التحول المصرفي: استكشاف المشهد المصرفي كخدمة في عام 2023

على مدى العقد الماضي ، شهدت صناعة التكنولوجيا المالية طفرة كبيرة ، مدفوعة في المقام الأول بغياب خدمة عملاء يمكن الاعتماد عليها ، وواجهات قديمة ، وأدوات وميزات مبتكرة محدودة.

القوة الدافعة وراء التطوير المصرفي

تتمتع الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) بالقدرة على تسهيل التوسع السريع والسهل للخدمات لشركات التكنولوجيا المالية. علاوة على ذلك ، فإنه يوفر للبنوك فرصة لتوليد تدفقات إيرادات إضافية والاستفادة من شرائح العملاء غير المستغلة. من المتوقع أن يؤدي الطلب المتزايد على مجموعة أوسع من الخدمات المالية بين شركات التكنولوجيا المالية إلى زيادة شعبية BaaS.

الضرورة ستقود الابتكار المصرفي في عام 2023

مع تزايد شعبية شركات التكنولوجيا المالية ، ارتفعت أيضًا توقعات العملاء للتطبيقات المصرفية المتطورة.

أصبحت الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول خيارًا سائدًا ، حيث يستخدمها أكثر من ثلاثة أرباع سكان الولايات المتحدة ، والعدد العالمي لمستخدمي الخدمات المصرفية الرقمية المتوقع أن يصل

مليار 3.6 بواسطة 2024. من أجل الحفاظ على قدرتها التنافسية ، من الضروري للبنوك دمج خدمات الهاتف المحمول.

ومع ذلك ، تفتقر العديد من البنوك والمؤسسات المالية إلى الموارد اللازمة لتنفيذ تقنيات جديدة يمكنها منافسة شركات التكنولوجيا المالية المبتكرة للغاية. بالإضافة إلى ذلك ، لا تهتم شركات التكنولوجيا المالية بالضرورة بتولي المسؤوليات الكاملة لكونها بنكًا ، بما في ذلك الالتزام بلوائح الامتثال الصارمة.

الفكرة الرئيسية هي أن شركات التكنولوجيا المالية هذه لا تهدف إلى أن تصبح بنوكًا ، ولا تمتلك معظم البنوك خططًا واسعة النطاق للتحول الرقمي إلى مستوى تطبيقات التكنولوجيا المالية الرائدة.

بدلاً من ذلك ، تستفيد شركات التكنولوجيا المالية من البنوك ، التي توفر الرعاية التنظيمية والتقنيات المصرفية خلف الكواليس ، مما يتيح توفير هذه المنتجات ، ويشار إلى هذا العرض التعاوني عادةً باسم الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS).

نمو وأهمية الخدمات المصرفية كخدمة

أدى ظهور الخدمات سهلة الاستخدام والمرنة التي تقدمها البنوك الجديدة الرقمية وشركات التكنولوجيا المالية إلى تعطيل صناعة الخدمات المالية. ومع ذلك ، فإن بعض القدرات داخل الصناعة ، مثل إصدار بطاقات الدفع والاحتفاظ بالودائع ، تتطلب مشاركة البنوك المرخصة.

وبالتالي ، فقد تبنت البنوك الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) كوسيلة للتعاون مع لاعبين جدد واحتضان ثورة الخدمات المصرفية الرقمية.

أدت الزيادة في طلب المستهلكين على الخدمات المالية الرقمية إلى ظهور ظاهرة BaaS ، مع

78٪ من قادة البنوك على مستوى C-suite ، مع إعطاء الأولوية لتكامل قدرات BaaS.

وفقا لاستطلاع أجرته مؤخرا
Finastra من بين كبار المسؤولين التنفيذيين في قطاع الخدمات المالية ، قام 85٪ من المستجيبين بالفعل بتنفيذ أو التخطيط لتطبيق BaaS في غضون 12-18 شهرًا القادمة. تبلغ فرصة السوق المتوقعة لـ BaaS 7 تريليون دولار.

من خلال الاستفادة من BaaS ، يمكن للبنوك الحفاظ على قدرتها التنافسية ، وتلبية توقعات العملاء للراحة والسرعة ، والتكيف مع المشهد المتطور باستمرار لصناعة الخدمات المالية.

