هل تقضي المدفوعات المتكررة المتغيرة على الديون المباشرة؟ (سعيد باتل)

تلقى عالم الخدمات المصرفية للأفراد دفعة من الابتكار عندما فرضت لائحة الاتحاد الأوروبي PSD2 قضبان الخدمات المصرفية المفتوحة. تقدم هذه القوة التخريبية طرقًا جديدة لتبسيط المدفوعات ويتوقعها شجر العرعر
أبحاث للتعامل مع أكثر من بـ116 مليار دولار في معاملات الدفع العالمية بحلول عام 2026.

غالبًا ما يكون للابتكارات مثل الخدمات المصرفية المفتوحة تأثير الدومينو ، مما يفتح العديد من الفرص: توفر الخدمات المصرفية المفتوحة ، كنظام ، القدرة الأساسية لخلق الابتكارات. إحدى القوى المعطلة التي تحركها الخدمات المصرفية المفتوحة هي المدفوعات المتكررة المتغيرة (VRP).
يتطلع نموذج الدفع الجديد هذا إلى تغيير مشهد المدفوعات المتكررة التقليدية. ولكن ما هو VRP ، وهل يمكنه إحداث موجات في أنظمة المدفوعات الحالية؟

ما هو الدفع المتغير المتكرر؟

كانت الخدمات المصرفية المفتوحة في الأصل جزءًا من لوائح PSD2 للاتحاد الأوروبي ، والتي تحدد الأطر المطلوبة للوصول إلى بيانات العملاء عبر واجهات برمجة التطبيقات. المواصفات الأصلية لـ ساعات العمل
معيار API المصرفي تم إصداره في عام 2017. ومنذ ذلك الحين ، أصبحت الخدمات المصرفية المفتوحة والمبادرات المماثلة شائعة في جميع أنحاء العالم. 

شجع فتح الوصول إلى البيانات المصرفية لأطراف ثالثة لاعبين جدد في المجال المالي ، وبالتحديد FinTech. تعمل شركات مثل Plaid و Truelayer كشركة TPP من الطبقة الوسطى (مزود طرف ثالث) ، تربط قضبان الخدمات المصرفية المفتوحة. هذا يوفر التجارة الإلكترونية
الباعة رابط لآلاف البنوك. هذا يمنح العملاء طريقة للدفع مقابل البضائع وحتى توفير ضمان الهوية باستخدام حسابهم المصرفي الذي تم التحقق منه "اعرف عميلك".

تكمن أسباب ظهور الخدمات المصرفية المفتوحة في ظهور نظام الدفع المتكرر المتغير أو VRP. ضمن Open Banking ، يوفر مقدم خدمة بدء الدفع (PISP) ​​خدمة لتسهيل الوصول إلى الحساب المصرفي للعميل الذي يتم استخدامه بعد ذلك لتحويل الأموال على
نيابة عن العميل. يستخدم VRP PISP لإعداد المدفوعات المتكررة بموجب القواعد والقيود. يختلف هذا النظام عن نظام الخصم المصرفي التقليدي الذي يتعامل مع المدفوعات المتكررة: 

في ظل نظام الخصم المباشر ، يستخدم البنك "طريقة سحب" حيث يمكن للشركة أن تطلب مدفوعات منتظمة بناءً على تفويض مكتمل مسبقًا وضعه عميل البنك.

يستخدم برنامج VRP نموذجًا قائمًا على الدفع ويختلف في الآلية المستخدمة ، أي الخدمات المصرفية المفتوحة ، مع آلية موافقة مركزية للدفع. الأهم من ذلك ، أن هذه الآلية تضع العميل في صميم المعاملة. 

"الكنس" هي حالة الاستخدام الأولى لـ VRPs.

