এইচএসবিসি নিরাপদ ঋণ প্রদানের পণ্য প্রসারিত করতে ডিজিটাল হয়

এইচএসবিসি প্রযুক্তির দিকে ঝুঁকছে একটি বিশেষ ঋণ প্রদানের পণ্য যা ধনীদের সংরক্ষণ করে এমন কিছুতে পরিণত করেছে যা এখন তার মধ্যবিত্ত ক্লায়েন্টদের কাছে বাজারজাত করছে।

যারা ধনী নন, তাদের জন্য অনুকূল শর্তে ব্যাঙ্ক ক্রেডিট পাওয়ার একমাত্র উপায় হল একটি সম্পত্তি জামানত হিসাবে রাখা, যেমন একটি বাড়ির মতো৷ ক্রেডিট অফিসার সেই জামানতের মূল্য নির্ধারণ করবেন, যা পরিবর্তিত হয় না। বেশীরভাগ লোকের জন্য বিকল্প হবে সুদের একটি ব্যয়বহুল হারে একটি অনিরাপদ ঋণ গ্রহণ করা।

কিন্তু ধনী ব্যক্তিরা অন্যান্য বিকল্পগুলি উপভোগ করেছেন, বিশেষ করে "লম্বার্ড লোন", যার অর্থ ঋণের অর্থ হল কারো সম্পত্তির সম্পূর্ণ পোর্টফোলিওর বিপরীতে জমাকৃত ঋণ।

ধনীরা কিভাবে ধনী হয়

একটি নির্দিষ্ট সম্পদের বিপরীতে একটি ব্যাঙ্ক সুদের হার নির্ধারণের পরিবর্তে, তারা একজন ব্যক্তির সম্পদের সম্পূর্ণতা মূল্যায়ন করতে পারে। ব্যাঙ্কগুলি সম্পদের বৈচিত্র্যপূর্ণ পোর্টফোলিওর বিপরীতে ধার দিতে পছন্দ করে: যদি স্টক কম থাকে, বন্ড বেড়ে যেতে পারে, তাই সমান্তরাল পুলের মধ্যে সবসময় মূল্যবান কিছু খুঁজে পাওয়া যায়।

এটি ক্লায়েন্টকেও উপকৃত করে, কারণ তারা অনেক কম লোন-টু-ভ্যালু (LTV) অনুপাত উপভোগ করতে পারে যা তাদের প্রদত্ত সুদের হার জানায়। একটি LTV হল ঋণের পরিমাণকে জামানতের মূল্য দিয়ে ভাগ করা হয়, তাই জামানতের উচ্চ মূল্য মানে LTV কম।

ধনী লোকেরা আরও ধনী হওয়ার জন্য এটিই করে। তারা একটি প্রাসাদ কিনতে বা একটি স্টার্টআপে টাকা লাগাতে স্টক বিক্রি করে না। তারা তাদের সম্পদের মূল্যের বিপরীতে অর্থ ধার করে এবং অর্থ ব্যয় বা বিনিয়োগের জন্য ব্যবহার করে।

সম্প্রতি পর্যন্ত, Lombard ঋণ নিছক ধনী নিচে trickled না. প্রাইভেট ব্যাঙ্কের অংশ হিসাবে, এটি একটি ম্যানুয়াল প্রক্রিয়া যার নেতৃত্বে রিলেশনশিপ ম্যানেজাররা ক্লায়েন্টদের সাথে নিয়মিত কথোপকথন করেন।

এখন মধ্যবিত্তদের জন্য

ডিজিটাইজেশন, যদিও, অনেক পরিষেবাকে একসময় ধনীদের জন্য একচেটিয়া করে তোলে যা ব্যবহারকারীদের বিস্তৃত পুলের জন্য উপলব্ধ।

HSBC সম্পূর্ণ স্বয়ংক্রিয় একটি Lombard প্রস্তাব তৈরি করতে ডিজিটাল পরিকাঠামোতে দুই বছর বিনিয়োগ করেছে। পরিষেবার অংশগুলি কিছুক্ষণের জন্য লাইভ হয়েছে, কিন্তু তবুও পরিষেবাটির সাথে একজন গ্রাহককে পরিচয় করিয়ে দেওয়ার জন্য একজন সম্পর্ক পরিচালকের প্রয়োজন৷ মার্চ মাসে, ব্যাঙ্ক তার খুচরা ব্যাঙ্কিং অ্যাপে একটি ফ্রন্ট এন্ড চালু করেছে।

হংকংয়ের এইচএসবিসি-তে স্ব-নির্দেশিত ব্রোকারেজ এবং লোমবার্ড ঋণদানের প্রধান রায়ান হাগর্থ বলেছেন, "এখন গ্রাহকরা তাদের মোবাইল অ্যাপে একটি ক্রেডিট লাইন অনুমোদন পেতে পারেন যা মানুষের সাথে কথা না বলে।"

