KYC অন্বেষণ: আপনার গ্রাহক প্রক্রিয়া জানুন একটি ওভারভিউ

জনপ্রিয় মুভি "ক্যাচ মি ইফ ইউ ক্যান" স্পষ্টভাবে দেখায় যে কীভাবে চেক জালিয়াতি করার এবং তাদের পরিচয় জাল করার দক্ষতা সহ একজন ব্যক্তি মার্কিন ব্যাংক থেকে এক মিলিয়ন ডলারের বেশি আত্মসাৎ করতে পারে। বিনোদনমূলক মূল্য এবং ধর্মের মর্যাদা সত্ত্বেও, সিনেমাটি জালিয়াতিমূলক কার্যকলাপের জন্য ব্যাংকিং ব্যবস্থার সম্ভাব্য দুর্বলতাগুলিও প্রকাশ করে।

এই ধরনের ঘৃণ্য কার্যকলাপ প্রতিরোধ করার জন্য, ব্যাঙ্কগুলি "আপনার গ্রাহককে জানুন" (কেওয়াইসি) পদ্ধতি চালু করেছে যা তাদের গ্রাহকদের সত্যতা যাচাই করার জন্য, ঝুঁকিগুলি মূল্যায়ন করতে এবং চলমান পর্যবেক্ষণ পরিচালনার জন্য বিভিন্ন ব্যবস্থাকে অন্তর্ভুক্ত করে। এই নিবন্ধে, আমি কেওয়াইসি প্রক্রিয়ার উত্স, এর উদ্দেশ্যগুলি এবং এর ক্রমবর্ধমান আনুষ্ঠানিকীকরণের সাথে যে চ্যালেঞ্জগুলি উদ্ভূত হয়েছে সেগুলি সম্পর্কে অনুসন্ধান করতে চাই৷

আপনার গ্রাহককে জানুন এবং এন্টি-মানি লন্ডারিং নিয়ম প্রতিষ্ঠা করা

KYC এর উত্স 1970 এর দশকে ফিরে পাওয়া যেতে পারে, যখন গ্রুপ অফ সেভেন দেশ অর্থ পাচারের বিরুদ্ধে লড়াই করার জন্য ফাইন্যান্সিয়াল অ্যাকশন টাস্ক ফোর্স প্রতিষ্ঠা করেছিল। 1980 এবং 1990 এর দশকে অপরাধমূলক উদ্দেশ্যে আর্থিক ব্যবস্থার ব্যবহার বৃদ্ধির সাথে সাথে, সরকার এবং আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি কেওয়াইসি পদ্ধতির বাস্তবায়ন সহ মানি লন্ডারিং প্রতিরোধের ব্যবস্থা তৈরি করতে শুরু করে।

ফিনান্সিয়াল অ্যাকশন টাস্ক ফোর্স (এফএটিএফ) এই মানগুলির সাথে সম্মতি তত্ত্বাবধান করে, 200 টিরও বেশি দেশ তাদের বাস্তবায়নের জন্য প্রতিশ্রুতিবদ্ধ। যে দেশগুলি মান পূরণ করতে ব্যর্থ হয় তাদের ধূসর বা কালো তালিকায় রাখা হয়।

11 সেপ্টেম্বর, 2001-এর ঘটনাগুলি 2002 সালে দেশপ্রেমিক আইন প্রবর্তনের জন্য উদ্বুদ্ধ করেছিল, যা BSA-কে আপডেট করেছিল এবং মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে আরও সন্ত্রাসী হামলা প্রতিরোধ করার লক্ষ্যে ছিল। একই ধরনের আইন, যেমন প্রসিডস অফ ক্রাইম অ্যান্ড টেররিজম অ্যাক্ট, যুক্তরাজ্যের মতো দেশে প্রণীত হয়েছিল।

আন্তর্জাতিক সমন্বয়ের জন্য ধন্যবাদ, এই মানগুলি বিশ্বব্যাপী গৃহীত হয়েছে। ফলস্বরূপ, যেখানেই একটি সার্বভৌম দেশ বিদ্যমান, সেখানেই KYC এবং AML প্রবিধান।

কেওয়াইসি-এর মাধ্যমে কী সমস্যাগুলি প্রতিরোধ করা যায়?

