إعادة النظر في مكافحة غسل الأموال: دعوة للابتكار والكفاءة

وفي قطاع الخدمات المالية، مكافحة غسل الأموال (AML) لا يزال موضوع نقاش حاد. وتتأرجح المناقشات بين الدعوة إلى فرض قواعد تنظيمية أكثر صرامة، والتساؤل عن مدى مسؤوليات البنوك في مراقبة (ضبط) المعاملات المالية.

تلعب لوائح مكافحة غسل الأموال دورًا محوريًا في منع استخدام المؤسسات المالية لتسهيل الجرائم مثل غسل الأموال وتمويل الإرهاب. ومع ذلك، فإن فعالية هذه التدابير غالبًا ما تكون قيد التدقيق، خاصة بالنظر إلى تأثيرها على العملاء الشرعيين والنماذج المالية للبنوك. على الرغم من أطر مكافحة غسل الأموال الصارمة، لا تزال هناك فجوة كبيرة بين النتائج المقصودة والنتائج الفعلية، أي

• وتشير تقديرات الأمم المتحدة إلى أن حوالي 2 تريليون دولار، أي ما يعادل الناتج المحلي الإجمالي لاقتصاد كبير مثل فرنسا، يتم تداولها سنويًا عبر قنوات غسيل الأموال. بشكل مثير للقلق معدلات الكشف والاعتراض منخفضة بشكل مقلق، مع اكتشاف حوالي 2% فقط من هذه الكمية، وتوقف جزء بسيط منها فعليًا. وهذا يسلط الضوء على أوجه القصور في عمليات "اعرف عميلك" و"مكافحة غسل الأموال" الحالية في معالجة الجرائم المالية الكبرى.

• يواجه العملاء الشرعيون تداعيات كبيرة بسبب المليارات المستثمرة في الامتثال كل عام، مما يؤدي إلى تصاعد التكاليف على المستهلكين وربما استبعادهم من الخدمات المصرفية الأساسية. على سبيل المثال، قد تواجه الشركات الصغيرة والمتوسطة اضطرابات خطيرة في أعمالها بسبب حظر المدفوعات، وقد يواجه المهاجرون صعوبة في تقديم إثباتات الهوية اللازمة لـ "اعرف عميلك"، وقد يتم تصنيف المستهلكين ذوي الدخل المنخفض بشكل غير عادل على أنهم معرضون لمخاطر عالية.

• العشرات من المؤسسات المالية لديها بالفعل تم تغريمهم بمبالغ هائلة لعدم الامتثال لإجراءات KYC و AML. في عام 2023 وحده، تم تغريم العديد من المؤسسات المالية، بما في ذلك Binance (4 مليارات دولار)، وCrown Resorts (450 مليون دولار)، وDeutsche Bank (186 مليون دولار)، وبنك كوينزلاند (50 مليون دولار)، مبالغ كبيرة لعدم الامتثال لإجراءات "اعرف عميلك" و"مكافحة غسل الأموال". ، مما ساهم في ما يزيد عن 403 مليار دولار من العقوبات منذ عام 2008.

ويتطلب تعزيز عمليات مكافحة غسل الأموال الابتعاد عن التدابير الحكومية التوجيهية نحو تعزيز الابتكار والكفاءة. ويستلزم ذلك تجاوز عقلية "التحقق من المربع" إلى الحلول التي تحدد وتخفف بشكل فعال مخاطر غسل الأموال، وهو التحدي الذي يتفاقم بسبب تعقيد قياس مدى فعالية مكافحة غسل الأموال. على سبيل المثال، لا يكون لدى البنك الذي يحدد الكثير من حالات مكافحة غسل الأموال، بالضرورة ممارسات جيدة مطبقة. وربما كانوا محظوظين أيضًا أو ربما كان لديهم نموذج أعمال يجذب الكثير من عمليات غسيل الأموال (مما يجعل من السهل اكتشاف قمة جبل الجليد).

