الراحة التي تدير بها جميع احتياجاتك واحتياجاتك المالية قد تأتي بتكلفة
منذ أن أصبحت أكثر شيوعًا في منتصف عام 2010 ، استمرت تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول في الازدياد في شعبيتها وأصبحت في النهاية أدوات متعددة الاستخدامات تقريبًا لجميع الأشياء المتعلقة بالمال. نحن نستخدم هواتفنا للتسوق ، ودفع مقابل الخدمات ، وتحويل أموالنا ، والتقدم بطلب للحصول على قروض شخصية أو حتى الحصول على تأمين - كل ذلك مع الحفاظ على إنفاقنا.
ولكن نظرًا لأن البنوك أصبحت أكثر سهولة في الاستخدام ، فقد انتهينا أيضًا من تنزيل العديد من التطبيقات على هواتفنا لمؤسسات مصرفية مختلفة - ربما لدينا حساب جاري في أحد البنوك ، ورهن عقاري في بنك آخر ، وحساب ثالث للادخار ، و واحد آخر للتسوق عبر الإنترنت. في مرحلة معينة ، قد يصبح من الصعب متابعة جميع المدفوعات التي تقوم بها والحصول على فكرة عامة عن المبلغ الذي تنفقه / تدين به.
منذ عام ٢٠٠٥، عندما بدأت المؤسسات المالية الجديدة التي تستخدم الحلول التقنية المتكاملة بالظهور في متاجر التطبيقات ، اتجه نمو FinTech تصاعديا بسرعة. بدت البنوك الجديدة ، مثل Revolut و N26 و Monzo ، مختلفة عن نظيراتها التقليدية: ودودة ، ورائعة ، ومبتكرة. وفوق كل ذلك ، تتناسب هذه "البنوك المنافسة" مع أسلوب حياة الأجيال الشابة ، حيث توفر تأمين السفر والأجهزة وبطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا المبهرجة.
بمرور الوقت ، أضافوا خدمات أخرى ، مثل البطاقات الافتراضية التي يمكن التخلص منها للمشتريات عبر الإنترنت ، والاستثمارات المبسطة في الأسهم أو العملات المشفرة ، والرسومات الجذابة التي توضح لنا أين ننفق أموالنا. تكمن المشكلة في أنها نادرًا ما تكون بمثابة الحل المصرفي الرئيسي لدينا - وهذا يمثل تحديًا كبيرًا عندما يتعلق الأمر بتوسيع مركزهم في السوق في مثل هذا القطاع التنافسي.
لذلك ، على مدى السنوات القليلة الماضية ، كانت هذه البنوك الجديدة تضغط من أجل تشريع جديد بشأن الخدمات المصرفية المفتوحة ، مما يؤكد حق العملاء في امتلاك بياناتهم المالية الخاصة. وبالطبع ، من أجل حقنا في تسليمها لمن نراه مناسبًا. ضع في اعتبارك ، بالطبع ، أنه ليس فقط FinTech ، ولكن أيضًا البنوك التقليدية تبيع بالفعل بيانات مجهولة المصدر بموافقتنا.
ما هي الخدمات المصرفية المفتوحة؟
الخدمات المصرفية المفتوحة هي نظام يسمح لك بتوجيه مؤسستك المالية لمشاركة معلومات حسابك من بنكها مع أي تطبيق أو خدمة خارجية تختارها. على سبيل المثال ، يمكنك مركزية جميع حساباتك في بنك واحد (عبر منصة FinTech) ، أو الوصول إلى رصيد من بائع معين ، أو حتى مجرد تقديم الموافقة على تطبيق يدير ميزانيتك ونفقاتك للوصول إلى المعلومات في الوقت الفعلي حول كل عملية شراء أو تحويل تقوم به.
بدأ العديد من المنظمين والمشرعين في جميع أنحاء العالم أو يواصلون العمل على تنفيذ الخدمات المصرفية المفتوحة ، مما يلزم البنوك بتنسيق تبادل المعلومات ، وكما يعتقد أولئك الذين يدفعون من أجل هذه السياسات ، لدفع الابتكار والمنافسة والشفافية داخل القطاع المصرفي الأكثر تحفظًا تقليديًا. علاوة على ذلك ، سيحصل العملاء على عروض جديدة مصممة خصيصًا لاحتياجاتهم (وميزانياتهم). ولكن بأي ثمن لخصوصيتنا؟
لماذا المصرفية المفتوحة سيف ذو حدين
ولكن ماذا يعني مشاركة المعلومات المصرفية الخاصة بك؟ خذ دقيقة واحدة لتصفح آخر 20 معاملة مصرفية. لقد فعلت للتو ، وما رأيته كافٍ لتوصيفي ، لفهم عاداتي ، وحتى لاستخلاص استنتاجات حول حالتي الصحية.
تظهر معاملاتي أن:
- أستخدم وسائل النقل العام (دفعت مقابل تذكرة المترو الشهرية)
- أعاني من مشكلة صحية (ذهبت إلى الطبيب والصيدلية مرتين في الأيام القليلة الماضية)
- أنا أطهو في الغالب ، بدلاً من الذهاب إلى المطاعم (ولكن عندما ذهبت إلى مطعم ، كان من الواضح أين وكم أنفقت) ، وحتى ذلك
- أنا عادة أحجز رحلات الحافلات لمسافات طويلة
باختصار ، تكشف البيانات المصرفية الكثير عن حياتنا.
