حدود القطاع المالي غير واضحة (جوريس لوشي)

في الوقت الذي كانت فيه الخدمات المصرفية والتأمين مجالًا حصريًا لقطاع الخدمات المالية، والعكس بالعكس، كانت البنوك وشركات التأمين تركز فقط على الخدمات المصرفية والتأمين البحتة (مثل المدفوعات والبطاقات والاستثمارات والائتمانات والحياة
ومنتجات التأمين على غير الحياة) اختفت منذ فترة طويلة.
مع تزايد مطالبة العملاء برحلات المستخدم الشاملة، حيث تعد الخدمات المالية جزءًا لا يتجزأ منها، فإننا نرى ظهور النظم الإيكولوجية عبر القطاعات، أي

• من ناحية، لدينا شركات الخدمات المالية التي تبني خدمات للقطاعات المجاورة أو تعقد شراكات مع الشركات الناشئة والواسعة النطاق في القطاعات المجاورة وتدمجها في منصاتها

• ومن ناحية أخرى، يقوم اللاعبون من القطاعات الأخرى بدمج المزيد والمزيد من الخدمات المالية في منتجاتهم، مما يسمح بتقديم أفضل تجربة مستخدم ممكنة. ومن الأمثلة الأكثر شهرة تجار التجزئة الكبار (محلات السوبر ماركت) الذين يقدمون جميع أنواع التمويل والتأمين
  وحتى حلول الادخار وأيضًا شركات الاتصالات والتكنولوجيا الكبرى (مثل Apple وGoogle) أصبحت تشبه البنوك أكثر فأكثر (فكر في Apple مع Apple Pay وبطاقة Apple المدعومة من Goldman-Sachs وحساب Apple Saving وApple اشتر الآن وادفع لاحقًا). ولكن أيضًا لاعبين آخرين
  مثل الأمانات الاجتماعية (مسؤولو كشوف المرتبات) تبدأ في تقديم المزيد والمزيد من الخدمات المالية (مثل سلفة يوم الدفع وحلول إدارة النفقات).

والنتيجة هي أن قطاع الخدمات المالية يصبح أكثر وأكثر ضبابية مع تحرك الشركات في اتجاهين استراتيجيين محتملين:

• تحاول بعض شركات الخدمات المالية أن تصبح نوعًا من مساعد شخصي و/أو تطبيق فائق، والتي ستساعد عملائها في تلبية جميع احتياجاتهم الشخصية والتجارية

• شركات الخدمات المالية الأخرى تضع نفسها أكثر شركات الخدمات (الخلفية). (غير مرئية للمستخدمين النهائيين) تقدم أفضل المنتجات والخدمات المالية في فئتها (بما في ذلك جميع المخاطر والميزات التنظيمية)، والتي يتم بعد ذلك
  متكاملة من قبل شركات أخرى (التعامل مع الطبقة الأمامية التي تواجه العملاء).

والنتيجة هي شبكة معقدة من الخدمات والشراكات المتكاملة، محاولة خدمة العميل بالطريقة الأكثر ملاءمة ("أريده هنا وأريده الآن وأريد تخصيصه ليناسب احتياجاتي المحددة"). اليوم هذه الخدمات المجاورة
تمتد بالفعل مجموعة واسعة من المجالات:

• MadTech (تقنية التسويق والإعلان) أو بشكل عام مجال مساعد التسوق الشخصي: هذا نطاق ضخم به ميزات متكاملة مثل:

  • تصنيف من النفقات الخاصة بك وإدارتها خطط الميزانية(أي مجال PFM = الإدارة المالية الشخصية – راجع مدونتي “https://bankloch.blogspot.com/2020/02/pfm-bfm-financial-butler-financial.html”)

  • تسهيل الحصول على منتجات وخدمات محددة عبر حلول التمويل (مثل BNPL أو المزيد من القروض الاستهلاكية التقليدية) أو خطط الادخار (مثل SNBL - راجع مدونتي "هل SNBL أكثر استدامة من BNPL؟" - https://bankloch.blogspot.com/2022/06/is-snbl-more-sustainable-than-bnpl.html)

  • إدارة ال كروت الولاء (راجع استحواذ Klarna على StoCard، أو تقديم حل إدارة بطاقات الولاء ضمن تطبيق Payconiq أو KBC المصرفي في بلجيكا أو بطاقة ولاء التسوق المحلية من Joyn)

  • تقديم كافة أنواع عروض (راجع مدونتي "الجيل القادم من الصفقات" – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/next-generation-of-deals.html)، أي من استرداد النقود
    إلى القسائم الرقمية وبطاقات الهدايا الخاصة بالتاجر أو تذاكر (الدخول) بسعر مخفض وصولاً إلى إدارة عمليات الاستحواذ الجماعية (راجع المنصات مثل Monizze Dealzz وArgenta Cake وKBC Deals وING Deals...​)

  • حفظ تتبع جميع مشترياتك، أي أين اشتريت ماذا وبأي سعر وتخزين الإيصالات والضمانات وحتى الأدلة

  • تسهيل تتبع التسليم جميع البضائع الخاصة بك (بدلاً من الاضطرار إلى تتبع كل عنصر على حدة على مواقع الويب المختلفة للعديد من شركات البريد السريع) وإدارة عملية الشراء بسهولة الشحن مرة أخرى والمبالغ المستردة (راجع.
    تستثمر Klarna بشكل كبير في هذا النوع من الخدمات)

  • إدارة ال الاشتراكات (راجع ING مع Minna Technologies أو خدمة يونيو المدمجة في تطبيق KBC للتبديل تلقائيًا بين موردي الطاقة) وأنواع أخرى من المدفوعات المتكررة، أي سهولة إلغاء الاشتراك ومقارنة الأسعار
    مع البدائل وتسهيل التحول إلى موردين آخرين (راجع مدونتي "إدارة الغابة الجديدة لاشتراكاتك" – https://bankloch.blogspot.com/2020/08/manage-new-jungle-of-your-subscriptions.html)

  • بعض البنوك تقدم حتى حقيقية أسواق المنتجات، حيث يمكن شراء العناصر (عادةً من بائعي التجزئة الخارجيين).

• تكنولوجيا التنقل: المزيد والمزيد من شركات الخدمات المالية تستثمر أيضًا في شركات التنقل الناشئة وتدمج تلك الخدمات في تطبيقاتها، أي.

  • تأجير السيارات كان بالفعل مجالًا تقليديًا للبنوك، ولكن بينما كان هذا في الماضي حلاً تمويليًا بشكل أساسي، فقد أصبح هذا الحل أكثر فأكثر حلاً شاملاً لإدارة "الأسطول/التنقل"، يغطي جميع الجوانب المتعلقة بشركتك.
    السيارة أو حتى احتياجات التنقل الخاصة بك بشكل عام. بالإضافة إلى ذلك، حيث كانت حلول تأجير السيارات الاحترافية بمثابة امتياز للشركات الكبرى، أصبح هذا اليوم في متناول الشركات الصغيرة والمتوسطة الأصغر حجمًا (مثل Lizy في بلجيكا) وحتى الأفراد.
    عن طريق التأجير الخاص (مثل JustLease في بلجيكا).

  • تأجير الدراجات: تمامًا مثل تأجير السيارات، يوفر تأجير الدراجات حلاً شاملاً للحصول على دراجتك وإدارتها، أي من الحصول على الدراجة (والملحقات المرتبطة بها) بطريقة مثيرة للاهتمام من الناحية المالية وصيانتها بشكل صحيح.
    إصلاح دراجتك على طول الطريق لتأمين دراجتك عبر التأمينات المدمجة. تنشط العديد من الأطراف في هذا المجال، على سبيل المثال Cyclis، وUbike، وB2Bike، وO2O، وLease a Bike، وCycleValley، وKBC Fietsleasing، وVelobility...​، حيث يتمتع العديد منهم بروابط قوية مع المؤسسات المالية.
    المؤسسات.

  • قروض المستهلك على جميع المركبات (مثل السيارات والمحركات والدراجات...)، لتصبح جزءًا لا يتجزأ من رحلة الاستحواذ

  • مخططو الطريق وحلول MaaS لتخطيط التنقل الخاص بك بسهولة وحجز وشراء وسائل النقل العام وخدمات التنقل المشتركة. كما أن هذه الشركات تتكامل بشكل كبير مع شركات الخدمات المالية، مثل SkipR مع Belfius وOlympus
    مع KBC أو Moveasy مع Baloise.