يمكن للمؤسسات المالية أن تتنقل في مشهد مكافحة غسيل الأموال بشكل أكثر فعالية من خلال تطبيق أفضل الممارسات التي تقلل من التعطيل وتعزز الامتثال، مثل:

• اعتماد نهج قائم على المخاطر: بدلاً من تطبيق نفس المستوى من التدقيق على كل معاملة، يجب على المؤسسات المالية أن تتبنى نهجاً قائماً على المخاطر يركز على المعاملات التي من المرجح أن تكون عالية المخاطر. سيسمح هذا للبنك بتحديد أولويات جهوده وتقليل عدد النتائج الإيجابية الكاذبة.

• الاستفادة من التكنولوجيا: لا تزال العديد من المؤسسات المالية تستخدم أنظمة مكافحة غسيل الأموال البسيطة القائمة على القواعد والتي يتم تنفيذها على أنظمة قديمة ومعزولة، مما يؤدي منطقيًا إلى نتائج سيئة. إن اعتماد الأنظمة المتقدمة، التي غالبًا ما تعتمد على الذكاء الاصطناعي والتي تقدمها العديد من شركات RegTech (مثل ComplyAdvantage، وChainasis، وUnit21، وDiscai، وAlessa، وFraudio) يمكن أن يحسن دقة الكشف، ويقلل من الإيجابيات والسلبيات الكاذبة دون التأثير بشكل كبير على تجربة المستخدم. يمكن أن تقدم RegTech منارة أمل لأقسام الامتثال المثقلة بالأعباء.

• تعزيز ثقافة الإمتثال: يضمن التعليم والتدريب المستمر أن يكون جميع موظفي البنك على دراية جيدة بلوائح مكافحة غسل الأموال ويفهمون دورهم في عملية الامتثال، مما يزيد من فوائد ابتكارات RegTech.

• المراجعة المستمرة للسياسات والإجراءات:: ضمان بقاء سياسات وإجراءات مكافحة غسيل الأموال فعالة ومتوافقة مع المعايير التنظيمية الحالية من خلال التحديثات المنتظمة.

• الرصد وإعداد التقارير: تساعد المراقبة المستمرة والإبلاغ عن جهود الامتثال لمكافحة غسل الأموال في تحديد مجالات التحسين، مما يضمن الفعالية المستمرة.

إن مكافحة غسل الأموال لا تقتصر على منع غسل الأموال؛ كما أنها تشمل أيضًا مكافحة الفساد (أي قبول الأفراد أو الشركات للرشاوى)، والتهرب من العقوبات (أي قيام الأفراد أو الشركات بنقل الأموال التي لا ينبغي السماح لها بذلك)، والاحتيال (أي محاولة سرقة الأموال أو الاحتيال عليها من شخص آخر). يستخدم المجرمون تقنيات متطورة لغسل الأموال غير المشروعة، مما يعقد جهود الكشف والتدخل من قبل المؤسسات المالية، مثلاً

• تحديد المستوى : إيداع الأموال غير المشروعة في النظام المالي. ويتم ذلك من خلال تقنيات مختلفة، على سبيل المثال من خلال الأعمال النقدية بتكاليف متغيرة قليلة أو معدومة (مثل غسيل السيارات والكازينوهات واستديوهات تسمير البشرة...)، عن طريق الفواتير المزيفة، عن طريق المحاكاة (التقسيم إلى مبالغ صغيرة، والتي تظل أقل من عتبات معينة لمكافحة غسل الأموال) ، عن طريق الصناديق الاستئمانية والشركات الخارجية أو الحسابات المصرفية الأجنبية، عن طريق المعاملات المجهضة…​

• استخلاص: وهو إخراج المال حتى يمكن الانتفاع به. غالبًا ما يتم ذلك عن طريق تقنيات يدفع المجرمون الضرائب عليها، مما يزيد من الشرعية. تتمثل الأساليب النموذجية في دفع رواتب لموظفين مزيفين، أو قروض للمديرين أو المساهمين لا يتم سدادها أو دفعها من الأرباح.

