ব্রাজিলের অবাক করা ফিনটেক টেলউইন্ড

যখন বেশিরভাগ মানুষ ব্রাজিলের কথা ভাবেন, তখন দেশের সোনালী সমুদ্র সৈকত, বিশ্বমানের ফুটবল খেলোয়াড় এবং বিখ্যাত কার্নিভাল উৎসব বসন্ত মনে। তবে আমাদের জন্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ হল ব্রাজিলের আর্থিক নিয়ন্ত্রণ। গত এক দশকে, সরকার নিয়ন্ত্রক পরিবর্তনগুলি চালু করেছে যা অনেক ফিনটেক কোম্পানির জন্য উল্লেখযোগ্য টেলওয়াইন্ড সরবরাহ করেছে। 

আর্থিক নিয়ন্ত্রণ সাধারণত a হেডওয়াইন্ড উদ্ভাবনের জন্য। বিশ্বের বেশিরভাগ ক্ষেত্রে এবং বেশিরভাগ শিল্পে, নিয়ন্ত্রণ, সম্মতি এবং লাইসেন্সিং হল এমন শব্দ যা লাল ফিতার সাথে যুক্ত, আমলাদের হস্তক্ষেপ করে এবং ফলাফল যা স্থিতাবস্থা এবং বদ্ধ স্বার্থের পক্ষে। ব্রাজিল একটি সতেজ পাল্টা-উদাহরণ অফার করে যে এটি কীভাবে হওয়া উচিত নয়। নিয়ন্ত্রক পরিবর্তনগুলি বর্ধিত প্রতিযোগিতা সক্ষম করেছে যা ভোক্তা এবং ব্যবসার জন্য উল্লেখযোগ্যভাবে ভাল অভিজ্ঞতা প্রদান করেছে এবং আর্থিক অন্তর্ভুক্তি উন্নত করেছে।   

জমিদারি পূর্বে ব্যাখ্যা করা হয়েছে লাতিন আমেরিকায় ফিনটেক কার্যকলাপের বিস্ফোরণ সম্পর্কে, এখানে আমরা ব্রাজিলিয়ান সেন্ট্রাল ব্যাঙ্কের (বিসিবি) পদ্ধতিগত "প্রো-ইনোভেশন" নিয়ন্ত্রক এজেন্ডায় (কখনও কখনও অন্যান্য সরকারী সংস্থার সাথে অংশীদারিত্ব), যা ব্রাজিলের স্থবির আর্থিক শিল্পকে বদলে দিয়েছে। 

2010 সালে, ব্রাজিল পাঁচটি ব্যাঙ্কের একটি অলিগোপলির কাছে ছিল, যারা আয়ের পিরামিডের শীর্ষে (মাঝারি পণ্য এবং পরিষেবাগুলির সাথে) বেশিরভাগ ফোকাস করে রেকর্ড মুনাফা উপভোগ করেছিল। 2022 সালে, ব্রাজিলে এখন শত শত ফিনটেক স্টার্টআপ রয়েছে যা সাম্প্রতিক বছরগুলিতে ব্রাজিলিয়ানদের আর্থিক পরিষেবার অ্যাক্সেসকে 57% থেকে 86% জনসংখ্যায় উন্নীত করেছে (চার্ট দেখুন) — এইভাবে 75 মিলিয়ন ব্রাজিলিয়ানদের ব্যাংকিং ব্যবস্থায় নিয়ে এসেছে। এই নতুন কোম্পানিগুলির মধ্যে তীব্র প্রতিযোগিতা সমস্ত ব্যাঙ্কিং পণ্য এবং পরিষেবাগুলির জন্য বোর্ড জুড়ে বাধা তৈরি করেছে। যেহেতু সরকার নতুন নিয়মকানুন চালিয়ে যাচ্ছে, আমরা ফিনটেক কোম্পানিগুলির বর্তমান এবং ভবিষ্যত উভয় প্রজন্মের বৃদ্ধির জন্য উত্তেজিত।

আমরা এই পাঁচটি নিয়ন্ত্রক পরিবর্তনের মধ্যে ডুব দেব যা এই ফিনটেক বিস্ফোরণকে চালিত করেছে — তাত্ক্ষণিক অর্থ প্রদান, ওপেন ফিনান্স, লাইসেন্সকরণ, পেমেন্ট অর্জন এবং বীমা — এবং এর ফলে যে কোম্পানিগুলো তৈরি হয়েছে।

সুচিপত্র

PIX: তাত্ক্ষণিক অর্থপ্রদান

2020 সাল পর্যন্ত, ব্রাজিলের বেশির ভাগ গ্রাহক নগদ অর্থ, ব্যয়বহুল তার বা পুরাতন ব্যবহার করতেন বোলেটো সিস্টেম যে একটি গড় লাগে নিষ্পত্তি করতে 2-3 ব্যবসায়িক দিন। 

2020 সালের নভেম্বরে, বিসিবি তাত্ক্ষণিক পেমেন্ট সিস্টেম PIX চালু করেছে, একটি রিয়েল-টাইম রেল যা বিনামূল্যে প্রদান করে (ভোক্তাদের জন্য, ব্যবসায় চার্জ করা যেতে পারে) এবং তাত্ক্ষণিক অর্থ স্থানান্তর এবং অংশগ্রহণকারী প্রতিষ্ঠানগুলিতে অ্যাকাউন্টগুলির মধ্যে নিষ্পত্তি। দুই বছরেরও কম সময়ে, PIX ব্যবহার করেছে 139 মিলিয়ন ব্যবহারকারী (জনসংখ্যার প্রায় 75%)। 2Q22 এর মধ্যে, PIX সমস্ত পেমেন্ট লেনদেনের 27% এবং ব্রাজিলে অর্থপ্রদানের মূল্যের 11% শেয়ার (চার্ট দেখুন)। সেই বিখ্যাত সোনালী সৈকতে বীচ চেয়ার ভাড়া বা নারকেল জলের মতো ছোট আইটেমগুলির জন্য অর্থ প্রদানের জন্য PIX ব্যবহার করা আজ অস্বাভাবিক নয়।

এটি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের সাথে তুলনা করুন, যেখানে FedNow বছরের পর বছর ধরে আসছে (অর্থাৎ, নিশ্চিতভাবে "এখন" নয়)। 

বিসিবি আমাদের মতো বেশ কিছু কৌশলগতভাবে স্মার্ট পছন্দ করেছে সম্পর্কে আরো লিখেছেন: 

• PIX গ্রাহকদের জন্য বিনামূল্যে যখন ব্যবসার জন্য একটি ফি চার্জ করা যেতে পারে।
• PIX-এর একটি প্রমিত ভোক্তা অভিজ্ঞতা রয়েছে এবং এটি রিয়েল টাইম এবং 24/7 (বোলেটো এবং ব্রাজিলের উভয়ের তুলনায় একটি উল্লেখযোগ্য সুবিধা) ACH এর সমতুল্য, যা বাস্তব সময় কিন্তু শুধুমাত্র কাজের সময়)।
• অংশগ্রহণ হল প্রয়োজনীয় 500 হাজারেরও বেশি ভোক্তা সহ সমস্ত আর্থিক প্রতিষ্ঠানের দ্বারা।
• অ-আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি একটি "পরোক্ষ অংশগ্রহণকারী" লাইসেন্সের মাধ্যমে অংশগ্রহণ করতে পারে, যা ফিনটেক কোম্পানিগুলিকে দ্রুত গ্রহণের অনুমতি দেয়।

তদুপরি, বিসিবি নির্ধারিত অর্থপ্রদান প্রতিস্থাপনের জন্য “শিডিউলড পিআইএক্স”, প্রত্যাহার সক্ষম করার জন্য “পিআইএক্স প্রত্যাহার” এবং একটি ব্যবসায়িক ক্রেডিট কার্ডের কার্যকারিতার অনুরূপ একটি অর্থপ্রদানের বিকল্প তৈরি করতে “গ্যারান্টিড পিআইক্স”-এর মতো কার্যকারিতাগুলি যোগ করা চালিয়ে যাওয়ার পরিকল্পনা করেছে। অবশেষে, "আন্তর্জাতিক PIX" ব্যবহারকারীদের PIX ব্যবহার করে বিদেশের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে তাদের সম্পদ স্থানান্তর করতে সক্ষম করবে৷

ADDI-এর মতো কোম্পানি যারা তাদের Buy Now Pay Later (BNPL) সলিউশনের জন্য PIX নেটওয়ার্ক ব্যবহার করে তাদের দ্বারা PIX-এর সফল গ্রহণ ত্বরান্বিত হয়। যদিও PIX-এর ভোক্তা এবং ব্যবসায়িক সুবিধাগুলি অপরিসীম, নতুন নেটওয়ার্কগুলি সবসময় নতুন কোম্পানিগুলির জন্য অতিরিক্ত চ্যালেঞ্জ নিয়ে আসে — এবং সেইজন্য সুযোগগুলি —। উদাহরণস্বরূপ, তাত্ক্ষণিক অর্থপ্রদানগুলি অপরিবর্তনীয়, যা আপনার গ্রাহককে জানুন (KYC)/ আপনার ব্যবসা জানুন (KYB) এবং জালিয়াতি নিয়ন্ত্রণের গুরুত্ব বাড়ায়; এটি একটি বুদ্ধিমান ঝুঁকি এবং জালিয়াতি মডেল এবং সম্মতি দক্ষতা সহ একটি স্টার্টআপের জন্য একটি সুযোগ।

ওপেন ফাইন্যান্স: আর্থিক ডেটা গণতান্ত্রিককরণ

তাত্ক্ষণিক অর্থপ্রদান হল আর্থিক পছন্দ প্রদান এবং রিগ্রেসিভ ট্যাক্স অপসারণের দিকে একটি বিশাল পদক্ষেপ যা প্রায়শই গ্রাহকদের দ্বারা অনুভূত হয় যাদের তাদের নগদ সবচেয়ে দ্রুত প্রয়োজন। গ্রাহকদের উপর পরবর্তী শক্তিশালী দায়িত্ব হল ডেটার অ-বহনযোগ্যতা। আজকের বিশ্বে ডেটার ব্যবহারকারীর মালিকানার কোনো প্রকাশের প্রয়োজন নেই, তবুও নিরাপদ কার্যকর করার অনুমতি দেওয়ার জন্য সিস্টেমগুলি বাস্তবায়ন করা সবসময়ই একটি চ্যালেঞ্জ ছিল। 

2021 সালে, বিসিবি ওপেন ফাইন্যান্স বাস্তবায়ন শুরু করে, একটি সিস্টেম যার লক্ষ্য গ্রাহকদের তাদের নিজস্ব ডেটার উপর আরও ভাল নিয়ন্ত্রণ দেওয়া। যেমনটি আমরা মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র এবং যুক্তরাজ্যে দেখেছি, ভোক্তাদের তাদের ডেটাতে তৃতীয়-পক্ষের অ্যাপগুলিকে অ্যাক্সেস দেওয়ার অনুমতি দেওয়া আর্থিক বাজারে প্রতিযোগিতার সবচেয়ে বড় চালক এবং তাই ভোক্তাদের পছন্দ। উদাহরণস্বরূপ, ভেনমো ব্যবহারকারীদের তাদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টগুলিকে সংযুক্ত করার অনুমতি দেওয়ার জন্য প্লেডের সুবিধার মাধ্যমে পিয়ার-টু-পিয়ার পেমেন্টে একটি বড় ব্যবসা তৈরি করতে সক্ষম হয়েছিল।

ওপেন ফাইন্যান্সের সূচনা দ্রুত এবং পুনরাবৃত্তির প্রযুক্তি-ফরোয়ার্ড পদ্ধতি অনুসরণ করে। এটি সাধারণত একচেটিয়া এবং ধীর রোল-আউটের পরিবর্তে চারটি পর্যায় ব্যবহার করে। প্রথম পর্যায়ে অংশগ্রহনকারী প্রতিষ্ঠানগুলিকে পণ্য এবং পরিষেবাগুলির মত আমানত, সঞ্চয় এবং ক্রেডিট কার্ডের মানসম্মত তথ্য শেয়ার করতে হবে। দ্বিতীয় পর্যায়ে গ্রাহকরা তাদের পছন্দের অ্যাপ্লিকেশনের সাথে তাদের ডেটা শেয়ার করতে সক্ষম হয়েছে। এটি Datanomik-এর মতো কোম্পানিগুলিকে একাধিক ব্যবসায়িক ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থপ্রদান দেখতে এবং সমন্বয় করার অনুমতি দিয়েছে এবং Belvo গ্রাহকদের ঋণের জন্য আরও দ্রুত আন্ডাররাইট করার জন্য তাদের ব্যাঙ্কিং ডেটা অ্যাক্সেস করার অনুমতি দিয়েছে। তৃতীয় পর্যায়, যা 2022 সালে শুরু হয়েছিল, খোলা ব্যাঙ্কিংয়ের শীর্ষে পণ্যগুলি চালু করার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে। উদাহরণস্বরূপ, একটি থার্ড-পার্টি অ্যাপ, যদি যথাযথভাবে লাইসেন্সপ্রাপ্ত হয়, তাহলে গ্রাহকদের অ্যাপটি ছেড়ে যাওয়ার প্রয়োজন ছাড়াই গ্রাহকদের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে সরাসরি অর্থপ্রদান শুরু করতে পারে, বা আরও খারাপ, ব্যাঙ্ক শাখায় উপস্থিত থাকতে হবে! পরের বছর প্রত্যাশিত পর্যায় চতুর্থ, বৈদেশিক মুদ্রা, বীমা এবং আরও অনেক কিছু অন্তর্ভুক্ত করার জন্য ডেটা-শেয়ারিংয়ের সুযোগ প্রসারিত করবে। 

ডেটাতে এই অ্যাক্সেসটি নতুন ব্যবহারের ক্ষেত্রে এবং শীঘ্রই তৈরি করা অ্যাপ্লিকেশনগুলির আধিক্যের সম্ভাবনা উন্মুক্ত করে।

সুচিপত্র

লাইসেন্সিং: ব্যাংকিং লাইসেন্স আনবান্ডলিং

রিয়েল-টাইম পেমেন্ট এবং ওপেন ফাইন্যান্সের প্রাপ্যতা নাটকীয়ভাবে নতুন কোম্পানিগুলির জন্য নতুন ব্যবহারের ক্ষেত্রে এবং সুযোগগুলি উন্মুক্ত করে। ব্রাজিলিয়ান সেন্ট্রাল ব্যাঙ্ক জানে যে এই উদ্ভাবনকে দায়িত্বের সাথে পরিচালনা করা দরকার, গার্ডেল এবং ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণের সাথে। অতীতে, একটি উচ্চাকাঙ্ক্ষী আর্থিক প্রতিষ্ঠানকে একটি ব্যাংকিং লাইসেন্সের জন্য আবেদন করতে হবে, যার জন্য বছর এবং প্রচুর পরিমাণে মূলধন লাগবে। আজকে বিসিবির সমাধান হল আরও লক্ষ্যযুক্ত এবং টায়ার্ড লাইসেন্সিং স্কিম তৈরি করা যাতে কোম্পানিগুলিকে নির্দিষ্ট সুযোগের মধ্যে আরও দ্রুত কাজ করতে দেয়। 

2013 সালে, সরকার সম্মতি বিধিগুলি স্পষ্ট করার জন্য একটি নতুন নিয়ন্ত্রক কাঠামো প্রকাশ করে৷ পেমেন্ট প্রতিষ্ঠান (IPs):

1. পোস্টপেইড ইন্সট্রুমেন্ট ইস্যুকারী - যেমন, অ-আর্থিক প্রতিষ্ঠান যারা ক্রেডিট কার্ডের মতো পোস্টপেইড অ্যাকাউন্ট ইস্যু করে
2. ইলেকট্রনিক মানি ইস্যুকারী - অর্থাত্, অ-আর্থিক প্রতিষ্ঠান যা খাদ্য ভাউচারের মতো প্রিপেইড অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করে
3. অর্থপ্রদানের অধিগ্রহনকারী - অর্থাত্, অ-আর্থিক প্রতিষ্ঠান যা কোম্পানিগুলিকে অর্থপ্রদান গ্রহণ করতে সহায়তা করে

এই আরও সংকীর্ণ লাইসেন্সগুলি স্টার্টআপগুলিকে একটি সম্পূর্ণ আর্থিক প্রতিষ্ঠানের (অর্থাৎ, মূলত একটি ব্যাঙ্ক হওয়া) এর এক-আকার-ফিট-সমস্ত নিয়ন্ত্রক প্রয়োজনীয়তাগুলি মেনে না নিয়ে এই বিভাগের মধ্যে গ্রাহকদের আর্থিক পণ্যগুলি অফার করার অনুমতি দেয়। 2013 সালের শেষের দিকের পরিবর্তনটি ব্রাজিলের অর্থপ্রদান শিল্পকে নাড়া দিয়েছিল এবং নুব্যাঙ্ক, ইব্যাঙ্কস, নিয়ন, মারকাডোপাগো, সিলো, রেড এবং স্টোন এর মতো কোম্পানিগুলিকে উপকৃত করেছিল।

2018 সালে, ক্রেডিট মার্কেট খোলার জন্য, দুটি নতুন ধরনের লাইসেন্স তৈরি করা হয়েছিল: ডাইরেক্ট ক্রেডিট ইনস্টিটিউশন (SCD) এবং পিয়ার-টু-পিয়ার ইনস্টিটিউশন (SEP)। এই লাইসেন্সগুলি স্টার্টআপগুলিকে প্রথাগত আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলির সাথে অংশীদারিত্বের পরিবর্তে সরাসরি ক্রেডিট বাজারে কাজ করতে সক্ষম করে। SCD লাইসেন্স, দুটির মধ্যে বৃহত্তর এবং আরও বেশি ব্যবহৃত, ফিনটেকগুলিকে ঋণ প্রদানের মাধ্যমে ক্রেডিট প্রদান করতে এবং তাদের নিজস্ব মূলধন ব্যবহার করে অনলাইন চ্যানেলের মাধ্যমে ক্রেডিট গ্রহণযোগ্য ক্রয় করার অনুমতি দেয়। যাদের SCD লাইসেন্স আছে তারা তৃতীয় পক্ষের কাছে ক্রেডিট বিশ্লেষণ এবং সংগ্রহ পরিষেবা বিক্রি করতে, বীমা দালাল হিসাবে কাজ করতে এবং ইলেকট্রনিক অর্থ প্রদান করতে পারে। লেন্ডের মতো কোম্পানিগুলি এইভাবে আরও দ্রুত লাইসেন্স পেতে সক্ষম হয়েছিল। তারা এখন তাদের "পরিষেবা হিসাবে ঋণ" প্ল্যাটফর্ম ব্যবহার করে সফ্টওয়্যার সংস্থাগুলিকে সমর্থন করার জন্য যারা তাদের গ্রাহকদের ঋণ দিতে চায় কিন্তু লাইসেন্স পেতে চায় না বা ঋণ কার্যক্রম তৈরি করতে চায় না।

আরও 2020 সালে, সরকার পেমেন্ট ইনিশিয়েটরদের অন্তর্ভুক্ত করার জন্য তাদের আইপি ফ্রেমওয়ার্ক প্রসারিত করেছে, এমন প্রতিষ্ঠান যা ব্যবহারকারীদের তাদের ক্রয়ের পরিবেশ (যেমন, WhatsApp পে) ছাড়াই অর্থপ্রদান শুরু করতে দেয়। এটি অ্যাপ্লিকেশনগুলির মধ্যে অর্থপ্রদানের জন্য উল্লেখযোগ্যভাবে উন্নত ব্যবহারকারীর অভিজ্ঞতার জন্য অনুমতি দেয়। এখন রিয়েল-টাইম রেল, ওপেন ফাইন্যান্স এবং দ্রুত লাইসেন্সিং সহ, বাড়ির মালিকদের তাদের বাড়িগুলি পরিচালনা করতে সাহায্য করার জন্য একটি নতুন সফ্টওয়্যার প্ল্যাটফর্ম, উদাহরণস্বরূপ, কোনও বাড়ির মালিককে অ্যাপটি ছেড়ে না গিয়ে কোনও ঠিকাদারকে তাত্ক্ষণিক অর্থপ্রদান শুরু করতে লগইন করার অনুমতি দিতে পারে, এবং পেমেন্ট অবিলম্বে নিষ্পত্তি হবে.

As প্রতিটি কোম্পানি একটি ফিনটেক কোম্পানি হয়ে উঠছে, এটি ভোক্তা এবং এন্টারপ্রাইজ কোম্পানিগুলির জন্য একইভাবে তাদের পরিষেবাগুলিতে অর্থ প্রদানগুলিকে আরও নির্বিঘ্নে সংহত করার সুযোগ তৈরি করে৷ 

সুচিপত্র

পেমেন্ট অর্জন: এক্সক্লুসিভিটি শেষ করা, প্রাপ্য মার্কেটপ্লেস খোলা

2010 সালের আগে, পেমেন্ট প্রসেসর Cielo, যার মালিক Bradesco এবং Banco do Brasil, ভিসার সাথে একটি একচেটিয়া চুক্তি ছিল। ইটাউর মালিকানাধীন প্রতিদ্বন্দ্বী পেমেন্ট প্রসেসর রেডের মাস্টারকার্ডের সাথে একচেটিয়া চুক্তি ছিল। ফলস্বরূপ, ব্রাজিলিয়ান বণিকদের কমপক্ষে দুটি পয়েন্ট-অফ-সেল (POS) মেশিনের মালিকানা বা ভাড়া নিতে হয়েছিল: একটি Cielo থেকে ভিসা লেনদেন প্রক্রিয়াকরণের জন্য এবং একটি Rede থেকে মাস্টারকার্ড লেনদেন প্রক্রিয়াকরণের জন্য। বণিকদের অন্য কোন বিকল্প ছিল না এবং কোন আলোচনার ক্ষমতা ছিল না।  

বিসিবি 2010 সালে এই দ্বিত্বের অবসান ঘটায়, প্রতিযোগিতা সক্ষম করে এবং ব্যবসায়ীদের দর কষাকষির ক্ষমতা দেয়। ভিসা বা মাস্টারকার্ড উভয় থেকে ক্রেডিট কার্ড লেনদেন প্রক্রিয়া করার জন্য বণিকরা Cielo's, Rede's বা অন্য কোনো প্রবেশকারীর POS মেশিন ব্যবহার করতে পারে।

বিসিবি 2017 সালে অধিগ্রহনকারী এবং ক্রেডিট কার্ড নেটওয়ার্কগুলির মধ্যে অন্যান্য এক্সক্লুসিভিটিগুলিকে আরও বাদ দেওয়ার জন্য সরে যায় - যেমন রেড এবং ক্রেডিট কার্ড নেটওয়ার্ক হাইপারকার্ডের মধ্যে (যা শেয়ারহোল্ডার ভাগ করে) ইটাউ), এবং Cielo এবং ক্রেডিট কার্ড নেটওয়ার্ক Elo (যা শেয়ার করে শেয়ারহোল্ডার হিসাবে ব্যাঙ্কো ডো ব্রাসিল এসএ এবং ব্যাঙ্কো ব্রাডেস্কো এসএ)। এই সমস্ত পরিবর্তনের যোগফল স্টোন, প্যাগসেগুরো এবং সামআপ ব্রাসিলের মতো নতুন প্রবেশকারীদের সক্ষম করেছে৷  