  • خدمات وقوف السيارات والتي يتم دمجها مباشرة مع التطبيقات المصرفية، مما يسمح بالدفع بطريقة سلسة (مثل تكامل KBC وBelfius مع 4411 أو QPark)

  • أوتوماتيك تعبئة في محطات البنزين، على سبيل المثال. التزود بالوقود بدون بطاقة في Q8 عبر تطبيق KBC أو في Lukoil عبر تطبيق Belfius

  • صعود التأمين على أساس الاستخدام، استنادًا إلى المسافة المقطوعة بسيارتك سنويًا أو حتى بناءً على ملف تعريف القيادة الخاص بك الذي يتم تتبعه بواسطة أجهزة الاستشعار الموجودة في سيارتك أو عبر تطبيق معين، ولكن أيضًا التأمينات الصغيرة لتأمين سيارتك لفترة قصيرة جدًا أو حتى
    رحلة معينة.

  • وأخيرا هناك التكامل مع جميع أنواع مزودي البيانات المتعلقة بالسيارات لأتمتة عملية إنشاء التأمين ومعالجة المطالبات بشكل كامل، أي من مقدمي الخدمة الذين يقدمون كتالوجات لجميع ماركات السيارات (لتحديد المؤمن عليه بشكل صحيح
    مركبة)، لمقدمي الخدمات الذين يقدمون تقديرًا لقيمة السيارة، بناءً على الطراز والخيارات والعمر والمسافة المقطوعة...​ طوال الطريق لمشاركة المعلومات حول الأشخاص المدرجين في القائمة السوداء للتأمين على السيارات (على سبيل المثال بسبب الاحتيال في الماضي) ومشاركة سجل المطالبة للشخص الذي يريد
    لتصبح مؤمنة.

• تكنولوجيا العقارات: بالنسبة للعقارات، فإن الارتباط بالرهن العقاري والتأمين على المنزل واضح جدًا بالطبع. وبفضل الشراكات مع الشركات في قطاع العقارات، يمكن لشركات الخدمات المالية توفير تجربة أكثر سلاسة
  على تلك المنتجات، على سبيل المثال

  • تبسيط ورقمنة تقييم العقارات (على سبيل المثال، تقدم شركة Rock.Estate الناشئة خدمة مثيرة للاهتمام في هذا المجال)

  • شراكات مع مواقع ايمو حيث يمكن للمستخدمين محاكاة قرض الرهن العقاري وحتى طلبه على الفور، بناءً على عروض محددة معروضة على موقع immo الإلكتروني. ومن الأمثلة الجيدة على ذلك شراكة Immovlan مع Belfius، وشراكة Immoscoop
    مع KBC أو شراكة Immoweb مع Keytrade.

  • إدارة وتنسيق أعمال التجديد والاستثمارات الموفرة للطاقة، على سبيل المثال. رابط Belfius مع منصة Jaimy (أي سوق للعثور على الحرفيين).

  • تنسيق الجهود للحصول على وثائق ضرورية مطلوب لبيع عقار، مثل شهادة الطاقة، تقرير فحص الكهرباء، التقرير البيئي، تقرير الرهونات القائمة على العقار، ملف البناء...​

• هيلثتك: بالنسبة لهذا القطاع، فإن الارتباط بالتأمين على الحياة والتأمين الصحي واضح جدًا. ويمكن أيضًا تصور العديد من الشراكات هنا، على سبيل المثال.

  • التكامل مع الساعات الذكية مثل Fitbit وApple Watch وGarmin...​ لجمع بيانات النشاط. واستنادًا إلى هذه البيانات، يمكن للبنك أو شركة التأمين دفع عملائه (من خلال اللعب) إلى العيش بصحة أفضل، وهو ما يعد مربحًا للعميل وللجميع.
    المؤمن.

  • إدارة ال الأنشطة الرياضية المشتركة، على سبيل المثال. يمكن لشخص ما أن ينشر أنه سوف يركض في مكان محدد في وقت محدد ويمكن للأشخاص التسجيل للانضمام (إذا كان سجل السرعة/المسافة متطابقًا)

  • الإشراف على كبار السن عبر أجهزة الاستشعار والكاميرات التي تتتبع حركة وسلوك كبار السن. بمجرد تحديد الحالات الشاذة، سيتم إجراء اتصال تلقائي مع أفراد الأسرة (مثل الأطفال) أو مع أخصائي الصحة
    (راجع عرض جين، الذي طرحه بلفيوس في السوق).