আজকের নিয়ন্ত্রক ল্যান্ডস্কেপ, KYC প্রয়োজনীয়তা মেনে চলতে ব্যর্থতার ফলে উল্লেখযোগ্য জরিমানা এবং জরিমানা হতে পারে। KYC পদ্ধতিগুলি পরিচয় চুরি, মানি লন্ডারিং এবং আর্থিক জালিয়াতি সহ বিভিন্ন আর্থিক অপরাধ প্রশমিত করার জন্য একটি ঝুঁকি-ভিত্তিক পদ্ধতি গ্রহণ করে।

• পরিচয় প্রতারণা

KYC গ্রাহকদের আইনি পরিচয় যাচাই করার ক্ষেত্রে একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে এবং জাল বা চুরি হওয়া সনাক্তকরণ নথি ব্যবহারের মাধ্যমে জাল অ্যাকাউন্ট তৈরি এবং পরিচয় চুরি প্রতিরোধ করতে পারে।

• অর্থপাচার করা

অপরাধমূলক সংগঠন, সংগঠিত এবং অসংগঠিত উভয়ই, মাদক পাচার, মানব পাচার, চোরাচালান, চাঁদাবাজি এবং অন্যান্য অবৈধ লেনদেনের মতো অবৈধ কার্যকলাপের জন্য তহবিল সঞ্চয় করতে ব্যাঙ্কে ডামি অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করে। কেওয়াইসি প্রবিধানগুলি একাধিক অ্যাকাউন্টে তহবিল ছড়িয়ে দিয়ে সন্দেহ উত্থাপন থেকে তাদের প্রতিরোধ করতে সহায়তা করে।

• আর্থিক জালিয়াতি

KYC ব্যবস্থাগুলি প্রতারণামূলক আর্থিক কার্যকলাপ প্রতিরোধে সাহায্য করতে পারে, যেমন জাল বা চুরি করা আইডি ব্যবহার করে ক্রেডিট করার জন্য আবেদন করা এবং তারপর জালিয়াতি অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে তহবিল গ্রহণ করা।

সামগ্রিকভাবে, কেওয়াইসি পদ্ধতিগুলি বিস্তৃত আর্থিক অপরাধ প্রতিরোধ এবং সংশ্লিষ্ট ঝুঁকিগুলি হ্রাস করার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ হাতিয়ার।

এএমএল থেকে কেওয়াইসিকে কী আলাদা করে?

এএমএল অর্থ পাচার প্রতিরোধে আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে অবশ্যই অনুসরণ করতে হবে এমন আইন ও প্রবিধানের একটি সেটকে বোঝায়। সন্দেহজনক লেনদেন শনাক্ত করতে এবং রিপোর্ট করতে, গ্রাহকের কার্যকলাপ নিরীক্ষণ এবং তহবিলের উৎস যাচাই করার জন্য ব্যাঙ্কগুলিকে অবশ্যই গ্রহণ করতে হবে এমন পদ্ধতিগুলি এতে অন্তর্ভুক্ত রয়েছে।

বিপরীতে, কেওয়াইসি হল এএমএল কাঠামোর একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান এবং সংস্থাগুলিকে তাদের গ্রাহকদের সনাক্ত করতে এবং তাদের পরিচয় যাচাই করতে হবে। KYC প্রক্রিয়াগুলি আর্থিক প্রতিষ্ঠানের নীতির উপর নির্ভর করে পরিবর্তিত হতে পারে, তবে তারা সাধারণত গ্রাহক সনাক্তকরণ নথি সংগ্রহ করা, গ্রাহকের পরিচয় যাচাই করা এবং গ্রাহক লেনদেন পর্যবেক্ষণ করা অন্তর্ভুক্ত করে।

