في الوقت الذي يواصل فيه المنظمون من جميع أنحاء حكومة الولايات المتحدة الكفاح مع التوسع السريع في التكنولوجيا المالية (FinTech) والأصول الرقمية ، اتخذ مكتب المراقب المالي للعملة (OCC) موقفًا ترحيبيًا تجاه هذه التكنولوجيا واتخذ ثلاث خطوات مؤخرًا مع القدرة على إفادة الصناعة بشكل كبير. أولاً ، تخطط OCC لاقتراح ميثاق بنكي وطني جديد لشركات المدفوعات ، بما في ذلك تلك التي تتعامل مع الأصول الرقمية ، والتي قد تسمح لهذه الشركات بالحصول على ترخيص وطني واحد بدلاً من التراخيص في كل ولاية تعمل فيها. ثانيًا ، في 22 يوليو 2020 ، أصدرت OCC خطابًا تفسيريًا يوضح أن البنوك الوطنية وجمعيات الادخار الفيدرالية قد توفر حلول حفظ للعملات المشفرة نيابة عن عملائها. ثالثًا ، في 4 يونيو 2020 ، أصدرت OCC إشعارًا مسبقًا بوضع القواعد المقترحة (ANPR) للحصول على تعليقات حول الأنشطة الرقمية للبنوك الوطنية وجمعيات الادخار الفيدرالية. جميع التطورات الثلاثة لديها القدرة على إحداث تأثير إيجابي كبير على الصناعة.
OCC لاقتراح ميثاق المدفوعات
قام القائم بأعمال المراقب المالي للعملة براين بروكس بطرح فكرة "ميثاق المدفوعات" لتستخدمها الشركات في صناعات التكنولوجيا المالية والعملات المشفرة عند التحدث في إجماع في مايو من هذا العام. وفقًا لبروكس ، سيسمح الميثاق لمثل هذه الشركات بالحصول على ترخيص وطني وتجنب تعقيد أنظمة ترخيص أجهزة إرسال الأموال الحكومية. في 25 يونيو 2020 ، ظهر بروكس على بودكاست لمجلة ABA Banking Journal وقدمت مزيدًا من التفاصيل حول الفكرة. وفقًا لبروكس ، سيكون ميثاق المدفوعات "نسخة وطنية من رخصة تحويل الأموال الحكومية" ويقدم لشركات المدفوعات "منصة وطنية ذات إجراءات وقائية". تخطط OCC للكشف عن هذا الميثاق في خريف عام 2020.
حاليًا ، يتم تنظيم معظم شركات المدفوعات باعتبارها شركات تحويل الأموال بموجب القانون الفيدرالي وقانون الولاية. هذا يعني ، اعتمادًا على تفاصيل شركة معينة ، قد تحتاج الشركة إلى التسجيل في شبكة إنفاذ الجرائم المالية التابعة لوزارة الخزانة الأمريكية (FinCEN) والتقدم بطلب للحصول على تراخيص في كل ولاية وإقليم تقريبًا تعمل فيه (فقط مونتانا لديها لا يوجد نظام ترخيص جهاز إرسال الأموال). يمكن أن تؤدي عملية التعامل مع ما يقرب من 50 تطبيقًا و 50 منظمًا مختلفًا إلى تكلفة وتعقيد كبيرين لمثل هذه الشركات. يمكن لميثاق المدفوعات الوطنية الذي يلغي الحاجة إلى تراخيص تحويل الأموال الحكومية أن يقطع شوطًا طويلاً نحو التخفيف من نقاط الألم هذه. مع ذلك ، سيكون الميثاق ميثاقًا مصرفيًا ، مما يعني أن الطلبات ستشمل على الأرجح معظم المتطلبات نفسها المطبقة على البنوك والشركات ذات الخدمة الكاملة التي حصلت على ميثاق ، والتي سيكون عليها التزامات امتثال مستمرة مماثلة لتلك الخاصة ببنوك الخدمة الكاملة. لذلك ، قد لا يكون الاختيار بين عملية تحويل الأموال التقليدية للدولة وعملية OCC مباشرة كما يبدو.
بالإضافة إلى ذلك ، من المرجح أن تواجه خطة OCC تحديات قانونية من المنظمين في الدولة. بنك وطني لأغراض خاصة مماثلة الميثاق بالنسبة لشركات FinTech ، التي تم الإعلان عنها لأول مرة في عام 2018 ، توقفت بعد أن طعن المنظمون الماليون للدولة ، بقيادة إدارة الخدمات المالية في نيويورك ، على سلطة OCC لتقديم مثل هذه المواثيق. لا تزال تلك المعركة مستمرة وهي معلقة حاليًا أمام الدائرة الثانية. من المحتمل أن يواجه ميثاق المدفوعات اعتراضات مماثلة من الولايات ، لكن OCC يبدو غير مرحلي ويخطط للمضي قدمًا على الرغم من هذا التهديد.
