Regler om øjeblikkelig betaling (John Bertrand)

Inden for en måned efter hinanden udsendte den britiske betalingssystemtilsynsmyndighed (PSR) et høringsdokument om APP-svindel (Autorized Push Payment) med Europa-Kommissionen (EU), der udsender et forslag om ændring af regler, herunder SEPA, vedrørende øjeblikkelige kreditoverførsler
i euro.

PSR's mål er at gøre det ubønhørligt for kriminelle at bedrage folk ved at bruge betalingssystemet og planlægger at gøre det ved at:

Mandating Confirmation of Payment (CoP) for stort set alle banker/PSP'er 

400 bank/SPS vil tilbyde bekræftelse af betalingsmodtager inden 31/10/24

Påbud om refusion

Det økonomiske tab for svindleren deles 50/50 mellem betaler og betalingsmodtagerbank med afregning inden for 48 timer

Vedtage beføjelser til at fjerne skylden på klientens godkendelse af betaling 

Pay.UK skal være compliance monitor

EU-forslaget er at tilskynde til en større brug af øjeblikkelige betalinger for euro-kreditter, da kun 11 %, begyndelsen af ​​2022, af europæiske betalinger var øjeblikkelige betalinger (defineret som inden for 10 sekunder efter, at betaleren godkendte transaktionen). Forslaget omfatter bl
ændring af SEPA-reglerne således:

Sømløse øjeblikkelige eurobetalinger, der skal bruges i hele Europa 

Pris sammenlignet med traditionelle kreditbetalinger, der tager 1 til 3 dage

Forpligtelse til at bruge CoP til at advare betaleren om mulig bedrageri/fejl

Bank/PSP til at screene kunder mod EU-sanktioner og PEP-lister dagligt

Afklaring af kundens ansvar

Både Storbritannien og EU tillader klienter, når de får at vide om en uoverensstemmelse fra CoP, at gå videre og foretage betalingen. I EU-forslaget skal banken/PSP'erne informere kunden om uoverensstemmelser inden betaling. Skulle klienten ignorere uoverensstemmelserne og gå
et hoved og foretage betalingen, så vil der ikke blive foretaget refusion. Banken/PSP informerer kunden om ændringen i ansvarsstatus, inden betalingen foretages.

Refusioner

Det Forenede Kongerige har en gennemtænkt, klar og detaljeret politik for tilbagebetaling mellem bank/PSP'er og forbrugere, nemlig at kunden refunderes inden for 48 timer, og pengene fordeles ligeligt mellem betalerens og betalingsmodtagerens bank/PSP. Dette sætter en ny standard for
forbruger og bør tilskynde de ekstra 40 % af folk, der bliver snydt, til at rapportere, da barriererne for at få deres penge tilbage er ved at blive fjernet. 

EU arbejder efter princippet om, at med bank/PSP'er, der er skyld i, skal betale betale den forurettede bank/PSP. Med hensyn til sanktioner gældende for overtrædelser vil sanktioner omfatte administrationsbøder på op til 10 % af omsætningen eller op til £5 millioner for en
fysisk person i henhold til artikel 5d. Storbritannien skal overvåges af Pay.UK.

EU har udvidet bank/PSP's ansvar til at pådrage sig sanktioner for manglende overholdelse på grund af manglende overholdelse af en anden bank/PSP til at udføre rettidig verifikation af sine kunder, bør kompenseres til den pågældende bank/PSP.

Oplysningsbekræftelse

Begge dækker GDPR med EU-forslaget indeholder forslag til at holde KYC opdateret pr påbud om daglig kontrol af kunder mod EU-sanktioner og PEP-lister.

Økonomi

EU-forslaget går ud på at låse op for de 200 milliarder pund om dagen, der i øjeblikket er fanget i 'betalings-float' og skal bruges til forbrug eller investeringer.  

Det Forenede Kongerige, ophavsmanden til Faster Payments, sigter mod at eliminere en betydelig mængde af de hurtigt voksende £500 millioner om året i APP-svindel og øge tilliden til øjeblikkelige betalinger. Givet bank/PSP'er refunderer kun 40 % under traditionel bankpraksis
så kan omkostningerne ved at fjerne barrierer tilføje yderligere £500 millioner i refusion plus omkostninger til implementering. EU tillader, at bank/PSP opkræver betaling for CoP.

Resumé

EU-forslag vil dække alle, der bruger Instant euro credit Payments, og de britiske PSR-forslag er for alle undtagen store virksomheder. 

Begge vil give ekstra tillid til at bruge flyttepenge på få sekunder og sætte nye standarder for drift, forebyggelse af svindel og refusion, der passer til den digitale tidsalder.

 PSR forslag: sidste dato for kommentarer 25. november 2022 

https://www.psr.org.uk/publications/consultations/cp22-4-app-scams-requiring-reimbursement/

EU-forslag

https://ec.europa.eu/finance/docs/law/221026-proposal-instant-payments_en.pdf