• فودتك: بدأ عدد من البنوك أيضًا في دمج الخدمات في صناعة تكنولوجيا الأغذية، مثل:

  • حجز ومراجعة المطعم (على سبيل المثال TableBooker)

  • طلب الطعام عبر خدمة توصيل الطعام

  • طلب علبة طعام (مثل تكامل Foodbag مع KBC)

• تكنولوجيا الموارد البشرية: في المعركة من أجل المواهب، تصبح تعويضات الموظفين أكثر تخصيصًا، مما يسمح للموظفين بالاختيار من قائمة مزايا الموظفين. نظرًا لأن العديد من مزايا الموظفين هذه تتطلب خدمات مالية، كما هو الحال في العديد من الشركات الصغيرة والمتوسطة
  بحثًا عن أطراف يمكنها مساعدتهم في إعداد خطط المزايا تلك، تغتنم بعض البنوك فرصة السوق هذه. لا يمكن للبنوك أن تقدم فقط الخدمات المالية المتعلقة باستحقاقات موظفيها، مثل التأمينات الجماعية، وسلفة يوم الدفع، وتأجير الدراجات / السيارات،
  إدارة النفقات (النفقات التي يتحملها الموظفون ليتم تعويضها من قبل صاحب العمل) أو خطط المكافآت (تدفع في إنشاءات مالية مثيرة للاهتمام مثل الخيارات / الضمانات طويلة الأجل ...)، ولكن يمكنهم أيضًا دمج الشركاء لأنواع أخرى من المزايا، مثل الاجتماعية
  قسائم (مثل قسائم الوجبات أو المنتجات البيئية أو الهدايا) أو مقدمي خدمات الاتصالات (للهواتف الذكية و/أو اشتراكات الهاتف والإنترنت).
  يتداخل هذا المجال أيضًا مع مجال تكنولوجيا التنقل، حيث من الواضح أن التنقل مجال مهم في إدارة Comp&Ben. ولذلك نرى القطاعات الثلاثة (أي الخدمات المالية مع البنوك وشركات التأمين، وتعويضات الموارد البشرية التقنية مع الأمانات الاجتماعية،
  ولكن أيضًا مع الشركات الناشئة مثل Payflip وOfficient وMobility Tech مع الشركات الناشئة مثل Mbrella أو SkipR) التي تتداخل مع بعضها البعض.

• تكنولوجيا المحاسبة والمزيد بشكل عام جميع خدمات دائرة المالية والخزانة: تحاول البنوك أن تصبح أكثر فأكثر شريكًا شاملاً لأقسام "المالية" في الشركات. يتضمن ذلك ميزات مثل:

  • إدارة الفواتير، مثل تقديم خيارات لإنشاء الفواتير وإرسال الفواتير (سواء الورقية أو الرقمية، عبر البريد ولكن أيضًا عبر منصات مثل Doccle أو UnifiedPost أو PEPPOL) وتقديم طرق سهلة للعميل لدفع ثمن تلك الفواتير
    (مثل أزرار الدفع أو خيارات الخصم المباشر، مثل التي تقدمها Isabel أو POM أو Digiteal أو Twikey)

  • تحصيل الديون (الفاتورة).. يمكن أن يبدأ ذلك من تقديم ميزات للمساعدة في تحصيل الفواتير المستحقة (مثل إرسال رسائل تذكير والشراكة مع محصلي الديون المتخصصين)، وصولاً إلى تمويل الحسابات المدينة والفواتير
    التخصيم.

  • تقديم خدمات لتقييم الثقة والقدرة على السداد والسيولة لأحد عملاء الشركة. من الواضح أن البنوك لديها إمكانية الوصول إلى كميات هائلة من البيانات والخبرة لتقييم المخاطر التي يتعرض لها العميل. هذه الخبرة تستخدم داخليا
    لتقييم طلبات الائتمان يمكن أيضًا تقديمها لعملاء الأعمال لتقييم مخاطرهم المالية.

  • إدارة حساب: إدارة جميع النفقات التي يتحملها الموظفون، أي بدءًا من تسجيل النفقات بطريقة سهلة، وحتى التحقق من صحة تلك النفقات وصولاً إلى سداد النفقات. ولكن بصرف النظر عن إدارة النفقات المقدمة
    من قبل الموظفين، هناك أيضًا النفقات التي تتحملها الشركة مباشرة، مثل الإدارة الفعالة لجميع الاشتراكات (مع الدفعات والفواتير المتكررة) للشركة.