سلطة حفظ Cryptocurrency
في 22 يوليو 2020 ، نشرت OCC الرسالة التفسيرية # 1170، والذي يخلص إلى أن "تقديم خدمات حفظ العملات المشفرة ، بما في ذلك الاحتفاظ بمفاتيح التشفير الفريدة المرتبطة بالعملة المشفرة ، هو شكل حديث من [] الأنشطة المصرفية التقليدية." توضح الرسالة كذلك أن تقديم هذه الخدمات مسموح به بصفة ائتمانية وغير ائتمانية. تشمل الخدمات غير الائتمانية "الحفظ الآمن لمفتاح التشفير الذي يسمح بالتحكم في العملة المشفرة للعميل وتحويلها" وتشمل الخدمات الائتمانية العمل كوصي ، أو منفذ وصية ، أو مسؤول عن عقار ، أو متلقي ، أو مستشار استثمار ، من بين قدرات أخرى مماثلة. وفقًا لـ OCC ، يجب أيضًا أن تكون الخدمات الائتمانية متوافقة مع لوائح OCC الأخرى المتعلقة بالأنشطة الائتمانية وأي قوانين أخرى معمول بها ، بما في ذلك قوانين الولاية. ينطبق الخطاب على كل من البنوك الوطنية وجمعيات الادخار الفيدرالية (FSAs).
ليس من المستغرب أن تحذر الرسالة من أن البنوك الوطنية وهيئات الخدمات المالية التي تشارك في خدمات الحفظ الجديدة "يجب أن تطور وتنفذ تلك الأنشطة بما يتفق مع ممارسات إدارة المخاطر السليمة ومواءمتها مع خطط واستراتيجيات الأعمال العامة للبنك على النحو المنصوص عليه في إرشادات OCC." ويشمل ذلك تطوير "أنظمة مناسبة ... لتحديد وقياس ومتابعة ومراقبة مخاطر خدمات الحفظ" و "الضوابط الداخلية الفعالة تشمل حماية الأصول المحتفظ بها ، وإنتاج تقارير مالية موثوقة ، والامتثال للقوانين واللوائح." من بين الأحكام الأخرى ، يجب أن تغطي هذه الأنظمة والضوابط السجلات المحاسبية ، وفصل الأصول عن الأصول الخاصة بأمين الحفظ ، وتسوية المعاملات ، وضوابط الوصول المادي ، وغيرها من التدابير الأمنية. ومع ذلك ، تشير الرسالة إلى أنه يمكن استخدام أمناء الحفظ الفرعيين عندما يقرر البنك أو اتحاد الادخار أن عمليات أمين الحفظ الفرعي لديها ضوابط داخلية مناسبة. يوضح الخطاب أن هذه الأنظمة والضوابط قد تحتاج إلى أن تكون مصممة خصيصًا للعملات المشفرة ، لا سيما فيما يتعلق بضوابط الوصول ، والتي تنص الرسالة على أنها "ستختلف عن الإجراءات المستخدمة للأصول المادية". لذلك ، من المهم أن تدرس البنوك الوطنية وهيئات الخدمات المالية بعناية ما إذا كانت لديها ضوابط داخلية مناسبة وإجراءات حماية ذات صلة قبل تقديم هذه الخدمات.
يبقى أن نرى كم عدد المؤسسات المستأجرة من OCC التي ستدخل في هذا الفضاء. هناك بلا شك طلب على حلول الحفظ الآمن حيث أفاد العديد من المستهلكين والشركات باستخدام صناديق الودائع الآمنة للبنوك للتخزين البارد الآمن للأصول الرقمية. يمكن لمستشاري الاستثمار المسجلين الخاضعين لقاعدة الوصاية الصادرة عن هيئة الأوراق المالية والبورصات أن يواجهوا صعوبة في العثور على "أمين حفظ مؤهل" لأموال العملاء والأوراق المالية كما هو مطلوب بموجب القاعدة.
ستواجه البنوك وهيئات الخدمات المالية التي تسعى إلى توسيع نطاق العروض في هذا المجال منافسة من الشركات الاستئمانية والوسطاء والتجار ومجموعة متنوعة من شركات التكنولوجيا المالية التي تقدم بالفعل حلول الحفظ. ومع ذلك ، لا تزال المساحة قيد التطوير ، وقد اقترح الكثيرون أن حلول الحفظ الموثوقة وذات السمعة الطيبة ستجذب المزيد من التجارة المؤسسية ومشاركة مستشار الاستثمار المنظم. لذلك يبدو أن هناك فرصة متاحة لأمناء البنوك و FSA ، سواء من خلال التنمية العضوية أو الشراكة مع كيان آخر.
