Kunne FCA og Fintech omskrive reglerne for afdelings- og pengeautomatnedskæringer? (Mark Aldred)

Den 26. juli 2022 afsluttede FCA sin høring om, hvorvidt dens vejledning om, hvordan banker lukker filialer og pengeautomater, bør ændres.

Denne høring var vigtig, fordi den anerkendte, at de nuværende retningslinjer for disse tjenester blev skåret ned eller ændret ikke virkede.

Så hvad skal der ske næste gang?

Mere gennemsigtighed

Fra FCA og bankerne er vi nødt til at se klarere formler for, hvorfor en specifik filial skal lukkes.

Banker har en tendens til at udrulle et generelt antal kunder, der ikke længere benytter filialtjenester, men disse er ikke direkte relevante for en individuel filial, der risikerer at blive lukket. Der er ikke meget, der tyder på, at banker laver en dybdegående analyse af en filials kundebase
at forstå den reelle andel af kunder, der ville blive berørt. Selv når denne procentdel kan virke lille, kan den tegne sig for et relativt betydeligt antal mennesker, og disse kunder vil sandsynligvis overrepræsentere grupper, der er mest sårbare over for
tabet af adgang til kontanter og finansielle tjenester lokalt.

Ganske enkelt filial- og ATM-servicegennemgange skal udføres på en meget mere velovervejet måde end i øjeblikket. Den nuværende begrundelse og løsning er for forenklet – for få mennesker bruger bankfilialer, og dem, der har brug for personlig banktjenester, kan
gå til deres lokale posthus. Men på trods af postkontorets bedste indsats er dette en forringet service til det, der lukkes ned. Få posthuse har faciliteterne til at matche en lukket filial, og adgangen til banktjenester skal konkurrere om opmærksomheden
med alt det andet et posthus skal tilbyde.

Ikke flere falske filialer

Nogle banker tilbyder mikrobanker som et alternativ til lukkede filialer. Selvom disse typisk er brandede filialer, er virkeligheden, at de simpelthen er informationsbutikker uden personale eller systemer til at hjælpe en kunde med en række specifikke hverdagsproblemer.

Falske filialer uden personlige banktjenester viser, hvordan nogle bankers omnichannel-strategier er brudte eller i bedste fald forvirrede.

Banker bør tilskyndes til at udrulle pop-up filialer for hurtigt og nemt at tilbyde ordentlige banktjenester nye steder. Men det er afgørende, at disse har bankfaciliteter, og disse kan omkostningseffektivt leveres af næste generation af selvbetjening
digitale banksystemer.

Mandat Digital Selvbetjening

Uanset hvilke nye retningslinjer der er udarbejdet, er FCA nødt til at spørge, om en bank nøjagtigt vurderede, hvordan automatisering og digital selvbetjening kunne nedbringe filialens driftsomkostninger og samtidig holde tjenester tilgængelige. Der er dokumenterede tilfælde af denne nye gren
model, der leverer imponerende resultater, som hvordan Italiens Banca Carige udruller nye digitale og smarte bankfilialer, der reducerer driftsomkostningerne med mere end en tredjedel. Filialer som disse kan være fuldautomatiske, personaleløse 24 timer i døgnet og endda deles.

Delte muligheder

Deling af infrastruktur mellem forskellige banker er en mulighed, der kan reducere skaderne fra filial- og pengeautomatlukninger. En "white label branch"-model betyder, at en enkelt lokation fungerer som et delt servicecenter for al bankrelateret aktivitet, uanset hvilken
bank kunden har en konto i. Tilsvarende kunne flere banker samle deres investering i nye pengeautomater for at sikre den bredeste lokale dækning af gratis pengeautomattjenester. ATM-pooling er allerede et kendetegn ved bankvirksomhed i Belgien, hvor der er en top-down-forpligtelse
at give adgang til kontanter ved pengeautomater inden for fem kilometer fra deres borgeres dørtrin. Andre lande har en lignende tilgang, og Storbritannien kunne lære af dem.

Generelt er banker for ivrige efter at skynde sig med filiallukninger, uanset hvordan de skaber adgang til kontanter og finansielle tjenester. Der er alternativer, der bør undersøges, før lukninger overvejes.