فوائد BaaS لشركات التكنولوجيا المالية

بعبارات بسيطة ، فإن الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) هي ترتيب شراكة بين بنك مرخص وشركة غير مصرفية أو شركة fintech. من خلال هذا التعاون ، يمنح البنك المرخص الوصول غير المصرفي إلى بنيته التحتية المنظمة وأنظمته الأساسية باستخدام واجهات برمجة التطبيقات (واجهات برمجة التطبيقات) مقابل رسوم.

من خلال هذا الوصول ، يمكن للشركات غير المصرفية أو شركات التكنولوجيا المالية تقديم الخدمات المصرفية لعملائها باستخدام واجهة المستخدم والنظام الأساسي الخاصين بها ، وغالبًا ما يشار إلى هذه العملية باسم "الخدمات المصرفية ذات العلامة البيضاء". يسمح لغير البنوك بتوسيع نطاق خدماتها المالية ، مثل الاحتفاظ بالودائع أو إصدار بطاقات الدفع ، من خلال الاستفادة من الموارد والإطار التنظيمي للبنك المرخص.

من خلال الشراكة مع أحد البنوك المرخصة من خلال BaaS ، يمكن لغير البنوك تقديم تجارب عملاء محسنة بشكل أكثر كفاءة وسرعة ، دون الحاجة إلى الحصول على ترخيص مصرفي خاص بهم أو تطوير أنظمة مصرفية أساسية من البداية.

وهذا يمكّن غير البنوك من التركيز على دمج الوظائف المصرفية في أنظمتها الحالية ، مما يخلق عرضًا أكثر شمولاً وسلاسة لمستخدميهم.

فوائد BaaS للبنوك

تقدم الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) العديد من المزايا للمؤسسات المالية المرخصة بالكامل ، مما يضمن ملاءمتها في المشهد المالي المتغير باستمرار على المدى القصير والطويل.

1. تدفقات الإيرادات الجديدة: تفتح BaaS سبلًا لإنشاء تدفقات جديدة للإيرادات من خلال منح الوصول المستند إلى واجهة برمجة التطبيقات (API) إلى المنتجات والخدمات المصرفية الأساسية. يمكن تقديمها إلى الشركات الأخرى والشركاء غير المصرفيين على أساس متكرر أو لكل خدمة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن توليد الإيرادات من خلال رسوم التأسيس أو اتفاقيات مشاركة الإيرادات.

2. اكتساب العملاء والاحتفاظ بهم: تسمح BaaS للمؤسسات المالية باكتساب العملاء والاحتفاظ بهم بكفاءة. من خلال الشراكة مع العلامات التجارية غير المصرفية التي تمتلك قواعد عملاء كبيرة ومخصصة ، يمكن للبنوك الوصول إلى عملاء محتملين جدد بتكلفة أقل مقارنة بالاستحواذ المباشر. تلبي الخدمات المخصصة التي يسهل الوصول إليها والمقدمة من خلال BaaS توقعات العملاء العصريين ، مما يؤدي إلى زيادة الرضا والولاء ومعدلات الاحتفاظ الأفضل

3. 

4. الوصول إلى التكنولوجيا الحديثة: تعمل BaaS على تسهيل تحديث القدرات التكنولوجية للبنوك. من خلال استخدام أنظمة تقنية أكثر رشاقة ومرونة وقوية قائمة على واجهة برمجة التطبيقات ، يمكن للبنوك تبسيط عمليات التطوير وتقليل تكاليف البنية التحتية وتعزيز أمان البيانات. أصبح من الممكن تحقيق كسر صوامع المنتجات الداخلية وتحسين قابلية التشغيل البيني واكتساب رؤية شاملة للحياة المالية لعملائها من خلال BaaS.

5. الصلة في السوق: يسمح تبني BaaS للبنوك بإعادة تعريف عروض القيمة الخاصة بها وموقعها في النظام البيئي للخدمات المالية. وهذا يمكّنهم من الحفاظ على قدرتهم التنافسية وذات الصلة حيث تمر الصناعة بالتحول. البنوك التي تتردد في تبني BaaS تخاطر بفقدان حصتها في السوق والعملاء الجدد ، وربما تصبح عفا عليها الزمن.

