ماذا سيعني الركود بالنسبة لـ BNPL؟ (ديفيد ريتر)

بفضل شعبيتها بين تجار التجزئة من الجيل Z، قد تبدو الضجة حول اشتر الآن وادفع لاحقًا (BNPL) جديدة، لكن المفهوم قديم قدم الائتمان نفسه. ما يجعل BNPL مختلفًا هو التسليم الرقمي السلس الذي توفره لتعزيز التسوق عبر الإنترنت
رحلة. هل تريد تلك السترة الجديدة ولكن ليس لديك الأموال؟ انسَ الاقتراض من الأصدقاء والعائلة أو التقدم بطلب للحصول على قرض — ما عليك سوى النقر على "الدفع باستخدام ...". لطلب العنصر على الفور وتقسيم التكلفة إلى أجزاء أصغر وبأسعار معقولة على مدى بضعة أشهر.

ربما فاتت البنوك القائمة ومقدمو خدمات الدفع هذه الطفرة المبكرة في BNPL. لكن الائتمان بالتقسيط ينطوي أيضًا على مخاطرة، لا سيما عندما يبالغ العملاء في إنفاق أموالهم. يعمل المقرضون مثل Klarna وLaybuy على نموذج مختلف عن بطاقات الائتمان. ومع المزيد
المستهلكين الذين يعانون من أزمة تكلفة المعيشة، فإن عدم القدرة على الوفاء بالمواعيد النهائية للدفع يهدد الآن طول عمر هذه الصناعة. في يوليو، تقييم كلارنا على أساس سنوي

انخفض بنسبة 85٪. إذن ، كيف يمكن للشراء الآن والدفع لاحقًا النجاة من الركود القادم؟

1. سيبدأ المقرضون في رفض الناس

تختلف BNPL عن بطاقات الائتمان ، وهي خطوط ائتمان مفتوحة. تسمح بطاقات الائتمان للعملاء بإجراء عمليات شراء منتظمة حتى حد متفق عليه ودفع الفائدة فقط على ما يقترضونه. خلال الأزمة المالية لعام 2008 ، البنوك

أغلقت بطاقات الائتمان غير النشطة لعملائها لتحصين أنفسهم من خسائر القروض القياسية.

ومع ذلك ، تغطي أعمال BNPL مجموعة من عمليات الشراء لمرة واحدة ولا يمكنها تقليل خطوط الائتمان. لذا ، بدلاً من ذلك ، من المرجح أن يقوم المقرضون بتشديد أهلية المستهلك وحتى الحد من أحجام القروض لتقليل الخسائر. نحن نرى هذا بالفعل مع Klarna—
في أغسطسأطلقت حملة
صرح الرئيس التنفيذي سيبدأ في "الإقراض قليلاً في بعض الأحيان ، خاصة للمستهلكين الجدد". 

2. سيتطلب نقص الرؤية تحسين التقارير

لا يوجد تقرير موحد لمكتب الائتمان عن الشراء الآن والدفع لاحقًا للاقتراض. عندما يستخدم العميل خدمة BNPL، لا يعرف المُقرض عدد الديون المختلفة التي يتحملها العميل بالفعل وما إذا كان مقترضًا نموذجيًا يسدد في الوقت المحدد - أو
شخص لديه عدة أقساط متأخرة. 

حدثت ظاهرة مماثلة مع Lending Club والمقرضين غير المضمونين عبر الإنترنت في طفرة نظير إلى نظير منذ 8-10 سنوات. ضعف التقارير يعني المقرضين

فشل في الكشف عن "التراص" القروض المتعددة من شركات مختلفة من قبل المستهلكين، مما يؤدي إلى ارتفاع الالتزامات، وعدم القدرة على السداد، وزيادة مخاطر التخلف عن السداد. على النقيض من بطاقات الائتمان، يتم تسليط الضوء عليها في التقارير الائتمانية للعملاء والمقرضين
يمكنهم اتخاذ قرارات مستنيرة. 

اندماج فتح المصرفية قد يساعد في تحسين تقارير BNPL. ومع ذلك، سيحتاج المستهلكون إلى الموافقة على مشاركة بياناتهم. وفي حين أن المقترضين المسؤولين من المرجح أن يفعلوا ذلك، فإن أولئك الذين يكافحون من أجل السداد
قد يرفضون الموافقة لحماية آفاق الاقتراض المستقبلية.

3. سوف تتكيف أعمال BNPL لتبقى ملائمة

كما يقول جاك دورسي ، مؤسس تويتر"ليس هناك وقت أفضل لبدء شركة جديدة أو فكرة جديدة من الكساد أو الركود." لذا، يجب على المقرضين الاستمرار في الاستثمار والابتكار
لضمان استمرار النمو وإيجاد سبل مربحة جديدة. على سبيل المثال، في أغسطس، بدأت كلارنا
إعادة اختراع نفسها كموقف واحد التجارة الإلكترونية
المحل تمكن العملاء من تتبع مشترياتهم عبر الإنترنت على منصة واحدة ، بغض النظر عن بائع التجزئة أو طريقة الدفع.

توفر ظروف الركود فرصًا للبنوك ومقدمي الخدمات المالية. تستقطب العروض الجديدة جميع بيانات الحسابات والمعاملات لمساعدة المستهلكين والشركات الصغيرة على وضع الميزانية والادخار والاستثمار. مفتاح البقاء هو إدارة التدفق النقدي. عمل
وينبغي تكييف النماذج لمساعدة المستهلكين على التغلب على الأزمات المحتملة. يمكن لمقرضي BNPL تعريف أنفسهم كلاعبين رئيسيين في الخدمات المالية.