هل نحن على استعداد للتخلي عن كل هذه المعلومات؟ يبدو أن البعض منا كذلك. تعتقد حكومة المملكة المتحدة ، الرائدة في مجال الخدمات المصرفية المفتوحة ، أنه بحلول سبتمبر 2023 ، سيستخدم 60٪ من سكان المملكة المتحدة الخدمات المصرفية المفتوحة. في حين أن هذا رقم مثير للإعجاب ، إلا أنه نتيجة جهود الدولة المتضافرة للتنفيذ معايير مصرفية مفتوحة، إلى جانب معيار API الذي يحدد كيفية إنشاء البيانات المالية ومشاركتها وكيفية توفير الوصول إلى البيانات المالية.
في الواقع ، كانت المملكة المتحدة لا تزال عضوًا في الاتحاد الأوروبي عندما وافقت المنطقة على أول تشريع في هذا المجال في عام 2015 ، بهدف دفع المنافسة في القطاع المصرفي في الغالب. وفي الوقت نفسه ، دفعت أستراليا من أجل الخدمات المصرفية المفتوحة ومشاركة البيانات من خلال سياسة حق بيانات المستهلك ، ولا تزال أجزاء أخرى من العالم ، بما في ذلك أمريكا الشمالية واللاتينية ، تشق طريقها إلى الأمام من خلال تشريعاتها الخاصة.
في الولايات المتحدة ، حيث كان اعتماد الخدمات المصرفية المفتوحة بطيئًا ، مكتب حماية المستهلك المالي أثار بعض المخاوف، بشكل أساسي فيما يتعلق بالمتطلبات التي سيتم فرضها على الأطراف الثالثة لضمان حماية البيانات ، وما هي القيود التي سيتم وضعها على خصوصية البيانات ، والتكنولوجيات التي سيتم السماح بها. علاوة على ذلك ، يهتم المكتب أيضًا بالمؤسسات المالية الأصغر وكيف (وما إذا كانت) ستكون قادرة على مواكبة هذه اللوائح.
ولكن في حين أن بعض البلدان قد تبني إرشادات أكثر صرامة لتحديد التطبيقات والموردين الذين سيكونون قادرين على الاستفادة من الخدمات المصرفية المفتوحة ، فإن المخاطر تتجاوز الخصوصية وتتجاوز إلى هجوم الانترنت:
- هجمات التصيد الاحتيالي على العملاء أمر شائع. إذا كان النقر فوق الرابط الخاطئ وإدخال بيانات الاعتماد المصرفية الخاصة بك على موقع ويب مزيف يمثل مشكلة اليوم ، فتخيل مدى خطورة مثل هذه الهجمات التي ستضللها للتخلي عن الوصول إلى تطبيق يجمع سجلك المالي الكامل ويمكن للمجرمين استنزاف حساباتك المصرفية .
- تطبيقات الجوال المارقة قد يقودك إلى الاعتقاد بأنها تطبيقات حقيقية ذات ميزات مصرفية مفتوحة وستطلب بيانات اعتماد مصرفية.
- تسرب البيانات قد يكشف التاريخ المالي الكامل لآلاف الأشخاص الذين يثقون بمزود خدمة يتعرض للهجوم.
- قد يدفع المعلنون مقابل الاطلاع على بياناتك ، و المعلنين الخبيثين قد تستخدم حتى بياناتك دون موافقة.
- هجمات APT يمكن أن تستهدف أناس محددون.
- قد تؤدي الهجمات الأخرى إلى تهديد البنية التحتية للتطبيق أو الاستفادة من نقاط الضعف.
إذن ما هو المستقبل؟
• تم تعيين الاتجاه، وتجري مناقشة الخدمات المصرفية المفتوحة في جميع أنحاء العالم. لكن وتيرة اعتماده لن تكون هي نفسها في كل مكان ، بسبب توفر الوصول إلى الإنترنت عبر الهاتف المحمول ، أو عندما لا يزال الوصول إلى الإنترنت ككل يمثل تحديًا في العديد من المناطق. في الوقت نفسه ، تمثل مخاوف الأمن السيبراني المتعلقة بالخدمات المصرفية المفتوحة تحديات ومخاطر قاب قوسين أو أدنى - أو موجودة بالفعل هنا.
قيمة بياناتنا هي شيء نتحدث عنه ، كمجتمع ، على أساس يومي ، ويمكننا بسهولة أن نرى كيف تحصل الشركات الكبرى بشكل أساسي على خدمات في مجالات مختلفة: الصحة ، والخدمات المصرفية ، والمنتجات التقنية ، والأسواق ، كل ذلك مرة واحدة. إن السماح لهم بفرصة ربط جميع هذه المجالات المختلفة ومطابقتها مع بيانات حسابنا المصرفي قد يؤدي في الواقع إلى تحسين تجارب المستخدم مع هذه الشركات و جلب الأعمال المصرفية التقليدية إلى مساحة تقنية أكثر ابتكارًا. ولكنه سيتطلب منا بالتأكيد تسليم بعض أكثر معلوماتنا خصوصية.