ما هو الكاسح؟

NatWest هو أول بنك في المملكة المتحدة يقدم دعم VRP من أجل "الكنس". يتوقع العديد من البنوك
لاتباع قيادتهم. يسهل الكنس عمليات التحويل الآلي للحسابات ، وتحديداً بين حسابين يحملان الاسم نفسه ، على سبيل المثال ، من حساب التوفير إلى الحساب الجاري. تم تحديد حالة الاستخدام هذه على أنها تطبيق رائع لـ VRP بسبب
التحويلات سريعة ، ورخيصة ، وآمنة ، مقارنة بمصروفات بطاقات الائتمان أو الخصم المباشر.

ومع ذلك ، في الوقت الحالي ، لا توجد حماية للمستهلكين للكنس ولم يتم تحديد الرسوم بعد. خلص تقرير من هيئة المنافسة والأسواق (CMA) يبحث في VRPs:

"أثار المستجيبون أيضًا نقاطًا حول الحاجة إلى تقليل النزاعات وإدارتها حول الوصول الشامل للمضي قدمًا بالإضافة إلى النقاط حول حماية المستهلك."

تقدم VRPs خيارًا رائعًا لنموذج الدفع لأنها توفر مستوى الشفافية والتحكم في العملاء الذي يتوقعه العملاء اليوم.

هل VRPs هو ناقوس الموت للمدفوعات المتكررة الثابتة؟

يبدو أن VRPs مستعدة لتغيير كيفية تحويل الأموال ، وبالتأكيد في النماذج الاستهلاكية. يريد العملاء أنظمة دفع سلسة وفعالة من حيث التكلفة وسريعة: سيؤدي ذلك إلى دفع المنافسة في القطاع المالي ، كما يتضح في الآونة الأخيرة طاليس
مسح التي وجدت أن 38٪ من المستهلكين سينتقلون إلى بنك آخر للحصول على خدمات أو أسعار أفضل.

محلل مالي وخبير مشهور
ديفيد بيرشنقلاً عن مايك كيلي حول إمكانات VRPs ، فيقول "قال مايك كيلي ، الذي كان قائد منتج VRP ، إن لديهم "إمكانات هائلة لإحداث ثورة في مجال التمويل"
وهو محق تمامًا".

يستخدم VRP خدمة المدفوعات الأسرع ، لذا فإن تحويلات الأموال تقترب من الوقت الفعلي. هذا شيء عظيم لتجار التجزئة. بالإضافة إلى ذلك ، تعد VRPs رقمية بالكامل ، لذلك لا توجد حاجة لأعمال ورقية ، على عكس تفويض الخصم المباشر. هذا يوفر وقت العميل ويحتمل أن يقلل من الاحتيال
ومخاطر الأخطاء اليدوية في هذه المرحلة من رحلة المستخدم.

تركز VRPs على العملاء ، وتضع السيطرة على الموارد المالية في يد المستهلك. يسمح نظام VRP بالتحكم الدقيق مع تحديد العملاء لمبالغ الدفع القصوى ، والموافقة على المدفوعات المنتظمة ، والقدرة على إلغاء المدفوعات على الفور.

وبالمقارنة ، فإن أنظمة بطاقات الائتمان والخصم بطيئة ومكلفة. لكنهم شاغلون ، مع 175 مليون أمريكي
người tiêu dùng امتلاك بطاقة ائتمان وديون تراكمية تبلغ 825 مليار دولار. يعد امتلاك بطاقة ائتمان أمرًا مكلفًا لجميع المعنيين ، حيث تجني شركات بطاقات الائتمان مبالغ طائلة من المال. يرغب العملاء وتجار التجزئة بنشاط في خفض التكاليف ونقل أسرع
سرعات. تقدم VRPs بديلاً قابلاً للتطبيق لبطاقات الائتمان ومدفوعات الخصم التي تلبي كلا الحاجتين.