যদিও এই নিয়ন্ত্রক পরিবর্তনটি অনেক সমস্যার সমাধান করেছে, এটি ব্যবসায়ীদের নগদ-প্রবাহের চ্যালেঞ্জগুলিকে মোকাবেলা করেনি। ব্রাজিলে, এখনই কিনুন, পরে দিন (বিএনপিএল) ধারণাটি নতুন কিছু নয়। ব্রাজিলিয়ানরা কয়েক দশক ধরে কিস্তিতে অর্থ পরিশোধ করছে — প্রথমে চেকবুক ডাকা হয় ক্রেডিয়ার, এবং এখন ক্রেডিট কার্ড সহ, এবং অনেক ব্রাজিলিয়ান তাদের কেনাকাটার জন্য এইভাবে অর্থ প্রদান করতে পছন্দ করে। কিন্তু যখন গ্রাহকরা কিস্তিতে ক্রেডিট কার্ডের বিল পরিশোধ করতে পছন্দ করেন, তখন ব্যবসায়ীরা তাদের নগদ প্রবাহের জন্য এই অভ্যাসটিকে চ্যালেঞ্জিং বলে মনে করেন, কারণ তারা ক্রেডিট কার্ডের প্রাপ্য জমা করে যা 12 মাস পর্যন্ত সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করা হবে না।  

উদাহরণস্বরূপ, বলুন একজন গ্রাহক চার মাসের কিস্তি পরিকল্পনার সাথে জুন মাসে একটি R$1,000 পণ্য কিনতে পছন্দ করেন। 3% মার্চেন্ট ডিসকাউন্ট রেট (MDR) ধরে নিলে, ক্রেডিট কার্ড লেনদেনের 970 দিন পরে পেমেন্ট শুরু হওয়ার পর থেকে মার্চেন্ট জুলাই, আগস্ট, সেপ্টেম্বর এবং অক্টোবর মাসে R$4/242.5 বা R$30 পাবেন। বেশিরভাগ বণিক মাসের জন্য এই পরিমাণ নগদ ভাসানোর সামর্থ্য নেই (এই ক্ষেত্রে, বণিককে অক্টোবর পর্যন্ত সম্পূর্ণ অর্থ প্রদান করা হবে না)। সুতরাং, যতটা সম্ভব নগদ অগ্রিম গ্রহণ করার জন্য, বণিক অধিগ্রহনকারীকে একটি বড় ডিসকাউন্ট ফি প্রদান করে যা প্রায়শই প্রতি মাসে দ্বিগুণ অঙ্কে পৌঁছাতে পারে। যদি আমরা একটি উদাহরণ হিসাবে 5% ডিসকাউন্ট রেট নিই, তবে বণিক তখন প্রথম কিস্তিতে 5%, দ্বিতীয়টি 10%, তৃতীয়টি 15% এবং চতুর্থটি 20% ছাড় পাবে, যার ফলে শুধুমাত্র R $849 — একটি দামী ~15% ক্ষতি! অনেক বণিকের পক্ষ থেকে সীমিত প্রতিযোগিতা এবং এখনও কম দর কষাকষির ক্ষমতা থাকার কারণে অধিগ্রহণকারীরা এই ধরনের একমুখী পদ চালাতে সক্ষম হয়েছে। ফ্যাক্টর যে গ্রাহক ক্রেডিট ঝুঁকি ইস্যুকারীর উপর, এবং আপনি দেখতে পারেন কিভাবে এই নগদ অগ্রিম অধিগ্রহনকারীদের জন্য প্রায় বিশুদ্ধ লাভ।

2021 সালের আগে, ব্যবসায়ীরা তাদের অধিগ্রহণকারীর কাছ থেকে শুধুমাত্র এই প্রাপ্য অগ্রিম ডিলগুলি পেতে পারত কারণ তারাই ব্যালেন্সে অ্যাক্সেসের একমাত্র পক্ষ ছিল। কোনো প্রতিযোগিতামূলক বাজার ছিল না। প্রাপ্য বাজারে প্রতিযোগিতা চালানোর জন্য, বিসিবি নিবন্ধন সংস্থার ধারণা তৈরি করেছে। অধিগ্রহনকারীদের এখন এই সত্তাগুলিতে তাদের সমস্ত বণিকদের প্রাপ্য নিবন্ধন করতে হবে এবং ক্রেতাদের এই প্রাপ্যগুলির জন্য ডিসকাউন্ট রেট অফারগুলিতে বিড করার সুযোগ রয়েছে৷ নতুন নিয়ম আরও বিস্তৃত সুযোগ উন্মুক্ত করেছে উদ্যোক্তাদের জন্য, যেমন জামানত হিসাবে প্রাপ্য ব্যবহার করে ক্রেডিট অফার। কোম্পানিগুলো পছন্দ করে টিনো এবং মারভিন স্কেল করার জন্য এই নতুন সুযোগটি ব্যবহার করেছি, এবং আমরা এই স্থানটিতে আরও অনেক উদ্ভাবনী স্টার্টআপ দেখার আশা করছি।

সুচিপত্র

নিয়ন্ত্রক স্যান্ডবক্স: বীমা

2020 সালে, অর্থনীতি মন্ত্রণালয়, BCB, Comissão de Valores Mobiliários (CVM, সিকিউরিটিজ অ্যান্ড এক্সচেঞ্জ কমিশন) এবং সুপারিনটেন্ডেন্সিয়া দে সেগুরোস প্রিভাডোস (SUSEP, বীমা নিয়ন্ত্রণকারী সংস্থা) এর সাথে অংশীদারিত্বে তিনটি তৈরি করেছে। স্যান্ডবক্স প্রোগ্রাম. SUSEP-এর সাথে অংশীদারিত্বে তৈরি স্যান্ডবক্স কোম্পানিগুলিকে একটি তত্ত্বাবধানে পরিবেশে নতুন বীমা সমাধান পরীক্ষা করার অনুমতি দেয়। প্রাথমিকভাবে, তারা প্রোগ্রামে অংশগ্রহণের জন্য 11টি কোম্পানির একটি দল নির্বাচন করেছিল। কোম্পানিগুলিকে তখন বাজারে তাদের পণ্য পরীক্ষা করার জন্য 36 মাস সময় দেওয়া হয়েছিল। পিয়ার এবং স্টোন সহ প্রথম 11 টি কোম্পানির মধ্যে দশটি তাদের পণ্য অফার করার জন্য স্থায়ী অনুমোদন পেয়েছে। SUSEP, যা স্যান্ডবক্স প্রোগ্রাম চালায়, স্যান্ডবক্সে অংশগ্রহণের জন্য 21টি নতুন কোম্পানির একটি দ্বিতীয় দল বেছে নিয়েছে। কোম্পানিগুলো পছন্দ করে জাস্টোস বাজারে ন্যায্য গাড়ির বীমা পেতে স্যান্ডবক্স ব্যবহার করেছে। 

সুচিপত্র

ব্রাজিলের ফিনটেক ভবিষ্যত

ব্রাজিলের ফিনটেক ভবিষ্যৎ উজ্জ্বল। আইকনিক কোম্পানিগুলির একটি প্রজন্ম প্রমাণ করেছে যে কী সম্ভব, এবং পরবর্তী প্রজন্মের উদ্যোক্তারা ইতিমধ্যেই তাদের সাফল্যের উপর ভিত্তি করে তৈরি করছে। ব্রাজিলের কৌশলগত নিয়ন্ত্রক পরিবর্তনগুলি একটি শক্তিশালী "কেন এখন" টেলওয়াইন্ড প্রদান করে: তাত্ক্ষণিক অর্থপ্রদানের স্কেলিং এবং প্রসারিত করা, আর্থিক ডেটা গণতন্ত্রীকরণ, ব্যাঙ্কিং লাইসেন্সকে আনবান্ডিং, অর্জনের মূল্য শৃঙ্খলে ঘনীভূত লিঙ্কগুলি ভেঙে দেওয়া এবং নতুন পণ্যগুলির জন্য নিরাপদ পরীক্ষার পরিবেশ তৈরি করা নিয়ন্ত্রক স্যান্ডবক্স। নিয়ন্ত্রক ব্যবস্থার ক্রমাগত আধুনিকীকরণ এবং ভোক্তা এবং ব্যবসার জন্য বাধ্যতামূলক পণ্য এবং পরিষেবা তৈরি করতে ব্রাজিলিয়ান উদ্যোক্তাদের আগ্রহ, ব্রাজিলকে একটি উত্তেজনাপূর্ণ জায়গা করে তুলেছে। আপনি যদি এই প্রবণতা বা নতুন প্রত্যাশিতগুলির উপর ভিত্তি করে পরবর্তী বড় ফিনটেক কোম্পানি তৈরি করেন, আমরা সংযোগ করতে চাই।