প্রযুক্তি সক্ষম অর্থনীতিতে অর্থপ্রদানের প্রয়োজনীয়তার পূর্বাভাস দিয়ে, জেপি মরগানের গ্লোবাল হেড অফ পেমেন্টস টাকিস জর্জকোপোলোস বিশ্বাস করেন যে "পেমেন্টগুলি বিশ্বকে খাচ্ছে, এবং যে কেউ এটি স্বীকার করে না এবং মানিয়ে নিতে পারে না সে বাঁচবে না"। অভিযোজন এবং উদ্ভাবনের জন্য KBZ ব্যাঙ্কের অনুসন্ধানে, KBZPay পেমেন্ট প্রক্রিয়াকরণের অগ্রগতির প্রান্তে রয়েছে: এটি একটি সম্পূর্ণ বিনামূল্যে, রিয়েল টাইম, তাত্ক্ষণিক পেমেন্ট রেল যার একটি বিতরণ করা লেজার এবং প্রতি সেকেন্ডে 18,000 লেনদেন সম্পূর্ণ করার ক্ষমতা রয়েছে৷
55 মিলিয়ন জনসংখ্যার একটি দেশের জন্য, মায়ানমারকে প্রায়শই আঞ্চলিক ফিনটেক অগ্রগামী হিসাবে ভাবা হয় না। তবুও এর জনসংখ্যা, প্রযুক্তিতে তাদের অ্যাক্সেস এবং বিশাল অনানুষ্ঠানিক অর্থনীতি হল কিছু কারণ যা মোবাইল মানি এবং মোবাইল ওয়ালেটের দ্রুত বৃদ্ধির দিকে পরিচালিত করেছে। এর সর্বোত্তম উদাহরণ হল KBZPay, একটি পরবর্তী প্রজন্মের কারেন্ট অ্যাকাউন্ট প্ল্যাটফর্ম যা বাজারে প্রভাবশালী প্লেয়ার হিসাবে নিজেকে প্রতিষ্ঠিত করেছে এবং বাণিজ্য সক্ষম করতে এবং আর্থিক অন্তর্ভুক্তি চালানোর ক্ষেত্রে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করেছে। KBZPay-এর মতো অ্যাক্সেসযোগ্য আর্থিক পরিষেবাগুলি মিয়ানমারের জনসংখ্যা-বিশেষ করে এর নিম্ন আয়ের নাগরিকদের জন্য সমালোচনামূলকভাবে গুরুত্বপূর্ণ হয়ে থাকবে- কারণ দেশটি রাজনৈতিক পরিবর্তনের বর্তমান সময়ের মধ্য দিয়ে নেভিগেট করছে।
KBZ ব্যাংক দ্বারা চালু এবং চালিত, অ্যাপটি চালু হওয়ার পর থেকে তাত্পর্যপূর্ণ বৃদ্ধি পেয়েছে। 2022 সালের শেষ নাগাদ, মাসিক লেনদেনের মূল্য ছিল $3.4 বিলিয়ন যার 80% লেনদেন $5 এর কম। তার প্রথম চার বছরে, KBZPay অ্যাপ তার গ্রাহক বেসে 10X বৃদ্ধি নিবন্ধিত করেছে এবং ডিসেম্বর 280,000 পর্যন্ত 2022 এজেন্ট এবং ব্যবসায়ীদের অনবোর্ডিং দেখেছে, 10,000-এর মাঝামাঝি সময়ে এটি প্রথম চালিত হওয়ার সময় 2018 থেকে বেশি।
মায়ানমারে মোবাইল মানি ব্যবহারের ঘটনা স্বতঃসিদ্ধ একটি দেশে যেখানে জনসংখ্যার 90% একটি স্মার্টফোনের মালিক, 30% জনসংখ্যার একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে অ্যাক্সেস রয়েছে। ফলস্বরূপ, KBZPay 12 মিলিয়নেরও বেশি ডাউনলোড সহ আশ্চর্যজনকভাবে জনপ্রিয়, যা মায়ানমারের মোট প্রাপ্তবয়স্ক জনসংখ্যার প্রায় 1/3 অংশ। এর ডিজিটাল প্রভাব সমানভাবে চিত্তাকর্ষক, মোট পেমেন্ট মূল্য $40 বিলিয়ন USD/মায়ানমারের জিডিপির 62%। তুলনামূলকভাবে, মিয়ানমারের জিডিপিতে এই অবদান দক্ষিণ কোরিয়ার জিডিপিতে কাকাও পে যা এনেছে তার থেকে 12 গুণ বেশি।
অবশেষে, KBZPay এন্ড-টু-এন্ড পেমেন্ট সলিউশনের অপূর্ণ চাহিদাকে পুঁজি করে। সাধারণত, যে ফিনটেকগুলি সর্বব্যাপীতা উপভোগ করে যেমন ওয়াইজ (পূর্বে ট্রান্সফারওয়াইজ), ওয়ার্ল্ডরেমিট এবং স্ট্রাইপ প্রথম মুভার-অ্যাডভান্টেজের মাধ্যমে তাদের বাজারে আধিপত্য প্রতিষ্ঠা করে। KBZPay এর জন্য, বিপরীতটি সত্য। এমন সময়ে বাজারে প্রবেশ করা যখন একাধিক মোবাইল ওয়ালেট অফার ছিল, এটি KBZPay এর শেষ মুভার সুবিধা যা এটিকে আলাদা করে। বিদ্যমান মোবাইল ওয়ালেটের সীমাবদ্ধতা থেকে শিক্ষা নিয়ে, কেবিজেডপেই সর্বপ্রথম একটি ডিজিটাল পণ্যের অফার তৈরি করেছে যা বর্তমান অ্যাকাউন্টের ভিত্তিতে।
কেবিজেড পে-এর সাফল্যে কেবিজেড ব্যাংকের ভূমিকা
মায়ানমারে KBZPay-এর আধিপত্য KBZ ব্যাংকের সাফল্যের মূলে রয়েছে। 1994 সালে প্রতিষ্ঠিত এবং দেশের বৃহত্তম ব্যক্তিগত মালিকানাধীন ব্যাংক হয়ে উঠেছে, KBZ ব্যাংকের দেশের খুচরা এবং বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কিংয়ের 40% মার্কেট শেয়ার রয়েছে, যা 2018 সালে মোবাইল মানির প্রসারকে সুস্পষ্ট করে তোলে।
