخيمة للغاية لأن التجارة الإلكترونية تم بناؤها تقليديًا حول ملء نموذج الدفع وإدخال تفاصيل البطاقة. ومع ذلك ، إذا لم تكن هناك بطاقة ، فمن الضروري إدخال كلمة المرور لمرة واحدة فقط ، لأن معلومات الدفع موجودة بالفعل في أنظمة الدفع الشائعة (على سبيل المثال ، في Google Pay أو Apple Pay). يبذل البائعون قصارى جهدهم لجعل عملية الشراء بلمسة واحدة حقيقة يومية. إلى جانب ذلك ، تعد الرموز المميزة أو رموز الاستجابة السريعة صديقة للبيئة أكثر من أي بطاقة. النتائج واضحة للعيان ويشعر بها الناس كل يوم بغض النظر عن حالتهم الاجتماعية أو موقعهم الجغرافي. حتى موسيقيي الشوارع يطلبون المال من خلال الأدوات المصرفية الرقمية. إنهم يصورون بشكل جيد تحول النظام المالي. بمعنى آخر ، من الممكن رؤية اتجاه إبادة البلاستيك. إنه ليس سريعًا ، لكنه يحدث بالفعل على جبهات مختلفة.

مهدت الظروف الموضحة أعلاه الطريق للتطور في هذا المجال ، مما أدى إلى ظهور شركات التكنولوجيا المالية وشركات التمويل المدمجة ، والتي تعمل اليوم بنجاح في السوق المالية العالمية. يعد دمج حلول دفع التمويل المضمنة أمرًا شائعًا لأنه يمكن أن يساعد في:

• •  للوصول إلى تجربة أفضل للعملاء ؛
  •  لتحسين سمعة العلامة التجارية ؛
  • لتنمية تدفقات الإيرادات.
  • لتحسين عائد الاستثمار ؛
  • لزيادة الخبرة في الصناعة ؛
  • لخفض تكاليف المعاملات ؛
  • لأتمتة العرض ورقمنته ؛
  • لتحسين التميز التشغيلي.

توضح الإحصائيات الأساسية التالية أن المؤسسات غير المالية تستحوذ على السوق المالية العالمية ، وتغير قواعد اللعبة.

• • عليباي (900 مليون مستخدم نشط)
  • دفع WeChat (800 مليون مستخدم نشط) ؛
  • أبل باي (441 مليون مستخدم نشط) ؛
  • جوجل باي (100 مليون مستخدم نشط)
  • كلارنا (90 مليون مستخدم نشط) ؛
  • واتساب الدفع (40 مليون مستخدم نشط)
  • أمازون باي (33 مليون مستخدم نشط) ؛
  • أفترباي (16 مليون مستخدم نشط) ؛
  • يؤكد (7 مليون مستخدم نشط) ؛
  • شريط (3,1 مليون مستخدم نشط).
  • فيناسترا (9,000 عملاء)؛
  • تيمينوس (3000 الشركات في جميع أنحاء العالم ، بما في ذلك 41 بنكًا عالميًا ، تقوم بمعالجة تفاعلات العملاء لأكثر من 1.2 مليار شخص) ؛
  • Treezor (أكثر من 100 عميل بإصدار 2 مليون بطاقة دفع) ؛
  • مونزو (5 مليون + عميل).

ما هو مستقبل النظام المالي؟
يعمل التمويل المضمّن بالفعل على تغيير السوق المالية العالمية والقواعد التي يعمل بموجبها. يمكن لأي شركة أن تصبح مصرفيًا هذه الأيام. تشير التقديرات إلى أنه بحلول عام 2030 ، سيكون التمويل المضمّن بقيمة دولار أمريكي 7.2 تريليون. بالإضافة إلى ذلك ، من المتوقع أن يقدم هذا المجال عنصرًا إضافيًا 720.78 مليار يورو من عائدات العلامات التجارية الأوروبية في السنوات الخمس التالية. إلى جانب ذلك ، وفقًا لاستطلاع تقرير أبحاث التمويل المضمّن ،73% من الشركات التي شملتها الدراسة ستعمل على تضمين الخدمات المالية في العامين المقبلين. في هذا السياق ، فإنماكينزي يوضح التقرير مستقبل التمويل المضمّن بالطريقة التالية: "اليوم ، تفكر الشركات من جميع أنواع ومستويات النضج - بما في ذلك تجار التجزئة وشركات الاتصالات وشركات التكنولوجيا الكبرى والبرمجيات ومصنعي السيارات ومقدمي التأمين وشركات الخدمات اللوجستية - وتستعد لذلك إطلاق خدمات مالية مضمنة لخدمة قطاعات الأعمال والمستهلكين ". أمثلة IKEA, وول مارت, مرسيدس بنز, ستاربكس، والعديد من الشركات الأخرى من مختلف القطاعات تثبت ذلك.

من المتوقع أن يتم تطوير قواعد بيانات بيومترية وطنية ، مما سيتيح عملية رخيصة ومناسبة للمصادقة على الأشخاص من خلال بصمات الأصابع أو الكاميرات (التي تحظى بشعبية كبيرة بالفعل في الصين). لن يحل اللاعبون الجدد في السوق المالية محل البنوك ، ومع ذلك ، سيحتلون جزءًا مهمًا من السوق. لا يزال الناس يحبون الحلول البسيطة. من المؤكد أن خمسة عشر محفظة ورموزًا مختلفة في الجهاز المحمول لا تبدو بسيطة وسهلة.

بالطبع ، لن تختفي محطات نقاط البيع والاستحواذ الكلاسيكي غدًا. صناعة الدفع متحفظة ، وطرق الدفع الجديدة ، على الرغم من ملاءمتها وتنوعها ، سيتم تنفيذها لعقود. لكن اتجاه الحركة لا جدال فيه. من الممكن أيضًا افتراض الزيادة الكبيرة في المنافسة ودخول لاعبين جدد إلى سوق المحافظ الإلكترونية. ومع ذلك ، فإن تطور الاقتصاد الرقمي ، والتغيرات في سلوك العملاء ، وكذلك دخول المؤسسات غير المالية إلى السوق المالية قد غير الوضع.

• محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
• بلاتوبلوكشين. Web3 Metaverse Intelligence. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
• المصدر https://www.finextra.com/blogposting/23871/how-embedded-finance-is-changing-the-payment-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs