Gen Z har mistillid til banker. Mange i aldersgruppen under 26 giver bankerne skylden for verdens nuværende økonomiske problemer. I deres øjne betyder "too big to fail" at de fede katte altid vinder, på bekostning af de unge og udelukkede.
Mange kan ikke se, hvorfor banker overhovedet behøver at eksistere. I deres øjne vil decentraliseret finansiering baseret på blockchain-aktiverede P2P-platforme på et tidspunkt eliminere behovet for centraliseret bankvirksomhed.
Den manglende tro hos de etablerede banker har allerede store forstyrrende effekter. Gen Z-kohorten er meget mindre tilbøjelig til at holde sig til sit førstevalg af bankkontoudbyder. Tidligere meldte mange unge sig ind i samme bank som deres forældre og blev stående for livet. Men det ændrer sig dramatisk hurtigt. I Storbritannien skiftede det klare flertal (57 %) af Gen Z-voksne udbyder inden for to år efter de fyldte 18, sammenlignet med kun 26 % af Millennials, 19 % af Generation X og 16 % af Boomers på samme stadium i deres liv. Fra Boomer til Gen Z, det er en 3.5x
Forøg med sandsynlighed for at skifte.
Medmindre bankerne hurtigt gør noget for at få dette segment med, så er deres langsigtede udsigter dystre.
Ifølge Morgan Stanley, Gen Z overtager som den største drivkraft for nettoefterspørgsel efter nye lån i 2026, når den begynder at dominere det vigtigste 25- til 40-årige udlåns-sweet-spot.
Udlån til Gen Z
De etablerede banker er selvfølgelig klar over denne dynamik og afprøver forskellige strategier for at håndtere den. Disse spænder fra at forstærke Purpose-ledede filosofier, der sandsynligvis vil få bedre genklang hos yngre kunder, til at tage aktier i udfordrende neo-banker, hvor de får privilegeret adgang til virkningen af nye tilgange og teknologier.
Da udlån er den primære drivkraft for bankernes rentabilitet, er det også et centralt interesseområde. Problemet er, at banker har relativt svært ved at låne ud til Gen Z, fordi yngre mennesker har tendens til at have "tynde filer" - kredithistorier, der mangler nok detaljer til at muliggøre nøjagtig beslutningstagning. Årsagen er simpel nok: disse kunder har simpelthen ikke årene på uret til at have truffet nok økonomiske valg til at generere data, der er meningsfulde for banker, der bruger konventionelle lånegarantimodeller og -processer.
Ud over at gøre det vanskeligt at åbne en Gen Z-kundebase, er dette også problematisk, fordi Gen Z ser ud til at være meget mere afslappet end tidligere generationer med hensyn til at optage gæld og derefter manglende betaling af disse lån. I Storbritannien steg konkurskrav mod unge mennesker 10 gange på kun tre år, med under 25 år nu regnskab for 6.5 % af alle konkurssager.
Ingen mangel på metadata
En ting, som Gen Z dog har rigeligt, er metadata. Det er ikke noget chok at påstå, at denne generation lever på enheder mere end nogen forgænger, hvilket resulterer i et hidtil uset spor af smartphone- og app-metadata.
Med den rette sikkerhed og beskyttelse af privatlivets fred er dette alle oplysninger, der kunne bruges til at træffe mere præcise beslutninger om udlån. Ved første høring lyder det måske usandsynligt, men mange långivere er allerede et godt stykke ad denne vej.
Det går tilbage på arbejde i 2015 ved
økonom Daniel Björkegren, der undersøgte telefonoptegnelser for 3,000 låntagere. Han konkluderede ved at analysere opkaldstid og varighed og hvor mange penge brugerne brugte på deres telefoner, at den pågældende bank kunne have reduceret misligholdelser med 43 %.
Videnskaben om adfærdsanalyse baseret på metadata har udviklet sig betydeligt siden da.
Et arbejdspapir fra 2018 af Federal Deposit Insurance Corporation's Center for Financial Research fundet, at selv minimale metadata, såsom enhedsoperativsystem og e-mail-vært, kan give forudsigende modeller for kreditmisligholdelse.
En forskningsrapport fra 2021 viste, at selv Tweeting giver brugbar indsigt, der kan bruges i adfærdsmæssige scoringssystemer.
Så konceptet er velfunderet, og vi ved også, at adskillige fintechs verden over bygger AI-lånemodeller i dag baseret på mange former for alternative data, herunder smartphone-metadata, som fuldmagter til tilbagebetaling og risiko. Som et resultat heraf reducerer långivere førstepartssvig og misligholdelser ved hjælp af andre data end traditionelle, som indsamles med brugernes udtrykkelige samtykke under låneansøgningsprocessen eller enhver anden interaktion.
Det, vi finder, er, at selv ting som app-installationsmønstre, IP-adresse, musebevægelser, skrivemønstre og sessionsvarighed (for blot at nævne nogle få) giver vigtig indsigt i fremtidig tilbøjelighed til at betale tilbage.
En mulighed for at engagere sig med Gen Z
Metadata er muligheden for banker og kortudbydere til at blive mere relevante for Gen Z, med større evne til at servicere et segment af befolkningen, som historisk har været kredit-fil-usynlig. Hvad mere er, kan dette opnås med lavere misligholdelse, selv i en gruppe, der ser ud til at være mindre bekymret over manglende betaling.
Større udlånsvolumen samtidig med at omkostningerne ved manglende betaling er lig med større rentabilitet. For etablerede banker - hvor driftsomkostningerne typisk har været for høje, og hvis produkter har været for dyre - gør dette dem mere konkurrencedygtige over for de udfordrere, der i øjeblikket støvsuger Gen Z-markedet.
Og denne tilgang vil sandsynligvis ikke fremmedgøre målkunderne. Som indfødte smartphones er Gen Z mindre bekymret for at dele data, end ældre segmenter måske er.
En undersøgelse fra McKinsey fandt ud af, at Gen Z er den mest tilbøjelige til at tillade apps eller websteder at indsamle deres data. Ved at vise dem, at långivere kan bruge disse data til at give Gen Z adgang til kredit til en lavere pris, så kan de skabe relationer, der kan vare i årtier.
- SEO Powered Content & PR Distribution. Bliv forstærket i dag.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk dig selv. Adgang her.
- PlatoAiStream. Web3 intelligens. Viden forstærket. Adgang her.
- PlatoESG. Automotive/elbiler, Kulstof, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Affaldshåndtering. Adgang her.
- PlatoHealth. Bioteknologiske og kliniske forsøgs intelligens. Adgang her.
- ChartPrime. Løft dit handelsspil med ChartPrime. Adgang her.
- BlockOffsets. Modernisering af miljømæssig offset-ejerskab. Adgang her.
- Kilde: https://www.finextra.com/blogposting/24897/banks-must-connect-with-gen-z–before-its-too-late?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :har
- :er
- :ikke
- :hvor
- $OP
- 000
- 2015
- 2018
- 2021
- 2026
- 26 %
- a
- evne
- Om
- adgang
- Konto
- præcis
- opnået
- adresse
- voksne
- mod
- alder
- AI
- Alle
- tillade
- allerede
- også
- alternativ
- altid
- an
- analyse
- analysere
- ,
- enhver
- app
- kommer til syne
- Anvendelse
- tilgang
- tilgange
- apps
- ER
- OMRÅDE
- omkring
- AS
- At
- opmærksom på
- tilbage
- Bank
- bankkonto
- Bank
- Konkurs
- Banker
- baseret
- BE
- fordi
- bliver
- været
- før
- Bedre
- Big
- låntagere
- Bygning
- men
- by
- ringe
- CAN
- kort
- tilfælde
- Katte
- center
- centraliseret
- centraliseret bankvirksomhed
- udfordrer
- skiftende
- valg
- valg
- fordringer
- klar
- ur
- kohorte
- indsamler
- sammenlignet
- konkurrencedygtig
- Konceptet
- pågældende
- indgået
- Tilslut
- samtykke
- konventionelle
- VIRKSOMHED
- Koste
- Omkostninger
- kunne
- Kursus
- skabe
- kredit
- kreditmisligholdelse
- Nuværende
- For øjeblikket
- Kunder
- Daniel
- data
- deal
- Gæld
- årtier
- decentral
- Decentraliseret finansiering
- beslutning
- Beslutningstagning
- afgørelser
- Standard
- defaults
- Efterspørgsel
- depositum
- INDSIKRINGSFORSIKRING
- detail
- enhed
- Enheder
- svært
- forstyrrende
- do
- gør
- Dominere
- Dont
- ned
- dramatisk
- driver
- varighed
- i løbet af
- dynamisk
- tidligere
- Økonomisk
- Economist
- effekter
- eliminere
- muliggøre
- engagere
- nok
- Lig
- etableret
- Endog
- udviklet sig
- eksempel
- udelukket
- eksisterer
- dyrt
- Øjne
- FAIL
- Faith
- FAST
- Fedt
- tillid
- Federal
- Federal Deposit Insurance Corporation
- få
- finansiere
- finansielle
- Finde
- Finder
- finde
- Finextra
- fintechs
- Fornavn
- Til
- formularer
- fundet
- bedrageri
- fra
- fremtiden
- Gen
- Gen Z
- generere
- generation
- generationer
- få
- kloden
- Goes
- gå
- fik
- større
- gruppe
- Hård Ost
- Have
- have
- he
- høre
- Høj
- historisk
- host
- Hvordan
- Men
- HTML
- HTTPS
- KIMOs Succeshistorier
- vigtigt
- in
- Herunder
- øget
- oplysninger
- indsigt
- installation
- forsikring
- interaktion
- interesse
- ind
- IP
- IP-adresse
- IT
- ITS
- jpg
- lige
- Nøgle
- Kend
- Mangel
- største
- Efternavn
- Sent
- låne
- långivere
- udlån
- mindre
- Livet
- ligesom
- sandsynlighed
- Sandsynlig
- Lives
- lån
- Lån
- Lang
- lavere
- lavet
- større
- Flertal
- lave
- maerker
- Making
- mange
- Marked
- McKinsey
- meningsfuld
- midler
- Metadata
- måske
- Millennials
- mindste
- modeller
- penge
- mere
- Morgan
- mest
- bevægelser
- meget
- skal
- navn
- Behov
- netto
- Ny
- ingen
- talrige
- of
- tilbyde
- on
- åbent
- drift
- operativsystem
- Opportunity
- or
- Andet
- ud
- i løbet af
- p2p
- forældre
- part
- forbi
- sti
- mønstre
- Mennesker
- filosofier
- telefon
- telefoner
- Platforme
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatoData
- befolkning
- forgænger
- primære
- Beskyttelse af personlige oplysninger
- privilegeret
- Problem
- behandle
- Processer
- Produkter
- rentabilitet
- udsigter
- give
- udbyder
- udbydere
- giver
- sætte
- spørgsmål
- hurtigt
- rækkevidde
- grund
- optegnelser
- Reduceret
- reducere
- Relationer
- relativt
- afslappet
- relevant
- tilbagebetale
- tilbagebetaling
- forskning
- Resonator
- resultere
- resulterer
- højre
- Risiko
- s
- sikkerhedsforanstaltninger
- samme
- Videnskab
- scoring
- sikkerhed
- se
- segment
- segmenter
- tjeneste
- Session
- deling
- mangel
- viste
- underskrevet
- Simpelt
- ganske enkelt
- siden
- Websteder
- smartphone
- nogle
- noget
- Lyd
- brugt
- Stage
- starter
- opholdt sig
- strategier
- sådan
- Kortlægge
- skiftede
- systemet
- Systemer
- tager
- tager
- mål
- Teknologier
- semester
- end
- at
- UK
- verdenen
- deres
- Them
- derefter
- Disse
- de
- ting
- ting
- denne
- dem
- tre
- tid
- til
- i dag
- også
- traditionelle
- Trail
- forsøger
- Drejning
- to
- typisk
- Uk
- tegningsgaranti
- usandsynligt
- uden fortilfælde
- brugbar
- brug
- anvendte
- brugere
- ved brug af
- forskellige
- bind
- Vej..
- we
- GODT
- Hvad
- Hvad er
- hvornår
- mens
- WHO
- hvis
- hvorfor
- vinde
- med
- inden for
- Arbejde
- arbejder
- world
- X
- år
- Udbytte
- unge
- Yngre
- zephyrnet