তিনি ডিজিটাল সম্পদ বিতরণের প্রধান হিসাবে তার আগের ভূমিকা থেকে পণ্যটি পরিচালনা করছেন।

---

---

চূড়ান্ত লক্ষ্য হল ব্যাঙ্কের ধনী গ্রাহকদের জন্য বৃহত্তর সম্পদ-ব্যবস্থাপনা ব্যবসার সাথে Lombard ঋণকে একীভূত করা। নিজেই, Lombard ঋণ একটি ক্রেডিট পণ্য. কিন্তু Haugarth আশা করে যে কিছু ঋণগ্রহীতা সেই তহবিলগুলি ব্রোকারেজ পণ্যগুলিতে পুনঃবিনিয়োগ করতে বা সম্পদ সমাধানগুলি অ্যাক্সেস করতে ব্যবহার করবে।

আদর্শভাবে এর অর্থ হল ব্যাঙ্ক একই ক্লায়েন্ট থেকে বিভিন্ন স্ট্রীম রাজস্ব তৈরি করতে পারে: নেট সুদের মার্জিন, লেনদেন ফি এবং ব্যবস্থাপনার অধীনে সম্পদের ফি। এবং আদর্শভাবে যে গ্রাহকরা তাদের ঋণে আকর্ষণীয় এলটিভি থেকে উপকৃত হচ্ছেন (কমটি 3.875 শতাংশের মতো, আজকের পরিবেশে বেশ আকর্ষণীয়) এবং বিনিয়োগ বা অন্যান্য কার্যকলাপের জন্য আয় ব্যবহার করার নমনীয়তা।

পণ্য মূল্য

ব্যাঙ্কের ক্রেডিট-রিস্ক টিম অ্যালগরিদম কোড করেছে যা LTV অ্যাসেসর চালায়। "অ্যালগো ব্যাখ্যা করা খুব জটিল, কিন্তু ক্লায়েন্টরা এটি সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করে না," হাউগর্থ বলেছেন। তার দল পরামর্শ দিতে পারে না, তবে অ্যাপটি গ্রাহকদের তাদের এলটিভি কীভাবে উন্নত করতে পারে সে সম্পর্কে সাধারণ নিয়মগুলি সরবরাহ করে।

“ক্লায়েন্টরা দেখতে পাবে যে তারা সেরা এলটিভি পাচ্ছে না যদি তাদের হোল্ডিংগুলি খুব ঘনীভূত হয়। একটি উচ্চ চুল কাটা আছে।" (একটি চুল কাটা হল জামানতের জন্য ব্যবহৃত একটি সম্পদের বর্তমান বাজার মূল্য এবং ক্রেডিট অফিসার কর্তৃক প্রদত্ত মূল্যের মধ্যে পার্থক্য।)

তিনি যোগ করেন যে ক্লায়েন্টরা যদি তাদের পোর্টফোলিওগুলিকে বৈচিত্র্যময় করে সাড়া দেয়, তাহলে তারা সাধারণভাবে আরও ভাল হবে, যা ঝুঁকিমুক্ত করার এক প্রকার। "একটি পোর্টফোলিও যত স্বাস্থ্যকর হবে, ভবিষ্যতে মার্জিন কলের ঝুঁকি তত কম হবে," হাগর্থ বলেছেন।

HK$1 মিলিয়ন ($130,000) ব্যাঙ্ক ব্যালেন্স সহ যে কেউ পরিষেবাটি ব্যবহার করতে পারেন৷ ব্যাঙ্ক হংকং-এ Lombard লোন চালু করছে, কিন্তু পণ্যটি কাজ করলে সম্ভবত অন্যান্য বাজারে এটি প্রসারিত করবে। হাগর্থ বলেছেন যে পরিষেবাটিকে কার্যকর করার জন্য ব্যাঙ্ককে "কয়েক লক্ষ" গ্রাহকদের আকৃষ্ট করতে হবে, যা তিনি বলেছেন যে পাঁচ বছর পর্যন্ত সময় লাগবে।

HSBC প্রথম ভোক্তা ব্যাঙ্ক নয় যেটি একটি ডিজিটাইজড Lombard ঋণদান প্রোগ্রাম অফার করে, কিন্তু Haugarth বলে যে এটি শহরের এই বিশেষ বাজারে আধিপত্য বিস্তার করতে পারে, এর বৃহৎ খুচরো বেসের জন্য ধন্যবাদ। এখন যেহেতু ডিজিটাল অবকাঠামো চালু আছে, ব্যাঙ্ককে গ্রাহক সচেতনতা তৈরি করতে হবে, প্রধানত তার ভোক্তা অ্যাপের মাধ্যমে।

ঝুঁকি পরিচালনা

এই ধরনের পণ্যগুলিতে নতুন গ্রাহকদের জন্য, ব্যাঙ্ক কিছু সম্পদ বা নগদ রিজার্ভ রাখতে পারে, একটি মার্জিন কলের বিরুদ্ধে কুশন করতে। এটি একটি উত্তেজনা তৈরি করবে, যদিও এটি LTV অনুপাতকে প্রভাবিত করবে, তাই গ্রাহকরা সুরক্ষা ত্যাগ করতে আগ্রহী হতে পারে।

কিন্তু মধ্যবিত্ত থেকে রক্ষণশীল ঋণগ্রহীতাদেরও ব্যাঙ্ক কতটা সুরক্ষা দিতে পারে তার একটা সীমা আছে। ধনী ব্যক্তিদের প্রচুর বৈচিত্র্যময় সম্পদ রয়েছে। নিছক ধনী ব্যক্তিদের সংখ্যা কম, তাই তারা সাধারণ বাজারের মন্দার জন্য বেশি ঝুঁকিপূর্ণ: যদি কিছু জনপ্রিয় স্টক কমে যায়, তাহলে এটি তাদের জামানতের মূল্যের উপর ক্ষতিকর প্রভাব ফেলতে পারে।

বাজারের অশান্তি মার্জিন কল হতে পারে। এটি 2020 সালের উন্মত্ত বসন্তে ইন্ডাস্ট্রি জুড়ে ঘটেছিল যখন কোভিড বাজারগুলিকে রোল করেছিল, এবং আবার 2022 সালে যখন সুদের হারের ব্যবস্থা পরিবর্তিত হয়েছিল, স্টক এবং বন্ড মার্কেট উভয়ই ট্যাঙ্কিং করেছিল।

এই ধরনের মুহূর্ত পরিবারের ভাগ্য ধ্বংস করতে পারে। এগুলি এমন ব্যাঙ্কগুলির জন্যও বিপজ্জনক যেগুলি হঠাৎ করে বড়-টিকিট ক্লায়েন্টদের কাছে অতিপ্রকাশিত হয়৷ ক্লায়েন্টের গুরুত্বের উপর নির্ভর করে, ব্যাঙ্কগুলি নিঃশব্দে এমন একটি চুক্তি করার সম্ভাবনা বেশি থাকে যা লোকেদের উপর জোয়ার দেয়।

একটি ঐতিহ্যগত ঋণ একটি সম্পদ (যেমন রিয়েল এস্টেট) বাজারে চিহ্নিত করা হয় না, তাই যদি হ্যাং সেং সূচক ট্যাঙ্ক, ঋণগ্রহীতা অপ্রভাবিত হয়; সুদের হার পরিবর্তিত হতে পারে কিন্তু ঋণগ্রহীতা দ্রাবক। কিন্তু Lombard ঋণের মাধ্যমে, এখন ব্যক্তির নিট সম্পদ বাজারে চিহ্নিত করা হয়। সাধারণ গ্রাহকরা বিশেষ ডিল নিয়ে আলোচনা করতে পারবেন না।

যখন তারা একটি মার্জিন কল করতে ব্যর্থ হয় তখন ব্যাঙ্ক গ্রাহকের সম্পত্তির দখলে নেওয়া স্বাভাবিক, তবে এই ধরনের ঋণের পণ্যগুলি গণ-বিত্তশালীদের কাছে বিক্রি করা অভিনব। মধ্যবিত্তদের জন্য তাদের বিদ্যমান সম্পদ জামানত হিসাবে ব্যবহার করে ধার করা অর্থ বিনিয়োগ করতে সক্ষম হওয়াও অভিনব।

যদি "বিনিয়োগকারী শিক্ষা" প্রচেষ্টা যথেষ্ট সতর্কতা অবলম্বন করে এবং অন্তর্নির্মিত কুশনগুলি পুরু হয়, তাহলে এটি একটি ভাল উদাহরণ হবে কিভাবে ডিজিটাল টুলগুলি নতুন গ্রাহক বিভাগে সুযোগ প্রসারিত করতে পারে।

• এসইও চালিত বিষয়বস্তু এবং পিআর বিতরণ। আজই পরিবর্ধিত পান।
• প্লেটোব্লকচেন। Web3 মেটাভার্স ইন্টেলিজেন্স। জ্ঞান প্রসারিত. এখানে প্রবেশ করুন.
• অ্যাড্রিয়েন অ্যাশলির সাথে ভবিষ্যত মিন্টিং। এখানে প্রবেশ করুন.
• উত্স: https://www.digfingroup.com/hsbc-lombard/