একটি প্রতিষ্ঠিত ব্র্যান্ড এবং ভোক্তাদের আস্থার উপর ভিত্তি করে, KBZPay-এর প্রতিযোগিতামূলক বাজার সুবিধা হল এর এজেন্ট নেটওয়ার্কের ভিত্তি হিসাবে প্রাক-বিদ্যমান ব্যাঙ্ক পরিকাঠামোর সুবিধার ফল। ঐতিহ্যগতভাবে নগদ-ভিত্তিক অর্থনীতিতে, গ্রাহকদের মোবাইল অর্থ গ্রহণে বাধার মধ্যে তথ্য বা সচেতনতার অভাব, কম ডিজিটাল সাক্ষরতার দক্ষতা এবং নগদ জমা বা উত্তোলনের জন্য অবকাঠামো থেকে ভৌগলিক বিচ্ছিন্নতা অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে।
তাই এজেন্ট এবং এজেন্ট নেটওয়ার্কগুলি ভোক্তাদের প্রতিক্রিয়াশীলতা এবং ধরে রাখার ক্ষেত্রে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। তারা ভোক্তা এবং ডিজিটাল ফিনান্স প্রদানকারীদের মধ্যে মূল যোগাযোগের পয়েন্ট হয়ে ওঠে; তারা গ্রাহকদের অনবোর্ড করতে পারে এবং কীভাবে তাদের মোবাইল ওয়ালেট ব্যবহার করতে হয় সে সম্পর্কে ভোক্তাদের শিক্ষিত করতে পারে।
এটি মায়ানমারে অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ, যেটি 676,578 কিমি² আয়তনের দেশ। কেবিজেড ব্যাঙ্কের গ্রামীণ এবং শহরাঞ্চল জুড়ে উচ্চ কভারেজ রয়েছে, যেখানে 500 টিরও বেশি শাখা রয়েছে যেখানে 18,000 জন কর্মী নিযুক্ত রয়েছে। যদিও KBZPay-এর এখন সামগ্রিকভাবে 56,400 KBZ এজেন্ট রয়েছে, তবে অ্যাপটি রোল-আউট করার জন্য KBZ ব্যাঙ্কের কর্মীদের একত্রিত করার মাধ্যমে এর সফল বাজারে প্রবেশ সহজতর হয়েছে। তারা সম্ভাব্য ব্যবহারকারীদের আর্থিক সাক্ষরতা সম্পর্কে শেখাতে এবং অ্যাপে সাইন আপ করতে আরও বেশি লোককে উত্সাহিত করার মাধ্যমে গ্রাহক বেস বৃদ্ধিতে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে চলেছে।
KBZPay এর আরেকটি অনন্য বৈশিষ্ট্য হল এর সাইবার নিরাপত্তা ব্যবস্থা। KBZ ব্যাঙ্কের অ্যান্টি-মানি লন্ডারিং এবং কাউন্টার-টেররিজম ফাইন্যান্সিং প্রোগ্রামের অংশ হিসাবে, KBZ ব্যাঙ্ক ওরাকল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস অ্যানালিটিক্যাল অ্যাপ্লিকেশান (OFSAA) এর সাথে কঠোর KYC ব্যবস্থা বাস্তবায়ন করেছে, যা বিশ্বব্যাপী উপলব্ধ সবচেয়ে উন্নত AML সফ্টওয়্যার হিসাবে বিবেচিত হয়।
সুপার-অ্যাপ কার্যকারিতা এবং ব্যবসার বৃদ্ধি
KBZPay অ্যাপটি একটি টেকনোলজি স্ট্যাক দ্বারা চালিত যা ব্যবহারকারীদের এক জায়গায় অসংখ্য পরিষেবার অ্যাক্সেস দেয়। তাত্ক্ষণিক P2P পেমেন্ট ছাড়াও, ব্যবহারকারীরা ইউটিলিটি বিল পরিশোধ করতে এবং তাদের ফোন টপ আপ করতে পারে। অ্যাপটি KBZPay Market, একটি ই-কমার্স প্ল্যাটফর্মও হোস্ট করে, যা ব্যবহারকারীদের আন্তর্জাতিক ব্র্যান্ডের অন্যান্য অফারগুলির মধ্যে উচ্চ-সম্পন্ন হোম অ্যাপ্লায়েন্স, ইলেকট্রনিক্স এবং সৌন্দর্য পণ্যগুলিতে অ্যাক্সেস দেয়। KBZPay শপার লোনের মাধ্যমে, গ্রাহকরা ঋণের জন্য KBZPay-এর মাধ্যমে আবেদন করার মাধ্যমে উল্লেখযোগ্য ক্রয়ের জন্য দ্রুত অর্থায়ন পেতে পারেন। সিদ্ধান্ত গ্রহণ স্বয়ংক্রিয়, একজন আবেদনকারীর ঋণযোগ্যতা মূল্যায়ন করার জন্য মেশিন লার্নিং ব্যবহার করে, 24 ঘন্টার মধ্যে সিদ্ধান্ত নেওয়া হয়।
একটি ডায়নামিক মিনি-অ্যাপ ইকোসিস্টেম সহ একটি সুপার-অ্যাপ হিসাবে, KBZPay ব্যবসার জন্য স্কেলযোগ্য B2C সমাধানও প্রদান করে, ব্যবহারকারী এবং ব্যবসায়ীদের জন্য একইভাবে একটি বিরামহীন অভিজ্ঞতা তৈরি করে। এই মিনি-অ্যাপগুলি লাইফস্টাইল পণ্য অফার করে এমন ব্যবসাগুলি অন্তর্ভুক্ত করে, যেমন ভ্রমণ সংস্থাগুলি যেখানে ব্যবহারকারীরা KBZPay দ্বারা অফার করা কেন্দ্রীভূত পেমেন্ট গেটওয়ের মাধ্যমে টিকিট ক্রয় এবং অর্থ প্রদান করতে পারে। API-এর মাধ্যমে, ব্যবসাগুলি লেনদেনগুলি সম্পূর্ণ করতে এবং পুনর্মিলন করতে KBZPay-এর ব্যাক-এন্ডের উপর নির্ভর করে প্রচুর পরিমাণে বিক্রয় মোকাবেলা করতে পারে। এটি ব্যবসার উত্পাদনশীলতা এবং বৃদ্ধির উপর প্রভাব ফেলে; তারা কোন ডাউনটাইম ছাড়াই একটি স্থিতিশীল, নির্ভরযোগ্য এবং দ্রুত পেমেন্ট সমাধান প্রদান করতে KBZPay-এর উপর নির্ভর করতে পারে। বর্তমানে, অ্যাপটি তার ইন্টারফেসের মাধ্যমে 10টি মিনি-অ্যাপ হোস্ট করে, 50 সালের শেষ নাগাদ আরও 2023টি অন্তর্ভুক্ত করার পরিকল্পনা রয়েছে।
এসএমই ব্যবসায়ীদের জন্য, KBZPay KBZPay পার্টনার অ্যাপের মাধ্যমে অপারেশনাল খরচ কমিয়ে দেয়। অংশীদার অ্যাপের মাধ্যমে, ব্যবসাগুলি বেতন-ভাতা ডিজিটাইজ করতে পারে এবং কর্মীদের KBZPay ওয়ালেটে তাত্ক্ষণিকভাবে অর্থ প্রদান করতে পারে৷ এসএমই-এর জন্য প্রযুক্তি-সক্ষম প্রশাসন প্রদান করা তাদের প্রক্রিয়াগুলিকে স্ট্রিমলাইন করতে এবং তাদের উত্পাদনশীলতা বাড়াতে সক্ষম করে, যার ফলে মায়ানমারে অর্থনৈতিক কার্যকলাপে KBZPay-এর প্রভাব দেখায়।
ফলস্বরূপ, ভোক্তাদের কাছে তাদের দৈনন্দিন অংশীদার হিসাবে KBZPay রয়েছে, তাদের আর্থিক পরিচালনা করতে এবং একটি নিরাপদ এবং মোবাইল উপায়ে ডিজিটাল পরিষেবাগুলির সাথে সংযোগ করতে সাহায্য করে, অন্যদিকে উদ্যোক্তাদের কাছে লক্ষ লক্ষ গ্রাহকদের কাছে পৌঁছানোর একটি প্ল্যাটফর্ম হিসাবে KBZPay রয়েছে, যা তাদের ব্যবসাকে স্কেল করতে সক্ষম করে।
অপ্রত্যাশিত সাফল্য
বর্তমান বাজারের পরিস্থিতিতে, এবং 2023 ম্যাককিনসে গ্লোবাল পেমেন্টস রিপোর্ট যাকে "একটি নতুন অর্থপ্রদানের যুগ" বলে অভিহিত করেছে অর্থপ্রদান পরিষেবা প্রদানকারীরা বাজারের সেগমেন্টগুলিতে তাদের অনুপ্রবেশকে আরও গভীর করে তুলছে যেগুলিকে কম পরিষেবা দেওয়া হয়েছে৷ পেমেন্ট ভ্যালু চেইনের এই ধরনের ক্ষেত্রগুলির মধ্যে নিম্ন-মূল্য এবং উচ্চ-ভলিউম ক্রস-বর্ডার পেমেন্ট এবং এসএমই পেমেন্ট অন্তর্ভুক্ত। এই বিভাগগুলি Fintechs, ব্যাঙ্ক এবং পেমেন্ট প্ল্যাটফর্মগুলিকে তাদের নেট সুদের মার্জিন অপ্টিমাইজ করতে সক্ষম করে৷
KBZPay এর ব্যতিক্রম নয়: অ্যাপটির এসএমই ব্যবহার ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থায় ব্যবসায়িক ফ্লোটের মাধ্যমে লাভজনকতাকে চালিত করেছে। যখন সুপার অ্যাপটি এসএমই (রেড পার্টনার অ্যাপ) এর জন্য আলাদা অফার দিয়ে চালু করা হয়েছিল, ক্লাস্টার বিশ্লেষণ এবং তত্ত্বাবধানহীন শিক্ষার সুবিধার জন্য, KBZPay বিশ্লেষণ দল বুঝতে পেরেছিল যে হাজার হাজার ব্যবসা গ্রাহক ব্লু অ্যাপ ব্যবহার করছে।
ব্লু অ্যাপে 160,000টি ব্যবসা নিশ্চিত করা হয়েছে, যখন KBZPay অনুমান করে যে আরও 750,000 ব্যবসা অ্যাপটির ভোক্তা সংস্করণ ব্যবহার করে। এই 910,000 ব্যবসাগুলি লেনদেনের মূল্যের অর্ধেকেরও বেশি চালাচ্ছে এবং KBZPay-এ মোট ফ্লোটের অর্ধেকেরও বেশি তৈরি করছে। এটি একটি অপ্রত্যাশিত সাফল্য ছিল, কারণ KBZPay প্রাথমিকভাবে ব্লু অ্যাপে ব্যবসার মালিকদের তাদের ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্টের জন্য অনবোর্ডিং করার সময় রেড পার্টনার অ্যাপে অনবোর্ড ব্যবসা শুরু করে। তবুও, ব্লু অ্যাপের ব্যবহারকারী-বান্ধব ইন্টারফেসটি ব্যবসার প্রয়োজনের জন্য উপযুক্ত ছিল এবং KBZPay-এর জন্য SME গ্রাহক অধিগ্রহণের খরচ কমিয়েছে।
ব্যবসাগুলি তখন তাত্ক্ষণিক-রিয়েল টাইম B2C এবং B2B অর্থপ্রদানের অ্যাক্সেস পাবে৷ KBZPay ব্যবসাগুলিকে লেনদেন এবং তাদের নিজস্ব অ্যাকাউন্টিং স্ট্রিমলাইন করতে সক্ষম করে। তারা একটি ডিস্ট্রিবিউটেড লেজারের মাধ্যমে ব্যবসা লেনদেন করতে পারে, একটি ডিজিটাল ওয়েব দ্বারা চালিত স্ব-প্রমাণিত লেনদেন। এসএমই আরও লেনদেন প্রক্রিয়া করতে পারে, এবং সেগুলিকে সাজাতে পারে, যেখানে QR কোড এবং একটি নোট কার্যকারিতা দিয়ে লেনদেন একটি ডিজিটাল হ্যান্ডশেক। ঘর্ষণহীন অর্থপ্রদানের মাধ্যমে, KBZPay ব্যবসাগুলিকে তারল্য প্রদান করছে, অর্থপ্রদানের খরচ কমিয়ে এবং অর্থনীতিতে রূপান্তরের মাধ্যমে দক্ষতা বৃদ্ধি করছে। জিডিপির একটি উল্লেখযোগ্য অংশ গঠন করে এমন যেকোনো ব্যাঙ্ক বা পেমেন্ট পরিষেবার চাবিকাঠি হল উচ্চ ব্যবসায়িক ব্যবহার এবং পণ্যের স্টিকিনেস। KBZPay এটির উদাহরণ দেয়, এবং ভারতের UPI-এর সমকক্ষ, GDP-এর প্রায় 65% প্রক্রিয়াকরণ করে, মেট্রিক্স যা সম্পূর্ণরূপে ফিনটেকের দ্বারা যে কোনও উন্নত বাজারে তুলনা করা যায় না।
রেমিটেন্স
2023 সালে, রেমিট্যান্সের আনুমানিক বৈশ্বিক মূল্য ছিল $840 বিলিয়ন, যা বিভিন্ন অর্থনীতির জিডিপির একটি উল্লেখযোগ্য অংশ এবং অনেক উন্নয়নশীল দেশের জন্য বৈদেশিক আয়ের বৃহত্তম উৎস। যদিও আর্থিক পরিষেবাগুলিতে রেমিট্যান্সগুলি ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কগুলি এবং ওয়েস্টার্ন ইউনিয়নের মতো স্থানান্তর পরিষেবাগুলির সংরক্ষণ করা হয়েছে, শিল্পটি ফিনটেকের দ্বারা দ্রুত পরিবর্তন এবং ব্যাঘাতের সম্মুখীন হচ্ছে৷
যেখানে কেবিজেড ব্যাংক এবং কেবিজেডপেই ব্যাংকিং এবং ডিজিটাল পেমেন্টে উদ্ভাবনের সাথে যুক্ত, তারা মিয়ানমারে রেমিট্যান্সের ক্ষেত্রেও উদ্ভাবনের নেতৃত্ব দিচ্ছে। বিদেশী রেমিট্যান্সগুলি প্রায়শই পরিবারের জন্য লাইফলাইন হয়ে থাকে, যা অন্য দেশে নিযুক্ত ব্যক্তিদের বাড়িতে ফিরে আসাদের আর্থিকভাবে অবদান রাখতে সহায়তা করে। এই আন্তঃসীমান্ত অর্থপ্রদানগুলি ঐতিহ্যগতভাবে ব্যয়বহুল, লিগ্যাসি রেমিট্যান্স প্রদানকারীরা উচ্চ লেনদেন এবং মধ্যস্থতাকারী ফি, নিষিদ্ধ বিনিময় হার মার্জিন এবং এফএক্স স্প্রেডের সাথে যুক্ত। যাইহোক, ফিনটেকস এবং পেমেন্ট প্ল্যাটফর্ম যেমন KBZPay প্রতিযোগিতামূলক বিনিময় হার, ফি-তে স্বচ্ছতা, দ্রুত পেমেন্ট প্রক্রিয়াকরণের মাধ্যমে লেনদেনের খরচ কমিয়ে দিচ্ছে, সব কিছুর মধ্যেই ন্যূনতম ফি চার্জ করা হচ্ছে বা কোনো ফি নেই।
KBZPay থাইল্যান্ড, সিঙ্গাপুর, মালয়েশিয়া এবং দক্ষিণ কোরিয়ার মতো দেশে বার্মিজ প্রবাসী কর্মীদের কাছ থেকে রেমিট্যান্স পেমেন্টের দ্রুত প্রক্রিয়াকরণ সক্ষম করে। থাইল্যান্ডে, যেখানে 4 মিলিয়ন মায়ানমার অভিবাসী শ্রমিক রয়েছে, তাদের কর্মীদের রেমিটেন্সের মোট মূল্য $4.8 বিলিয়ন ডলার থেকে $6.2 বিলিয়ন ডলারের মধ্যে, এবং অনুমান করা হয় যে এই শ্রমিকরা 50% পর্যন্ত মজুরি দেশে ফেরত পাঠায়। KBZPay ব্যবহার করে শুধু রেমিট্যান্স স্থানান্তরই বিনামূল্যে নয়, এটি মুদ্রার আন্তঃকার্যযোগ্যতা, সেইসাথে সীমান্তের ওপারে কিয়াট-কিয়াত পেমেন্ট লেনদেনের বিকল্পও প্রদান করে।
মিয়ানমারের যুব ও নারীদের ক্ষমতায়ন
KBZPay-এর গ্রহণ আশ্চর্যজনকভাবে দ্রুত হয়েছে; জুন 2023 পর্যন্ত, KBZPay অ্যাপটি 12.4 মিলিয়ন বার ডাউনলোড করা হয়েছে, যার মধ্যে 8.2 মিলিয়ন ব্যবহারকারী সম্পূর্ণ বায়োমেট্রিক কেওয়াইসি যাচাইকরণ সম্পন্ন করেছেন।
এই পরিসংখ্যানগুলির মধ্যে, 4.3 মিলিয়ন কিশোর-কিশোরী এবং যুবক KBZPay অ্যাপ ডাউনলোড করেছে, যা যুবকদের জন্য আর্থিক অন্তর্ভুক্তি চালনা করার ক্ষেত্রে রূপান্তরকারী করে তুলেছে যারা অন্যথায় প্রথাগত ব্যাঙ্কিং, কঠোর প্রয়োজনীয়তা বা প্রযুক্তি-সক্ষম পরিষেবার অভাবের মাধ্যমে বাদ পড়তে পারে। অতুলনীয় সুবিধা এবং একটি স্বজ্ঞাত ইন্টারফেসের সাথে, ব্যাঙ্কবিহীন যুবকরা দ্রুত স্থানান্তর করতে পারে, অর্থ সঞ্চয় করতে পারে, পণ্য ও পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদান করতে পারে (বিশ্ববিদ্যালয় ফি সহ), এবং তাদের নখদর্পণে এবং তারা দেশে যেখানেই থাকুন না কেন আর্থিক সাক্ষরতা অর্জন করতে পারে৷