  • التواصل مع المحاسب، أي أن العديد من الشركات الصغيرة والمتوسطة تعمل مع محاسب خارجي، حيث يجب مشاركة الكثير من المعلومات المالية معه، أي من جميع النفقات ومعلومات الحساب، إلى التغييرات في هيكل الشركة وإدارتها
    لمنشآت مالية محددة. وفي الوقت نفسه، يتعين على المحاسب توفير إمكانية الوصول إلى التقارير والرؤى المالية بناءً على آخر المعلومات المالية التي تمت معالجتها. يمكن للبنوك التي يمكنها المساعدة في هذا التدفق أن تقترب من معلومات التقارير المالية "في الوقت الفعلي"،
    والتي يمكنها بوضوح تحسين جودة وسرعة تقييم الائتمان وعملية اتخاذ القرار.

• إدارة الوثائق: يمكن لشركات الخدمات المالية أيضًا مساعدة عملائها من الأفراد والشركات من خلال خدمات إدارة المستندات، مثل:

  • مركزية المجموعة لجميع المستندات الرقمية المهمة (مثل الفواتير، ولكن أيضًا التقارير والضمانات والعقود...)، وإنشاء نوع من الخزنة الرقمية

  • تكامل تلك الوثائق مع تدفقات الدفع

  • توزيع رقميا المستندات بطريقة آمنة (مثل منح حق الوصول إلى المستندات الموجودة في خزنتك عبر رابط آمن، ولكن أيضًا عبر EDI وWEB-EDI وSFTP...​، وكذلك البريد الإلكتروني المسجل)

  • ميزات التعرف الضوئي على الحروف على الوثائق

  • التوقيع الرقمي من الوثائق

  • ...

• التقنية الحكومية: يمكن للخدمات المالية أيضًا أن توفر بوابة موثوقة ومريحة للخدمات التي تقدمها الحكومة. يمكن أن تكون هذه خدمات مثل تأسيس شركة جديدة، أو تغيير عنوانك الشخصي أو التجاري، أو طلب معلومات محددة
  الشهادات، الإقرار الضريبي (مثل الضرائب الشخصية، ضرائب الشركات، إيداع ضريبة القيمة المضافة...)، التعامل مع استرداد الضرائب...​
  وفي الوقت نفسه، يمكن للتكامل الوثيق بين قطاع الخدمات المالية والحكومة أن يحقق الكثير من القيم المضافة، مثل:

  • التعاون في مكافحة غسل الأموال، اعرف عميلك (KYC)، كشف الاحتيال ومنعه

  • عرض الهوية الرقمية (راجع. التعاون بين البنوك وItsme في بلجيكا)، مما يسمح بالمصادقة والتعرف على هويتك رقميًا، ولكن أيضًا لإدارة بياناتك الشخصية مركزيًا (مثل العنوان ورقم الهاتف والبريد الإلكتروني ...) وإدارتها
    أي طرف يُسمح له بالتشاور (وإخطاره بالتحديثات) بالبيانات الشخصية.

  • نقدم لك تفاصيل السائق للمركبات المملوكة لشركة أو المركبات التي يتم تشغيلها في نموذج الخدمة المشتركة والتأجير.

  • التكامل المباشر بين كاميرات الشرطة والمرور (ANPR) وشركات التأمين لتقييم ما إذا كانت السيارة مؤمنة بشكل صحيح وتقديم بطاقة التأمين الرقمي.

يوضح ما ورد أعلاه أنه في السنوات القادمة سيصبح من الصعب التحدث عن قطاع الخدمات المالية. بدلا من ذلك سيكون لدينا النظم البيئية المعقدةحيث ستعمل العديد من الشركات من مختلف القطاعات معًا لخدمة
رحلة العميل من النهاية إلى النهاية. وسوف تلعب بعض شركات الخدمات المالية دوراً قيادياً ومنسقاً في هذه الرحلة، في حين ستلعب شركات أخرى دوراً غير مرئي على نفس القدر من الأهمية وراء الكواليس.

تحقق من جميع مدوناتي على https://bankloch.blogspot.com/