Hvordan ændrer Embedded Finance betalingssystemet? (Maksym Popov)

Hvordan ændrer Embedded Finance betalingssystemet? (Maksym Popov)

Tidsstempel: 10. marts 2023 kl. 9:27
How Embedded Finance is Changing the Payment System? (Maksym Popov) PlatoBlockchain Data Intelligence. Vertical Search. Ai.

Udvikling af betalingssystem
I de sidste årtier er betalingsbehandling blevet organiseret omkring brugen af ​​betalingsplastikkort og POS-terminaler. I mange lande blev indsættelse eller rullering af et kort gennem POS-terminalen anerkendt som en af ​​de mest pålidelige og komfortable betalingsmetoder. Men som tiden flyver, ændrer den finansielle verden sig, hvilket afslører følgende problemer i systemet:

  1. Kompleksitet og pris. POS-terminalbetalinger involverede adskillige parter: fabrikanterne af enheder, sælgerne af softwaren, specialisterne inden for banktjenester, betalingssystemer samt certificerings- og verifikationscentre. Med andre ord skulle POS-terminalen designes og fremstilles i Kina, derefter certificeres i de særlige centre, introduceres i hvert land individuelt, ryddes og til sidst sælges. Selvfølgelig var det en lang, kompleks og dyr proces, hvis pris
    var tydeligt afspejlet i handelsselskabernes takstlinje af betalingssystemerne og bankerne.
  2. Ændringer i kundeadfærd. En stor del af befolkningen blev digitalt kyndige og åbne for at prøve og bruge nye betalingsteknologier. De nye generationer af kunder søger holistiske, enkle, direkte og indlejrede oplevelser.
  3. COVID-19. Pandemien af ​​Covid-19 har bidraget til ændringerne i kundeadfærd, siden folk ønskede at minimere ansigt-til-ansigt interaktioner af sundhedssikkerhedsformål og forstod komforten ved at købe online.
  4. Høje økologiske omkostninger. Det gennemsnitlige plastik betalingskort tager omkring 400 år at nedbryde, og selv efter det forbliver det skadeligt for miljøet. Ifølge statistikker tager det hvert år ca 30,000 tons PVC til fremstilling af betalingskort. Desuden bliver størstedelen af ​​disse kort ikke genbrugt, men normalt ender de som plastikaffald i miljøet.
  5. Problematisk adgang til banktjenester af forskellige socioøkonomiske kategorier. Ifølge statistikker for 2021, 1.7 milliarder mennesker rundt om i verden har ikke bankkonti. Det kan forklares med, at de ikke har adgang til pengeautomater og banker, og de er ikke økonomisk i stand.
  6. Deregulering af det finansielle marked og fremkomsten af ​​ny lovgivning. Indførelsen af ​​open banking og PSD2 tilskynder til universel adgang og udvikling af bank-API'er. Nødvendigheden af ​​at overholde disse nye krav får virksomhedernes finansielle institutioner til at drage fordel af tech builds.
  7. Hurtig vækst i digitale betalingsteknologier. Fremkomsten af ​​alternative finansielle betalingsløsninger gav folk mulighed for at vælge og forstå, hvad der er mere behageligt og behageligt at bruge. Mange mennesker forstod, at plastik betalingskort ikke længere opfylder deres økonomiske behov, så godt som tilgængelige alternativer.     

Alle disse grunde fungerede i synergi, hvilket førte til, at det globale plastikkortmarked i 2021 tabte $ 3 milliarder.

Hvordan forsøger plastikkortsystemet at overleve?
Den traditionelle banksfære er opmærksom på de irreversible ændringer i den finansielle sfære, der finder sted. Derfor forsøger de konstant at udvikle en række innovationer: implementering af betalingskortteknologi, oprettelse af kort uden nummer, lodrette kort, kort med indbyggede fingeraftryk eller miljøkort (lavet af genanvendelige materialer). Alle disse ændringer er lavet for at øge fornøjelsen for køberen ved at bruge kortet. Men på trods af at de er teknologiske, dyre og stilfulde, ville kortene på et bestemt tidspunkt blive opfattet som retro.

De finansielle institutioner forsøger også at reducere omkostningerne og øge rentabiliteten ved anskaffelse af betalingskort, men det er svært for dem at klare konkurrencen fra digitale og indlejrede bankkonkurrenter.

Embedded Finance: The Trend to Follow
Udseendet af den digitale terminal (SoftPOS), QR-koder, samt vedtagelsen af ​​PCI SSC CPOC, gjorde det muligt at acceptere kortbetalinger uden overhovedet at bruge POS-terminalen. Det er nok for sælgeren at have en smartphone til at acceptere betalingerne. Desuden kontrolleres erhvervelse ikke længere udelukkende af staten og ikke længere den service, som bankerne udelukkende leverer til handlende. Adgang til at behandle og modtage betalinger bliver mere og mere som adgang til gas, elektricitet og vand, hvilket betyder, at det er meget nemmere at bruge det sammenlignet med tidligere. Udseendet af smartphones og deres aktive brug af befolkningen har ændret markedet for finansielle tjenester. Ifølge statistikker var der i 2016 kun 3.668 milliard smartphonebrugere (49.40 % af den globale befolkning), mens dette beløb i dag i 2022 er næsten fordoblet og når 6.648 milliard mennesker (83.72 % af verdens befolkning). Derimod kun 19.28 % af den globale befolkning i gennemsnit ejer et kreditkort, og kun 44.4 % af den globale befolkning i gennemsnit ejer et betalingskort. En simpel sammenligning viser, at antallet af mennesker, der ejer en smartphone, er større end antallet af personer, der ejer et betalingsplastikkort. Med smartphonen er der intet behov for at have et kort, intet behov for at have en chip, og ingen grund til at indtaste en pin, da fabrikanterne af smartphones har udviklet værktøjerne til at lave den sikre autentificeringsprocedure (for eksempel ved hovedform eller fingeraftryk). I mange tilfælde omdannes kortet til en digital token eller QR-kode inde i ure eller nøgleringe. Det er muligt at konstatere, at det er meget alvorlige konsekvenser, da e-handel traditionelt har været bygget op omkring udfyldning af betalingsformularen og indtastning af kortoplysninger. Men hvis der ikke er noget kort, er det nødvendigt kun at indtaste engangsadgangskoden, da betalingsoplysningerne allerede er i de populære betalingssystemer (for eksempel i Google Pay eller Apple Pay). Sælgerne gør alt for at gøre et one-touch-køb til en hverdagsrealitet. Desuden er en token eller QR-koder mere miljøvenlige end noget kort. Resultaterne er tydeligt synlige og mærkes hver dag af mennesker uanset deres sociale status eller geografiske placering. Selv gademusikanter beder om penge gennem digitale bankværktøjer. De skildrer godt transformationen af ​​det finansielle system. Det er med andre ord muligt at se tendensen med plastikudryddelse. Det er ikke hurtigt, men det sker allerede på forskellige fronter.

Forholdene afbildet ovenfor har banet vejen for udviklingen på dette område, hvilket har ført til fremkomsten af ​​fintech- og indlejrede finansieringsselskaber, som i dag fungerer med succes på det globale finansielle marked. Inkorporering af indlejrede finansieringsbetalingsløsninger er populært, da det kan hjælpe:

    •  at opnå en bedre kundeoplevelse;
    •  at forbedre brandets omdømme;
    • at øge indtægtsstrømmene;
    • at forbedre ROI;
    • at øge brancheekspertise;
    • at reducere transaktionsomkostninger;
    • at automatisere og digitalisere tilbuddet;
    • at optimere operationel ekspertise.

Følgende grundlæggende statistikker viser, at ikke-finansielle institutioner erobrer det globale finansielle marked og ændrer spillereglerne.

    • Alipay (900 millioner aktive brugere)
    • WeChat Pay (800 millioner aktive brugere);
    • Apple Pay (441 millioner aktive brugere);
    • Google Pay (100 millioner aktive brugere)
    • Klarna (90 millioner aktive brugere);
    • WhatsApp Pay (40 millioner aktive brugere)
    • Amazon Pay (33 millioner aktive brugere);
    • AfterPay (16 millioner aktive brugere);
    • Bekræft (7 millioner aktive brugere);
    • Stribe (3,1 millioner aktive brugere).
    • Finastra (9,000 kunder);
    • Temenos (3000 virksomheder over hele kloden, herunder 41 verdens førende banker, der behandler klientinteraktioner fra mere end 1.2 milliarder mennesker);
    • Treezor (100+ kunder med 2 millioner udstedte betalingskort);
    • Monzo (5 millioner+ kunder).

Hvad er fremtiden for det finansielle system?
Embedded finance er allerede ved at ændre det globale finansielle marked og de regler, som det fungerer efter. Enhver virksomhed kan blive bankmand i disse dage. Det anslås, at indlejret finansiering i 2030 vil være USD værd 7.2 billioner. Derudover forventes dette felt at levere yderligere 720.78 milliarder EUR i omsætning for europæiske mærker i de følgende fem år. Desuden, ifølge undersøgelsen af ​​Embedded Finance Research Report,73 % af de adspurgte virksomheder kommer til at integrere finansielle tjenester i de følgende to år. I denne sammenhæng erMcKinsey rapporten demonstrerer fremtiden for indlejret finansiering på følgende måde: "I dag overvejer og forbereder virksomheder af alle typer og niveauer af modenhed – herunder detailhandlere, teleselskaber, store teknologi- og softwarevirksomheder, bilproducenter, forsikringsudbydere og logistikvirksomheder lancere indlejrede finansielle tjenester til at betjene forretnings- og forbrugersegmenter”. Eksemplerne på IKEA, Walmart, Mercedes-Benz, Starbucks, og mange andre virksomheder fra forskellige sektorer beviser det.

Det forventes, at der vil blive udviklet nationale biometriske databaser, som vil muliggøre den billige og bekvemme proces med autentificering af personer gennem fingeraftryk eller kameraer (som allerede er meget populær i Kina). De nye aktører på det finansielle marked vil ikke fortrænge banker, men de vil indtage en værdifuld del af markedet. Alligevel kan folk godt lide simple løsninger. Femten forskellige tegnebøger og tokens i mobilenheden ser bestemt ikke enkle og nemme ud.

Selvfølgelig forsvinder POS-terminaler og klassisk anskaffelse ikke i morgen. Betalingsindustrien er konservativ, og nye betalingsmetoder vil på trods af deres bekvemmelighed og variation blive implementeret i årtier. Men bevægelsens retning er ubestridelig. Det er også muligt at antage den betydelige stigning i konkurrencen og nye spilleres indtog på e-wallets-markedet. Imidlertid har udviklingen af ​​den digitale økonomi, ændringer i kundeadfærd samt ikke-finansielle institutioners indtræden på det finansielle marked ændret situationen.

Tidsstempel:

Mere fra Fintextra