রিয়েল-টাইম পেমেন্টে আর্থিক অপরাধের বিরুদ্ধে লড়াই করতে AI ব্যবহার করা

আজকের সর্বদা-চালু, প্রয়োজন-এ-এখন বিশ্বে, বণিক এবং ভোক্তা উভয়েই দ্রুত অর্থপ্রদানের একটি পছন্দের পদ্ধতি হিসাবে রিয়েল-টাইম পেমেন্টের উপর নির্ভর করছে। এই গ্রীষ্মে, ইউএস ফেডারেল রিজার্ভ রোল আউট করার সময় রিয়েল-টাইম পেমেন্ট গ্রহণের পরিমাণ বেড়ে যাবে বলে আশা করা হচ্ছে FedNow.

বণিকদের জন্য, রিয়েল-টাইম পেমেন্টের মূল্য হল নগদ প্রবাহ ব্যবস্থাপনার উন্নতি, তারল্য বৃদ্ধি এবং আরও ভাল ব্যাক-অফিস দক্ষতা প্রদানের জন্য সময়সীমার গতি বাড়ানো। ভোক্তাদের জন্য, এটি সময় বা দূরত্ব নির্বিশেষে বন্ধু, পরিবার বা এমনকি বিক্রেতাদের মধ্যে অর্থপ্রদান পাঠানো এবং গ্রহণ করার একটি দ্রুত, ঘর্ষণহীন উপায় অফার করে।

যাইহোক, রিয়েল-টাইম পেমেন্টের সুবিধা ঝুঁকি ছাড়া আসে না। দ্রুত অর্থপ্রদান খারাপ অভিনেতাদের মানি লন্ডারিং এবং আর্থিক অপরাধের জন্য শোষণের জন্য সহজ অ্যাক্সেস প্রদান করে। এটি ফিনটেক, ব্যাঙ্ক এবং পেমেন্ট সার্ভিস প্রোভাইডারদের (PSPs) জন্য একটি বিশাল হুমকি তৈরি করে যেগুলির জায়গায় শক্তিশালী অ্যান্টি-মানি লন্ডারিং (AML) নিয়ন্ত্রণ থাকা প্রয়োজন৷

নিষেধাজ্ঞা প্রতিবন্ধকতা ঝুঁকি গ্রাহক অভিজ্ঞতা

উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ গ্রাহকদের থেকে ব্যবসাগুলিকে রক্ষা করতে এবং বিশ্বব্যাপী আর্থিক ব্যবস্থার অখণ্ডতা নিশ্চিত করতে, নিষেধাজ্ঞা স্ক্রীনিং হল AML-এর একটি অবিচ্ছেদ্য অংশ, আপনার গ্রাহককে জানুন (KYC) এবং কাউন্টার-টেররিস্ট ফাইন্যান্সিং (CTF) প্রোগ্রামগুলি।

যাইহোক, রিয়েল-টাইম অর্থপ্রদানের জনপ্রিয়তা ত্বরান্বিত হওয়ার সাথে সাথে নিষেধাজ্ঞার সতর্কতা পর্যালোচনা করতে যে সময় লাগে তাও দ্রুতগতিতে বৃদ্ধি পায় - একটি সম্ভাব্য বাধা তৈরি করে। গড়ে, প্রতি লেনদেনে একজন মানব পর্যালোচকের সময় তিন থেকে পাঁচ মিনিট লাগে, এবং যদি সতর্কতা অবিলম্বে কাজ করা হয়। সতর্কতা রাতারাতি জেনারেট করা হয় এবং প্রায়শই সারিতে বসে থাকে, কাজের গড় সময় 30 থেকে 60-প্লাস মিনিটে বৃদ্ধি পায়। এর মানে হল যে রিয়েল-টাইম সতর্কতা প্রক্রিয়াকরণটি রিয়েল-টাইমে আর ঘটছে না যদি এটি কোনও ব্যক্তির দ্বারা করা হয় - গ্রাহকের অভিজ্ঞতাকে বিপন্ন করে এবং তাত্ক্ষণিক অর্থপ্রদানের তাত্ক্ষণিক প্রকৃতির অবমূল্যায়ন।

একটি প্রতিযোগিতামূলক সুবিধা তৈরি করতে, রাজস্ব বজায় রাখতে এবং সুনামগত ক্ষতি রোধ করতে আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে অবশ্যই গতি, নিরাপত্তা এবং সুবিধা সহ রিয়েল-টাইম পেমেন্টের জন্য একটি বিরামহীন গ্রাহক অভিজ্ঞতা প্রদান করতে হবে।

ক্রস-বর্ডার পেমেন্ট রিস্ক রেগুলেটরি এনফোর্সমেন্ট

যদিও অভ্যন্তরীণ রিয়েল-টাইম অর্থপ্রদানগুলি তুলনামূলকভাবে কম ঝুঁকিপূর্ণ, ক্রস-বর্ডার পেমেন্টগুলি অন্য গল্প। আন্তঃসীমান্ত অর্থপ্রদানগুলি অত্যন্ত জটিল কারণ এতে একাধিক মুদ্রা ব্যবস্থা এবং নিয়ন্ত্রক বিচারব্যবস্থার সেতুবন্ধন জড়িত এবং অনেক বেশি নিষেধাজ্ঞার সতর্কতা তৈরি করে৷

আজ, ক্রস-বর্ডার পেমেন্টে আর দিন লাগে না, তারা রিয়েল-টাইমের কাছাকাছি, অনেক লেনদেন এখন মিনিট বা এমনকি সেকেন্ডে প্রক্রিয়া করা হচ্ছে। এর অর্থ হল নিষেধাজ্ঞা স্ক্রীনিং কার্যকর হওয়ার জন্য, অর্থপ্রদানের বার্তাগুলিতে অন্তর্ভুক্ত তথ্যগুলি ভাল মানের হওয়া প্রয়োজন, যা প্রায়শই সম্মতির জন্য সবচেয়ে বড় চ্যালেঞ্জ।

SWIFT-এর মতে, “যে ব্যাঙ্কগুলি সন্দেহজনক অর্থপ্রদান পায় তাদের প্রায়ই অনুপস্থিত ডেটা খুঁজে পেতে টাইম জোন জুড়ে ব্রেডক্রাম্বের পথ অনুসরণ করতে হবে। শুধু একটি নামের ভুল বানান দ্রুত উচ্চ খরচ, মিস শিপমেন্ট, নিষ্ক্রিয় কারখানা, এবং খালি দোকান মেঝে হতে পারে।"

ক্রস-বর্ডার রিয়েল-টাইম পেমেন্টের সাথে আর্থিক অপরাধ এবং নিষেধাজ্ঞা ফাঁকির বর্ধিত সম্ভাবনা নিয়ন্ত্রকদের দৃষ্টি আকর্ষণ করেছে। টাকা কোথায় যাচ্ছে, শুধু কে পাঠাচ্ছে তা নয়। গত ছয় মাসে, ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ দ্য ট্রেজারি অফিস অফ ফরেন অ্যাসেট কন্ট্রোল (OFAC) FIs-এর উপর বেশ কিছু এনফোর্সমেন্ট অ্যাকশন এনেছে যেগুলি নিষেধাজ্ঞা সম্মতি নিয়ন্ত্রণ লঙ্ঘন করেছে, বিশেষ করে ভূ-অবস্থান টুল ব্যবহারে তাদের ব্যর্থতার সাথে সম্পর্কিত।

2022 সালের নভেম্বরে, OFAC Payward, Inc., ওরফে ক্রাকেন, ক্রিপ্টোকারেন্সির জন্য একটি ভার্চুয়াল মুদ্রা বিনিময়ের সাথে $362,158.70 বন্দোবস্ত ঘোষণা করেছে। ক্রাকেন ইরানের বিরুদ্ধে নিষেধাজ্ঞার স্পষ্ট লঙ্ঘনের জন্য তার সম্ভাব্য নাগরিক দায় নিষ্পত্তি করতে সম্মত হয়েছে। ক্র্যাকেনের সময়মতো উপযুক্ত ভূ-অবস্থান সরঞ্জামগুলি বাস্তবায়নে ব্যর্থতার কারণে, ক্র্যাকেনের প্ল্যাটফর্মে ভার্চুয়াল মুদ্রা লেনদেন করার সময় ইরানে থাকা ব্যবহারকারীদের কাছে ক্র্যাকেন পরিষেবা রপ্তানি করে।

উপরন্তু, সেপ্টেম্বরে, ট্যাঙ্গো কার্ড, একটি সিয়াটল-ভিত্তিক কোম্পানি যা ইলেকট্রনিক পুরস্কার সরবরাহ করে এবং বিতরণ করে, একাধিক মার্কিন নিষেধাজ্ঞা কর্মসূচির আপাত লঙ্ঘনের জন্য তার সম্ভাব্য নাগরিক দায় নিষ্পত্তি করতে $116,048.60 দিতে সম্মত হয়। ট্রেজারি বিভাগের মতে, “সর্বমোট, সেপ্টেম্বর 2016 এবং সেপ্টেম্বর 2021 এর মধ্যে, ট্যাঙ্গো কার্ড কিউবা, ইরান, সিরিয়া, উত্তর কোরিয়ার সাথে যুক্ত ইমেল বা আইপি ঠিকানা সহ ব্যক্তিদের কাছে 27,720টি মার্চেন্ট গিফট কার্ড এবং প্রচারমূলক ডেবিট কার্ড প্রেরণ করেছে, মোট $386,828.65 , বা ইউক্রেনের ক্রিমিয়া অঞ্চল। যদিও ট্যাঙ্গো কার্ড সন্দেহভাজন জালিয়াতির জন্য উচ্চ ঝুঁকিতে থাকা দেশগুলির সাথে জড়িত লেনদেনগুলি সনাক্ত করতে ভূ-অবস্থান সরঞ্জাম ব্যবহার করে এবং OFAC স্ক্রীনিং এবং তার সরাসরি গ্রাহকদের আশেপাশে আপনার ব্যবসার পদ্ধতি জানত, এটি পুরস্কারের প্রেরকদের বিপরীতে পুরষ্কার প্রাপক কিনা তা সনাক্ত করতে সেই নিয়ন্ত্রণগুলি ব্যবহার করেনি , অনুমোদিত এখতিয়ার জড়িত হতে পারে।"

নিয়ন্ত্রকরা ঝুঁকি মোকাবেলায় উদ্ভাবনী প্রযুক্তি ব্যবহারের আহ্বান জানান

কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা (AI) এবং মেশিন লার্নিং (ML)-সহ নিষেধাজ্ঞা মেনে চলার জন্য FIs-এর উন্নত প্রযুক্তি অনুসরণ করা উচিত কিনা তা নিয়ে বিতর্ক “যদি” থেকে “কখন, কীভাবে এবং কী স্কেলে?”-তে স্থানান্তরিত হয়েছে।

এমনকি নিয়ন্ত্রকরা এখন বিশেষভাবে রিয়েল-টাইম অর্থপ্রদানের সাথে সম্পর্কিত ঝুঁকি মোকাবেলায় প্রযুক্তির সুপারিশ করে। শেষ পতন, OFAC প্রকাশিত তাত্ক্ষণিক পেমেন্ট সিস্টেমের জন্য নিষেধাজ্ঞা সম্মতি নির্দেশিকা. তার নির্দেশনায়, OFAC পুনরায় নিশ্চিত করেছে যে আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে নিষেধাজ্ঞার ঝুঁকিগুলি পরিচালনা করার জন্য একটি ঝুঁকি-ভিত্তিক পদ্ধতি গ্রহণ করা উচিত; এবং ঝুঁকি মোকাবেলায় উদ্ভাবনী নিষেধাজ্ঞা মেনে চলার পন্থা এবং প্রযুক্তির বিকাশ ও স্থাপনে উৎসাহিত করেছে।

OFAC বিশেষভাবে উদীয়মান নিষেধাজ্ঞা সম্মতি প্রযুক্তি এবং সমাধানগুলির প্রাপ্যতা এবং ব্যবহারের কথা বলে। এটি বলে যে "নিষেধাজ্ঞা মেনে চলার জন্য প্রযুক্তিগত সমাধান, যা সাম্প্রতিক বছরগুলিতে উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত হয়েছে এবং আরও মাপযোগ্য এবং অ্যাক্সেসযোগ্য হয়ে উঠেছে, তাৎক্ষণিক অর্থপ্রদানের ব্যবস্থা সহ একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠানের নিষেধাজ্ঞার ঝুঁকি কমাতে সাহায্য করার জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে।"

কিভাবে AI সাহায্য করতে পারে

সতর্কতা অবসাদ কমপ্লায়েন্স টিমের উপর নিঃশেষ হয়ে যাচ্ছে এবং নিষেধাজ্ঞা স্ক্রীনিং প্রক্রিয়ায় সময় যোগ করছে। নিষেধাজ্ঞা স্ক্রীনিং সফ্টওয়্যার অনেকগুলি নিষেধাজ্ঞার সতর্কতা তৈরি করে এবং এই সতর্কতার 99% মিথ্যা ইতিবাচক। প্রতিটি সতর্কতার জন্য, পেমেন্ট মুলতুবি পর্যালোচনা রাখা হয়. এর মানে হল রিয়েল-টাইম আর রিয়েল-টাইমের কাছাকাছি নয়, এটি কেবল একটি অপেক্ষায় পরিণত হয়।

প্রতিক্রিয়া হিসাবে, FIs ম্যানুয়ালি এই সতর্কতাগুলি পর্যালোচনা করার জন্য কয়েক ডজন বা শত শত লোককে সরাসরি নিয়োগ বা চুক্তি করে। হাজার হাজার মিথ্যা ইতিবাচক পর্যালোচনা করার জন্য সময় এবং অর্থ ব্যবহার করা একটি দক্ষতা সমস্যা যা সেই বিরল সত্য ইতিবাচক অনুপস্থিত হতে পারে।

OFAC-এর নির্দেশিকা অনুসরণ করে, AI টুলগুলি রিয়েল-টাইম পেমেন্টের সাথে সম্পর্কিত অনেক নিষেধাজ্ঞার ঝুঁকি কমাতে পারে, যার মধ্যে রয়েছে:

• ব্যতিক্রম প্রক্রিয়াকরণকে রিয়েল-টাইমে ত্বরান্বিত করা, যার ফলে নিষেধাজ্ঞার ঝুঁকি হ্রাস করা এবং লেনদেনের গতি বজায় রাখা।

• তাত্ক্ষণিকভাবে ব্যতিক্রমগুলি সমাধান করা (নিষেধাজ্ঞার সতর্কতা) এবং গ্রাহকের উপর কোন প্রভাব ছাড়াই অর্থপ্রদানকে অগ্রগতির অনুমতি দেওয়া।

• অতীতের গ্রাহক আচরণের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ সেই পেমেন্টগুলি নির্ধারণ করা, যা একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান পূর্বে যাচাই করেছে এবং সম্ভাব্য নিষেধাজ্ঞার প্রভাবের জন্য সাফ করেছে। অতএব, ব্যতিক্রম রিয়েল-টাইমে পর্যালোচনা এবং প্রক্রিয়া করা যেতে পারে।

• ব্যতিক্রমগুলির সাথে যুক্ত অর্থপ্রদানের বার্তাগুলিতে ডেটা ক্ষেত্রগুলি মূল্যায়ন করা, মিথ্যা ইতিবাচকগুলিকে বাদ দেওয়া এবং সম্মতি দলগুলির কাছে শুধুমাত্র সম্ভাব্য সত্য ইতিবাচকগুলিকে বাড়িয়ে দেওয়া৷

• সম্ভাব্য নিষেধাজ্ঞা লঙ্ঘন শনাক্ত করতে ভূ-অবস্থান টুল ব্যবহার করা।

আমি সম্প্রতি একটি শীর্ষ 30 ইউএস ব্যাঙ্কের একজন BSA অফিসারের সাথে কথোপকথন করেছি যিনি বলেছিলেন যে তাদের ব্যাঙ্কের কৌশল হল রিয়েল-টাইম পেমেন্টে চলে যাওয়া। তিনি বলেন যে অভ্যন্তরীণ অর্থপ্রদানের জন্য রিয়েল-টাইম পেমেন্ট নিষ্পত্তির পরে নিষেধাজ্ঞার স্ক্রিনিং থাকবে। যাইহোক, তিনি সতর্ক করে দিয়েছিলেন, যদিও এটি অভ্যন্তরীণ অর্থপ্রদানের জন্য কাজ করে, এটি আন্তর্জাতিক ক্ষেত্রে কাজ করবে না। তার মতে, আন্তর্জাতিক অর্থপ্রদানের জন্য রিয়েল-টাইম অর্জনের একমাত্র উপায় হল অটোমেশন কারণ আন্তর্জাতিক অর্থপ্রদানের জন্য তাদের ম্যানুয়াল রিয়েল-টাইম পেমেন্ট নিষেধাজ্ঞার সতর্কতা পর্যালোচনা প্রক্রিয়াটিকে ধীর করে দেবে (20 মিনিট SLA), যা আর রিয়েল-টাইম নয়।

2025 সালের মধ্যে বিশ্বব্যাপী অর্ধ ট্রিলিয়ন পেমেন্ট অতিক্রম করার প্রত্যাশিত রিয়েল-টাইম পেমেন্ট দ্রুতগতিতে বাড়তে থাকবে। একটি প্রধান খেলোয়াড় হতে, FIs-কে রিয়েল-টাইম পেমেন্ট গ্রহণ করতে হবে। এটা বলার সাথে সাথে, গ্রাহকদের অভিজ্ঞতা নিশ্চিত করার জন্য দেশীয় এবং আন্তঃসীমান্ত উভয় অর্থপ্রদানের জন্য সম্ভাব্য আর্থিক অপরাধ কার্যকলাপ সনাক্ত করার জন্য দ্রুত, নির্বিঘ্ন স্ক্রীনিং এবং ক্রমাগত পর্যবেক্ষণ নিশ্চিত করার জন্য AI সহ তাদের নিষ্পত্তির সমস্ত সরঞ্জামের সুবিধা নেওয়া সংস্থাগুলির পক্ষে কখনও গুরুত্বপূর্ণ ছিল না। নিয়ন্ত্রক লঙ্ঘন প্রতিরোধ।