نظرًا لتنوع أنواع الجرائم المالية والتقنيات المستخدمة في وضعها واستخراجها، يصبح من الصعب جدًا على المؤسسات المالية اكتشاف هذه الأنشطة وإيقافها بشكل صحيح. والأسباب الرئيسية لذلك هي:

• عدم وجود بيانات شاملة متاحة للبنوك، غالبًا بسبب لوائح الخصوصية مثل اللائحة العامة لحماية البيانات. وهذا القيد يجعل مكافحة غسل الأموال الفعالة أشبه بالعثور على إبرة في كومة قش. إن جمع البيانات ومشاركتها بشكل محسّن وأكثر تفصيلاً، مع مراعاة تدابير أمنية صارمة، يمكن أن يؤدي إلى تحسين جهود مكافحة غسل الأموال بشكل كبير.

• ينفذ كل بنك مكافحة غسل الأموال بمفرده ويحاول ضمان الامتثال داخل مؤسسته. ويؤكد هذا النهج المنعزل الذي تتبعه البنوك فيما يتعلق بالامتثال لمكافحة غسل الأموال، إلى جانب استغلال ذلك من قبل المجرمين، على الحاجة إلى إطار قانوني يسهل تبادل البيانات والتعاون بين المؤسسات المالية. يمكن أن تلعب RegTechs دورًا حاسمًا في هذا النظام البيئي من خلال تقديم موارد مثل قوائم فحص العقوبات وأدوات الامتثال التنظيمي، والتي يتم مشاركتها في نموذج SaaS عبر عملائها.

• ونظرا للطبيعة الدولية للجريمة المالية، فإن تطورها المعايير العالمية لمكافحة غسل الأموال وزيادة التعاون الدولي ضرورية. إن غسيل الأموال قضية عالمية تتطلب استجابة موحدة.

• ولا تفعل الهيئات التنظيمية سوى أقل القليل لدعم المؤسسات المالية في مهمتهم. فبدلاً من الاكتفاء بتحديد قواعد صارمة (قد عفا عليها الزمن في كثير من الأحيان) وفرض العقوبات، يمكنها أيضاً أن توفر الأدوات اللازمة لدعم المؤسسات المالية في تحسين مكافحة غسل الأموال. على سبيل المثال، فإن واجهات برمجة التطبيقات (APIs) لفحص العقوبات المحدثة والتي يمكن الوصول إليها بسهولة، أو الوصول الجيد (القائم على واجهة برمجة التطبيقات) إلى سجلات الشركة وUBO أو إعداد وضع الحماية التنظيمي، الذي يتم فيه تضمين أمثلة (مجهولة المصدر) للاحتيال المكتشف مؤخرًا والإيجابيات الخاطئة الشائعة، جميعها تساعد اللاعبين على أن يكونوا أكثر فعالية في الامتثال لمكافحة غسل الأموال. وبالإضافة إلى ذلك، يمكن للجهات التنظيمية تنظيم دورات تدريبية ومنتديات لتبادل المعرفة لتسهيل تبادل الخبرات المهمة.

وفي نهاية المطاف، فإن الرحلة نحو ممارسات أكثر كفاءة وفعالية لمكافحة غسل الأموال تتطلب عملاً جماعياً. ويجب على المؤسسات المالية والجهات التنظيمية ومقدمي التكنولوجيا التنظيمية أن يتعاونوا بشكل وثيق، وأن يتبادلوا الرؤى والبيانات لتعزيز جهود مكافحة غسل الأموال.

• محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. تمكين نفسك. الوصول هنا.
• أفلاطونايستريم. ذكاء Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
• أفلاطون كربون، كلينتك ، الطاقة، بيئة، شمسي، إدارة المخلفات. الوصول هنا.
• أفلاطون هيلث. التكنولوجيا الحيوية وذكاء التجارب السريرية. الوصول هنا.
• المصدر https://www.finextra.com/blogposting/25690/rethinking-aml-a-call-for-innovation-and-efficiency?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs