ক্রমবর্ধমান দত্তক গ্রহণ সত্ত্বেও BNPL লাভজনকতা অধরা রয়ে গেছে - ফিনটেক সিঙ্গাপুর

এখনই কিনুন, পরে অর্থপ্রদান করুন (BNPL) ব্যবস্থা, এক ধরনের স্বল্প-মেয়াদী অর্থায়ন যা গ্রাহকদের ক্রয় করতে এবং মাসিক কিস্তিতে তাদের জন্য অর্থ প্রদান করতে দেয়, বিশ্বজুড়ে জোরালোভাবে বৃদ্ধি পাচ্ছে, গ্রাহক এবং ব্যবসায়ী উভয়ের মধ্যেই বাষ্প তৈরি করছে। কিন্তু এই অভিনব অর্থপ্রদান পদ্ধতির বর্ধিত গ্রহণ সত্ত্বেও, উচ্চ স্থির খরচ, তহবিল ব্যয় বৃদ্ধি এবং অপরাধের হার বৃদ্ধির কারণে বিএনপিএলের লাভজনকতা একটি চ্যালেঞ্জ রয়ে গেছে, ব্যাংক ফর ইন্টারন্যাশনাল সেটেলমেন্ট (বিআইএস) এর একটি নতুন প্রতিবেদনে বলা হয়েছে।

প্রতিবেদনটির শিরোনাম "এখন কিনুন, পরে অর্থ প্রদান করুন: একটি ক্রস-কান্ট্রি বিশ্লেষণ" এবং মুক্ত BIS দ্বারা, বিভিন্ন BNPL পেমেন্ট স্কিম দেখে, তাদের ব্যবসায়িক মডেলগুলির একটি ওভারভিউ প্রদান করে, প্রতিটি এজেন্টের সুবিধা এবং খরচ নিয়ে আলোচনা করে এবং এই পণ্যগুলি ব্যবহারকারী ব্যবহারকারীদের সাধারণ প্রোফাইল ম্যাপ করে।

প্রতিবেদন অনুসারে, বিএনপিএল ব্যবস্থা গ্রহণ বিশেষত তরুণ প্রাপ্তবয়স্ক প্রজন্মের মধ্যে দ্রুত বৃদ্ধি পাচ্ছে, যারা কোনো অতিরিক্ত খরচ ছাড়াই বিলম্বিত অর্থ প্রদানের সাথে তাৎক্ষণিক কেনাকাটার সুবিধা উপভোগ করছে। এদিকে, ব্যবসায়ীরা বর্ধিত রূপান্তর হার, একটি বিস্তৃত গ্রাহক বেস এবং BNPL অর্থপ্রদানের বিকল্পগুলি অফার করে উচ্চতর গড় লেনদেনের মূল্য থেকে উপকৃত হচ্ছে।

2019 থেকে 2023 সালের মধ্যে, গ্লোবাল BNPL কার্যকলাপ, গ্রস মার্চেন্ডাইজ ভ্যালু (GMV) দ্বারা পরিমাপ করা হয়েছে, ছয়গুণ বেড়েছে, যা প্রায় US$50 বিলিয়ন থেকে US$350 বিলিয়ন ছাড়িয়ে গেছে, রিপোর্টটি দেখায়। এই সময়ের মধ্যে, BNPL অ্যাপ ব্যবহারের ক্ষেত্রে একই ধরনের বৃদ্ধির ধরণ পরিলক্ষিত হয়েছে, যা 250 সালের শুরুর দিকে দৈনিক সক্রিয় ব্যবহারকারীর সংখ্যা 2019 হাজারের কিছু বেশি থেকে 2.5 সালে 2023 মিলিয়নে উন্নীত হয়েছে।

ব্যবহারকারীদের প্রোফাইল দেখে, প্রতিবেদনে বলা হয়েছে যে BNPL গ্রাহকরা সাধারণত কম শিক্ষার সাথে কম বয়সী। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে প্রমাণ রয়েছে যে BNPL ব্যবহারকারীদের প্রথাগত ভোক্তা ক্রেডিট পণ্যগুলির তুলনায় ঝুঁকিপূর্ণ ক্রেডিট প্রোফাইল থাকে।

US Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) এর 2022 সালের রিপোর্ট পাওয়া যে, গড়ে, BNPL ঋণগ্রহীতাদের অনেক বেশি ঋণী হওয়ার সম্ভাবনা থাকে, তাদের ক্রেডিট কার্ডে ঘোরে, প্রথাগত ক্রেডিট পণ্যে দায়বদ্ধতা থাকে এবং অ-বিএনপিএল ঋণগ্রহীতাদের তুলনায় উচ্চ-সুদের আর্থিক পরিষেবা যেমন পে-ডে, প্যান এবং ওভারড্রাফ্ট ব্যবহার করে।

এই গ্রাহকদের ক্রেডিট এবং খুচরা কার্ড, ব্যক্তিগত ঋণ এবং ছাত্র ঋণের মতো ঐতিহ্যবাহী ক্রেডিট পণ্য থাকার সম্ভাবনাও বেশি, তবে নন-বিএনপিএল ঋণগ্রহীতাদের তুলনায় কম তারল্য এবং সঞ্চয় রয়েছে। এই ফলাফলগুলি ইঙ্গিত করে যে BNPL ব্যবস্থাগুলি এমন ব্যক্তিদের জন্য সবচেয়ে আকর্ষণীয় যারা আর্থিকভাবে দুর্বল, ঋণ জমা এবং দেরী ফি এর মতো ঝুঁকি তৈরি করে।

বণিক গ্রহণ বৃদ্ধি

বণিকদের মধ্যেও BNPL গ্রহণ বাড়ছে, যারা বর্ধিত রূপান্তর, একটি বর্ধিত গ্রাহক বেস এবং টিকেটের গড় আকার বৃদ্ধির দ্বারা উপকৃত হচ্ছে। BNPL বিকল্পগুলি দ্বিধা কমাতে পারে, অবিলম্বে ক্রয়ের সিদ্ধান্তকে উৎসাহিত করতে পারে এবং গ্রাহকদের প্রতি লেনদেনে আরও বেশি খরচ করতে পারে। এই ব্যবস্থাগুলি একটি বৃহত্তর গ্রাহক বেসকেও আকৃষ্ট করতে পারে এবং ব্যবসায়ীদের একটি প্রতিযোগিতামূলক প্রান্ত দিতে পারে।

অবশেষে, যেহেতু BNPL প্ল্যাটফর্মগুলি লেনদেনের সাথে যুক্ত ক্রেডিট এবং জালিয়াতির ঝুঁকি অনুমান করে, ব্যবসায়ীরা অর্থ প্রদান না করা বা প্রতারণামূলক কার্যকলাপের কারণে সম্ভাব্য আর্থিক ক্ষতি থেকে সুরক্ষিত থাকে।

BNPL-এর বণিক গ্রহণ বিভিন্ন এখতিয়ার জুড়ে পরিবর্তিত হয়, রিপোর্টে বলা হয়েছে, চেক প্রজাতন্ত্রে 50% অনুপ্রবেশের সর্বোচ্চ হার থেকে ভারতে প্রায় 10%-এর কম।

BNPL হল এক ধরনের কিস্তি ঋণ যাতে একজন গ্রাহক, একজন ব্যবসায়ী এবং BNPL প্ল্যাটফর্ম জড়িত থাকে। চেকআউট প্রক্রিয়া চলাকালীন একজন গ্রাহক যখন একটি BNPL বিকল্প বেছে নেন, তখন তারা দ্রুত আবেদন প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যায়। এরপর BNPL প্ল্যাটফর্ম একটি নরম ক্রেডিট চেকের মাধ্যমে তাদের ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করে। একবার প্ল্যাটফর্ম ক্রেডিট লাইন অনুমোদন করলে, এটি বণিককে ক্রয়কৃত পণ্যের সম্পূর্ণ পরিমাণ অর্থ প্রদান করে, এইভাবে গ্রাহকের ক্রেডিট ঝুঁকি গ্রহণ করে। গ্রাহকরা প্ল্যাটফর্মের আগে প্রথম কিস্তি পরিশোধ করে, যখন অবশিষ্ট পরিমাণ সাধারণত সাপ্তাহিক কিস্তিতে বকেয়া থাকে।

BNPL ব্যবস্থাগুলি প্রথাগত ভোক্তা ক্রেডিট থেকে আলাদা যে সেগুলি কম তথ্যের ভিত্তিতে বাড়ানো হয়। এছাড়াও, BNPL ক্রেডিট সাধারণত ক্রেডিট ব্যুরোতে যোগাযোগ করা হয় না এবং ফলস্বরূপ, গ্রাহকের ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে না। উপরন্তু, বিলম্বে অর্থ প্রদান রেকর্ড করা যাবে না, তবে গুরুতর অপরাধ হতে পারে।

BNPL কোম্পানি কি লাভজনক?

কিন্তু ভোক্তা ও বণিক উভয়ের মধ্যে গ্রহণ বৃদ্ধি সত্ত্বেও, বিপণন, প্রশাসনিক এবং প্রযুক্তি ব্যয়ের জন্য উচ্চ পরিচালন ব্যয়ের কারণে BNPL লাভজনকতা চ্যালেঞ্জিং রয়ে গেছে, যা 2018 সাল থেকে তাদের ভাঙতে বাধা দিয়েছে, প্রতিবেদনে বলা হয়েছে। এছাড়াও, বিএনপিএল সংস্থাগুলি তাদের সম্পদ থেকে মুনাফা অর্জনে লড়াই করছে কারণ ক্রমবর্ধমান ক্রেডিট লস এবং বিএনপিএল বাজারে প্রবেশকারী নিওব্যাঙ্ক এবং বিগটেক থেকে তীব্র প্রতিযোগিতা।

যদিও এই ফলাফলগুলি বাজারে যা পরিলক্ষিত হয়েছে তার সাথে সঙ্গতিপূর্ণ, BNPL প্ল্যাটফর্মগুলি খরচ কমাতে, আর্থিক পারফরম্যান্সের উন্নতি এবং লাভের উপর ফোকাস করার প্রতিশ্রুতিবদ্ধ।

সুইডিশ বিএনপি নেতা ক্লারনা রিপোর্ট নভেম্বর তার চার বছরে প্রথম ত্রৈমাসিক মুনাফা, এক বছর আগের SEK 130 বিলিয়ন (US$12.7 মিলিয়ন) লোকসানের তুলনায় Q3 2023-এ SEK 2.1 মিলিয়ন (US$205 মিলিয়ন) পরিচালন মুনাফা পোস্ট করে৷ এই শক্তিশালী পারফরম্যান্সগুলি ক্রেডিট ক্ষতি হ্রাস এবং আন্ডাররাইটিং নির্ভুলতা এবং নির্ভুলতার উন্নতির জন্য দায়ী করা হয়েছিল।

এখন যেহেতু ক্লারনার ফলাফল আপাতদৃষ্টিতে সঠিক দিকে যাচ্ছে, সংস্থাটি প্রস্তুতি নিচ্ছে বলে জানা গেছে একটি সম্ভাব্য স্টক মার্কেট তালিকার জন্য।

একইভাবে, আমেরিকান BNPL ফার্ম, যেটি 2021 সালে প্রকাশ্যে এসেছিল, 3 সালের 2023 ত্রৈমাসিকে তার দ্বিতীয় ত্রৈমাসিক মুনাফা রিপোর্ট করেছে, উৎপাদিত সামঞ্জস্যকৃত অপারেটিং আয়ে US$60 মিলিয়ন, Q19 3-এ US$2022 মিলিয়ন লোকসানের বিপরীতে। সামঞ্জস্য করা অপারেটিং মার্জিন 12 সালের 5-3-তে -2022% এর তুলনায় XNUMX% ছিল।

 

বৈশিষ্ট্যযুক্ত চিত্র ক্রেডিট: থেকে সম্পাদিত Freepik

• এসইও চালিত বিষয়বস্তু এবং পিআর বিতরণ। আজই পরিবর্ধিত পান।
• PlatoData.Network উল্লম্ব জেনারেটিভ Ai. নিজেকে ক্ষমতায়িত করুন। এখানে প্রবেশ করুন.
• প্লেটোএআইস্ট্রিম। Web3 ইন্টেলিজেন্স। জ্ঞান প্রসারিত. এখানে প্রবেশ করুন.
• প্লেটোইএসজি। কার্বন, ক্লিনটেক, শক্তি, পরিবেশ সৌর, বর্জ্য ব্যবস্থাপনা. এখানে প্রবেশ করুন.
• প্লেটো হেলথ। বায়োটেক এবং ক্লিনিক্যাল ট্রায়াল ইন্টেলিজেন্স। এখানে প্রবেশ করুন.
• উত্স: https://fintechnews.sg/82398/lending/bnpl-profitability-elusives-rising-adoption/