العلاقة بين واجهات برمجة التطبيقات والخدمات المصرفية المفتوحة ونظام BaaS

في BaaS ، تدمج المؤسسة المالية خدمات كاملة في تطبيقاتها للوصول إلى جميع الخدمات المصرفية المسموح بها ، مثل الحسابات المصرفية عبر الهاتف المحمول وبطاقات الخصم والقروض والمدفوعات.

تُعد الخدمات المصرفية المفتوحة مفهومًا عامًا يشمل بنوكًا مختلفة ويسمح بفتح بياناتها وخدماتها لمطوري الطرف الثالث من خلال واجهات برمجة التطبيقات. في الخدمات المصرفية المفتوحة ، يمكن للمؤسسات المالية الوصول إلى بيانات العملاء وحساباتهم ، وإطلاق المدفوعات المسموح بها عبر واجهة برمجة التطبيقات. لكنهم لا يدمجون الخدمة المصرفية بالكامل في تطبيقاتهم.

تُمكِّن الخدمات المصرفية المفتوحة المستهلكين من تطوير شبكة كبيرة من العلاقات المالية والحفاظ عليها ، مما يخلق صدًا أمام البنوك لتغيير نماذج أعمالها.

تستخدم التكنولوجيا الكامنة وراء الخدمات المصرفية المفتوحة واجهات برمجة التطبيقات ، ومن خلال الخدمات المصرفية المفتوحة ، تم استخدام واجهات برمجة التطبيقات لربط البنوك بمزودي الطرف الثالث ، مما يسمح بإنشاء وظيفة الخدمات المصرفية كخدمة. تربط BaaS شركات التكنولوجيا المالية بالأنظمة المصرفية من خلال واجهات برمجة التطبيقات ، مما يساعدها على إنشاء منتجات مالية أفضل.

توفر الخدمات المصرفية المفتوحة للمؤسسات المالية فرصة لزيادة تدفقات الإيرادات من خلال توسيع قاعدة عملائها. وفقا لبحث من

بولاريس، بلغ حجم سوق الخدمات المصرفية المفتوحة العالمية 16.1 مليار دولار في عام 2021 ومن المتوقع أن ينمو ويصل إلى 128 مليار دولار بحلول عام 2030.

تهديدات الأمن السيبراني للخدمات المصرفية كخدمة في عام 2023

بينما تعد BaaS واعدة لشركات التكنولوجيا المالية والبنوك ، فإنها تثير مخاوف بشأن التهديدات الأمنية المحتملة. بعض من أبرز الأمثلة على التهديدات والمشكلات الأمنية عند استخدام BaaS:

• خروقات البيانات - يمكن أن تكون منصات BaaS هدفًا للمتسللين الذين يرغبون في سرقة البيانات الحساسة.
• الهجمات المستندة إلى SSL - كما أن بروتوكول SSL وعيوب التنفيذ تشكل أيضًا تهديدًا كبيرًا لمستخدمي BaaS ".
• تكوينات خاطئة - نظرًا لأن بيئات BaaS تعمل في السحابة العامة ، يجب على المؤسسات مراعاة التهديدات الإلكترونية الفريدة للتطبيقات السحابية.

يمكن أن تكون التكوينات الخاطئة في السحابة أحد هذه التهديدات لأنها قد تترك البيانات الحساسة عرضة للوصول غير المصرح به. ناهيك عن العامل البشري الذي يمكن أن يسبب أخطاء في التكوين ".

كما أصبحت هجمات الهندسة الاجتماعية وهجمات الثغرات الأمنية متكررة بشكل متزايد ، حيث يستغل المهاجمون الثغرات الموجودة في البرامج أو الأجهزة التي لم يتم تحديثها بأحدث التصحيحات.

بالإضافة إلى ذلك ، تُظهر الأدلة الحديثة أن البنوك المجتمعية الأصغر عرضة للهجمات الإلكترونية مثل البنوك الكبرى. لذلك ، سيستمر الطلب على تحسين الأمن السيبراني في الارتفاع بشكل كبير.

تثبت كل هذه العوامل أنه من المهم أكثر من أي وقت مضى بالنسبة للبنوك أن تحافظ على إجراءات أمنية قوية وتستثمر فيها منع الاحتيال واكتشافه أدوات للاستجابة بسرعة للانتهاكات الأمنية. خلاف ذلك ، قد يعرضون أنفسهم لخطر انتهاك البيانات ، والذي - وفقًا لـ
2022 IBM تكلفة تقرير خرق البيانات - يمكن أن تتجاوز 5 ملايين دولار في المتوسط ​​في صناعة الخدمات المالية.

يمكن للبنوك الاستفادة من التدابير الأمنية للتكنولوجيا المالية لمكافحة الاحتيال

بينما قد تواجه البنوك كميات متزايدة من التهديدات الأمنية ، من خلال الشراكة مع شركات التكنولوجيا المالية ، قد يكون لديها إمكانية الوصول إلى أحدث التدابير الأمنية لحماية المحافظ الرقمية ، والتبادلات ، والحسابات الأخرى عبر الإنترنت.

من خلال التعاون مع شركات التكنولوجيا المالية ، يمكن للبنوك الاستفادة من تقنيات مثل المصادقة الثنائية (2FA) ، و 3D Secure ، والترميز ، والذكاء الاصطناعي (AI) ، والتعلم الآلي (ML) لتعزيز أمان التطبيقات ، وأتمتة الكشف عن الاحتيال ، وضمان حماية الهوية .

ظهور BaaS لخدمات بطاقات الائتمان والخصم

في صناعة التكنولوجيا المالية ، ظهرت ظاهرة مثيرة للاهتمام حيث تقدم البنوك الجديدة والشركات غير المالية خدمات بطاقات الائتمان.

في السابق ، كانت البطاقات تصدر فقط من قبل البنوك ، مثل العلامات التجارية الوطنية مثل Amex أو Bank of America أو Chase ، أو البنوك الإقليمية الأصغر والاتحادات الائتمانية. اليوم ، تقوم البنوك الجديدة مثل Cash App أو Chime أو Varo بإصدار بطاقات. في الواقع ، يتم توفير البطاقات نفسها في الواقع من قبل البنوك الإقليمية الصغيرة ، وليس البنك الجديد أو شركة Fintech التي يظهر اسمها على البطاقة.

تقدم الشركات الناشئة الأخرى غير المصرفية أيضًا بطاقات تحمل علامات تجارية ، ومن الأمثلة الجيدة على ذلك Brex and Ramp ، اللتان توفران بطاقات الشركات ، و DoorDash و Instacart ، اللتان تقدمان بطاقات مدفوعة مسبقًا مدعومة بالتكنولوجيا لسائقيها.

تستخدم هذه الشركات نموذج الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) ، في شراكة مع مؤسسة مالية ومعالج مُصدر ، يوفران البنية التحتية التنظيمية والتقنية كخدمة ، مما يسمح لأي شركة بإصدار بطاقات الخصم أو الائتمان.

تقدم في منحنى BaaS

مع استمرار القطاع المصرفي في تحقيق النمو والمزيد من الأفكار حول احتياجات المستخدمين النهائيين ، أصبح من الواضح بشكل متزايد أن حلول BaaS هي طريق المستقبل القريب.

نظرًا لأن العديد من البنوك تتطلع إلى تطوير شراكات وعروض في مجال التكنولوجيا المالية ، فمن المهم أن تعمل الشركات معها
مقدمي ذوي الخبرة الذين يفهمون التحديات والفرص الفريدة لهذه الصناعة.

• محتوى مدعوم من تحسين محركات البحث وتوزيع العلاقات العامة. تضخيم اليوم.
• أفلاطونايستريم. ذكاء بيانات Web3. تضخيم المعرفة. الوصول هنا.
• سك المستقبل مع أدرين أشلي. الوصول هنا.
• شراء وبيع الأسهم في شركات ما قبل الاكتتاب مع PREIPO®. الوصول هنا.
• المصدر https://www.finextra.com/blogposting/24260/transforming-banking-exploring-the-landscape-of-banking-as-a-service-in-2023?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs