পরিবর্তনশীল পুনরাবৃত্ত অর্থপ্রদান কি সরাসরি ডেবিটকে মেরে ফেলবে? (সাঈদ প্যাটেল)

EU প্রবিধান PSD2 যখন ওপেন ব্যাঙ্কিংয়ের জন্য রেলগুলি প্রয়োগ করে তখন ভোক্তা ব্যাঙ্কিংয়ের বিশ্বে একটি উদ্ভাবন বৃদ্ধি পায়। এই বিঘ্নকারী শক্তি পেমেন্ট স্ট্রিমলাইন করার জন্য নতুন উপায় অফার করে এবং এর দ্বারা পূর্বাভাস দেওয়া হয় একধরণের গাছ
গবেষণা এর চেয়ে বেশি হ্যান্ডেল করতে 116 বিলিয়ন $ 2026 সালের মধ্যে বিশ্বব্যাপী অর্থপ্রদানের লেনদেনে।

ওপেন ব্যাঙ্কিং-এর মতো উদ্ভাবনগুলির প্রায়ই একটি ডমিনো প্রভাব থাকে, অনেকগুলি সুযোগ খুলে দেয়: ওপেন ব্যাঙ্কিং, একটি সিস্টেম হিসাবে, উদ্ভাবন তৈরি করার অন্তর্নিহিত ক্ষমতা প্রদান করে। ওপেন ব্যাঙ্কিং দ্বারা চালিত একটি বিঘ্নকারী শক্তি হল পরিবর্তনশীল পুনরাবৃত্ত অর্থ প্রদান (ভিআরপি)।
এই নতুন অর্থপ্রদানের মডেলটি ঐতিহ্যগত পুনরাবৃত্ত অর্থপ্রদানের দৃশ্যকে নাড়া দিতে দেখা যাচ্ছে। কিন্তু ভিআরপি কি, এবং এটি কি বর্তমান পেমেন্ট সিস্টেমে তরঙ্গ তৈরি করতে পারে?

একটি পরিবর্তনশীল পুনরাবৃত্তি পেমেন্ট কি?

ওপেন ব্যাঙ্কিং মূলত EU-এর PSD2 প্রবিধানের অংশ ছিল, যা API-এর মাধ্যমে গ্রাহকের ডেটা অ্যাক্সেস করার জন্য প্রয়োজনীয় কাঠামো নির্ধারণ করে। জন্য মূল স্পেসিফিকেশন খোলা
ব্যাংকিং API মান 2017 সালে মুক্তি পায়। তারপর থেকে, ওপেন ব্যাংকিং এবং অনুরূপ উদ্যোগ বিশ্বব্যাপী জনপ্রিয় হয়ে উঠেছে। 

তৃতীয় পক্ষের কাছে ব্যাঙ্কিং ডেটার অ্যাক্সেস উন্মুক্ত করা নতুন খেলোয়াড়দের আর্থিক জায়গায় উৎসাহিত করেছে, যেমন FinTech। প্লেইড এবং ট্রুলেয়ারের মতো কোম্পানিগুলি মধ্য-স্তর টিপিপি (তৃতীয় পক্ষ প্রদানকারী) হিসাবে কাজ করে, ওপেন ব্যাঙ্কিং রেলগুলিকে সংযুক্ত করে। এটি ইকমার্স অফার করে
বিক্রেতাদের হাজার হাজার ব্যাঙ্কের লিঙ্ক; এটি গ্রাহকদের তাদের KYC যাচাইকৃত ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করে পণ্যগুলির জন্য অর্থ প্রদান এবং এমনকি পরিচয় নিশ্চিত করার একটি উপায় দেয়৷

ভেরিয়েবল রেকারিং পেমেন্ট বা ভিআরপির উত্থানের পিছনে রয়েছে ওপেন ব্যাঙ্কিং। ওপেন ব্যাঙ্কিং-এর অধীনে, একটি পেমেন্ট ইনিশিয়েশন সার্ভিস প্রোভাইডার (PISP) ​​একটি গ্রাহকের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টে অ্যাক্সেস সহজ করার জন্য একটি পরিষেবা প্রদান করে যা তারপরে তহবিল স্থানান্তর করতে ব্যবহৃত হয়
গ্রাহকের পক্ষে একটি VRP নিয়ম এবং সীমাবদ্ধতার অধীনে পুনরাবৃত্ত পেমেন্ট সেট আপ করতে একটি PISP ব্যবহার করে। এই সিস্টেমটি প্রথাগত ব্যাঙ্ক ডেবিট সিস্টেম থেকে আলাদা যা পুনরাবৃত্ত পেমেন্ট পরিচালনা করে: 

একটি সরাসরি ডেবিট সিস্টেমের অধীনে, ব্যাঙ্ক একটি 'পুল মেথড' ব্যবহার করে যেখানে ব্যাঙ্ক গ্রাহকের দ্বারা সেট আপ করা প্রাক-সম্পূর্ণ ম্যান্ডেটের ভিত্তিতে একটি ব্যবসা নিয়মিত অর্থপ্রদানের অনুরোধ করতে পারে।

একটি ভিআরপি একটি পুশ-ভিত্তিক মডেল ব্যবহার করে এবং অর্থপ্রদানের প্রক্রিয়ার কেন্দ্রীভূত সম্মতি সহ ব্যবহৃত পদ্ধতিতে, যেমন, ওপেন ব্যাঙ্কিং এর মধ্যে পার্থক্য রয়েছে। গুরুত্বপূর্ণভাবে, এই প্রক্রিয়াটি গ্রাহককে লেনদেনের মূলে রাখে। 

'সুইপিং' হল VRP-এর জন্য প্রথম ব্যবহারের ক্ষেত্রে।

'ঝাড়ু দেওয়া' কী?

ন্যাটওয়েস্ট হল VRP সহায়তা প্রদানকারী প্রথম UK ব্যাংক 'ঝাড়ু দেওয়ার' জন্য। অনেক ব্যাংক প্রত্যাশিত
তাদের নেতৃত্ব অনুসরণ করতে। সুইপিং স্বয়ংক্রিয় অ্যাকাউন্ট স্থানান্তরের সুবিধা দেয়, বিশেষ করে একই নামের দুটি অ্যাকাউন্টের মধ্যে, যেমন, একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট থেকে একটি চলতি অ্যাকাউন্টে। এই বিশেষ ব্যবহার ক্ষেত্রে VRP একটি মহান অ্যাপ্লিকেশন হিসাবে চিহ্নিত করা হয়েছে কারণ
ক্রেডিট কার্ড বা সরাসরি ডেবিট খরচের তুলনায় স্থানান্তর দ্রুত, সস্তা এবং নিরাপদ।

যাইহোক, বর্তমানে, ঝাড়ু দেওয়ার জন্য কোনও ভোক্তা সুরক্ষা নেই এবং ফি এখনও নির্ধারণ করা হয়নি। কম্পিটিশন অ্যান্ড মার্কেটস অথরিটি (CMA) থেকে VRPs অনুসন্ধান করা একটি প্রতিবেদনে উপসংহারে এসেছে:

“উত্তরদাতারা এগিয়ে যাওয়ার সুইপিং অ্যাক্সেসের পাশাপাশি ভোক্তা সুরক্ষার আশেপাশের পয়েন্টগুলি নিয়ে বিরোধগুলি হ্রাস এবং পরিচালনার প্রয়োজনীয়তার বিষয়েও পয়েন্ট উত্থাপন করেছেন।"

VRPs একটি দুর্দান্ত পছন্দের পেমেন্ট মডেল অফার করে কারণ তারা আজ গ্রাহকদের দ্বারা প্রত্যাশিত স্বচ্ছতা এবং গ্রাহক নিয়ন্ত্রণের স্তর প্রদান করে।

VRPগুলি কি স্থির পুনরাবৃত্ত অর্থপ্রদানের জন্য ডেথ নেল?

VRPs কিভাবে তহবিল স্থানান্তর করা হয় তা পরিবর্তন করার জন্য প্রস্তুত দেখায়, অবশ্যই ভোক্তা মডেলগুলিতে। গ্রাহকরা নিরবচ্ছিন্ন, সাশ্রয়ী এবং দ্রুত অর্থপ্রদানের ব্যবস্থা চান: এটি সাম্প্রতিক সময়ে প্রমাণিত হিসাবে আর্থিক খাতে প্রতিযোগিতা চালাবে থালেস
জরিপ এতে দেখা গেছে যে 38% গ্রাহক আরও ভাল পরিষেবা বা হারের জন্য অন্য ব্যাঙ্কে চলে যাবে।

আর্থিক বিশ্লেষক ও প্রখ্যাত গুরু ড
ডেভিড বার্চ, ভিআরপির সম্ভাব্যতার বিষয়ে মাইক কেলিকে উদ্ধৃত করে বলেছেন, "মাইক কেলি, যিনি ভিআরপির পণ্যের প্রধান ছিলেন, বলেছেন যে তাদের কাছে “অর্থ বিপ্লবের বিশাল সম্ভাবনা"
এবং তিনি একেবারে সঠিক. "

VRP দ্রুত অর্থপ্রদান পরিষেবা ব্যবহার করে, তাই তহবিল স্থানান্তর বাস্তব সময়ের কাছাকাছি। এটি খুচরা বিক্রেতাদের জন্য মহান. উপরন্তু, ভিআরপি সম্পূর্ণ ডিজিটাল, তাই সরাসরি ডেবিট ম্যান্ডেটের বিপরীতে কোনো কাগজপত্রের প্রয়োজন নেই। এটি গ্রাহকের সময় বাঁচায় এবং সম্ভাব্য জালিয়াতি হ্রাস করে
এবং ব্যবহারকারীর যাত্রায় এই সন্ধিক্ষণে ম্যানুয়াল ত্রুটির ঝুঁকি।

ভিআরপিগুলি গ্রাহককেন্দ্রিক, অর্থের নিয়ন্ত্রণ গ্রাহকের হাতে রাখে। ভিআরপি সিস্টেম গ্রাহকদের সর্বোচ্চ অর্থপ্রদানের পরিমাণ নির্ধারণ, নিয়মিত অর্থ প্রদানে সম্মতি এবং তাত্ক্ষণিকভাবে অর্থপ্রদান বাতিল করতে সক্ষম হওয়ার সাথে দানাদার নিয়ন্ত্রণের অনুমতি দেয়।

তুলনায়, ক্রেডিট কার্ড এবং ডেবিট সিস্টেম ধীর এবং ব্যয়বহুল। কিন্তু তারা দায়িত্বশীল, সঙ্গে 175 মিলিয়ন আমেরিকান
ভোক্তাদের $825 বিলিয়ন ক্রমবর্ধমান ঋণ সহ একটি ক্রেডিট কার্ডের মালিক। একটি ক্রেডিট কার্ড থাকা সকলের জন্য ব্যয়বহুল, ক্রেডিট কার্ড কোম্পানিগুলি প্রচুর অর্থ টেনে নিয়ে যায়। গ্রাহক এবং খুচরা বিক্রেতারা সক্রিয়ভাবে কম খরচ এবং দ্রুত স্থানান্তর চান
গতি VRPs ক্রেডিট কার্ড এবং ডেবিট অর্থপ্রদানের একটি কার্যকর বিকল্প অফার করে যা উভয় চাহিদা পূরণ করে।

ভিআরপি সিস্টেম কি নিরাপদ?

ওপেন ব্যাঙ্কিং OIDC-এর একটি সুপারসেট ব্যবহার করে যা প্রয়োগ করে FAPI (ফাইনান্সিয়াল-গ্রেড API), যা স্ট্যান্ডার্ড OIDC প্রবাহের তুলনায় অনেক অতিরিক্ত নিরাপত্তা বৈশিষ্ট্য প্রদান করে। এছাড়াও,
ওপেন ব্যাঙ্কিং প্রোটোকলের মধ্যে বেশ কিছু নিরাপত্তা বৈশিষ্ট্য রয়েছে যা লেনদেন সুরক্ষিত করতে সাহায্য করে:

• যেকোনো অনুরোধে ডিজিটাল স্বাক্ষর ব্যবহার করে এবং সিস্টেমে ব্যবহৃত সমস্ত টোকেনে অ্যাক্সেস নিয়ন্ত্রণ।
• এমটিএলএস (মিউচুয়াল ট্রান্সপোর্ট লেয়ার সিকিউরিটি) সার্ভারের কাছে প্রমাণ করতে ব্যবহৃত হয় যেখান থেকে অনুরোধ আসে।
• আস্থা নিশ্চিত করার জন্য, ওপেন ব্যাঙ্কিং ডিরেক্টরি ওপেন ব্যাঙ্কিং-ভিত্তিক পরিষেবায় অংশগ্রহণ করতে ইচ্ছুক যে কোনও সংস্থাকে শংসাপত্র দেয়।

 ভিআরপি পেমেন্ট কি জালিয়াতির জন্য উন্মুক্ত?

সিএমএ সমীক্ষা ফান্ড ট্রান্সফারের ভিআরপি মডেলের সম্ভাব্য সমস্যা হিসাবে জালিয়াতিকে বের করেছে: “একজন উত্তরদাতা বলেছেন যে জালিয়াতি বা ত্রুটির ক্ষেত্রে যে অ্যাকাউন্টগুলিকে ঝাড়ু দেওয়ার ক্ষমতা নেই সেগুলিকে ঝাড়ু দেওয়া সমস্যাযুক্ত কারণ উপযুক্ত অভাব রয়েছে।
বিরোধ নিষ্পত্তি প্রক্রিয়া যে ঘটতে হবে."

কাগজে আরেকটি বিষয় ছিল যে "অন্যরা এফএসসিএস সুরক্ষার সুবিধা সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করেছিল যে এটি ভুল বা জালিয়াতিপূর্ণ অর্থপ্রদানকে কভার করে না।"

সাইবার অপরাধীরা ইতিমধ্যেই দ্রুততর পেমেন্ট সিস্টেমকে লক্ষ্য করছে যা VRPs ব্যবহার করে। এফএটিএফ রিপোর্ট,AML/CFT এর জন্য নতুন প্রযুক্তির সুযোগ এবং চ্যালেঞ্জ” নির্দেশ করে যে দ্রুত অর্থপ্রদান দ্রুততার জন্য সুযোগ প্রদান করে
সাইবার ক্রাইম, সংক্ষিপ্ত স্থানান্তর উইন্ডো সহ অপরাধীদের রাডারের নীচে উড়তে দেয়। প্রতিবেদনটি রিয়েল-টাইমে জালিয়াতির ঘটনা ধরতে বুদ্ধিমান প্রযুক্তি ব্যবহারের সুপারিশ করে।

থেকে একটি 2021 পরামর্শ
খোলা ব্যাংকিং বাস্তবায়ন সত্তা (OBIE) VRPs অন্বেষণ এবং একটি VRP ইকোসিস্টেমে জালিয়াতির বিষয়ে বেশ কয়েকটি নোট তুলে ধরে:

• একটি TPP (তৃতীয় পক্ষ প্রদানকারী) একটি পদ্ধতি ব্যবহার করা উচিত, যেমন গন্তব্য অ্যাকাউন্টের মালিকের পরিচয় নিশ্চিত করা। এটি APP (অনুমোদিত পুশ পেমেন্ট) জালিয়াতি এবং ভুল নির্দেশনা জালিয়াতির ঝুঁকি কমাতে সাহায্য করবে।
• কার্ড-ভিত্তিক সুইপিং লেনদেনের সময় একটি কার্ড এবং একটি নির্দিষ্ট অ্যাকাউন্টের মধ্যে লিঙ্ক চেক করার জন্য TPP-এর ব্যবস্থা নাও থাকতে পারে।
• VRP-কে জালিয়াতির জন্য সংবেদনশীল করে তোলে বর্তমান সুইপিং সিস্টেমে প্রাপকের (CoP) চেকের নিশ্চয়তার অভাব রয়েছে।

 পরিবর্তনশীল পুনরাবৃত্ত পেমেন্টগুলিকে ব্যাঙ্কিং এবং খুচরা ক্ষেত্রে একটি গেম চেঞ্জার বলা হয়। নিরবচ্ছিন্ন, সাশ্রয়ী, সম্মতিযুক্ত এবং নিয়ন্ত্রণযোগ্য অর্থপ্রদানের প্রয়োজন একটি নো-ব্রেইনার। তবে এটি প্রতারকদের জন্য বর্ধিত সুযোগের মূল্যে হতে পারে না। দ্য
ভিআরপি ইকোসিস্টেমের বেশ কয়েকটি চলমান অংশ রয়েছে, যার প্রতিটি ইকোসিস্টেমে একটি দুর্বলতা যোগ করতে পারে।

দ্রুত অর্থপ্রদান ব্যবহার করা একটি VRP-ভিত্তিক লেনদেন দ্রুত এবং রিয়েল-টাইমে চেক করার প্রয়োজনের দ্বারা জালিয়াতিবিরোধী চেকের বোঝাকেও যোগ করে। পরিবর্তনশীল পুনরাবৃত্ত অর্থপ্রদান ব্যাঙ্কিংয়ে উদ্ভাবন অফার করে যা ব্যাঙ্ক এবং ফিনটেককে নতুন ব্যবসা গড়ে তুলতে সাহায্য করতে পারে
মডেল এবং আরও ভাল গ্রাহক অভিজ্ঞতা। তবে এটিতে অবশ্যই একই স্তরের জালিয়াতিবিরোধী চেক এবং ভারসাম্য থাকতে হবে যাতে এই বিঘ্নকারী শক্তিটি ভাল এবং খারাপ অভিনেতাদের জন্য নয়।