যদিও আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি তাদের নিজস্ব KYC প্রক্রিয়াগুলি প্রতিষ্ঠার জন্য দায়ী, AML আইন এবং প্রবিধানগুলি এখতিয়ার বা দেশ অনুসারে আলাদা হতে পারে। এর মানে হল যে আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলিকে অবশ্যই KYC পদ্ধতিগুলি স্থাপন করতে হবে যা প্রতিটি এখতিয়ারের নির্দিষ্ট AML মান মেনে চলে যার সাথে তারা বিষয়।

সামগ্রিকভাবে, যদিও AML এবং KYC ঘনিষ্ঠভাবে সম্পর্কিত, তারা আর্থিক শিল্পে বিভিন্ন ফাংশন পরিবেশন করে। AML এর লক্ষ্য মানি লন্ডারিং এবং সন্ত্রাসী অর্থায়ন প্রতিরোধ করা, যখন KYC পদ্ধতির লক্ষ্য গ্রাহকদের সনাক্ত করা এবং প্রতারণামূলক কার্যকলাপ প্রতিরোধে তাদের পরিচয় যাচাই করা।

কেওয়াইসি যাচাইকরণকে লাল ফিতায় রূপান্তর করা হচ্ছে

আর্থিক পরিষেবা শিল্প এখনও আর্থিক অপরাধের বিরুদ্ধে লড়াইয়ের চ্যালেঞ্জের সাথে লড়াই করছে। 2008 সাল থেকে, নিয়ন্ত্রকদের আরোপ করা হয়েছে 403 বিলিয়ন ডলারের বেশি জরিমানা KYC এবং AML লঙ্ঘনের জন্য। এছাড়াও, নেতৃস্থানীয় ব্যাঙ্কগুলি আর্থিক অপরাধ প্রতিরোধের জন্য প্রায় $1 বিলিয়ন বার্ষিক খরচ বহন করে।

যাইহোক, গত এক দশকে KYC এবং AML প্রক্রিয়ার বিবর্তন সত্ত্বেও, নতুন ধরনের জালিয়াতির বিরুদ্ধে লড়াইয়ে তাদের কার্যকারিতা সমস্যাযুক্ত রয়ে গেছে। যদিও ব্যবহারকারী এবং ব্যবসাগুলি ডিজিটাল এবং সংযুক্ত সমাধানগুলিতে স্থানান্তরিত হয়েছে, আর্থিক অপরাধের বিরুদ্ধে লড়াই করার ব্যবস্থাগুলি পুরানো নিয়ন্ত্রণের উপর নির্ভর করে চলেছে৷

গ্রাহক যাত্রা জুড়ে, সাধারণ সমস্যাগুলি দেখা দেয় যা আর্থিক পরিষেবাগুলির কার্যকারিতাকে প্রভাবিত করতে পারে। প্রধান সমস্যাগুলির মধ্যে একটি হল খণ্ডিত এবং যাচাই করা তথ্যের উপস্থিতি, যা ভুল ঝুঁকি শ্রেণীবিভাগ এবং মিথ্যা সতর্কতা তৈরি করতে পারে।

এছাড়াও, গ্রাহক প্রোফাইলগুলি পর্যালোচনা করা ব্যয়বহুল এবং সময়সাপেক্ষ, যার ফলে ভুল ঝুঁকি শ্রেণীবিভাগের কারণে ব্যাকলগ এবং অপ্রয়োজনীয় পর্যালোচনা হয়। অবশেষে, আর্থিক গোয়েন্দা ইউনিটগুলি দ্বারা প্রাপ্ত SAR-এর 10% এরও কম কর্তৃপক্ষ অবিলম্বে ব্যবস্থা গ্রহণযোগ্য।

এই সমস্যাগুলি ব্যাখ্যা করে যে কীভাবে কেওয়াইসি যাচাইকরণ একটি আমলাতান্ত্রিক অনুশীলনে পরিণত হয়েছে যা অদক্ষতা তৈরি করে এবং সম্ভাব্য আর্থিক অপরাধ প্রতিরোধের কার্যকারিতা হ্রাস করে।