অনেক উন্নয়নশীল অর্থনীতিতে, বিভিন্ন কারণে নারীদের উচ্চ শতাংশ আর্থিক পরিষেবা এবং আনুষ্ঠানিক অর্থনীতিতে অংশগ্রহণ থেকে বাদ দেওয়া হয়। এর মধ্যে রয়েছে সামগ্রিক আর্থিক এবং ডিজিটাল সাক্ষরতার নিম্ন স্তর, শিক্ষার সুযোগের বৈষম্য, সাংস্কৃতিক ও সামাজিক নিয়ম এবং আর্থিক পণ্যগুলি অ্যাক্সেস করার জন্য প্রয়োজনীয় সনাক্তকরণ বা জামানতের অভাব। উল্লেখযোগ্যভাবে, KBZPay-এর মধ্যবয়সী গ্রাহকদের মধ্যে, অ্যাপ ব্যবহারকারী মহিলাদের সংখ্যা পুরুষদের চেয়ে বেশি। KBZPay স্পষ্টতই আর্থিক পরিষেবাগুলির অ্যাক্সেসের ক্ষেত্রে লিঙ্গ ব্যবধান বন্ধ করতে গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ নিচ্ছে৷ KBZPay নারী উদ্যোক্তাদের জন্য আর্থিক অন্তর্ভুক্তি জোরদার করে চলেছে; ব্যবসায়ী বা এজেন্টদের কেবিজেডপে ব্যবহার করে এমন ব্যবসার 52% মহিলা দ্বারা পরিচালিত হয়। তারা এখন অর্থ সঞ্চয় করতে এবং সঞ্চয় করতে, তাদের ব্যবসায় পুনঃবিনিয়োগ করতে এবং শক্তি থেকে শক্তিশালী হতে সক্ষম।
সামাজিক প্রভাব
মায়ানমারের মানুষের দৈনন্দিন জীবনে KBZPay যে প্রভাব ফেলেছে তা ছোট করে দেখা যায় না। KBZPay অ্যাপের মাধ্যমে, ব্যবহারকারীরা দ্রুত হাসপাতালের বিল পরিশোধ করতে এবং ওষুধ কেনার পাশাপাশি চলমান স্বাস্থ্য খরচের জন্য তাদের সঞ্চয় পরিচালনা করতে পারে। এটি ফলস্বরূপ স্বাস্থ্যসেবার অ্যাক্সেসকে প্রশস্ত করে এবং চিকিৎসা প্রদানকারীদের জন্য স্বাস্থ্যসেবার ব্যবস্থাকে আরও দক্ষ করে তোলে, যারা অর্থপ্রদানের তথ্য ডিজিটাইজ করে তাদের প্রশাসনিক খরচ কমাতে পারে। এর সৃষ্টির পর থেকে, KBZPay 503,540টি স্বাস্থ্যসেবা-সম্পর্কিত লেনদেন করেছে, যার সম্মিলিত মূল্য 137 বিলিয়ন MMK, বা $65 মিলিয়ন।
মায়ানমারে শিক্ষার গল্পও একই। 2018 সাল থেকে, KBZPay 589,967 বিলিয়ন MMK বা $134 মিলিয়নের সম্মিলিত মূল্যের সাথে 64টি লেনদেনের সুবিধা দিয়েছে। ছাত্রদের জন্য এবং যারা ফি প্রদান করছেন, KBZPay-এর পেমেন্ট সলিউশন প্রক্রিয়াটিকে নির্বিঘ্ন করে তোলে। শিক্ষার প্রশাসকদের জন্য, অর্থপ্রদানের প্রক্রিয়াটি দক্ষ এবং কাগজবিহীন হয়ে ওঠে, প্রশাসনিক ভার হ্রাস করে এবং ম্যানুয়াল অর্থপ্রদান পরিচালনার কার্যক্ষম ওভারহেডগুলি হ্রাস করে এবং অন্যান্য কাজের জন্য সময় পুনর্বন্টন করার অনুমতি দেয়।
অধিকন্তু, কোভিড-১৯ মহামারী চলাকালীন, এমন সময়ে যেখানে বিশ্ব স্বাস্থ্য সংস্থার জনস্বাস্থ্য বার্তা নগদবিহীন লেনদেনকে উত্সাহিত করেছিল ভাইরাসের বিস্তারকে ধীর করার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ হস্তক্ষেপ হিসাবে, KBZPay ব্যবসার ধারাবাহিকতার জন্য গুরুত্বপূর্ণ ছিল, বার্মিজ জনগণের স্থিতিস্থাপকতাকে শক্তিশালী করে। মহামারী চলাকালীন এবং তাদের এই ব্যাঘাত এবং অনিশ্চয়তার সময় নেভিগেট করতে সক্ষম করে।
আর্থিক অন্তর্ভুক্তি প্রচারের জন্য ফিনটেক ব্যবহার করার মাধ্যমে, মায়ানমারের মতো দেশ এবং KBZPay-এর মতো অ্যাপগুলি স্বাস্থ্যসেবা, শিক্ষা এবং জেন্ডার ইক্যুইটি জুড়ে টেকসই উন্নয়ন অর্জন করতে পারে, রিটার্ন এবং অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি উপলব্ধি করতে পারে।
উপসংহার
KBZPay এ উচ্চাকাঙ্ক্ষার অভাব নেই; 2030 সালের মধ্যে, তারা 30 মিলিয়ন লোকের গ্রাহক বেস বৃদ্ধি এবং সেবা করার লক্ষ্য রাখে এবং মিয়ানমারে 100% আর্থিক অন্তর্ভুক্তি অর্জনের একটি বড় স্বপ্ন পূরণ করে। KBZPay-এর ক্ষেত্রে উদ্ভাবন ব্যক্তি এবং ব্যবসার মালিকদের আর্থিক পরিষেবাগুলিতে অ্যাক্সেস দেওয়ার মাধ্যমে তাদের জীবনকে স্পষ্টভাবে উন্নত করেছে, এবং এখনও আরও লক্ষ লক্ষ ক্ষমতায়ন এবং ক্রমবর্ধমান ডিজিটাল অর্থনীতি এবং দেশে অন্তর্ভুক্ত করা বাকি রয়েছে।
- এসইও চালিত বিষয়বস্তু এবং পিআর বিতরণ। আজই পরিবর্ধিত পান।
- PlatoData.Network উল্লম্ব জেনারেটিভ Ai. নিজেকে ক্ষমতায়িত করুন। এখানে প্রবেশ করুন.