ANPR الأنشطة الرقمية
في 4 يونيو 2020 ، أصدرت OCC ملف ANPR بشأن الأنشطة الرقمية للبنوك الوطنية وجمعيات الادخار الاتحادية. تعد ANPR جزءًا من "مراجعة شاملة" لتنظيم OCC للأنشطة الرقمية في النظام المصرفي الفيدرالي. وفقًا لـ ANPR ، "تتمثل أهداف هذه المراجعة في تقييم ما إذا كانت هذه اللوائح تأخذ في الاعتبار بشكل فعال التطور المستمر لصناعة الخدمات المالية ، وتعزيز النمو الاقتصادي والفرص والتأكد من أن البنوك تعمل بطريقة آمنة وسليمة ، وتوفر الوصول العادل للخدمات المالية ومعاملة العملاء بإنصاف والامتثال للقوانين واللوائح السارية. " يتضمن ANPR عشرة أسئلة محددة تتعلق بموضوعات مثل الذكاء الاصطناعي والتعلم الآلي ، والعملات المشفرة ، وتكنولوجيا دفتر الأستاذ الموزع ، وتقنيات المدفوعات الجديدة ، من بين أمور أخرى. بالنظر إلى اتساع وعمومية ANPR ، من الصعب تقييم كيف من المحتمل أن تقوم OCC بتحديث لوائحها ، ولكن بالنظر إلى الإجراءات الأخرى التي تمت مناقشتها في هذا المنشور ، نتوقع أن تستمر OCC في موقفها المائل إلى الأمام فيما يتعلق بالتكنولوجيا المالية والأصول الرقمية في وضع القواعد المستقبلية.
الطريق إلى الأمام
مع ميثاق المدفوعات ووضع قواعد الأنشطة الرقمية على حد سواء للمضي قدمًا في هذا الخريف ، نتوقع أن يكون هناك عدة أشهر مزدحمة لـ OCC. يجب على شركات التكنولوجيا المالية وشركات الأصول الرقمية تتبع هذه التطورات بعناية وستستمر Steptoe في تقديم التحديثات على هذه المدونة عند حدوث التطورات.
- 2020
- الوصول
- حسابي
- المحاسبة
- أنشطة
- المستشار
- الكل
- من بين
- أعلن
- التطبيقات
- الذكاء الاصطناعي
- الذكاء الاصطناعي وآلة التعلم
- ممتلكات
- مصرف
- البنوك والمصارف
- البنوك
- معركة
- المدونة
- الأعمال
- الأعمال
- الطاقة الإنتاجية
- Coindesk
- التخزين البارد
- تعليقات
- الشركات
- حول الشركة
- منافسة
- الالتزام
- المستهلكين
- استمر
- جرائم
- العملات المشفرة
- العملة
- حبس
- خدمات الحراسة
- العملاء
- تعامل
- الطلب
- تطوير
- التطوير التجاري
- رقمي
- الأصول الرقمية
- دفتر الأستاذ الموزع
- توزيع تكنولوجيا دفتر الأستاذ
- اقتصادي
- النمو الاقتصادي
- عزبة
- تطور
- وسع
- توسع
- الوجه
- عادل
- اتحادي
- مالي
- شبكة إنفاذ الجرائم المالية
- الخدمات المالية
- التكنولوجيا المالية
- جهاز مكافحة الجرائم المالية
- FINTECH
- شركات Fintech
- الاسم الأول
- النموذج المرفق
- إلى الأمام
- هيئة الرقابة المالية
- بالإضافة إلى
- أموال
- مستقبل
- حكومة
- التسويق
- كيفية
- HTTPS
- فكرة
- تحديد
- التأثير
- بما فيه
- الصناعات
- العالمية
- المؤسسية
- المؤسسات
- رؤيتنا
- استثمار
- IT
- يوليو
- القفل
- مفاتيح
- القانون
- القوانين
- القوانين واللوائح
- قيادة
- تعلم
- ليد
- دفتر الحسابات
- شروط وأحكام
- حقوق الملكية الفكرية
- التراخيص
- الترخيص
- طويل
- آلة التعلم
- إدارة
- قياس
- مال
- المقبلة.
- خطوة
- البنك الوطني
- شبكة
- نيويورك
- عرض
- الوهب
- عروض
- عمليات
- الفرصة
- أخرى
- الم
- الشراكة
- المدفوعات
- تخطيط
- المنصة
- تعزيز
- اقترح
- تسجيل
- اللائحة
- قوانين
- الجهات التنظيمية
- تقرير
- التقارير
- المتطلبات الأساسية
- مراجعة
- المخاطرة
- نماذج إدارة المخاطر
- خزنة
- ضمانات
- أمن
- خدمات
- طقم
- مستوطنة
- الحلول
- الفضاء
- الولايه او المحافظه
- المحافظة
- تخزين
- نظام
- أنظمة
- التكنولوجيا
- تكنولوجيا
- المواضيع
- مسار
- تجارة
- المعاملات
- علاج
- الثقة
- تحديث
- آخر التحديثات
- us
- الحكومة الأمريكية
- عام