উত্স: EY

অর্থপ্রদান সংস্থাগুলি চ্যালেঞ্জের মুখোমুখি হয় কারণ তারা ক্রমবর্ধমান নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তা এবং পুরানো প্রযুক্তি এবং প্রক্রিয়াগুলি পূরণ করার চেষ্টা করে, যার ফলে গুরুতর সম্মতি ঝুঁকি এবং জরিমানা হওয়ার হুমকি হয়৷ এটি ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার পরিবর্তে প্রশাসনিক কাজগুলিতে ফোকাস করার দিকে পরিচালিত করে এবং কেওয়াইসি প্রক্রিয়াটি গ্রাহক পর্যালোচনার পরিবর্তে একটি আমলাতান্ত্রিক অনুশীলনে পরিণত হয়।

সীমাবদ্ধতাগুলি কীভাবে কেওয়াইসি পদ্ধতিকে প্রভাবিত করে? 

KYC প্রক্রিয়াটি বেশ কয়েকটি সীমাবদ্ধতার বিষয় যা কার্যকরভাবে আর্থিক অপরাধ সনাক্তকরণ এবং প্রতিরোধ করার ক্ষমতাকে প্রভাবিত করতে পারে। এই সীমাবদ্ধতা অন্তর্ভুক্ত:

সুযোগ সীমাবদ্ধতা: KYC পদ্ধতির একটি সীমিত সুযোগ রয়েছে এবং সব সম্ভাব্য আর্থিক অপরাধের ঝুঁকি কভার নাও করতে পারে। অত্যাধুনিক অপরাধীরা তাদের পরিচয় বা তহবিল লুকানোর কৌশল ব্যবহার করতে পারে যা সবসময় KYC পদ্ধতি দ্বারা সনাক্ত করা যায় না।

মানুষের ত্রুটি: কেওয়াইসি প্রক্রিয়া মানুষের বিচার এবং সিদ্ধান্ত গ্রহণের উপর নির্ভর করে, যা ত্রুটি এবং অসঙ্গতি প্রবণ হতে পারে। কর্মচারীরা গুরুত্বপূর্ণ তথ্য উপেক্ষা করতে পারে বা লাল পতাকা অনুসরণ করতে ব্যর্থ হতে পারে, পর্যালোচনা প্রক্রিয়ায় ফাঁক তৈরি করতে পারে।

প্রমিতকরণের অভাব: KYC পদ্ধতিগুলি আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে আর্থিক প্রতিষ্ঠানে এবং দেশ থেকে দেশে ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হতে পারে, যার ফলে অসঙ্গতি এবং ফাঁক তৈরি হয় যা অপরাধীরা শোষণ করতে পারে। প্রমিতকরণের এই অভাব আর্থিক প্রতিষ্ঠানের জন্য কমপ্লায়েন্স খরচ বাড়াতে পারে।

প্রযুক্তিগত সীমাবদ্ধতা: প্রযুক্তিগত সীমাবদ্ধতা KYC পদ্ধতির কার্যকারিতাকেও প্রভাবিত করতে পারে। পুরানো সিস্টেম এবং প্রক্রিয়াগুলি পুঙ্খানুপুঙ্খ KYC চেক পরিচালনা করার জন্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির ক্ষমতাকে প্রভাবিত করতে পারে।

ফলস্বরূপ, কেওয়াইসি-তে আমলাতান্ত্রিক পদ্ধতি এবং ডকুমেন্টেশনের উপর ফোকাস আর্থিক অপরাধ সনাক্তকরণ এবং প্রতিরোধের একটি হাতিয়ার হিসাবে এর কার্যকারিতা হ্রাস করেছে এবং ধারণা তৈরি করেছে যে এটি সামান্য বাস্তব প্রভাব সহ একটি অর্থহীন অনুশীলন। এছাড়াও, সম্মতি এবং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার উপর জোর KYC-তে আরও কঠোর এবং প্রক্রিয়া-ভিত্তিক পদ্ধতির দিকে পরিচালিত করেছে যা গ্রাহকের সুবিধা এবং আরামের উপর জোর দেয়।

KYC - সত্যিই আপনার গ্রাহককে জানার বিষয়ে?