- প্লেটোএআইস্ট্রিম। Web3 ইন্টেলিজেন্স। জ্ঞান প্রসারিত. এখানে প্রবেশ করুন.
- প্লেটোইএসজি। কার্বন, ক্লিনটেক, শক্তি, পরিবেশ সৌর, বর্জ্য ব্যবস্থাপনা. এখানে প্রবেশ করুন.
- প্লেটো হেলথ। বায়োটেক এবং ক্লিনিক্যাল ট্রায়াল ইন্টেলিজেন্স। এখানে প্রবেশ করুন.
- উত্স: https://fintechnews.sg/79622/myanmar/banking-the-unbanked-kbzpay-and-financial-inclusion/
- : আছে
- : হয়
- :না
- :কোথায়
- $3
- $ 65 মিলিয়ন
- $ ইউপি
- 000
- 1
- 10
- 12
- 160
- 1994
- 2018
- 2022
- 2023
- 2030
- 24
- 30
- 400
- 50
- 500
- 7
- 750
- 8
- a
- সক্ষম
- সম্পর্কে
- প্রবেশ
- প্রবেশযোগ্য
- হিসাব
- হিসাবরক্ষণ
- অ্যাকাউন্টস
- অর্জন করা
- অর্জনের
- অর্জন
- দিয়ে
- কার্যকলাপ
- খাপ খাওয়ানো
- অভিযোজন
- যোগ
- প্রশাসন
- প্রশাসনিক
- অ্যাডমিনিস্ট্রেটররা
- গ্রহণ
- প্রাপ্তবয়স্ক
- অগ্রসর
- সুবিধা
- বিরুদ্ধে
- প্রতিনিধি
- এজেন্ট
- AI
- লক্ষ্য
- একইভাবে
- সব
- এছাড়াও
- উচ্চাকাঙ্ক্ষা
- এএমএল
- মধ্যে
- মধ্যে
- an
- বিশ্লেষণ
- বিশ্লেষণাত্মক
- বৈশ্লেষিক ন্যায়
- এবং
- অন্য
- অর্থ পাচার বিরোধী
- কোন
- পৃথক্
- API
- অ্যাপ্লিকেশন
- যন্ত্রপাতি
- অ্যাপ্লিকেশন
- প্রয়োগ করা হচ্ছে
- আন্দাজ
- অ্যাপস
- রয়েছি
- এলাকার
- কাছাকাছি
- AS
- পরিমাপ করা
- At
- লেখক
- অটোমেটেড
- সহজলভ্য
- সচেতনতা
- B2B
- বি 2 বি পেমেন্ট
- B2C
- পিছনে
- ব্যাক-এন্ড
- ব্যাংক
- ব্যাংক হিসাব
- ব্যাংকিং
- ব্যাংকিং ব্যবস্থা
- ব্যাংক
- বাধা
- ভিত্তি
- ভিত্তি
- BE
- সৌন্দর্য
- পরিণত
- হয়ে
- মানানসই
- হয়েছে
- শুরু করা
- হচ্ছে
- বিশ্বাস
- সর্বোত্তম
- মধ্যে
- বড়
- বিল
- বিলিয়ন
- নোট
- বায়োমেট্রিক
- নীল
- জোরদার
- সাহায্য
- সীমান্ত
- শাখা
- তরবার
- ব্রান্ডের
- আনা
- আনে
- বোঝা
- ব্যবসায়
- ব্যবসার ধারাবাহিকতা
- ব্যবসা মালিকদের
- ব্যবসা
- কিন্তু
- কেনা
- by
- কল
- CAN
- ধারণক্ষমতা
- ক্যাপ
- বাহিত
- বহন
- কেস
- নগদ
- cashless
- কেন্দ্রীভূত
- চেন
- পরিবর্তন
- চার্জিং
- পরিষ্কারভাবে
- ঘনিষ্ঠ
- গুচ্ছ
- কোডগুলি
- সমান্তরাল
- মিলিত
- বাণিজ্য
- ব্যবসায়িক
- বাণিজ্যিক ব্যাংকিং
- কোম্পানি
- তুলনা
- প্রতিযোগিতামূলক
- সম্পূর্ণ
- সম্পন্ন হয়েছে
- অংশীভূত
- পরিবেশ
- নিশ্চিত
- সংযোগ করা
- বিবেচিত
- ভোক্তা
- কনজিউমার্স
- যোগাযোগ
- বিষয়বস্তু
- অবিরত
- চলতে
- ধারাবাহিকতা
- অবদান
- অবদান
- সুবিধা
- ব্যয়বহুল
- খরচ
- দেশ
- দেশ
- মিলিত
- কভারেজ
- COVID -19
- COVID-19 মহামারী
- সৃষ্টি
- তৈরি করা হচ্ছে
- সৃষ্টি
- সংকটপূর্ণ
- সীমান্ত
- আন্তঃসীমান্ত অর্থপ্রদান
- কঠোর
- সাংস্কৃতিক
- মুদ্রা
- বর্তমান
- ক্রেতা
- গ্রাহকদের
- কাটা
- সাইবার
- সাইবার নিরাপত্তা
- লেনদেন
- ডিসেম্বর
- রায়
- সিদ্ধান্ত মেকিং
- চাহিদা
- প্রদর্শক
- আমানত
- উন্নত
- উন্নয়নশীল
- উন্নয়নশীল দেশ
- উন্নয়ন
- ডিজিটাল
- ডিজিটাল অর্থনীতি