هل نظام VRP آمن؟

تستخدم الخدمات المصرفية المفتوحة مجموعة شاملة من OIDC التي تنفذ FAPI (API من الدرجة المالية) ، والذي يوفر العديد من ميزات الأمان الإضافية مقارنة بتدفقات OIDC القياسية. بالإضافة الى،
يتضمن بروتوكول Open Banking العديد من ميزات الأمان التي تساعد على تأمين المعاملات:

• التحكم في الوصول باستخدام التوقيعات الرقمية على أي طلب يتم إجراؤه وعلى جميع الرموز المميزة المستخدمة في النظام.
• يتم استخدام mTLS (تأمين طبقة النقل المتبادل) لإثبات الخادم من أين يأتي الطلب.
• لضمان الثقة ، يقوم دليل Open Banking بإصدار شهادات لأي منظمة ترغب في المشاركة في خدمة قائمة على الخدمات المصرفية المفتوحة.

 هل مدفوعات VRP مفتوحة للاحتيال؟

كشف مسح CMA عن الاحتيال كمشكلة محتملة في نموذج VRP لتحويل الأموال: "قال أحد المجيبين إن اكتساح الحسابات التي لا تملك القدرة على التراجع في حالة الاحتيال أو الخطأ يمثل مشكلة نظرًا لوجود نقص في المعلومات المناسبة.
عملية تسوية المنازعات في حالة حدوث ذلك."

نقطة أخرى في الورقة كانت أن "تساءل آخرون عن فائدة حماية FSCS على أساس أنها لا تغطي المدفوعات الخاطئة أو الاحتيالية."

يستهدف مجرمو الإنترنت بالفعل نظام المدفوعات الأسرع الذي يستخدمه VRP. تقرير FATF ، "فرص وتحديات التقنيات الجديدة لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب"إلى أن المدفوعات الأسرع توفر فرصًا بشكل أسرع
جرائم الإنترنت ، مع نوافذ النقل القصيرة التي تسمح للمجرمين بالتحليق تحت الرادار. يوصي التقرير باستخدام التقنيات الذكية للقبض على أحداث الاحتيال في الوقت الفعلي.

استشارة 2021 من
كيان تنفيذ الخدمات المصرفية المفتوحة (OBIE) استكشاف VRPs و Sweeping يشير إلى عدة ملاحظات حول الاحتيال في نظام VRP البيئي:

• يجب أن يستخدم TPP (مزود الطرف الثالث) آلية ، مثل التأكد من هوية مالك حساب الوجهة. سيساعد ذلك في تقليل مخاطر الاحتيال عبر APP (الدفع المؤجل المصرح به) والاحتيال في التوجيه الخاطئ.
• قد لا يكون لدى TPPs آليات للتحقق من الارتباط بين البطاقة وحساب معين أثناء معاملة الكنس القائمة على البطاقة.
• تأكيد شيكات المدفوع لأمره (CoP) غير متوفرة في أنظمة المسح الحالية مما يجعل VRP عرضة للاحتيال.

 يُطلق على المدفوعات المتكررة المتغيرة اسم "مغير قواعد اللعبة" في الخدمات المصرفية والتجزئة. إن الحاجة إلى مدفوعات سلسة وفعالة من حيث التكلفة وموافقة عليها ويمكن التحكم فيها أمر لا يحتاج إلى تفكير. لكن هذا لا يمكن أن يكون على حساب الفرص المتزايدة للمحتالين. ال
يحتوي نظام VRP البيئي على العديد من الأجزاء المتحركة ، كل منها يمكن أن يضيف ضعفًا للنظام البيئي.

يؤدي استخدام المدفوعات الأسرع أيضًا إلى زيادة عبء عمليات التحقق من مكافحة الاحتيال من خلال المطالبة بفحص المعاملة المستندة إلى VRP بسرعة وفي الوقت الفعلي. توفر المدفوعات المتكررة المتغيرة الابتكار في الخدمات المصرفية التي يمكن أن تساعد البنوك وشركات التكنولوجيا المالية على بناء أعمال جديدة
نماذج وتجارب عملاء أفضل. ولكن يجب أن يكون لها نفس مستويات الضوابط والتوازنات الخاصة بمكافحة الاحتيال للتأكد من أن هذه القوة التخريبية هي قوة للجهات الفاعلة الجيدة وليست السيئة.