কিছু ক্ষেত্রে, কেওয়াইসিকে একটি আমলাতান্ত্রিক অনুশীলনে পরিণত করা হয়েছে যা এর উদ্দেশ্যমূলক উদ্দেশ্য পূরণ করে না। এটি মূলত আর্থিক অপরাধ সনাক্তকরণ এবং প্রতিরোধের পরিবর্তে কাগজপত্র এবং নথিপত্রের উপর জোর দেওয়ার কারণে। বিস্তৃত ডকুমেন্টেশন প্রয়োজনীয়তাগুলি প্রক্রিয়াটিকে গ্রাহকদের জন্য সময়সাপেক্ষ এবং ভারসাম্যপূর্ণ করে তুলেছে এবং পরিষেবাগুলিকে ব্যক্তিগতকৃত করতে বা গ্রাহকের অভিজ্ঞতা উন্নত করতে কার্যকরভাবে ব্যবহার করা হয়নি৷

উপরন্তু, সম্মতি এবং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার উপর জোর দেওয়া একটি কঠোর এবং মানসম্মত KYC পদ্ধতির দিকে পরিচালিত করেছে যা সম্ভাব্য ঝুঁকিগুলিকে কার্যকরভাবে চিহ্নিত করতে বা আর্থিক অপরাধ প্রতিরোধ করতে পারে না। এই পদ্ধতিটি প্রায়শই অনমনীয় হয় এবং পৃথক গ্রাহকের চাহিদা বা ঝুঁকি প্রোফাইলের জন্য তৈরি করা যায় না।

প্রয়োজনীয় নথিপত্রের উচ্চ স্তরের সত্ত্বেও, KYC প্রক্রিয়া সর্বদা প্রতারণামূলক বা অপরাধমূলক কার্যকলাপ সনাক্ত করতে সফল হয় না। একজন প্রাক্তন এফবিআই এজেন্ট সম্পর্কে একটি গল্প রয়েছে যিনি তাকে সাহায্য করার জন্য একজন ধনী রাশিয়ান অলিগার্চের কাছ থেকে অর্থপ্রদান পেয়েছিলেন বলে অভিযোগ রয়েছে "নিষেধাজ্ঞার তালিকা থেকে নামুন" অতএব, আর্থিক অপরাধ প্রতিরোধে এর কার্যকারিতা উন্নত করার জন্য KYC প্রক্রিয়ায় আরও নমনীয়তা এবং প্রযুক্তিগত অগ্রগতির প্রয়োজন রয়েছে।

কিভাবে KYC যাচাইকরণ প্রক্রিয়া উন্নত করে?

ব্যবহারকারী শনাক্তকরণ প্রক্রিয়ার হুমকি সত্ত্বেও, কেওয়াইসি প্রক্রিয়া তথ্য সংগ্রহ এবং সঞ্চয়স্থানের উদ্ভাবনী পদ্ধতির মাধ্যমে অর্থ পাচারের বিরুদ্ধে লড়াই করে।

প্রযুক্তির উন্নতির সাথে সাথে এটি বিকশিত হয়েছে, এবং প্রক্রিয়াটিকে আরও দক্ষ, কার্যকর এবং নিরাপদ করতে অনেক উদ্ভাবন চালু করা হয়েছে।

ডিজিটাল পরিচয় যাচাইকরণ

বায়োমেট্রিক্স, ফেসিয়াল রিকগনিশন এবং এআই-চালিত সফ্টওয়্যারের মতো ডিজিটাল প্রযুক্তির ব্যবহার পরিচয় যাচাইকরণ প্রক্রিয়াটিকে আরও দ্রুত এবং আরও সঠিক করে তুলেছে। এটি গ্রাহকদের পরিচয়ের রিয়েল-টাইম যাচাইকরণ সক্ষম করে, কোম্পানিগুলিকে দ্রুত গ্রাহকদের অনবোর্ড করা সহজ করে তোলে।