- ডিজিটাল ফিনান্স
- ডিজিটাল পেমেন্টস্
- ডিজিটাল সেবা
- ডিজিটাইজিং
- ভাঙ্গন
- বণ্টিত
- বিতরণ লেজার
- না
- ডলার
- কর্তৃত্ব
- প্রভাবশালী
- ডাউনলোড
- ডাউনটাইম
- স্বপ্ন
- চালিত
- পরিচালনা
- সময়
- প্রগতিশীল
- ই-কমার্স
- অর্থনৈতিক
- অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি
- অর্থনীতির
- অর্থনীতি
- বাস্তু
- প্রান্ত
- শিক্ষিত করা
- প্রশিক্ষণ
- শিক্ষাবিষয়ক
- দক্ষতা
- দক্ষ
- ইলেক্ট্রনিক্স
- নিযুক্ত
- ক্ষমতাপ্রাপ্ত
- সক্ষম করা
- সক্ষম করা
- সম্ভব
- সক্রিয়
- প্রণোদিত
- উদ্দীপক
- শেষ
- সর্বশেষ সীমা
- ভোগ
- প্রবেশন
- সম্পূর্ণরূপে
- উদ্যোক্তাদের
- প্রবেশ
- সমানভাবে
- ন্যায়
- প্রতিষ্ঠিত
- আনুমানিক
- অনুমান
- প্রতিদিন
- উদাহরণ
- ব্যতিক্রম
- বিনিময়
- বিনিময় হার
- ছাঁটা
- উদাহরণ দেয়
- বিদ্যমান
- সম্প্রসারণ
- অভিজ্ঞতা
- সম্মুখীন
- ঘৃণ্য
- সূচক বৃদ্ধির
- সুগম
- কারণের
- পরিবারের
- দ্রুত
- বৈশিষ্ট্য
- ফি
- পরিসংখ্যান
- অর্থ
- আর্থিক সংস্থান
- আর্থিক
- আর্থিক অন্তর্ভুক্তি
- আর্থিক সাক্ষরতা
- আর্থিক পণ্য
- অর্থনৈতিক সেবা সমূহ
- আর্থিকভাবে
- অর্থায়ন
- নখদর্পণে
- fintech
- ফিনটেক নিউজ
- fintechs
- প্রথম
- ভাসা
- জন্য
- বিদেশী
- ফর্ম
- আনুষ্ঠানিকভাবে
- পূর্বে
- ভিত
- উদিত
- চার
- বিনামূল্যে
- ঘর্ষণহীন
- থেকে
- সম্পূর্ণ
- কার্যকারিতা
- FX
- লাভ করা
- একেই
- ফাঁক
- প্রবেশপথ
- জিডিপি
- লিঙ্গ
- উৎপাদিত
- প্রজন্ম
- ভৌগলিক
- দেয়
- দান
- বিশ্বব্যাপী
- গ্লোবাল পেমেন্টস
- বিশ্বব্যাপী
- পণ্য
- হত্তয়া
- ক্রমবর্ধমান
- উন্নতি
- অর্ধেক
- হারনেসিং
- আছে
- জমিদারি
- মাথা
- স্বাস্থ্য
- স্বাস্থ্যসেবা
- সাহায্য
- উচ্চ
- হাই-এন্ড
- ঊর্ধ্বতন
- হোম
- হাসপাতাল
- হোস্ট
- হটেস্ট
- ঘন্টার
- কিভাবে
- কিভাবে
- যাহোক
- HTTPS দ্বারা
- শনাক্ত
- প্রভাব
- বাস্তবায়িত
- গুরুত্বপূর্ণ
- চিত্তাকর্ষক
- উন্নত
- in
- অন্যান্য
- অন্তর্ভুক্ত করা
- অন্তর্ভুক্ত
- সুদ্ধ
- অন্তর্ভুক্তি
- আয়
- ক্রমবর্ধমানভাবে
- ব্যক্তি
- শিল্প
- লৌকিকতাবর্জিত
- তথ্য
- পরিকাঠামো
- প্রাথমিকভাবে
- ইনোভেশন
- তাত্ক্ষণিক
- অবিলম্বে
- স্বার্থ
- ইন্টারফেস
- মধ্যবর্তী
- আন্তর্জাতিক
- আন্তঃক্রিয়া
- হস্তক্ষেপ
- মধ্যে
- স্বজ্ঞাত
- IT
- এর
- নিজেই
- jp
- JPG
- জুন
- কোকো
- কাকাও পে
- চাবি
- কোরিয়া
- কোরিয়ার
- কেওয়াইসি
- রং
- বড়
- বৃহত্তম
- গত
- শুরু করা
- চালু
- লন্ডারিং
- জ্ঞানী
- শিক্ষা
- বরফ
- খতিয়ান
- উত্তরাধিকার
- কম
- মাত্রা
- উপজীব্য
- জীবনধারা
- মত
- সীমাবদ্ধতা
- LINK
- তারল্য
- সাক্ষরতা
- লাইভস
- ঋণ
- ঋণ
- কম
- নিম্ন
- নত
- হ্রাসকরন
- মেশিন
- মেশিন লার্নিং
- প্রণীত
- MailChimp
- করা
- তৈরি করে
- মেকিং
- মালয়েশিয়া
- পরিচালনা করা
- পরিচালক
- ম্যানুয়াল
- অনেক
- মার্জিন
- বাজার
- বাজারের অবস্থা
- বাজার আধিপত্য
- মার্কেট শেয়ার
- বাজার
- সর্বোচ্চ প্রস্থ
- মে..
- ম্যাকিনজি
- পরিমাপ
- মেকানিজম
- চিকিৎসা
- চিকিত্সা
- পুরুষদের
- মার্চেন্টস
- মেসেজিং
- ছন্দোবিজ্ঞান
- অভিবাসী
- মিলিয়ন
- লক্ষ লক্ষ
- যত্সামান্য
- মোবাইল
- মোবাইল টাকা
- মোবাইল ওয়ালেট
- টাকা
- মাস
- মাসিক
- অধিক
- আরো দক্ষ
- সেতু
- বহু
- মিয়ানমার
- নেভিগেট করুন
- অপরিহার্যতা
- চাহিদা
- নেট
- নেটওয়ার্ক
- নেটওয়ার্ক
- নতুন
- সংবাদ
- পরবর্তী
- না।
- নিয়ম
- এখন
- সংখ্যা
- অনেক
- প্রাপ্ত
- সুস্পষ্ট
- of
- প্রদত্ত
- নৈবেদ্য
- অর্ঘ
- প্রায়ই
- on
- অনবোর্ড
- অনবোর্ডিং
- একদা
- ONE
- নিরন্তর
- কেবল
- কর্মক্ষম
- সুযোগ
- বিপরীত
- সেরা অনুকূল রূপ
- পছন্দ
- or
- আকাশবাণী
- সংগঠন
- অন্যান্য
- অন্যভাবে
- বাইরে
- শেষ
- সামগ্রিক
- নিজের
- মালিক হয়েছেন
- মালিকদের
- মালিক
- p2p
- পৃথিবীব্যাপি
- অংশ
- অংশগ্রহণ
- হাসপাতাল
- বেতন
- পরিশোধ
- প্রদান
- পেমেন্ট প্রসেসিং
- প্রদানের সমাধান
- পেমেন্ট
- বেতনের
- অনুপ্রবেশ
- সম্প্রদায়
- প্রতি
- কাল
- ব্যক্তিগত
- ফোন
- চালিত
- অগ্রগামী
- জায়গা
- পরিকল্পনা সমূহ
- মাচা
- প্ল্যাটফর্ম
- Plato
- প্লেটো ডেটা ইন্টেলিজেন্স
- প্লেটোডাটা
- খেলা
- অভিনীত
- খেলোয়াড়
- বিন্দু
- পয়েন্ট
- রাজনৈতিক
- জনপ্রিয়
- জনসংখ্যা
- অংশ
- পোস্ট
- সম্ভাব্য
- চালিত
- বর্তমান
- প্রক্রিয়া
- প্রসেস
- প্রক্রিয়াজাতকরণ
- পণ্য
- প্রমোদ
- পণ্য
- লাভজনকতা
- কার্যক্রম
- উন্নীত করা
- প্রদান
- প্রদানকারীর
- উপলব্ধ
- প্রদানের
- বিধান
- প্রকাশ্য
- জনস্বাস্থ্য
- ক্রয়
- কেনাকাটা
- qr-কোড
- খোঁজা
- দ্রুত
- দ্রুত
- রেল
- পরিসর
- দ্রুত
- হার
- হার
- নাগাল
- বাস্তব
- প্রকৃত সময়
- নিরূপক
- কারণে
- চেনা
- লাল
- হ্রাস
- আঞ্চলিক
- নিবন্ধভুক্ত
- পুনঃবিনিয়োগ
- বিশ্বাসযোগ্য
- নির্ভর করা
- নির্ভর
- থাকা
- প্রেরণ
- রেমিটেন্স
- রিপোর্ট
- প্রয়োজনীয়
- আবশ্যকতা
- স্থিতিস্থাপকতা
- ধ্বনিত
- ফল
- ফলে এবং
- খুচরা
- স্মৃতিশক্তি
- আয়
- কঠোর
- ভূমিকা
- মূলী
- চালান
- গ্রামীণ
- বিক্রয়
- একই
- সংরক্ষণ করুন
- জমা
- করাত
- মাপযোগ্য
- স্কেল
- নির্বিঘ্ন
- দ্বিতীয়
- নিরাপদ
- নিরাপত্তা
- দেখা
- অংশ
- পাঠান
- আলাদা
- পরিবেশন করা
- সেবা
- সেবা প্রদানকারী
- সেবা
- সেট
- সেট
- শেয়ার
- খরিদ্দার
- স্বল্পতা
- চিহ্ন
- গুরুত্বপূর্ণ
- উল্লেখযোগ্যভাবে
- থেকে
- সিঙ্গাপুর
- দক্ষতা
- ধীর
- স্মার্টফোন
- এসএমই
- এসএমই
- সামাজিক
- সফটওয়্যার
- সমাধান
- সলিউশন
- কিছু
- উৎস
- দক্ষিণ
- দক্ষিণ কোরিয়া
- নেতৃত্বদান
- বিস্তার
- স্প্রেড
- স্থিতিশীল
- গাদা
- দণ্ড
- এখনো
- দোকান
- গল্প
- স্ট্রিমলাইন
- শক্তি
- পদক্ষেপ
- কঠোর
- ডোরা
- শিক্ষার্থীরা
- সাফল্য
- সফল
- এমন
- সুপার
- সুপার-অ্যাপ
- টেকসই
- টেকসই উন্নয়ন
- স্যুইফ্ট
- পদ্ধতি
- কাজ
- শিক্ষাদান
- টীম
- প্রযুক্তি
- প্রযুক্তি-সক্ষম
- প্রযুক্তিঃ
- তের থেকে ঊনিশ বছর
- থাইল্যান্ড
- চেয়ে
- যে
- সার্জারির
- বিশ্ব
- তাদের
- তাহাদিগকে
- তারপর
- সেখানে।
- অতএব
- এইগুলো
- তারা
- এই
- সেগুলো
- যদিও?
- চিন্তা
- হাজার হাজার
- দ্বারা
- টিকেট
- সময়
- বার
- থেকে
- শীর্ষ
- মোট
- স্পর্শ
- ঐতিহ্যগত
- traditionalতিহ্যবাহী ব্যাংকিং
- ঐতিহ্যগতভাবে
- নির্বাহ করা
- লেনদেন
- লেনদেনের খরচ
- লেনদেন
- হস্তান্তর
- স্থানান্তর
- Transferwise
- রূপান্তরিত
- রূপান্তর
- স্বচ্ছতা
- ভ্রমণ
- সত্য
- আস্থা
- চালু
- আর্থিক অন্তর্ভুক্তির বাইরে
- অনিশ্চয়তা
- আন্ডারপিন
- আন্ডারসার্ভড
- অপ্রত্যাশিত
- মিলন
- অনন্য
- বিশ্ববিদ্যালয়
- প্রতিদ্বন্দ্বিহীন
- UPI
- শহুরে
- ব্যবহার
- ব্যবহার ক্ষেত্রে
- ব্যবহারকারী বান্ধব
- ব্যবহারকারী
- ব্যবহার
- উপযোগ
- মূল্য
- বিভিন্ন
- প্রতিপাদন
- সংস্করণ
- দুষ্ট
- ভলিউম
- মজুরি
- মানিব্যাগ
- ওয়ালেট
- ছিল
- উপায়..
- ওয়েব
- আমরা একটি
- ছিল
- পাশ্চাত্য
- ওয়েস্টার্ন ইউনিয়ন
- কি
- কখন
- যে
- যখন
- হু
- ইচ্ছা
- বিজ্ঞ
- সঙ্গে
- প্রত্যাহার
- নারী
- কর্মী
- শ্রমিকদের
- বিশ্ব
- বিশ্ব স্বাস্থ্য সংস্থা
- WorldRemit
- বছর
- এখনো
- আপনার
- যৌবন
- zephyrnet