কৃত্রিম বুদ্ধিমত্তা

এআই-চালিত সফ্টওয়্যারটি কেওয়াইসি প্রক্রিয়ার অনেক দিককে স্বয়ংক্রিয় করা সম্ভব করে তোলে, যেমন ঝুঁকি মূল্যায়ন, নথি পর্যালোচনা এবং গ্রাহকের কার্যকলাপ পর্যবেক্ষণ। এটি দ্রুত পরিবর্তনের সময় সক্ষম করে, ত্রুটি হ্রাস করে এবং সম্মতি উন্নত করে।

তথ্য বিশ্লেষণ

ডেটা বিশ্লেষণ সরঞ্জামগুলি গ্রাহকের ডেটা বিশ্লেষণ করতে এবং সম্ভাব্য ঝুঁকিগুলি নির্দেশ করতে পারে এমন প্যাটার্ন এবং অসঙ্গতিগুলি সনাক্ত করতে ব্যবহৃত হয়। তারা কোম্পানিগুলিকে উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ গ্রাহকদের সনাক্ত করতে এবং ঝুঁকি কমাতে যথাযথ পদক্ষেপ নিতে সক্ষম করে। উদাহরণস্বরূপ, SDK.finance-এর FinTech প্ল্যাটফর্ম আপনাকে প্রতিটি গ্রাহকের প্রোফাইলের একটি ব্যাপক ওভারভিউ পেতে দেয়: ব্যক্তিগত ডেটা এবং নথি, অ্যাকাউন্ট, কার্যকলাপ লগ, লেনদেন এবং স্থিতি।

এই উদ্ভাবনগুলি KYC প্রক্রিয়াটিকে উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত করেছে, এটিকে আরও দক্ষ এবং নিরাপদ করে তুলেছে। প্রযুক্তির বিকাশ অব্যাহত থাকায়, আমরা KYC সম্মতিতে আরও অগ্রগতির আশা করতে পারি।

উপসংহার  

সংক্ষেপে, কেওয়াইসি প্রক্রিয়ার বর্তমান অবস্থা আমলাতন্ত্র এবং সেকেলে প্রযুক্তির দ্বারা বাধাগ্রস্ত হয়, যার ফলে আর্থিক অপরাধ প্রতিরোধে একটি কম কার্যকরী হাতিয়ার। ডিজিটাল সমাধানের আবির্ভাব একটি স্বচ্ছ আর্থিক ব্যবস্থা তৈরির জন্য আধুনিকীকরণ এবং ঝুঁকি-ভিত্তিক পদ্ধতির প্রয়োজনীয়তার উপর জোর দিয়েছে। 

FinTech কোম্পানিগুলিকে অবশ্যই তাদের KYC পদ্ধতির পুনঃমূল্যায়ন, তাদের প্রযুক্তি এবং অপারেশন আপগ্রেড করা এবং KYC সম্মতি নিশ্চিত করতে আরও দক্ষ ও কার্যকর ব্যবস্থা গ্রহণকে অগ্রাধিকার দিতে হবে। এইভাবে, তারা ঝুঁকি হ্রাস করতে পারে, আর্থিক অপরাধ প্রতিরোধ করতে পারে এবং একটি নিরাপদ আর্থিক পরিবেশের প্রচার করতে পারে।

• এসইও চালিত বিষয়বস্তু এবং পিআর বিতরণ। আজই পরিবর্ধিত পান।
• প্লেটোএআইস্ট্রিম। Web3 ডেটা ইন্টেলিজেন্স। জ্ঞান প্রসারিত. এখানে প্রবেশ করুন.
• অ্যাড্রিয়েন অ্যাশলির সাথে ভবিষ্যত মিন্টিং। এখানে প্রবেশ করুন.
• উত্স: https://sdk.finance/exploring-kyc-an-overview-of-the-know-your-customer-process/